Статті про облаштування саду
Щоб життя медом не здавалося

Індустрія по вибиванню боргів з громадян сформувалася в Росії давно. І давно набула цивілізованих форм: міцні хлопці в тренувальних костюмах з їх досить мізерним лексиконом пішли в минуле.


Тепер з заборгували громадянами працює ціла система: володіють юридичною термінологією співробітники call-центрів, колектори, судові пристави та інші. Бурхливий розвиток роздрібного банкінгу в країні і недостатньо сформована у росіян культура платити за рахунками забезпечили процвітання колекторської індустрії.


Фінансова криза змусила по-новому поглянути на проблему боргів?? орду неплатників стрімко поповнюють зовсім недавно успішні і фінансово благополучні позичальники банків, які через кризу виявилися не в змозі погашати кредити. До них приєдналися і ті, хто, користуючись загальним хаосом, вирішили не повертати отримані позички.


Обсяги завислих кредитів ростуть як на дріжджах, примушуючи банкірів йти на крайні заходи. Складна фінансова ситуація в сім'ї, скорочення за місцем роботи, урізання зарплати вже давно не є індульгенцією, що дозволяє позичальникам отримувати відстрочення по кредитах.


Жорстку позицію банкірів озвучив глава другого за розмірами роздрібного банку країни. Голова правління ВТБ 24 Михайло Задорнов відрізав майже по-шараповскі (пам'ятаєте?? Злодій повинен сидіти у в'язниці): клієнт, який підписав кредитний договір, зобов'язаний платити за рахунками. Потрапивши у важку ситуацію, він повинен продати частину свого майна, зайняти у родичів, друзів, тобто зробити все, щоб розрахуватися з банком,?? Зазначив Михайло Задорнов.?? Зрештою він повинен знайти собі іншу роботу. І все, як кажуть, ніяких цвяхів ...


Душили, душили


Глава ВТБ 24 натякнув: незалежно від причин неплатежів?? уявних чи реальних?? боржників не чекає нічого хорошого. І не варто псувати собі кредитну історію. Ми сьогодні маємо право заблокувати боржникові виїзд за кордон. Ми вдаємося до таких заходів,?? Зазначив Михайло Задорнов.?? Таких людей вже десятки, сотні. Це дуже неприємний момент, оскільки в Росії легко закрити виїзд за кордон, а от потім назад його відкрити?? дуже непроста процедура .


Служба судових приставів?? офіційно ФССП?? пішла далі і збирається ввести заборони на пересування неплатників навіть по Росії, причому пересування будь-яким видом транспорту. Крім того, пристави виношують ідею закрити неплатникам доступ до отримання талонів техогляду?? для цього пристави налагоджують зв'язки зі станціями техобслуговування. Поки відмовити автовласникові на техстанції можуть тільки при несправності машини. Якщо співпраця буде узаконено і пристави почнуть поставляти на станції чорні списки, це дасть ще один важіль впливу на боржника. А також дозволить оперативно вилучати майно у громадян?? заарештовувати їх машини прямо на станції.


Пристави щосили застосовують нові форми роботи з боржниками, наприклад за допомогою фіскалів отримують бухгалтерську звітність організацій, де трудяться недбайливі позичальники. А значить, мають інформацію про реальні доходи громадян.


Практично у всіх регіонах судові пристави уклали угоди зі службами зайнятості. Мета цих договорів?? змусити боржника, що залишилося без роботи і прикривати цим фактом, працевлаштуватися або хоча б отримати з нього розписку про відмову влаштовуватися на роботу. Вона дозволить полегшити судовий процес, цей документ можна буде підшити в справу і використовувати проти неплатника.


З введенням нових заходів служба судових приставів очікує значного скорочення заборгованостей, сума по яких не перевищує 100 тисяч рублів.


Але і це ще не все?? інструментарій впливу на боржників стрімко розширюється. Служба судових приставів запропонувала внести законопроект, що посилює санкції до боржників. Закон зобов'яже всіх боржників регулярно звітувати про доходи в податковій. Відмова в наданні інформації або передача неправдивої інформації буде підставою для судового процесу.


Декларація про доходи дуже знадобиться приставам, маючи такий папір на руках, їм буде простіше виявляти джерела доходу боржника і накладати згодом на нього стягнення. Хоча навряд чи цей законопроект буде прийнятий у настільки радикальному вигляді, вважають експерти. Адже такі жорсткі вимоги до боржників можуть викликати хвилю соціальної напруженості і створити багату грунт для корупції.


