Статті про облаштування саду
Що чекає позичальників банку, який опинився у чорному списку ЦБ

На стрічках новинних агентств регулярно з'являються повідомлення про те, що Банк Росії позбавив ліцензії черговий банк. В основному в чорний список потрапляють невеликі банки, викриті ЦБ в несумлінності.


І якщо з тим, яка доля чекає вкладників такого банку, все зрозуміло (відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій є страховим випадком, передбаченим федеральним законом Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації), то для багатьох потенційних і існуючих позичальників залишається відкритим питання: що чекає тих, хто взяв або збирається взяти в такому банку кредит?


Згідно з даними ЦБ, в 2006-2007 роках були відкликані ліцензії у 104 банків. 53 ліцензії втратили банки в 2006 році, приблизно стільки ж (51)?? в 2007-му. Проте вже в найближчому майбутньому під удар може потрапити кожен третій банк, що працює в Росії. ЦБ має намір посилити вимоги до капіталу кредитних організацій РФ?? про це заявив 21 серпня 2008 р. перший заступник голови Центробанку Геннадій Мелікьян. За його словами, зараз ЦП готує поправки в закон Про банки і банківську діяльність, що встановлюють розмір мінімального капіталу на рівні 5 млн євро.


Легко порахувати, що внаслідок прийняття поправки третина з 1125 російських банків може позбутися ліцензій. Незважаючи на те що представники ЦБ запевняють, що введення нових вимог буде поступовим і не призведе до масового відкликання ліцензій у банків, потенційних позичальників, безумовно, турбує питання про те, яким чином неприємності банку можуть позначитися на тих, хто має перед таким банком зобов'язання в вигляді непогашених кредитів.


Як пояснює начальник юридичного управління ТОВ КБ Агропромкредит Костянтин Горбачов, наслідком відкликання в банку ліцензії є примусова ліквідація такого банку або його банкрутство (у разі визнання його банкрутом). В обох випадках права вимоги з кредитних договорів можуть бути продані третім особам (як правило, іншим банкам) з торгів. У тому випадку, якщо торги не відбулися, права вимоги будуть запропоновані кредиторам банку (тим особам, які вкладали кошти в банк) в рахунок погашення їх вимог або викуплені конкурсним керуючим. При відмові кредиторів придбати права вимоги вони можуть перейти до учасникам (акціонерам) банку або муніципальним органам за місцем знаходження майна боржника ,?? говорить експерт.


При цьому треба розуміти різницю між відкликанням ліцензії та призупиненням її дії в цілому або будь-якої частини. Відгук?? це, як правило, початок кінця, а призупинення?? серйозна міра впливу, але виправна (наприклад, історія з Сведбанком: ліцензія була припинена, а потім відновлена), відзначає директор комерційної дирекції з розвитку бізнесу і банківської мережі BSGV Іван Анісімов.


Якщо у банку відкликали ліцензію, то на необхідність погашення кредиту позичальником цей факт ніяк не вплине. Позичальник все одно повинен буде виконувати свої обов'язки, передбачені умовами укладеного кредитного договору, говорить Марина Баранова, начальник управління аналізу ринку і підтримки продажів Русь-Банку. За її словами, кредит повертається за схемою, прописаною в кредитному договорі. Новим кредитором тут може виступати інший банк, якщо відбудеться перехід прав кредитора до іншої особи. Кредит у цьому випадку стає грошовим зобов'язанням, яке має виконуватися належним чином. Позичальнику слід погашати кредит згідно з договором до отримання спеціальних вказівок від кредитора,?? відзначає експерт.


Розраховувати на те, що якщо у банку відкликали ліцензію, то платити по кредиту не доведеться?? Нерозумно і, головне, небезпечно; договір діє, поки існують кредитор і позичальник, і, отже, нараховуються відсотки та штрафні санкції,?? погоджується Іван Анісімов з BSGV. Навіть у процесі ліквідації банку кредитний портфель?? це основні активи, і вони, однозначно, перейдуть до кого-небудь з кредиторів банку; відповідно, відбудеться заміна кредитора, але зобов'язання (в тому числі і штрафи, якщо вони будуть) залишаться.


Для клієнта можливі проблеми з процесом погашення кредиту. Як правило, якщо ліцензія відкликана, банк практично перестає фізично існувати, і може бути просто проблематично знайти місце, де внести кошти в погашення кредиту. Тут, на думку Івана Анісімова, не можна дати єдину рекомендацію. Механізми виконання зобов'язань є різні: можна переказати кошти з іншого банку (зберігши всі документи) або вдатися до більш екзотичним методам, наприклад, внести кошти в погашення на депозит нотаріусу, і т. д.


Так, боржник має право внести належні з нього гроші або цінні папери на депозит нотаріуса, а у випадках, встановлених законом, на депозит суду?? якщо зобов'язання не може бути виконано боржником з кількох причин. Цими причинами, як пояснила Марина Баранова, можуть бути: відсутність кредитора або особи, уповноваженої їм прийняти виконання, в місці, де зобов'язання має бути виконане; недієздатність кредитора і відсутність у нього представника; очевидну відсутність визначеності з приводу того, хто є кредитором за зобов'язанням , зокрема, у зв'язку з суперечкою з цього приводу між кредитором і іншими особами; ухилення кредитора від прийняття виконання або іншого прострочення з його боку.


Вимогу про дострокове повернення суми боргу може бути пред'явлено у випадках, передбачених договором (ст. 310 Недопустимість односторонньої відмови від виконання зобов'язань ГК РФ), пояснює Марина Баранова. Також можливе дострокове розірвання договору у разі порушення позичальником своїх зобов'язань, якщо це передбачено в договорі, або в судовому порядку, що регламентується статтею 450 Підстави зміни і розірвання договору ГК РФ. У цьому випадку позичальник також зобов'язаний буде повернути отримане за договором.


Таким чином, зазначають експерти, найбільш правильною рекомендацією для потенційних позичальників залишається уважний підхід до власної кредитної історії. Всі можливі ризики і наслідки необхідно зважити до того, як кредит отриманий, і звертатися в організації з гарною репутацією і стійким становищем, щоб потім не мати проблем.