Статті про облаштування саду
Що робити, якщо кредитний тягар виявилося непосильним

Втрата доходу?? це неможливість дисципліновано погашати раніше взяті кредити. Нижче?? наша інструкція: як чинити, якщо кредитний тягар виявилося непосильним.


Почнемо з того, що штрафи і пені, навіть за незначну затримку кредитного платежу, складають 0,1-2% за кожен день прострочення на суму заборгованості. Так, прострочений платіж у розмірі 1000 доларів може коштувати позичальнику від 7 до 140 доларів.


Після чергової невиплати другого платежу, згідно з вимогою Банку Росії, борг визнається проблемним і стає головним болем банку. Той зобов'язаний зі свого прибутку створити резерв на рахунках у розмірі 100% від суми невиплаченого боргу.


Роботу з проблемними позичальниками на початковому етапі, в період першої-другої затримки платежів, проводять співробітники кредитного відділу. Як правило, спілкування з ними обмежується нагадуванням клієнту його обов'язків з виплати позички.


Однак бігати за клієнтом ніхто не буде. Відносини кредитної організації з позичальником в повній мірі описані в договорі. Тому не знав, забув, не попереджали для банків виправданням не є.


Якщо дії співробітників кредитного відділу ніякого впливу на позичальника не надали, в справу вступає важка артилерія?? служба безпеки банку. У них аргументи серйозніше. Але якщо в банку розуміють, що повернути кредит неможливо, тоді борг продають спеціальним колекторським агентствам.


Фінальною стадією в процесі повернення боргів є звернення кредитора (банку або колектора, який стає новим власником боргу) до суду, де він може зажадати продаж застави, якщо такий є. За рішенням суду квартиру або машину, закладену в банку, реалізують з аукціону. Однак позичальникові це невигідно. За погодженням сторін, якщо у того виникають проблеми з грошима, він може самостійно реалізувати майно за ринковими цінами.


Інша справа?? споживчі експрес-кредити, які не припускають застави. У цьому випадку суд винесе рішення про арешт рахунків і майна громадянина на суму, достатню для погашення боргу. Всі ці дії має право здійснювати судові пристави. В їх арсеналі: арешт майна для подальшого продажу, накладення штрафу і утримання до 50% заробітної плати.


Судовий пристав з понятими має право прийти додому і на роботу. За законом Про виконавче провадження пристави, маючи на руках судове рішення про арешт майна, обов'язково вилучають виявлені при опису грошові кошти в будь-якій валюті, дорогоцінні метали (включаючи їх лом) і каміння, ювелірні вироби. Пристави опишуть все майно, яке знайдуть в приміщенні, навіть якщо воно не належить боржникові. Щоб вилучити з опису не належне боржникові майно, його родичам, наприклад, доведеться подавати до суду.


Втім, існує перелік майна, яке, згідно з Цивільним кодексом, не можна конфіскувати за борги:


?? житло, якщо для боржника воно є єдиним;


?? земельні ділянки, використання яких не пов'язане з підприємницькою діяльністю;


?? предмети звичайної домашньої обстановки та вжитку, речі індивідуального користування (одяг, взуття та інше), за винятком коштовностей та інших предметів розкоші;


?? майно, необхідне для професійних занять боржника;
?? домашню худобу, птиця, бджоли і корму для їх утримання;


?? господарські будови;


?? продукти харчування; паливо, необхідні родині боржника для приготування своєї щоденної їжі та опалення;


?? засоби транспорту і інше необхідне громадянину у зв'язку з його інвалідністю майно;


?? призи, державні нагороди, почесні та пам'ятні знаки, якими нагороджений боржник.


Якщо боржник не може погасити свій борг через те, що потрапив у важку фінансову ситуацію, йому слід негайно повідомити про це банк або колектора. Ховатися від кредитора невигідно самому позичальнику, так як у банку вже через місяць прострочення по вельми поширеним умовами кредитного договору з'являється право дострокового витребування позички. Тобто банк має право вимагати погасити всю суму боргу негайно.


Якщо погашення кредиту?? в інтересах банку, він складе графік індивідуальних платежів і надасть відстрочку. В особливих випадках можна говорити про зняття з боржника частині штрафів та пені. Але навіть у суді боржник може вимагати від кредитора мирової угоди на прийнятних для нього умовах, посилаючись на важкі життєві обставини.


Продаж наявного застави також може бути виходом з непростої ситуації. Реалізацією майна за згодою банку може займатися сам позичальник. Якщо йому вдасться продати заставу вигідно, то більших втрат при розірванні кредитного договору він не понесе. Адже в такому разі все раніше виплачені по кредиту гроші повернуться до нього майже в повному обсязі (за винятком позичкових відсотків). Схвалення банку в угоді купівлі-продажу необхідно лише для того, щоб застава не продавалася за заниженою ціною.


Ще один спосіб вирішити проблему?? перекредитуватися в іншому банку на більш вигідних умовах. Іншими словами, погасити старий кредит за рахунок нового, виданого під нижчі відсотки. Така процедура називається рефінансуванням позики. Однак сьогодні цей варіант неактуальне?? все більше банків посилюють умови видачі кредитів, навряд чи вони захочуть рефінансувати чужий борг.


Однак всі ці поради підходять тим позичальникам, з якими банки ведуть чесну гру. Але трапляється і так, що кредитні організації навмисно доводять справу до критичної точки, намагаючись збільшити суму боргу і толком не пояснюючи своєму позичальникові, чим йому загрожує подальше затягування з виплатами. В результаті борг стає по-справжньому непідйомним, а попереду маячить судовий розгляд з несприятливим результатом?? конфіскацією майна. У цьому випадку можна звернутися до антиколекторів.


Антиколектори?? це юристи, спеціалізація яких полягає у захисті інтересів позичальників перед банком або колекторським агентством. Вони допомагають позичальникам мінімізувати штрафи за прострочені кредити, знизити претензії банку до боржника. Це можна зробити на підставі триста тридцять третя статті Цивільного кодексу?? Зменшення неустойки. Але все-таки краще до судів і юристів справу не доводити.