Статті про облаштування саду
Штрафний удар

На російському ринку споживкредитування обсяги простроченої заборгованості ростуть у два рази швидше, ніж обсяги виданих позик. Констатувати це стало вже черговим заняттям. Проте не всяка прострочена заборгованість стає неповерненням. Позичальники напружуються, займають у друзів і знайомих, здійснюють наліт на найближчий кіоск?? і гасять. Зі штрафами, пенями, неустойками та витратами.


Теща дешевше
Завтра я йду в Джии Ваб Банк гасити взятий рік тому кредит. Той самий, який можна отримати за 20 хвилин замість того, щоб умовляти тещу, друга або ще якоїсь кредитоспроможного гуманоїда.


Мій останній платіж разом з відсотками, простроченнями і штрафами за ці самі прострочення складе близько 29 тис. рублів. Протягом року я платив за кредитом не дуже акуратно: то внесу платіж вчасно, то пропущу черговий термін і заплачу відразу за два чи три місяці. Але ось рік минув, і позику пора закривати остаточно. Що ж виходить у сухому залишку? Позика була видана на суму 90 тис. рублів. У загальній складності я витратив на її погашення 124 тис. рублів. Прості арифметичні дії показують: цей кредит обійшовся майже в 38% річних, що утворилися з відсотків, комісії та штрафів за несвоєчасні платежі. У договорі позика спочатку давалася під 28% річних. Може, все ж краще було умовити тещу?


Мені заперечать: сам винен, що допускав прострочення. Зрозуміло, винен. В ідеалі будь-яка людина, беручи кредит, повинен холоднокровно розрахувати свої можливості по погашенню позики і точно оцінити, у скільки йому обійдеться фінансова недисциплінованість.


Але це в ідеалі. У реальності ж, як не дивно, кредити беруть в основному далеко не ідеальні люди. Скажімо більш грубо: кредити беруть люди, що потребують грошах. Цим людям часто ніколи вивчати купу паперів, інструкцій і правил, пов'язаних з позичкою. А друге?? їх власні доходи можуть надходити нерегулярно. Адже навіть саму регулярну зарплату іноді затримують?


Але хоч кредитний договір-то вони в змозі прочитати,?? скажете ви. Так, кредитний договір?? в змозі. Одна біда: у договорах більшості банків про розміри штрафів нічого конкретного не сказано. Тільки загальні фрази.


Банківські виверти
Дивимося формулювання кредитного договору Альфа-банку: Сплата комісій, штрафів і неустойок здійснюється в розмірі та в порядку, встановленому Загальними умовами кредитування та Тарифами. Що цікаво: ці самі Загальні умови та Тарифи до договору вам ніхто не докладе. І навіть не порадить відшукати їх у якомусь Куточку споживача чи іншої настінного живопису банківського офісу. Кредитний договір Фінансбанк оповідає про пенях й інших можливих витратах у випадку прострочення. Почому нині витрати? Знову ж?? мовчок. Дізнаєтеся, коли вчасно не внесете платіж за позикою. Сітібанк: тут ви можете взагалі не побачити кредитного договору. Ваша заява на видачу позики в разі, якщо воно задоволено, автоматично стає договором. А коли ви писали заявку на сайті банку, ви уважно вивчили штрафні правила? Ні? Ну що ж ви так? Тепер бажайте платити.


Кредитний договір?? Це зазвичай 10-15-сторінковий документ з декількома додатками,?? Говорить Олена Гусєва, аналітик керуючої компанії ІнвестКапітал .?? Людина без спеціальної освіти просто не в змозі оцінити всі юридичні нюанси. А деякі банки включають у текст умови, які, по суті, надають їм можливість в односторонньому порядку змінювати договір: наприклад, різко збільшити розмір всіляких штрафів за прострочення вже після видачі кредиту. При цьому клієнтів-позичальників можуть навіть не інформувати належним чином .


У банках, договори яких обходять мовчанням точні розміри штрафів, автору пояснили: це нібито загальноприйнята практика. Однак об'єктивності заради відзначимо, що частина банків скрупульозно вписує в кредитні договори ставки можливих штрафів. Наприклад, Банк Москви, Ощадбанк, Росбанк і Відродження не гребують позначити конкретні цифри можливих штрафів.


Клієнт завжди не правий?
Насправді політика банку стосовно пені і штрафів за прострочення по кредитних платежах ніяк не пов'язана, ні з якою загальноприйнятою практикою ,?? Впевнений Іван Захаров, керівник компанії BSMC, з літа провідної маркетингові дослідження кредитного ринку. За словами Захарова, деякі банки розрахували суми штрафів, виходячи з оцінки своїх витрат за упущену вигоду?? тобто виходячи з того, скільки відсотків принесли б ці гроші банку, будь вони вчасно внесені позичальником. Інші, навпаки, розраховують штрафні ставки так, що самі пені перетворюються для банку в солідний джерело додаткового доходу. Цим банкам затримки платежів, навпаки, вигідні.


