Статті про облаштування саду
Почуття обов'язку

Минулого тижня була укладена рекордна угода з продажу проблемних боргів фізичних осіб?? банк Центральне ОВК продав Столичному колекторному агентству кредитний портфель в 1,97 млрд. рублів (з урахуванням відсотків, що набігли) всього за 11,9 млн. рублів. Тобто за 1%!


Але колектори стверджують, що сьогодні такі знижки в порядку речей: банки змушені позбуватися боргів, повернути які в кризовий час практично нереально. За словами директора з розвитку бізнесу колекторського агентства Секвоя Кредит Консолидейшн Ірини Піддубний, з початку року банками було оголошено більше десяти тендерів з продажу роздрібних заборгованостей, а до кінця року портфель розпроданих задешево боргів може досягти 2,5 млрд. доларів.


Криза все спише?


Обсяги кредитів населенню за останні місяці стабільно скорочуються, а прострочена заборгованість, навпаки, зростає. Тільки за офіційними даними Банку Росії, до травня частка прострочення в роздрібних портфелях виросла до 5,1%. Чиновники прогнозують, що до кінця року частка поганих боргів у кредитних портфелях банків досягне 10%. А аналітики з числа песимістів переконані, що неповернення можуть скласти і 20%, і навіть 30%.


Банкіри, опитані агентством Секвоя Кредит Консолидейшн, в першу чергу очікують проблем з поверненням кредитів у великих регіональних центрах і в Москві. На перший погляд причини швидкого зростання прострочення очевидні?? криза і викликане ним зниження платоспроможності позичальників. Частково це дійсно так?? люди втрачають роботу і доходи. Але не все так однозначно. Директор по стягненню простроченої заборгованості Альфа-банку Олег Коган розповідає, що для багатьох позичальників криза просто став зручним приводом, щоб виправдати істотну прострочення або повне припинення виплат по кредитах. З деяких пір таке виправдання стало обов'язковим номером у переговорах між боржником і кредитором,?? підкреслює експерт.


Ринок роздрібного кредитування в Росії досить молодий, і у населення не встигла сформуватися культура споживання кредитів. Іноді це пов'язано з браком фінансової грамотності, але частіше нашим співгромадянам просто не вистачає почуття відповідальності. У населення ще немає чіткого розуміння, до чого зобов'язують відносини за кредитними договорами,?? заявляє заступник начальника управління роздрібних операцій банку Відродження Олександр Васильєв. Це підтверджують і інші експерти, зазначаючи, наприклад, що перед періодом відпусток у банках спостерігається погіршення платіжної дисципліни?? свої поточні витрати позичальники ставлять вище зобов'язань перед кредитними установами.


Ірина Піддубна теж вважає, що у багатьох позичальників проблеми з оплатою кредиту виникли ще до початку активної фази кризи і зовсім не пов'язані з погіршенням матеріального становища. У процесі переговорів часто з'ясовується, що боржник не втрачав роботу і навіть не стикався з прямим падінням доходів,?? відзначає експерт. Однак зовнішній негативний фон змусив багатьох позичальників переглянути ставлення до своїх грошей і видатках таким чином, що виплата кредиту перестала бути пріоритетом. У сучасних умовах громадяни воліють збирати на чорний день навіть за рахунок пропуску платежів по позиках. Тому учасники ринку, погоджуючись з тим, що стягнення боргів ускладнилося, заперечують, що в позичальників у зв'язку з кризою масово погіршилося фінансове становище.


Втім, є проблеми і у кредиторів. Так, багато експертів вважають, що банки виявилися просто не готові до збору простроченої заборгованості в режимі пікових навантажень, а процес її адаптації займає кілька місяців. За цей час частина клієнтів йде з контактної зони ,?? Стверджує керівник дирекції роздрібного бізнесу Росбанка Максим Дружинін.


