Статті про облаштування саду
Ціна кредитного питання

Давно пора! ?? так на повідомлення про обов'язкове розкриття ефективної процентної ставки (ЕПС) відреагувала Наталія Петелина, шеф іпотечної компанії Юридичне бюро Петелин.


Їй часто доводиться пояснюватися з клієнтами, незадоволеними, що банки з них стягують якісь додаткові платежі. Тепер, розраховує Петелина, подібні неприємності зійдуть нанівець.


Прихильники чесного кредитування тріумфують: настав момент істини. Фінансисти і скептики (а в Росії фінансист волею-неволею стає скептиком) традиційно знизують плечима: поживемо?? побачимо.


Відсоток Давидичу


З самого початку кредитного буму в Росії банки уподібнилися дівчинці з розповіді Чуковського, яку запитали про її віці. Скоро буде вісім, а поки три,?? радісно відповіло дитя. Приблизно так само донедавна були справи з інформацією про реальну вартість кредитів. Реклама милостиво оповідала про 8, 10, 15 і навіть 0 відсотків річних, та ж цифра значилася і в кредитному договорі. А паралельно в контракт або в додатку до нього вносилися пункти про численних комісіях, зборах, пенях і додаткові платежі, якими обростала позика.


Наприклад, меню платежів Джии Мані Банку включає комісію за ведення рахунку, комісію за відкриття рахунку, комісію за переведення в готівку кредитної картки в банкоматі і т.д., і т.п. І тільки одна послуга в цьому списку безкоштовна?? нагадування клієнту про допущену простроченні.


Один з відвідувачів популярного інтернет-порталу Banki.ru не так давно поділився враженнями від подібного переліку платежів. Дівчина з call-центру скоромовкою перерахувала йому всі пункти: відсотки по кредиту?? стільки-то, за ведення рахунку?? стільки, за обслуговування позики?? стільки і, нарешті, ще один відсоток?? Давидичу. Клієнт, злегка ошелешений кількістю платежів, поцікавився, хто такий Давидич. В принципі, необхідність заплатити цього Давидичу його не лякала: Я навіть представив його собі: сидить такий дядько в холі банку і недобро так дивиться, якщо хто від кредиту не отстегнет йому відсоток. Телефонна панянка на кілька миттєвостей притихла, ще раз переглянула список належних платежів і, прокашлявся, уточнила: Один відсоток?? ЗА ВИДАЧУ кредиту.


Абстрактний Давидич став джерелом цілком конкретних доходів багатьох роздрібних банків. Особливо тих, які прикрили ризики своєї агресивної політики численними додатковими платежами. Аналітики агентства Рус-Рейтинг констатують: у лідерів ринку експрес-кредитів?? Російського стандарту, Хоум Кредиту, Инвестсбербанка?? численні комісійні доходи за кредитами перевищують доходи процентні.


Причому банки, які заробляють на комісіях, можуть сміливо стверджувати, що подібна арифметика?? виключно спритність рук, і ніякого шахрайства. Наприклад, в договір заноситься пункт про те, що комісія за обслуговування кредиту становить 0,9% щомісяця. Менше одного відсотка звучить досить невинно, а в перерахунку на рік це дає 10,8% додаткових зборів з клієнта. Дешево і сердито. Так що можна зрозуміти героя реклами ВТБ 24, який справедливо, хоча і дещо сумно констатує: Банки нав'язують вам свою математику.


Передісторія


Про необхідність зробити кредитну математику прозорою говорять давно. З літа минулого року в парламентських колах почали активно нагадувати про те, що потрібен спеціальний закон Про споживчий кредит. Його готують близько чотирьох років. Передбачалося, що такий закон чітко окреслить обов'язки банку перед позичальниками у частині надання достовірної інформації про позички. Починаючи з жовтня говорили, що закон ось-ось приймуть. Однак законопроект кілька місяців пролежав під сукном в Мінфіні, а потім був відсунутий в плані роботи Думи більш терміновими проектами.


Павло Медведєв, голова підкомітету Держдуми по банківському законодавству, весь минулий рік повторював: Я можу порадити позичальникам одне: уважно читайте те, що написано в кредитному договорі маленькими буквами. І вважайте, в яку суму реально обійдеться вам той чи інший кредит.