Банк Сосьете Женераль Схід, наприклад, демонструє європейську скромність і бере лише 3% від суми простроченого платежу. Банк Відродження і Банк Москви беруть вже близько 5% в місяць; Росбанк?? від 7,5% (якщо кредит узятий у валюті) до 15% (якщо кредит узятий в рублях), а Джии Ваб Банк зажадає від боржника пені у розмірі 50% річних від суми простроченої заборгованості плюс штраф 700 рублів. Це означає, якщо ви заборгували 1 000 рублів, то в Банку Москви або Відродженні ви сплатите штраф в 50 рублів, а в Джии Мані Банку або Росбанке?? не менше 150 рублів.


В одному відомому московському банку джерело, зі зрозумілих причин побажав залишитися інкогніто, розповів автору, що загальна сума штрафів, одержуваних банком від своїх позичальників, настільки велика, що становить до 2% загального кредитного портфеля банку.


При цьому домовитися з банком у випадку затримки платежу практично неможливо. Перевірено на собі. Минулим літом я допустив прострочення по декількох кредитах, узятих в російських банках. Що повинен робити в такому випадку ідеальний клієнт? Зателефонувати в банки, повідомити, що найближчий платіж внесений, не буде, вибачитися за прострочення і попросити тайм-аут. Власне, і самі банки про це говорять: типові формулювання кредитного договору свідчать, що клієнт зобов'язаний інформувати банк про всі зміни, істотних для повного і своєчасного виконання зобов'язань за договором.


Але коли я вирішив проінформувати. Реакції клерків обмежувалися діапазоном від це ваші проблеми, ви повинні платити в строк до ми не можемо піти вам назустріч.


Кредитна війна
Як тільки клієнт допустив прострочення, банк відразу починає його пресингувати, практично не намагаючись знайти якийсь компроміс і допомогти вибратися зі скрутної ситуації. У хід йдуть різні методи?? від невпинних дзвінків, які, за задумом колекторських стратегів, в кінцевому рахунку, повинні викликати у клієнта легке заїкання, нервовий тик і бажання якомога швидше повернути гроші, до наїздів на тему: Ми подаємо на вас до суду і будемо вимагати дострокового погашення кредиту . За великим рахунком у вітчизняних кредитних службах поки все поставлено так, щоб виробити в неакуратного клієнта психологію провинився,?? Погоджується шеф кредитного департаменту одного з російських банків.?? А з іншого боку, які можуть бути варіанти? Банки не можуть дозволити собі прощати борги. Зрештою, ми інструмент заробляння прибутку, а не благодійна організація .


Дивно, що чорні списки єдині для всіх. І для кредитного шахрая, який зник в невідомому напрямку одразу після отримання позики, і для клієнта, який, наприклад, захворів. Один знайомий днями розповів історію: рік тому він узяв кредит у Росбанке, платив із затримками, але все ж платив. Два останніх платежу він вніс не вчасно, після чого отримав листа від банку з пропозицією зайти в офіс і провести реструктуризацію заборгованості з тим, щоб і банк не хвилювався за свої гроші, і клієнтові було зручніше платити. Зателефонував за вказаним у листі телефоном, де з ним розмовляли цілком привітно.


?? А скільки ви зараз повинні? ?? поцікавився клерк.
?? З 12 платежів я не вніс два останніх,?? відповів знайомий.
?? Ой, так це невелика заборгованість! ?? зрадів клерк. ?? Якщо ви протягом пари тижнів зможете її погасити, то, може бути, вам і реструктуризація не потрібна.
?? Зможу,?? відповів позичальник.


Весь наступний день він на всі лади вихваляв запобігливість банку, попутно знаходячи кошти, щоб погасити борги. А через день на його телефон прийшла SMS: Вимагаємо погасити заборгованість по кредиту. Інакше стягнення в судовому порядку. З'ясувалося, що розмова з клерком із служби реструктуризації нічого не значить для банківських вибивав, у яких свої завдання.


У найближчому майбутньому, втім, розклад сил може змінитися?? якщо уряд нарешті внесе в Думу підготовлений Мінфіном законопроект Про споживчий кредит, в якому банки зобов'язують указувати в договорах точні цифри усіх платежів, включаючи комісії, штрафи та пені. Якщо така цифра в договорі не прописана, позичальник отримає право взагалі не платити по вимогам банку.


Павло Медведєв, зам.глави банківського комітету Думи, каже: давно треба врегулювати самодіяльність банків в частині комісій і штрафів, часом підвищують реальну вартість кредиту в півтора-два рази.