Хованки на виживання


Отже, що відбувається, якщо клієнт перестав платити по кредиту повністю або частково? За даними опитування агентства Секвоя Кредит Консолидейшн, про який вже йшла мова вище, банкіри воліють вирішувати питання з позичальниками в досудовому порядку (70% від числа опитаних). Експерти відзначають, що останнім часом і багато боржників намагаються не доводити справу до суду. Якщо ще влітку минулого року позичальники неохоче йшли на продаж, наприклад, машини, навіть маючи великий борг по кредиту, то сьогодні вони стали більш поступливими і погоджуються на такий варіант, як реалізація застави,?? стверджує Ірина Піддубна. У цьому є очевидний резон. Незважаючи на падіння попиту на автомобілі, продаж машини може бути для боржника вигідним рішенням проблеми з погашенням кредиту. Наприклад, якщо позика на машину була взята більше двох років тому і перший внесок становив не менше 30%, боржник отримає можливість погасити кредит, а також буде розташовувати після реалізації автомобіля деякими грошовими коштами.


Проявилася останнім часом ще одна тенденція, яка може полегшити життя боржнику, що потрапив у складну ситуацію. Багато банків (близько 56%, за даними опитування) готові відмовитися від стягнення штрафів і пені за прострочення, якщо це призведе до погашення боржником основної суми боргу. Також банки готові і на інші поступки?? наприклад, можуть надати боржникові розстрочку на шість і більше місяців або, в окремих випадках, погоджуються на перекредитування позичальника. Член правління Сведбанку Олексій Аксьонов відзначає, що часто позичальникові надаються кредитні канікули. За іпотечними та освітнім кредитами вони можуть досягати півроку?? в принципі достатній термін, щоб боржник зміг поліпшити своє фінансове становище. Член правління Райффайзенбанку, керівник дирекції обслуговування фізичних осіб Андрій Степаненко також розповідає, що банк готовий піти на поступки клієнту, у якого з об'єктивних причин погіршилося фінансове становище. Це може бути, зокрема, реструктуризація кредиту або переведення боргу на іншу фізичну особу.


Однак всі ці можливі послаблення банки готові давати лише тим боржникам, які самі йдуть на контакт з ними і інформують їх про своє складному фінансовому становищі. Але таких позичальників меншість. На жаль, кількість боржників, які ухиляються від контактів із банком і уникають відкритого діалогу, все ще велика,?? нарікає Олег Коган. А адже банку в принципі вигідно допомогти боржнику. Якщо той попередить кредитора про свої складнощі і підтвердить намір виплатити кредит в майбутньому, то досить імовірно, що кредитор погодиться на відтермінування, щоб не втрачати клієнта і отримати, нехай і через деякий час, гроші. Позичальник, який воліє ухилятися від спілкування з кредитором, мало того, що позбавляє себе можливості врегулювати ситуацію і потрапляє на серйозні штрафи, він остаточно псує собі кредитну історію, що, безумовно, позначиться в майбутньому. Ось таких боржників банки і продають колекторським агентствам.


Дзвонять, відкрийте двері!


Треба сказати, що досі діяльність колекторів не була врегульована законодавчо. Це створювало грунт для певних зловживань. На ринку діяли так звані чорні колектори, які деколи виходили за рамки правового поля?? залякували боржників, застосовували до них методи психологічного тиску. По суті, їх діяльність межувала з вимаганням. І боротися з цим потрібно так само, як і з вимаганням: слід чітко пам'ятати, що колекторське агентство?? це не силова структура, а комерційна організація, яка не має права проникати в квартиру або будинок боржника, самостійно вилучати майно і вже тим більше залякувати позичальника або членів його сім'ї.


Недарма Генпрокуратура останнім часом активізувала роботу з виявлення випадків перевищення колекторами своїх повноважень. Втім, порушення з боку колекторних агентств?? проблема, яка незабаром може бути вирішена, оскільки діяльність колекторів нарешті буде регламентована законодавчо. Держдума готується розглянути давно очікуваний законопроект Про захист прав фізичних осіб при стягненні заборгованості. Згідно із законопроектом, професійні колекторські агентства в своїй роботі повинні спиратися на такі основні принципи: не допускати застосування співробітниками методів стягнення, що заподіюють шкоду життю чи здоров'ю боржника, його репутації та майну; не принижувати його честь та гідність; не турбувати боржника в період з 11 вечора до 6 ранку за часом місця знаходження.


