Статті про облаштування саду
Експрес-кредити стають небезпечні для банків

Через три місяці Центральний банк зажадає не тільки розкривати повну вартість споживчих кредитів, але й сформувати підвищені резерви за проблемними кредитами. Нові правила резервування можуть знищити капітал банків, надмірно захопилися експрес-кредитуванням.


З 1 липня 2007 року всі банки, що кредитують населення, будуть зобов'язані вказувати ефективну ставку по кредитним договорам. Іншими словами, повну вартість кредиту з урахуванням всіх додаткових комісій і платежів.


Проблема назріла давно. У швидких кредитів без застави та поручителів, які роздавали багато банків, реальна ставка хитро дробилася на химерний набір різних комісій: позичальник підписував договір, орієнтуючись на зазначену в рекламі ставку в 10-15%, а пізніше з подивом дізнавався, що платити потрібно в рази більше. Очевидно, що для таких експрес-банків наступають важкі часи: жорстка вимога ЦБ РФ про розкриття ефективних ставок по кредитах унеможливлює подібне фінансове лукавство. А якщо врахувати, що 1 липня 2007 року набирає чинності і новий порядок формування резервів за кредитами, виданими населенню, то становище багатьох експрес-банків виглядає і зовсім безрадісним.


У кредитуванні можливі тільки дві технології. Перша?? ретельна перевірка позичальника із залученням скоринг-процедури та ретельним вивченням інформації про позичальника.


Інша технологія видачі споживчих кредитів у Росії більш поширена. Вона називається даю гроші швидко і навмання. Очевидно, що в цьому випадку кількість позичальників, не повернули кредит, буде величезним. Значить, треба окупати неповернення завищеними ставками. Так і надходили до цих пір експрес-банки: божевільні ставки (реальні, а не намальовані) по швидким кредитам, які доходять до 70 і більше відсотків, забезпечували банкам надприбуток. У такій ситуації експрес-банки могли не звертати уваги на зростаючу прострочену заборгованість. Але всьому цьому приходить кінець.


Справа в тому, що нова редакції положення ЦБ РФ 254-п (що вступає в силу 1 липня 2007 року), крім жорсткого вказівки про розкриття ефективних ставок, містить і нові вимоги щодо резервів, які необхідно формувати банкам, що активно займаються споживчим кредитуванням. У документі чітко і ясно написано, скільки банк повинен резервувати засобів за кредитами населенню. Навіть такий банк, як Північна скарбниця, у кредитному портфелі якого прострочення по кредитних платежах займають всього 0,5%, повинен буде збільшити свої резерви приблизно на 100 млн рублів. Величезне ж кількість банків, які займалися експрес-кредитуванням, мають значно більші обсяги проблемної заборгованості і повинні будуть створити багатомільярдні резервні фонди.


А що таке засоби, які резервуються під кредитні ризики? Це гроші, віднімаються з капіталу банку! Того самого капіталу, до якого прив'язані основні банківські нормативи Центрального банку ... Саме розмір капіталу визначає і обсяг вкладів, який може залучити банк, і розміри активів. Іншими словами, чим більше капітал банку, тим більший бізнес.


Тепер уявіть собі банк, скажімо, з двома мільярдами капіталу, що активно займається експрес-кредитуванням, якому 1 липня 2007 доведеться створити резерви під кредитні ризики в розмірі ... тих же двох мільярдів (такі наші попередні оцінки)! Що відбувається з капіталом такого банку? Він стає дорівнює нулю. Норматив достатності капіталу не виконується. Що станеться з банком, у якого не виконується норматив достатності капіталу, здогадатися неважко: у нього відгукується ліцензія.


Можливо, викопав собі боргову яму банки спробують намалювати додатковий капітал. Однак якщо нова редакція положення 254-п буде введена в дію 1 липня і не відбудеться її радикальної трансформації, то ЦБ РФ легко побачить дутий капітал і буде зобов'язаний вжити заходів.


Вже відзначені випадки знижень рейтингу експрес-банкам. Це пов'язано з можливим погіршенням становища банку в результаті прийдешнього введення нових інструкцій розрахунку резервів. І тому є своє пояснення: ті, хто займався експрес-кредитуванням, видавали суми в основному від 5 тис. до 25 тис. рублів. При цьому судова процедура стягнення боргу?? заняття досить трудомістке. Як правило, витрати на проведення юридично коректних дій значно перевищують цифру в 25 тис. рублів. Якщо в банку неплатників всього кілька сот чоловік?? банк здатний довести до стягнення всі справи. Якщо десятки або сотні тисяч?? це практично неможливо. Величезна кількість прострочених експрес-кредитів?? це гроші, які практично неможливо повернути. Вони будуть висіти мертвим вантажем на балансах тих банків, які вирішать, наприклад, приєднати до себе зазнають лиха експрес-банки. У цих умовах важко собі уявити ажіотажний попит на покупку подібних проблемних банків.


Звичайно, у експрес-банків є ще один вихід?? різко знизити частку простроченої заборгованості. Але бізнес-процедур, які дозволили б видавати безризикові кредити, у них немає ... Вони весь цей час розвивали тільки кількість точок з видачі експрес-кредитів.


Банки, в яких не вистачить капіталу на створення резервів по розданим кому попало кредитами, не зможуть виконати жорсткий норматив ЦБ РФ по капіталу. За цим послідує відгук ліцензії, ліквідаційна комісія, суди та інші принадності ... І якщо гроші приватних осіб хоча б частково захищені системою страхування вкладів, то кошти юридичних осіб в банках не захищені зовсім.


Зрозуміло, уникнути всіх цих принад не просто, а дуже просто. Держава в особі ЦБ РФ готове зробити свій крок: це нова редакція положення 254-п. Але якщо ті, хто думає про майбутнє, перестануть користуватися послугами нерозбірливих у зв'язках банків, перестануть довіряти їм гроші і відкривати в них рахунки своїх підприємств, криза серпня 2007 року їх просто не зачепить. І весь цей фінансовий апокаліпсис перетвориться на легкий шум на кордоні нормального світу, в проблему маргінальних суспільних груп.