Статті про облаштування саду
Чим загрожує прострочення по кредиту

В умовах нестабільності на світових ринках капіталу, а також проблем з ліквідністю, з якими вже зіткнулися російські банки, споживачам не варто очікувати більш лояльної політики процентних ставок. Поки на кількості бажаючих отримати в банку кредит це не позначилося. Як повідомив Центробанк, з січня по серпень 2008 року кредитний портфель російських банків збільшився на 25,9%. Росіяни взяли в борг у банків 3 трлн 729 800 000 000 рублів.


Однак кількість неплатників теж примножується неймовірними темпами: з початку року число прострочених платежів збільшилася на 26,9%, і на 1 серпня склала 122 300 000 000 рублів. Зростання поганих кредитів турбує галузевих аналітиків, які вважають це фактором ризику для вітчизняної фінансової системи. А ось злісних неплатників, які примудряються отримати кілька кредитів у різних банках і не поспішають платити за рахунками, схоже, власна погана кредитна історія не лякає. І зовсім даремно, адже, як стверджують аналітики, за прострочення за кредитом доведеться все одно заплатити і навіть з відсотками, а ось отримати повторний кредит у банку, якщо є досвід регулярних заборгованостей, буде складніше.


Забудькуватому клієнтові буде складно послатися на погану пам'ять: система попередження в банках працює таким чином, що на другий-третій день прострочення банки попереджають про що з'явилася заборгованості. Як правило, проблеми у позичальника починаються через п'ять днів прострочення, оскільки банки роблять знижку на можливі поважні причини, службовці перешкодою своєчасної оплати. Наприклад, якщо ви потрапили в лікарню або перебуваєте у відпустці, то переживати за свою кредитну історію не варто, хоча краще, звичайно, передбачити свої дії в подібних ситуаціях.


Якщо ж клієнт ігнорує нагадування банку про обов'язок внести платіж, прострочення відіб'ється на його кредитної історії та може спричинити за собою відмову у видачі чергового кредиту. Прострочений платіж тягне за собою автоматичне накладення санкцій у вигляді грошового штрафу або підвищеної процентної ставки на період прострочення. Звичайно, все залежить від терміну, на який прострочений платіж, а також від характеру цієї прострочення і умов програми кредитування. Розмір штрафів становить 0,2-0,5%, в залежності від суми простроченої заборгованості за кожен день прострочення.


В'ячеслав Нагірний, заступник начальника управління роздрібних продуктів Російського банку розвитку відзначає, що ступінь негативу від простроченого кредиту безпосередньо залежить від терміну зазначеної прострочення. Так, наприклад наявність простроченої заборгованості до 5-10 днів може в цілому не грати негативну роль за умови, що на момент звернення до банку вона буде погашена. У цілому в кожному банку своє поняття позитивної кредитної історії, більшість банків допускає наявність у кредитній історії незначних за часом періодів наявності простроченої заборгованості, але для більшості банків буде негативним чинником наявність поточної простроченої заборгованості в момент звернення до банку за новим кредитом.


Що стосується нематеріальних наслідків, то тут можливі варіанти. Дмитро Григоров, начальник управління роздрібних кредитних ризиків Промсвязьбанка, крім наявності штрафних санкцій за порушення своєчасності внесення платежів в погашення позики, прострочення платежів погіршує кредитну історію позичальника. Це надалі може привести до труднощів в отриманні нових кредитів, або ж банки пропонуватимуть таким клієнтам позики під вищі відсотки, оскільки очікуваний рівень ризику по таким позичальникам суттєво підвищується. У кожному конкретному випадку ситуація залежить від того, якої тривалості були прострочення, скільки їх було, чи були вони погашені, і як надалі обслуговувалася позика. Крім того, при наявності тривалого прострочення банк може вимагати від позичальника дострокового повернення позики вже за поточним кредитом у відповідності з кредитним договором ,?? говорить фахівець.


Максим Чубак, начальник відділу продуктового маркетингу ВАТ Русь-Банк відзначає, що саме неприємне для позичальника?? це передача інформації про прострочені платежі в НБКИ?? Національне бюро кредитних історій, що може спричинити за собою проблеми при повторній спробі взяти кредит у будь-якому з банків, адже на підставі наявності запису в НБКИ банк може такого позичальника і відмовити. Запис в бюро зберігається протягом досить тривалого часу, але не можна сказати, що це обіцяє гарантований відмова банків. При перевірці позичальників банки аналізують інформацію, отриману від бюро кредитних історій і, якщо прострочення була давно, а її термін виявився незначний, кредит цілком може бути схвалений. Втім, якщо строк, на який прострочений платіж, не перевищує декількох днів, то банк може і не передавати інформацію в НБКИ. Необхідно розуміти, що кожен конкретний випадок в достатній мірі індивідуальний, а система роботи з кредитними бюро ще не сформована до кінця. У будь-якому випадку допущення позичальником навіть невеликий прострочення?? це порушення взятих на себе зобов'язань перед банком, зафіксованих у договорі.


Тому слід намагатися не допускати подібних прецедентів, адже хороша кредитна історія завжди може придатися.