Статті про облаштування саду
Що робити позичальникам з валютними кредитами

Зараз в Росії будь-який позичальник відчуває зрозуміле занепокоєння. Ще вчора зобов'язання по кредиту здавалися не надто обтяжливими, а тепер доводиться думати, як бути, якщо втратиш роботу або частину своїх доходів.


Найбільше сумніви терзають володарів валютних позик, особливо доларових.


В останні роки невпинне зниження курсу американської валюти по відношенню до рубля усипляюще подіяло на тих, хто брав кредити в доларах. Здавалося, що так буде продовжуватися якщо не завжди, то ще довго-довго. Хоча будь-яка розсудлива людина розуміє, що жодна валюта не може рости вічно і при отриманні кредиту в іноземних грошових знаках цей ризик треба враховувати.


Стрибки вгору курсу долара цієї осені викликали нервову реакцію в широких мас російських позичальників, хоча значними їх поки не назвеш при всьому бажанні. Коливання в межах 23-26 рублів за долар почалися ще навесні і з тих пір жодного разу не вийшли з цього коридору. Однак нагнітання обстановки на ринку праці та погіршення економічної ситуації в країні в цілому стали для деяких позичальників приводом швидше повернути свої валютні борги. Заговорили про черги на дострокове погашення кредитів, ажіотажі серед позичальників, натовпами кинулися розраховуватися з банками.


Однак представники більшості великих роздрібних банків поки не бачать великого припливу дострокових платежів по кредитах. За останні два місяці кількість позичальників, які достроково погашають кредити, видані у валюті, збільшилася несуттєво,?? Коментує ситуацію Наталя Хахалина, замдиректора департаменту роздрібних банківських продуктів Абсолют Банку .?? Суми, що вносяться у валюті в рахунок дострокового погашення, залишилися на колишньому рівні .


Про те ж говорить Олег Гришин, віце-президент ВАТ Банк Петрокоммерц : За останні два місяці кількість позичальників, які достроково погашають кредити, видані у валюті, залишилося на колишньому рівні. Спостерігається незначна тенденція до зростання сум в рахунок дострокового погашення .


Чи варто прагнути погасити свій валютний борг банку будь-яку ціну? Здоровий глузд сьогодні підказує звести до мінімуму свої зобов'язання по короткострокових кредитах в будь-якій валюті. Прогнози по зміні долара і євро зараз навряд чи хтось зможе дати, особливо з урахуванням кризи на ринках?? Носіях валют,?? Вважає Наталія Хахалина.?? Якщо процентна ставка в договорі фіксована а ваш доход дозволяє обслуговувати кредит, можна не поспішати. Якщо ж ставка плаваюча, або при зростанні курсу долара або євро платіж по кредиту стає занадто великим у співвідношенні з фіксованим доходом, то бажано знижувати обсяг діючих зобов'язань .


Що стосується довгострокових позик, автокредитів або іпотеки, то тут доведеться діяти трохи інакше. Суми заборгованості в цих випадках набагато більше, і в короткий термін роздобути їх не вдасться. Достроково вносити платежі по кредиту не варто?? ці гроші будуть витрачені даремно, якщо ви не зможете згодом своєчасно погашати свій борг перед банком. Щоб застрахувати себе від ризику стати неплатоспроможним позичальником, краще зарезервувати на кредитному рахунку суму, рівну платежам за 3-4 місяці. Це допоможе без втрат перечекати важкі часи, якщо вони все-таки настануть.


У цієї ситуації долар є високоволатільной валютою. При значному коливанні його курсу в бік підвищення щодо рубля має сенс здійснити дострокове погашення. Однак не варто забувати, що іпотечний кредит є довгостроковим зобов'язанням і за різким зльотом будь валюти може послідувати не менш різке падіння. Кредитне зобов'язання у валюті, відмінній від валюти доходу, припускає, що позичальник оцінює ризики і готовий нести додаткові витрати ,?? коментує ситуацію з іпотекою Роман Воробйов, член правління Райффайзенбанку, керівник дирекції обслуговування фізичних осіб:


Втім, для тих, хто отримав кредит на тривалий термін, існує можливість раз і назавжди позбутися від ризику втрат на конвертації валюти. Це рефінансування, мета якого полягає в зміні параметрів кредиту (в даному конкретному випадку?? В переході від іноземної валюти до національної).


Однак можливість ця задоволена примарна. На сьогоднішній день практично неможливо знайти банк, який би став займатися рефінансуванням, оскільки у зв'язку зі світовою кризою дію цих програм тимчасово призупинено,?? зазначає Наталія Хахалина. Проте банки, що дозволяють рефінансувати кредити своїм позичальникам, ще зустрічаються. Наприклад, за словами Олега Гришина, у банку Петрокоммерц з цим не виникне особливих проблем. Але потрібно враховувати, що рішення про рефінансування вимагає від позичальника ретельно зважити всі за і проти. Процедура ця сама по собі дорога, до того ж не виключено, що крім бажаної зміни валюти кредиту позичальник у навантаження отримає абсолютно небажане підвищення процентної ставки.


Рефінансування кредиту являє собою процедуру, яку можна порівняти з його отриманням,?? Попереджає Роман Воробйов.?? Позичальнику буде необхідно зібрати ті ж документи, пройти процедури схвалення, заплатити комісії, а в разі іпотечного кредиту буде необхідно зняти, а потім знову накласти обтяження на квартиру. Тож рішення про доцільність рефінансування є виключно індивідуальним і залежить від багатьох факторів (залишок основного боргу, залишок терміну, різниця між процентними ставками, розмір комісії тощо) .


В існуючій невизначеній ситуації на ринку, пов'язаної з фінансовою кризою, можливо будь-який розвиток подій, пов'язаних з рівнем зростання курсу долара і євро по відношенню до рубля,?? вважає Олег Гришин. З одного боку, сильний долар Америці невигідний в принципі, так як це знижує конкурентоспроможність її експорту. З іншого боку, сильний рубль тримається на високій ціні на нафту. Варто їй впасти нижче певного рівня, і долар почне тяжелеть. За оптимістичними прогнозами, цей поріг складає 50 доларів за барель нафти, за песимістичними?? 70 доларів за барель. Однак при будь-якому розкладі навряд чи вартість долара зросте в рази?? передумов для цього поки не спостерігається.