А про реальну вартість позик, які видають населенню банки-кровососи, куди більш емоційно нагадували численні відвідувачі форумів фінансових інтернет-порталів. Я взяв кредитну карту Російського стандарту на 30 тис. рублів,?? Нарікає один з гостей форуму порталу Banki.ru.?? За папері виходило, що я повинен платити по 1 200 в місяць. Я і платив, а в підсумку , що я отримував поштою, чомусь борг не зменшувався. Подзвонив в банк: При оплаті 1200 в місяць коли я закрию борг? На що отримав відповідь: Через 9 років. Тепер порахуємо: за 9 років я виплачу 99,6 тис. рублів. Ось така переплата. Я б і згоден, але тільки якщо б мене попередили! Жалко тих людей, які взяли цей кредит. А в буклетах, що нам присилають, все так добре розписано ...


Преса і сарафанне радіо свою справу зробили,?? Констатує Анатолій Аксаков, заступник голови думського комітету з кредитних організацій і фінансових ринків, президент Асоціації регіональних банків Росія (АРБР).?? У суспільстві сформувалася атмосфера по-людськи зрозумілого роздратування щодо багатьох банків, які замаскували істинну вартість своїх позик високими комісіями і іншими видами непрямих платежів .


Караул втомився: наприкінці минулого року з'явилася вказівка ЦБ № 1759-У, яке рекомендує банкам з 1 липня 2007 року розкриває ефективну процентну ставку. Ключове слово?? Рекомендує, оскільки наказати Центробанк без опори на законодавство не може. Однак, відгукнувся про рекомендації ЦБ один з топ-менеджерів великого роздрібного банку, для нас, як казав поет, ця штука буде покруче не тільки Фауста , але і будь-якого закону.


Однак питання про законодавчу підкладці під прийняте рішення залишається відкритим. У Мінфіні заявили про намір довести законопроект Про споживчий кредит до розуму. Втім, минулої осені вже обіцяли.


Проблема розрахунків


За словами Аксакова, лідери банківського ринку на нововведення прореагували спокійно, питання викликають лише запропоновані ЦБ формули розрахунку ефективної ставки.


Для цих розрахунків Центробанк розробив інструкцію Про визначення ефективної процентної ставки за позиками, наданими фізичним особам. Складовими ЕПС стають відсотки по позиці, виплати по основному боргу, більшість комісій (крім штрафів і пені за прострочення платежів або за дострокове погашення), а також будь-які обов'язкові платежі на користь третіх осіб (наприклад, оплата послуг нотаріуса та оцінювача, витрати на страховку при іпотеці й автокредитуванні).


Однак банкіри з вимогою включити до складу ЕПС витрати на страхування не згодні. Якщо на загальному тлі термінів і сум іпотечних позик всі додаткові платежі будуть виглядати досить скромно, то включення витрат на ОСАЦВ і КАСКО в оцінку автокредитів підніме їх ціну до 200-300% річних і більше. Причому розмір ЕПС можна буде визначити тільки приблизно. Не існує фіксованої страхової премії, яка буде враховуватися при розрахунку ефективної процентної ставки,?? Нагадує Олег Анісімов, заступник директора по роботі з приватними клієнтами BSGV.?? Отже, розрахунок ЕПС буде неповним.


У свою чергу, Річард Гаскін, президент Джии Мані Банку, вважає, що заради того, щоб не відлякати позичальників, банки можуть перестати вимагати застрахувати придбані в кредит авто. Однак це різко збільшить частку неповернення на ринку автокредитування.


Побоювання банкірів акумульовані в листі Асоціації російських банків (АРБ), направленому в Центробанк. Президент АРБ Гарегін Тосунян вважає, що платежі на адресу третіх осіб (нотаріусів, страховиків і ін) можуть включатися в розрахунок ЕПС тільки в тому випадку, якщо банк нав'язує подібну послугу. В інших випадках, вважають в АРБ, ці суми повинні бути виведені за дужки формули ЕПС.


Анатолій Аксаков, у свою чергу, заявив, що парламентарії мають намір внести свої корективи в запропоновану Центробанком методику розрахунку ЕПС. За його словами, восени банківський комітет знову спробує внести на розгляд Думи законопроект Про споживчий кредит, в якому буде прописана більш точна система розрахунку ефективної ставки. А поки банкам залишається прийняти те, що пропонує ЦБ.


