Статті про облаштування саду
Що приховують кредитори

Ф. відправився в великі московські магазини побутової техніки. Там вибирався дорогий плазмовий телевізор, а представників банків просили розповісти про можливі варіанти кредитування. Особливо Ф. цікавило, наскільки повно фінансові інститути розкривають умови надання позики: щомісячні комісії, відсотки річних, вартість дострокового погашення. Для чистоти експерименту і простоти порівняння ми просили розрахувати позику рівно для 55 тис. рублів, навіть якщо телевізор коштував трохи дорожче або дешевше. Кореспондент Ф. хотів взяти кредит на 12 місяців з початковим внеском в 10%. Таким чином, розмір передбачуваної суми?? 49,5 тис. рублів.


Першим пунктом нашої подорожі став магазин мережі Ельдорадо на Нахімовському проспекті, де був представлений банк Ренесанс Капітал (РК). Початок знайомства було вражаючим?? у стільця, на який присів клієнт, відвалилася спинка. На щастя, ніхто не постраждав. Молодий чоловік?? консультант запропонував скористатися програмою, розрахованою на 10 місяців, з 10-відсотковим початковим внеском. І озвучив суму щомісячного платежу?? 5886,13 рубля. На питання, скільки це річних і яку додаткову комісію доведеться платити, юнак роз'яснив: банк не вважає річні відсотки?? тільки щомісячні платежі і комісії не стягує. Після деяких обговорень консультант погодився роздрукувати графік платежів на 10 і 12 місяців. З таблички з'ясувалося, що комісії за видачу та обслуговування позики у РК дійсно немає, зате є комісія за підключення до програми страхування життя і здоров'я позичальника і щомісячний платіж по цій страховці. Про них згадується в договорі з клієнтом, однак цифри і там не називаються. З представленого графіка платежів було видно: кредит на рік з першим внеском у 10% обійдеться в 6096,74 рубля щомісяця, з них майже 8%?? 472,44 рубля?? платіж по страховці. Причому з урахуванням комісії за підключення до програми страхування сума кредиту склала не плановані 49,5 тис., а 53,66 тис. рублів. Якщо за методикою, рекомендованою ЦБ і ФАС, порахувати ефективну (з урахуванням всіх комісій) ставку, вийде 79,1% річних.


З'ясувалося також: безкоштовно погасити борг через РК не можна, у нього немає своїх точок прийому платежів. Ф. порадили розраховуватися через відділення Росбанка?? мовляв, це обійдеться дешевше: всього 0,7% від суми платежу. Дострокове погашення виявилося можливим тільки через три місяці, але без штрафних санкцій.


В М.відео біля метро Варшавська вирішено було скористатися послугами Хоум кредит енд Фінанс банку (ХКФБ). Консультант настійно порекомендувала скористатися спецпропозицією?? взяти кредит на 10 місяців з початковим внеском в 10%. І потім платити по 5499,45 рубля без щомісячної комісії. Оскільки нас цікавили умови по кредиту на 12 місяців, дівчина запропонувала роздрукувати графік платежів для кредиту на 10 рекомендованих місяців і на рік. Щоб клієнт мав змогу порівняти варіанти і побачити вигоди першого речення. Дійсно, якщо судити по наданою інформацією, 10-місячний позику давали під 23,43% річних без щомісячної комісії. Кредит на рік надавався під 28,5% річних, і по ньому треба платити по 5776,65 рубля на місяць. Ефективна ставка складе 67,25%. До речі, питання про щомісячної комісії для річного позики дівчина уточнила відразу: вона становить 1,99% від суми початкового розміру кредиту?? це 985,05 рубля. Однак представник банку не згадала про щомісячне страховому внеску в 0,5% від суми кредиту (в прес-службі запевняють, що від нього можна відмовитися). Зате порадила найвигідніший спосіб сплати боргу?? переклад через Пошту Росії вартістю 1% від суми переказу. Але здійснювати його потрібно завчасно, за тиждень, а то й за десять днів до вказаної в графіку дати платежу. За дострокове погашення в ХКФБ не штрафують, однак щомісячну комісію доведеться заплатити в повному обсязі.


