Статті про облаштування саду
Через кого краще вибивати прострочені борги

За різними даними, сьогодні в країні функціонують 40-50 КА, але великих і по-справжньому ефективно працюючих не більше 5-10. Їх основними клієнтами є банки, але поступово коло розширюється, і все частіше до послуг боргових агентств звертаються компанії з різних сфер бізнесу, зокрема страхового, телекомунікаційного і навіть житлово-комунального господарства.


Так, за 8 місяців 2006 року, за даними Мінрегіонрозвитку РФ, більше 300 млрд. руб. склали борги різних підприємств ЖКГ, з них приблизно 30 млрд. руб. проходиться на частку недержавних керуючих компаній галузі, з простроченою заборгованістю яких мають право працювати колектори. Кілька КА в столичному регіоні вже почали стягувати недоїмки з неплатників на умовах комісії за свої послуги в розмірі 20-30%. Але кредитні організації є?? і, схоже, ще довго буде залишатися?? основними клієнтами професійних збиральників боргів.


Молодий колекторний бізнес в Росії отримав потужний імпульс до розвитку з початком буму споживчого кредитування, одним з негативних наслідків якого стало зростання прострочень платежів і повного неповернення позик. Загальний обсяг простроченої заборгованості на ринку щорічно, за офіційними даними, збільшується на 50-70% і на сьогодні становить 1,5-2,5% від загального обсягу виданих кредитів, або 1-1,5 млрд. доларів США. Але, як відомо, банки неохоче афішують дані про свої втрати і прорахунках, і ряд експертів, грунтуючись на незалежних підрахунках, множать суму неповернень в 5-6 разів, що вже критично для банківського ринку в цілому.


Причому значна частка роздрібних кредитів з 1,5 трлн. рублів, виданих у 2005 році физ.лицам, припадає на беззаставні нецільові, з неповерненням яких працювати найважче. З простроченням автомобільних, іпотечних кредитів та позик малому бізнесу справи йдуть краще, оскільки тут суми набагато більші, і банки страхують ризики різними формами матеріального забезпечення і поручительством. Хоча і в цих секторах поступово накопичується напруга і відзначається прострочення в 1-2%, що від загального обсягу позик у кожному з них, втім, небагато.


Робота російських КА багато в чому спирається на зарубіжний досвід, де ця діяльність ведеться давно і ефективно практично у всіх країнах. Так, навіть у Польщі працюють близько 2,5 тис. КА, а в США їх близько 6,5 тис. За даними американської колекторської асоціації ACA International та аудиторської групи PriceWaterhouseCoopers, в 2005 році улов агентств по збору боргів досяг майже 40 млрд . доларів США, їх щорічний оборот перевищує 12 млрд. доларів США, а число співробітників склало 150 тис. чоловік.


У Росії з 50 перших в рейтингу банків близько 30 працюють з колекторськими агентствами. На первинному етапі виникнення простроченої заборгованості банки, як правило, справляються власними силами. Служби безпеки та юридичні відділи банків спочатку намагаються вирішити справу миром, ведуть переговори з позичальником, намагаються знайти компроміс, пропонують реструктуризацію боргу. Якщо не виходить, передають позов до суду. Якщо справа стає безнадійним і клієнт все одно не платить навіть за рішенням суду, банки залучають сторонні організації. Зараз переважна кількість договорів боргових агентств з банками укладено на комісійній основі. Як правило, банки передають на певний термін?? сьогодні це від 30 до 180 днів?? портфелі прострочених кредитів, і КА починають працювати з ними. Тривалість роботи складає від 3 до 6 місяців.


Однак сьогодні виникає все більший інтерес до купівлі цих кредитів колекторськими агентствами, і в цього бізнесу велике майбутнє, вважають експерти. Але поки обмежене число КА має фінансові можливості для таких операцій. Багато що також залежить від оцінки портфеля?? скільки вдасться з нього зібрати. Так, на думку ген.директора боргового агентства Пристав Артура Олександровича, якщо перспективи кредитного портфеля туманні, то КА воліють працювати по комісії.


Правда, умови, пропоновані колекторами, не завжди влаштовують банкірів. Наприклад, за словами начальника кредитного управління Банку проектного фінансування Станіслава Гундар, все КА воліють працювати по комісії, при цьому відсутня гарантія повернення кредиту, але колекторські агентства спочатку беруть аванс, який не повертається?? це 500-1 000 доларів США за кредит. Крім того, скрізь експертиза кредиту є платною, та колекторські агентства вважають за краще не працювати з безнадійними боргами, а банк, як правило, віддає їм на відкуп ті борги, за якими можливість стягнення сумнівна. Хоча представники КА парирують тим, що агентства-лідери цього ринку авансів не беруть.


Скупку роздрібних кредитів у банків, за якими виникають прострочені заборгованості, деякі експерти називають основною частиною роботи колекторів сьогодні на ринку. Банки продають проблемні кредити КА, які вже далі працюють з позичальниками щодо повернення цих боргів. Так, на думку банківського аналітика агентства Рус-Рейтинг Вікторії Білозьорова, це одне з найбільш швидкозростаючих напрямів сьогодні на ринку взагалі. Тобто банки відходять від роботи з цими кредитами самостійно і продають їх колекторам. При цьому будь-яка заборгованість цікава колекторському агентству, і питання тільки в тому, наскільки велика прострочення по кредиту і скільки це буде коштувати колектору.