Реакція банкірів


Ми готові до того, щоб розкрити ефективні ставки банку, і не плануємо вносити зміни в кредитні програми,?? Заявив Профілю Йоханн Йонах, голова правління Райффайзенбанку.?? Розбіжності між заявленими та ефективними ставками в нашому банку незначні, вони навряд чи відлякають позичальників .


Така оцінка характерна для багатьох, особливо великих, гравців ринку роздрібного кредитування. Олександр Шерстюк, керуючий блоком роздрібного бізнесу Банку Москви, також підкреслив в інтерв'ю Профілю, що за основними видами кредитування фізосіб різниця між процентною і ефективною ставкою в цій установі несуттєва. Наприклад, за горезвісним іпотечним кредитом Банку Москви в швейцарських франках декларується ставка в 7,4% річних, а його реальна ціна складе 7,484% (без урахування страховки). Споживчий в розмірі 300 тис. рублів під 16% річних з усіма комісіями буде важити 17,75%.


У Сітібанку заявляють, що у них різниця між номінальною ставкою та ЕПС варіюється в межах від 0% до 7,1% річних. З самого початку дії програми споживчого кредитування банк інформував позичальників про повну вартість кредиту,?? Говорить Наталія Миколаєва, віце-президент Сітібанку.?? Тепер в типову заяву на кредит вноситься відповідний текст, що доводить до відома клієнта ставку, яка розраховується за методикою, рекомендованою Банком Росії .


Деякі банки виконують ці рекомендації із завидним ентузіазмом. Наприклад, Джии Ваб Банк повідомляє про реальні розміри ЕПС вже на етапі дзвінка в call-центр і на своєму корпоративному сайті. За словами Катерини Тутон, директора з зовнішніх зв'язків Джии Мані Банку, тут діє програма Відповідальне кредитування, в рамках якої банк інформує клієнтів про всі витрати по позиці. BSGV, в свою чергу, зайнятий розробкою спеціального калькулятора, який зможе порахувати ефективну процентну ставку по всіх кредитних продуктах.


Однак багато кредитори не мають наміру брати вказівки Центробанку настільки близько до серця. Від нас ніхто не вимагає інформувати клієнта про розміри ЕПС до підписання договору, от ми і не будемо цього робити,?? заявили Профілю в Юніаструм Банку. У Російському стандарті обмежилися заявою, що з 1 травня банк інформує клієнтів про розмір ефективної ставки по кредиту згідно з методикою розрахунку ЦБ РФ. Тут, як і в Альфа-банку, BSGV, Пробизнесбанка і банку Відродження, вагалися визначити розмір ефективної ставки по запиту Профілю.


В цілому спостерігачі вважають, що введення прозорої ЕПС не викличе глобальних змін на українському кредитному ринку.


Певні зміни торкнуться банків, що працюють переважно в сегментах експрес-кредитів і позик за кредитними картками, так як саме за такими позиками банки стягують більшу кількість комісій,?? Вважає Вікторія Білозьорова, аналітик Рус-Рейтингу .?? За різними даними, реальні ставки (з урахуванням комісій) у деяких банків за такими кредитами знаходяться в діапазоні 40-70% і вище. На нашу думку, розкриття ефективних ставок призведе до їх зниження, так як позичальники зможуть більш об'єктивно вибирати той чи інший кредит в залежності від його вартості .


На думку фахівців Рус-Рейтингу, ЕПС стане новим чинником конкуренції, який дозволить постати у вигідному світлі невеликим і середнім банкам, які раніше були не особливо помітні на терені роздрібного кредитування. Саме в таких організаціях вимоги ЦБ про обов'язкове розкриття ЕПС викликають не хвилювання, а, навпаки, оптимізм.


У відношенні споживкредитування ми з самого початку реалізації вибрали політику повної відкритості,?? Говорить Сергій Рибін, заступник голови правління банку Стройкредіт .?? Ми уникаємо використання так званих прихованих комісій, через яких позичальникові скрутно розрахувати вартість кредиту. За нашими позиками позичальник платить тільки невелику одноразову комісію при видачі і процентну ставку, і, таким чином, він відразу бачить, скільки необхідно платити по кредиту. В цьому відношенні істотних змін в уявлення наших кредитних продуктів нові вимоги не внесуть .