Крім того, співробітники колекторського агентства не мають права представлятися посадовими особами органів державної влади, використовувати формений одяг таких осіб та відзнаки. Якщо законопроект буде схвалений, боржник також отримає право вимагати від колекторів пред'явлення документів, що підтверджують повноваження агентства по стягненню заборгованості, повну інформацію про розмір і структуру своєї заборгованості, про терміни і порядок її погашення. Також колекторам буде заборонено вводити боржників в оману щодо суми заборгованості, причин її виникнення та наслідків відмови від її погашення.


Але в принципі треба розуміти, що якщо банк передав ваш борг колекторському агентству, то тепер агентство?? ваш кредитор і з ним треба вести переговори. Не намагайтеся доводити співробітникові колекторської компанії, що він не має права дзвонити вам. Якщо він зв'язався з вами, значить, банк уклав з колектором агентський договір або продав йому пакет своїх боргів. Зрештою, без суду чи через суд, але вам доведеться прийти до угоди з колекторами. Так що борги?? це справа серйозна. Краще їх не робити; якщо зробили, то краще платити, а якщо не можете, то будьте готові прийняти всі пов'язані з цим незручності.


Дія і протидія


Цікаво, що поряд з колекторами на ринку з'явилися і так звані антиколектори. Це фірми або приватні особи, які пропонують боржникам за певну плату позбавити їх від кредиту і спілкування з колекторами або службами стягнення банків. При цьому у антиколекторів немає законних способів повністю звільнити позичальника від виплат. Так, відомий випадок, коли боржнику, який звернувся в одну з подібних фірм з проблемою по автокредиту, була дана рекомендація переоформити ПТС як втрачений і переписати автомобіль на родичів, тим самим уникнувши вилучення машини при неоплаченому кредиті,?? розповідає Ірина Піддубна. Єдине, що можуть зробити антиколектори, не виходячи за межі правових норм, це в рамках судового провадження спробувати домогтися скасування нарахування штрафів і пені або істотно скоротити їх обсяг. Відзначимо, найчастіше цього вдається домогтися. Крім того, це знизить боргове навантаження, є ще один позитивний для позичальника момент. Поки буде йти судовий розгляд, який може затягнутися на досить тривалий термін, боржник цілком зможе встигнути накопичити необхідну для погашення заборгованості суму. Правда, варто підкреслити, що в цьому випадку позичальникові доведеться сплатити і судові витрати, і недешеві послуги антиколекторів.


Якщо вам подзвонили з банку ...


1. Не відмовляйтеся від своєї заборгованості. Інформація про неї знаходиться в базах даних банку. Якщо сталася помилка?? ви ніякого кредиту не брали, але вас просять погасити борг,?? негайно повідомте про це працівнику банку, домовитеся про час, коли ви під'їдете в офіс, де вам покажуть всі документи, і ви разом зі співробітником служби безпеки вирішите, що робити. Можливо, ви стали жертвою шахраїв.


2. Не намагайтеся грубити співробітникові банку. Пам'ятайте, що всі розмови, як правило, записуються і згодом можуть зіграти проти вас.


3. Найкраще спокійно обговорити зі співробітником банку сформовану ситуацію і спробувати прийти до спільного рішення. Якщо у вас є вагома причина, по якій ви тимчасово не можете погасити заборгованість (раптова втрата роботи, хвороба тощо), не відкладаючи, зверніться в банк і повідомте про свої труднощі. Він може піти вам назустріч і скласти разом з вами індивідуальний графік платежів. Однак не всі російські банки (на відміну від західних) йдуть на це. Так що іноді буває простіше попросити про фінансову допомогу рідних і друзів.


4. Якщо ви дали обіцянку погасити заборгованість до певного терміну, виконайте його. Відстрочуючи платіж, ви тільки збільшує ситуацію, тому штрафи і пені продовжують нараховуватися банком за кожен новий день прострочення, незважаючи на всі ваші обіцянки.