У Техносиле на Пролетарському проспекті кредитний інспектор банку Російський стандарт (РС), ледь помітивши потенційного клієнта, швидко проводив його до столика, поки відвідувача не відвели конкуренти. Попутно дівчина уточнила у кореспондента Ф., чи брав він коли-небудь позику. Відзначимо: ніхто з консультантів інших банків цим не цікавився. З'ясувавши, що ні, співрозмовниця порекомендувала зробити перший платіж не 10%, а 20%, пояснивши: Чим більше початковий внесок, тим вище ймовірність схвалення кредитної заявки . Почувши відмову, консультант запропонувала програму 10-0-10 ?? Нуль означає без переплати для клієнта, який вносить 10% від суми покупки і потім платить по 10% від суми кредиту протягом 10 місяців. Дівчина так пояснила секрет вигоди програми для банку: Магазин робить банку знижку на чинену вами покупку в розмірі 10%, і переплачена клієнтом сума йде в РС . Вимагалося внести 5,5 тис. рублів в якості початкового внеску, а потім щомісяця сплачувати по 4945 рублів. Однак з'ясувалося: скористатися вигідним пропозицією не вдасться, оскільки воно діє на обмежену групу товарів із спецціною, куди уподобаний телевізор не потрапляв.


Кредит на 12 місяців обходиться в 5540 рублів на місяць. Про річних визнаються неохоче?? 19% річних. І як запевняють, більше немає ніяких комісій. Хоча РС бере комісію в 1,9% від суми кредиту (про неї зазначено на сайті банку). Не була згадана і страховка в 0,79% від суми кредиту (про неї Ф. розповіли в прес-службі банку, запевняючи, що в ряді випадків від неї можна відмовитися?? Правда, не уточнили, в яких саме випадках). А ось про вартість дострокового погашення зізналися?? 1,9% від суми кредиту, тобто 940 рублів. Щомісячний платіж можна вносити через власні банкомати банку без комісії. Якщо гроші вносяться до сьомої вечора, то зараховуються на рахунок у той же день. Якщо пізніше, то на наступний. Розрахувавши самостійно реальну ставку за кредитом, Ф. одержав трохи більше 58%.


З Альфа-банком спілкування відбулося в інший Техносиле?? на проспекті Андропова. Довелося почекати хвилин десять, поки консультант звільниться. Представник банку відразу діловито порекомендував взяти позику за програмою 10-10-10. Тобто перший внесок складе 10% від вартості покупки (у нашому випадку 5,5 тис. рублів), і на протязі 10 місяців треба платити близько 5,5 тис. рублів. Подорожчання товару для клієнта?? всього 10% ,?? запевняв консультант. За нашим проханням він порахував і розмір щомісячного платежу, якщо кредит береться на рік з першим внеском у 10%. Вийшло 5525 рублів, тобто, за нашими підрахунками, 57,75% річних. Питання про річних відсотках був проігнорований двічі, повідомлено лише: Все включено в розрахований щомісячний платіж, і ніяких більше витрат не буде потрібно. Дострокове погашення обіцяно без санкцій.


У Світі на Чонгарському бульварі свої послуги рекламував Фінансбанк. Для початку кредитний інспектор запропонувала вже знайому програму 10-10-10. Дівчина радісно повідомила: переплата складе всього 5,5 тис. рублів, тобто 10% від суми покупки. Зауважимо: не від суми кредиту. Реально клієнт бере подібний кредит під 23,5%. Додамо: консультант повідомила про відсутність комісії за дострокове погашення, хоча, за даними сайту банку, вона складає 2% від суми кредиту (мінімум 600 рублів).


Кредиту на рік з початковим внеском в 10% в Фінансбанк не виявилося. Тому було запропоновано скористатися програмою на 12 місяців з початковим внеском в 12%. Тобто в касу потрібно внести 6,6 тис. рублів і потім рік платити по 5140 рублів. Як пояснили, кредит обійдеться в 12% річних. І все? ?? здивувався клієнт. Пом'явшись, дівчина-консультант згадала про щомісячній комісії в 1% від суми кредиту. Декларована ставка на сайті банку була 24,3%, а реальна?? 42,75%.


Платити за кредит без комісії нам порадили в офісах Фінансбанк і показали відповідний список. До речі, у відділенні біля станції метро Новокузнецька кореспондент Ф. неодноразово мав задоволення спостерігати чергу з приблизно дюжини чоловік, охочих розрахуватися з банком без додаткових поборів. Такі ж черзі стоять і в інших відділеннях банку, тому позичальникам варто заздалегідь запастися терпінням.


У результаті вийшло: по акції 10-10-10 всі банки заявляють приблизно однакові умови і пропозиції по цих акціях можна вважати одними з найвигідніших. Однак у РК ця схема буде дорожче інших банків через плати за підключення до програми страхування. У РК найдорожчим виявився і кредит на рік?? в місяць довелося платити майже 6,1 тис. рублів. У ХКФБ?? 5,8 тис. Третє місце у РС?? 5,54 тис. рублів. Впритул за ним Альфа-банк з 5,52 тис. рублів. Схоже, дешевше інших обійдеться позика у Фінансбанк?? 5,14 тис. рублів, однак тут перший внесок на 1,1 тис. рублів більше, ніж у решти банків.