Статті про облаштування саду
Експерименти з кредитами на освіту починаються

Зокрема, основна причина, по якій банки не поспішають включати освітній кредит в свою продуктову лінійку,?? відсутність державних гарантій кредиторам.


А ті кредитні організації, які надають цю послугу, свої ризики, як водиться, закладають у відсоткові ставки.


За словами начальника Департаменту роздрібного бізнесу банку Зеніт Олексія Розоренова, сьогодні ринки іпотечного та автокредитування розширюються, пропозиція по ним?? в надлишку. Відповідно, банки змушені вводити нові кредитні продукти?? беззаставні кредити.


Але по даному виду послуг відзначається і найбільший неповернення кредитів. За оцінками національного рейтингового агентства Рус-Рейтинг частка неповернення становить 21%. Тому банки змушені розробляти свої способи захисту від ризиків. Зокрема, вони видають дані кредити тільки громадянам, які мають позитивну кредитну історію, або співробітниками підприємств, що обслуговуються в банку.


У середньому частка беззаставних кредитів у загальному портфелі споживчого кредитування банку становить близько 10%. За винятком тих банків, які спеціалізуються на такого роду кредитуванні. У них обсяг беззаставних кредитів може доходити до 50%.


Однак, кредити на здобуття освіти відмінні по специфіці від інших видів позик. Самому студентові, який не має постійного заробітку, оформити кредит проблематично. А пільгові програми, розвинені в європейських країнах, в Росії тільки починають формуватися. Законопроект Про освітніх кредитах, розроблений два роки тому, після довгих обговорень, був внесений до Держдуми на розгляд. Але однозначної відповіді з даного питання до цих пір так і не прийнято.


Суть законопроекту полягає у створенні пільгових умов кредитування навчання. Згідно з проектом кредит повинен видаватися без застави і передоплати строком на десять років. Причому перші п'ять з половиною років, відведені на навчання і подальший пошук роботи, вважаються пільговим періодом. Тобто обслуговування позики є безоплатним. Крім того, передбачена часткова компенсація з бюджету ринкової процентної ставки. За розрахунками творців цього законопроекту розмір такого кредиту може складати 1-3 тис. дол на рік. Але в учасників ринку дані проекти викликають низку запитань.


У проекті йдеться про субсидіарну відповідальність держави за кредитами, але розмір її в конкретних сумах не зазначений. Видаючи кредит, порахувати, яка його частина виявиться непокритою неможливо. І ще одна проблема: навіть дешевий кредит буде складно повернути, якщо йдеться про спеціальності бюджетної сфери.


Прогнозувати, який відсоток з взятих кредитів буде погашений, також складно. Світова практика показує, що неповернення по кредитах такого роду перевищують 50%. У рамках експерименту держава пропонувало ряду банків відпрацювати пільгові схеми кредитування навчання фізичних осіб.


Але при цьому держава висунула свої умови?? участь у виборі вузу, який повинен бути державним, обов'язкова служба в армії і інше. При цьому ставки на освітні кредити досі залишаються високими, що знижує попит на цю послугу. Найчастіше на подібні цілі простіше і вигідніше оформити звичайний споживчий кредит. Поки ж було прийнято рішення відмовитися від ідеї масового кредитування освіти. Видачу освітніх кредитів вирішено було зробити не федеральною практикою, а чотирирічним експериментом. Вступити в активну фазу він повинен у другому півріччі 2007 року, і триватиме до 2010 року.


Зокрема в планах держави?? компенсувати банкам-учасникам експерименту 10% від суми освітнього кредиту у разі неспроможності позичальника. У проекті федерального бюджету 2007 року на ці цілі закладено 63 млн. рублів. Всього ж на проведення експерименту буде виділено 650 млн. рублів.


Банки, які включили в свій портфель цю послугу, декларують середню ставку 17-19% річних, строки у кожного банку свої?? від 5 місяців до 84. Умови такі: кредитна лінія надається на оплату кожного семестру протягом усього періоду навчання в навчальному закладі. Оформляється позика на студента з постійним доходом. Якщо такого немає, то на іншу особу, з яким укладено договір на навчання. Заставу, страхування життя, здоров'я, працездатності позичальника і поручителя не потрібно. Виглядає все цілком доступно.


Однак на практиці отримати кредит виявляється як і раніше складно. Як розповів один з абітурієнтів, пробував в цьому році отримати кредит на платне навчання, у більшості кредитних організацій пропонують споживчі кредити і лише в трьох з розглянутих ним банків були запропоновані цільові освітні кредити. За його словами, сьогодні потенційний позичальник може вибирати з двох варіантів: або відносно недорогий, але складно оформлюваний, або швидкий, але дорогий кредит.


Швидкий кредит за принципом експрес-кредитування не вимагає додаткових довідок, в той час як кредит з довідками, хоча і вимагає витрат часу, несе менші переплати за позикою. Однак, незважаючи на безліч пропозицій, жоден з видів кредиту вибрати не вдалося. Експрес-кредити виявилися не по кишені дорогими. Освітній кредит в порівнянні виявився більш виграшним: на рік він коштував 17%, на 2 роки?? 18% і на 3?? 19% річних. Але цільову позику не був отриманий у зв'язку з його невідповідністю поданням банків про позичальника.


Надавши поручительство батьків, абітурієнт не зміг задовольнити інші вимоги по забезпеченню. Зокрема, не вдалося дотриматися віковий ценз?? йому ще не було 18-ти і, відповідно, не було власного офіційного доходу і загального трудового стажу більше 1 року, які також були потрібні в обов'язковому порядку, крім забезпечення кредиту.


Як зазначалося вище, потенціал ринку оцінюється аналітиками досить позитивно. Все більш популярним і затребуваним в Росії стає отримання ступеня МВА як в російських бізнес-школах, так і за кордоном. Освітнім кредитом зможуть скористатися і бажають одержати другу вищу освіту, підвищити кваліфікацію або закінчити аспірантуру. Залишилося тільки розробити прийнятні умови.