Саме тут погляди представників колекторського бізнесу та банківської спільноти істотно розходяться. Директор компанії Агентство з повернення кредитних боргів Олександр Ігін, посилаючись на світову практику, коли при значній тимчасової простроченні боргів вони обходяться КА в 3-5% з долара, говорить, що російські банки пропонують викуповувати такі борги за 50%, тобто за 50% з кожного долара. Інших пропозицій на сьогодні ми не чули, на жаль,?? Нарікає експерт.?? Або банки повинні піти нам назустріч, або вони виявляться перед колапсом, який, може, настане завтра, тому що з цими боргами, які грудкою наваляться на них, вони самі не впораються .


Перш за все, для всіх агентств важливо, скільки вони зможуть стягнути з купленим простроченими кредитами. Вважається, що якщо по кредиту клієнт не платить протягом року або двох років, він майже нічого не варта, якщо немає ліквідної застави, і банкам необхідно визнати, що вартість цього активу близька до нуля. На небажання банкірів розставатися з безнадійними кредитами за викидними цінами ще впливає психологічний фактор?? це фактично означає розписатися у своїй некомпетентності, якщо цей факт стане, відомий на ринку. Тому з числа російських банків, що потрапили в складну ситуацію, схоже, поки деякі готові дешево продавати погані борги, незважаючи на західний досвід, де вони йдуть по 5-10% від номінальної вартості. Економічно доцільною банкіри бачать ціну в 50%, максимум 40%. Продавати ж свої борги за 2-5% у банках вважають несерйозним, особливо якщо час прострочення невелике і актив ще можна віднести до ліквідних. Але на ринку збільшується обсяг саме застарілих боргів, і, можливо, деяким банкам доведеться задешево позбавлятися від них, щоб виручити хоч якусь компенсацію і очистити баланс.


Експерти відзначають, що банкірів також бентежить недостатність законодавчого оформлення колекторської діяльності. Часом проводяться паралелі з діяльністю так званих рейдерів, коли новоутворені невеликі боргові агентства користуються сумнівними методами роботи з неплатниками, які професіонали презирливо називають hard-collection. Лідери ринку використовують законні методи переконання, а не залякування, вважаючи, що краще всього працюють не ті колектори, у яких великі біцепси, а ті, хто вміють розмовляти з людьми. Невипадково представниками деяких великих КА, що входять в Асоціацію регіональних банків (асоціація Росія), де в стадії розробки закон про колекторських агентствах, пропонується встановити мінімальний поріг статутного капіталу в 0,5 млн доларів США і ввести ліцензування.


Тим самим передбачається, що чорні колектори підуть з ринку, і на ньому залишаться тільки великі професійні і добре зарекомендували себе компанії, що працюють на законних підставах. До того ж їх фінансові можливості дозволять викуповувати в банків?? не виключено, що і в інших форм бізнесу?? безнадійні борги, не накопичуючи їх до критичної маси, і активно працювати з ними. Хоча у цієї ініціативи чимало критиків, які вважають її передчасною, так як досить специфічний колекторський ринок ще в стадії формування, а ліцензування та, особливо, укрупнення стануть бар'єром для появи нових гравців. Агентствам по збору боргів (колекторам) потрібен закон, який не допускав би на ринок кримінал і шахраїв, але в той же час не пов'язував руки чесним професіоналам.


Ось деякі думки, які прозвучали на круглому столі, організованому Ф. спільно з асоціацією Росія: Наталя Шакланова, заступник головного редактора Фінанс:


До редакції вже надходили скарги на дії якихось осіб, які телефонують клієнтам банків, представляючись співробітниками колекторських агентств, і в ультимативній формі вимагають погасити заборгованість. Причому з необгрунтовано завищеними відсотками. Наскільки законні подібні дії і як себе вести в такій ситуації боржникам?


Олена Докучаєва, генеральний директор колекторського агентства Секвоя Кредит Консолидейшн:?? На мій погляд, у наведеному прикладі має місце шахрайство. Складальником боргів може представитися хто завгодно, тому говорити про те, що джерелом виходу на ринок баз даних поганих позичальників є колекторські агентства, абсолютно несправедливо. Принаймні це відноситься до агентствам, які професійно працюють на ринку і дорожать своєю репутацією, причому часто навіть більше, ніж самі банки. Адже репутація є основним активом колекторів. До того ж вони інвестують дуже значні кошти на захист інформації і ніколи не будуть займатися такими дрібними витівками.


Олександр Морозов, комерційний директор Фінансового агентства зі збору платежів (ФАСП):?? Серйозні агентства дійсно багато часу, зусиль і коштів витрачають на імідж і захист даних. Клієнти ж дуже ретельно і детально перевіряють нашу діяльність, тому ми не хочемо і не можемо собі дозволити подібного роду практику.