Якийсь час назад у фінансових колах прозвучало припущення, що розкриття ЕПС може викликати ще один неприємний для ринку ефект: масова відмова населення, наляканого голою правдою вітчизняного банкінгу, від кредитування. Однак поки в банках не констатують відтік клієнтів, принаймні в масштабах, більших, ніж це зазвичай відбувається влітку. Та й приклад сусідів переконує, що в цьому плані все обійдеться. Подібна система була введена на Україні на початку червня,?? Розповідає Сергій Внуков, гендиректор Незалежної агентства боргових зобов'язань (ТРЕБА).?? На ринок це практично не вплинуло. Звичайно, в перші тижні виникла деяка настороженість, проте наші українські колеги стверджують, що не відчули скільки-небудь серйозного падіння інтересу населення до кредитування. Досвід України демонструє, що розкриття реальних процентних ставок?? це скоріше маркетингова та інформаційна, ніж економічна проблема .


А Роман Воробйов, керівник роздрібної служби Райффайзенбанку, впевнений, що прозорість підстьобне розвиток ринку, оскільки позичальники зможуть приймати обгрунтоване рішення брати чи не брати позичку і точно розуміти, у скільки вона їм обійдеться.


Маленькі хитрощі


Не слід недооцінювати й винахідливість російських банкірів. Так, Павло Медведєв вважає, що банкіри можуть знайти спосіб обійти слизьку тему. Наприклад, пропонуючи клієнтам індивідуальні умови позик (вимога ЦБ по розкриттю ефективної ставки стосується тільки однорідних кредитів і не може поширюватися на ексклюзивні варіанти кредитування). Перші ластівки вже з'явилися: 2 липня, в перший день роботи за новими правилами, банк Дельтакредит оголосив, що позичальники тепер можуть самі призначати собі процентну ставку по іпотечній позиці в межах вилки, призначеної банком. Юристи вважають, що така позика не підпадає під дію інструкції ЦБ про обов'язкове розкриття ЕПС.


Що ж стосується варіантів додаткових зборів з позичальників, то вони як і раніше в арсеналі банків. Наприклад, багаторазово оспіване в Народному рейтингу порталу Banki.ru прийом Альфа-банку під назвою За вами боржок.


У квітні 2005 року я купив ноутбук в кредит,?? Розповідає один з відвідувачів порталу.?? Кредит оформив в Альфа-банку, виплатив його повністю і в строк. При оформленні кредиту повний текст договору мені не дали, пославшись на те, що він відкритий і що я можу ознайомитися з ним на сайті банку. При внесенні останнього платежу я усно попередив менеджерів відділення Альфа-банку, що більше користуватися кредитами їх банку не буду. Через деякий час прийшов лист, в якому мене повідомляли, що банк знижує мені процентну ставку і сподівається на подальшу співпрацю.


Я подзвонив в Альфа-банк і повторив, що більше користуватися їх кредитами не має наміру. Ще через якийсь час мені подзвонив співробітник банку, і я знову відповів, що кредитами їх банку користуватися не буду. Нарешті, в травні 2007 року прийшов лист про те, що у мене виникла заборгованість перед Альфа-банком. З'ясувалося, що рахунок як і раніше відкритий і мені треба заплатити за його обслуговування, а закрити рахунок вони не можуть: від мене не було письмової заяви на цей рахунок ...


Автор цих рядків днями потрапив у схожу ситуацію: рахунок в Альфа-банку мені запропонували закрити лише на наступний день після погашення кредиту. Але на наступний день у банку з цією складною операцією знову щось не склалося і лише з третьої спроби, використовуючи неабияку частку нецензурних висловів, від карти вдалося позбутися.


У Сітібанку свої хитрощі?? вільні чи мимовільні. До прикладу, на телефон позичальника справно приходять SMS про те, що на його рахунку лежить така-то сума. Пізніше з'ясовується, що у нього прострочення і з нього прочитується чергова порція штрафів. Чому не можна послати SMS-повідомлення про борг?? в банці виразно не пояснюють. Втім, нещодавно Сітібанк викинув новий фортель: в листах, повідомляючих клієнта про стан кредиту, його сума несподівано виявилася вище реально отриманої позичальником. Мабуть, у банку це пояснять яким-небудь збоєм в документації або чимось подібним.