Також у пакеті ініціатив приставів є пропозиція щодо уточнення поняття злісний неплатник в Кримінальному кодексі. І ця ідея викликала схвалення експертів. Хоча вже зараз під це поняття підпадають неплатники за кредитами, і є навіть прецеденти, коли не бажають повертати банківську позику громадяни крім обов'язку відшкодувати борги і відсотки по них отримували умовний термін.


Безвихідна позика


Банкіри також лобіюють поправки в законодавство. За ним суди будуть повинні приймати позови від кредитних організацій проти боржників за іпотечними кредитами в будь-якому випадку.


Зараз суди всіма способами відмовляються приймати у провадження справи про вилучення закладених квартир (сьогодні забрати у боржника куплену в кредит квартиру можна тільки по суду). Адже керівництво країни вже озвучило бажання підтримати позичальників по іпотеці, які залишилися без заробітку. Однак система цієї самої допомоги поки не заробила, і судді не бажають поспішати з винесенням жорстких вироків і відбиранням житла на користь банків. До того ж позичальники не перестають скаржитися, що банкіри навіть не надають їм можливості провести адекватну реструктуризацію кредиту, а відразу ж вимагають віддати куплену в кредит квартиру.


Часто скарги неплатників цілком справедливі. Те, що банки не йдуть боржникам назустріч, відзначають навіть незалежні експерти. Так, за словами президента компанії New Building Investment Сергія Безсонова, програми реструктуризації досі немає у більшості банків, як і немає у позичальників юридичних способів тиску на банк, щоб все-таки примусити його провести реструктуризацію кредиту.


Але, створюючи іпотечні програми, банкіри не особливо замислювалися про те, як будуть забирати квартири?? досі прострочення по іпотечних позиках були мінімальні. Ризики шахрайства в цьому сегменті роздрібного кредитування теж були зведені до нуля?? на відміну від сегмента невеликих за сумами беззаставних споживчих кредитів.


Але ситуація змінюється. Один лише ВТБ 24 з початку кризи передав справи 120 іпотечних боржників до суду. У масштабах банківської системи ситуація більш тривожна, ніж в окремо взятому ВТБ 24.


За даними ФССП, загальна сума виконавчих проваджень по боргах громадян перед кредитними організаціями тільки за лютий цього року подвоїлася і склала 29,1 млрд. рублів. У лютому на виконанні приставів перебувало 731 258 виробництв на загальну суму 117 млрд. рублів. При цьому ФССП закінчила і припинила 61260 виконавчих проваджень даної категорії, з яких 28 000 були закінчені фактичним виконанням. В результаті громадяни повернули кредитним організаціям 1,2 млрд. рублів.


Роботи приставам явно додала активна боротьба кредиторів з простроченням. І навряд чи найближчим часом її стане менше.


Офіційні дані по поганих кредитах (млрд. рублів)




























Дата

01.01.08

01.10.08

01.01.09

01.02.09

01.03.09

Кредити, надані фізособам

2971,1

4017,6

4017,2

4036,9

3971,3

Прострочена заборгованість

96,5

131,4

148,6

163,7

174,5




Які із проявів кризи торкнулися вас особисто чи членів вашої родини? *































Варіант відповіді

% Підтвердили

Зростання цін

59

Проблеми із зарплатами та преміями

38

Проблеми з вкладами і позичками

31

Скорочення соціального пакету і корпоративних витрат

26

Проблеми зайнятості

17

Ніщо з перерахованого

12

* За даними опитування 785 респондентів з російських міст-мільйонників. Збір даних проходив 1-7 листопада 2008 року.


ДО РЕЧІ


За даними Центробанку, прострочена заборгованість за всіма кредитами фізичних осіб продовжує зростати. Якщо ще на початок січня цього року вона становила 148,6 млрд. рублів, то на початок лютого?? 163,7 млрд., а на початок березня?? 174,5 млрд. рублів. І це все на тлі падіння загальної суми роздрібних позик. На початок лютого вона становила 4036,9 млрд. рублів, в кінці місяця обсяг виданих приватним особам позик знизився до 3971,3 млрд. Це означає, що банки списують більше кредитів, ніж видають.