Олег Морозов, генеральний директор ФАСП:?? Хочу дати пораду. Всі агентства по збору боргів, які дорожать своєю репутацією, абсолютно офіційні, їх завжди можна знайти і передзвонити за телефонами, вказаними в повідомленнях, що направляються боржникам. Можна перевірити інформацію і у самих агентств, і у банків. Ще один дуже важливий момент. Боржник платить не колектору, а кредитору. Якщо збирачі боргів вимагають гроші готівкою зараз і відразу?? значить, тут щось не так.


Олена Докучаєва:?? Додам?? гроші, які отримують кредитори від боржників, дійсно приходять безпосередньо на рахунки банків. Але бувають ситуації, коли колектори викуповують портфелі і самі стають кредиторами. У цьому випадку кошти підуть на рахунки збирачів боргів. Але в чому Олег однозначно прав, і я двічі, тричі його підтримую, це в тому, що колекторське агентство не якесь ефемерне освіту, а компанія, що має офіс і телефони для зв'язку. Завжди можна перевірити ще раз, правомочним Чи є у вас вимагають ту чи іншу суму.


А скільки коштують послуги колекторів?


Олена Докучаєва:?? Агентства заробляють по-різному. Залежить від того, на якій стадії вони починають роботу з боргом. Зазвичай це 25-30% (від суми поверненої заборгованості). У якихось випадках ціна питання може досягати і 50%. Все залежить від того, протягом якого терміну борг є проблемним, що це за борг. Але не може бути, щоб професійне агентство брало за свої послуги 5%. Це нонсенс.


Деякі банки запевняють, що їм зручніше розбиратися з боржниками власними силами, до того ж у ряді випадків це більш ефективно, ніж звертатися до послуг посередників?


Олександр Морозов:?? Безумовно, у банків є такі служби. Але при зростанні обсягів кредитування фінансовий інститут має вирішити: або він різко збільшує штат співробітників, або до якогось часу боржників обробляє внутрішня служба, а при досягненні певних обсягів заборгованості її стягнення передається на аутсорсинг.


Олександр Лопухін:?? Вважається, що з забудькуватими і неорганізованими боржниками банки зазвичай самі справляються. А ось вже більше безнадійну заборгованість віддають на аутсорсинг.


Олена Докучаєва:?? Абсолютно вірно. Хоча бувають випадки, коли ми працюємо з боргами на дуже ранніх стадіях. Можуть бути ситуації, коли кредитор приймає рішення про дострокове погашення всієї суми боргу, так як не бачить даного позичальника в числі своїх клієнтів, і, напевно, банку не варто самому витрачати на нього час. У ряді випадків, наприклад при розвитку філіальної мережі, фінансовим інститутам просто економічно недоцільно створювати свої колекторські служби в усіх регіонах.


На круглому столі обговорювалося ще один законопроект?? про банкрутство фізичної особи, текст якого розробило МЕРТ. Фінанс розкриває деякі його положення.
?? Коли ми в перший раз анонсували цей законопроект, на нашу адресу посипалися докори в тому, що з введенням в дію таких норм в Росії буде існувати новий рабовласницький лад, при якому кредитор одержить необмежену владу над позичальником. Коли прочитали текст, критика пішла зовсім в іншому напрямку?? мовляв, у законі є лазівки для позичальників, що дозволяють їм не виконувати своїх зобов'язань. Насправді правда знаходиться десь посередині. Ми виходимо з того, що не можна ставити боржника в рабську залежність від кредитора на всю оставшуюся жизнь або пускати його по світу. У світі існує дві основні моделі вирішення боргових проблем. Перша модель?? реструктуризація боргу, що дозволяє боржникові домовитися з кредитором і розплатитися наявними у нього майном. Друга концепція?? ліквідаційна. Природно, ліквідовується не сам боржник, а його майно. Сьогоднішній наш законопроект багато в чому намагається враховувати позитивні сторони обох концепцій.


Міжнародними експертами було сформульовано ряд принципів інституту особистого банкрутства. По-перше, для введення таких норм необхідно справедливо і адекватно оцінити виникаючі ризики?? як для боржника, так і для кредитора. По-друге, надати боржникові можливість реабілітації. По-третє, попередження завжди краще покарання?? необхідно інформувати населення про ризики, що виникають у кредитній сфері, і навчати громадян, як себе вести і що робити в ситуації, що склалася. Якщо ситуація з боргом розв'язана, у позичальника повинна бути можливість розплачуватися з кредитором і при цьому не опинитися біля розбитого корита або, як говорили в дореволюційному законодавстві, впасти в убогість. Ми пропонуємо докладно описати положення про плані погашення або реструктуризації боргу. Цей документ громадянин вправі скласти при подачі заяви про банкрутство і узгодити з більшістю кредиторів. Строк здійснення плану банкрутства?? близько п'яти років, причому скористатися цим механізмом можна буде не нескінченну кількість разів, а лише раз на п'ять років. Якщо боржник виявиться нездатним здійснити план реструктуризації, вступає механізм конкурсного виробництва.