Зрозуміло, що подібні випадкові або невипадкові затримки, описки і помилки позитиву у відносини банк-позичальник не додають. А роздратування накопичилося неабияк. Радикально налаштовані спостерігачі вважають, що достатньо однієї іскри, щоб навколо кредитного ринку виникло справжнє соціальне протистояння.


Народна війна?


За даними спільного опитування, проведеного журналом Профіль і порталом Pro-Credit.ru, більше 90% респондентів не довіряють інформації про кредити, яку банки надають своїм позичальникам. Якби йшлося про політичну проблему, можна було констатувати нокаутуючий вотум недовіри. Однак протистояння клієнтів і банків впирається в гроші. І якщо до недавнього часу позичальники відчували себе перед фінансистами як Моська, що гавкає на слона, то тепер на допомогу їм приходить важковаговик.


Геннадій Онищенко, керівник Росспоживнагляду, заявив, що ситуація на ринку споживчого погіршується. І розповів про численні скарги на банки, які надходять на адресу його відомства; деякі історії, розказані скаржниками, за його словами, гідні опису в кращих традиціях російської класичної літератури.


Нагадаємо, перша спроба Росспоживнагляду стати санітаром кредитного ринку увінчалася успіхом: в минулому році в Свердловській області місцеве управління Росспоживнагляду через суд змусив Хоум Кредит повернути позичальникам комісії за відкриття та ведення позичкових рахунків. Однак потім Росспоживнагляд кілька аналогічних позовів на адресу Російського стандарту і Фора-банку програв. Втім, знаючи бульдожью хватку Онищенко, можна припустити, що подібне його не збентежить. Тим більше що тепер його відомство зможе пильнувати за тим, як банки виконують вказівку ЦБ про розкриття ефективної ставки.


З Центробанком Росспоживнагляд вже домовився про співпрацю: регулятор зголосився проводити свою експертизу по всіх претензіях служби Онищенко до банків. Аксаков зауважив в інтерв'ю Профілю, що зі скепсисом ставиться до ініціатив Росспоживнагляду, вважаючи, що це відомство залізло в сферу компетенції регулятора банківського сектора і повністю поширювати принципи захисту прав споживача на кредитні відносини некоректно. Інші спостерігачі вважають, що прихід Онищенко на кредитний ринок?? явище позитивне: мовляв, на те й щука в річці, щоб карась не дрімав.


Тим часом в кредитному море здалася і друга щука (або акула?). Кілька днів тому Генпрокуратура доручила Центробанку, Федеральній антимонопольній службі та Федеральній службі з фінансового моніторингу перевірити банк Російський стандарт на предмет спотворення інформації про вартість кредитів. Ряд спостерігачів вважають, що участь прокурорської служби в хрестовому поході на недобросовісні банки викликано ще й тим, що деякі кредитори спробували застосувати жорсткі заходи збору боргів.


Втім, ситуація тут двояка. Активне обговорення несумлінної поведінки банків в російській пресі напередодні запровадження нового регулювання призвело до того, що проблемні позичальники все частіше стали використовувати цю тему як обгрунтування неповернення свого боргу,?? Зазначає Сергій Внуков з ТРЕБА.?? Хоча по своїй роботі ми чітко бачимо, що основний обсяг заборгованості виникає все ж не через прихованих комісій банків, а через елементарну нездатності переважної частини росіян до елементарного планування власних бюджетів. За різними оцінками, 70-80% наших співвітчизників взагалі не можуть спрогнозувати свою фінансову ситуацію більш ніж на два місяці вперед.


І ось коли такі горе-позичальники опиняються перед необхідністю платити, в якості зручного пояснення виникає незнання реальних ставок і обман з боку банку. З новою вимогою ЦБ про розкриття ефективних ставок на це послатися буде набагато важче. Так що для сумлінних учасників кредитних процесів як з боку банків, так і з боку позичальників ці нововведення тільки прояснюють і покращують відносини .


Трохи про хороше


Головне питання, яке цікавить росіян: що ж з усього цього випливає?


Випливає, що ціна кредитів в осяжному майбутньому знизиться, вважають аналітики агентства Рус-Рейтинг, які днями підготували огляд на цю тему. У 2005 році середньозважена ставка за роздрібними кредитами становила 20%, в 2007 році?? 18% (при кредитах на термін до року) і 15,5% (при кредитах на термін понад рік).


Ринок стає все більш конкурентним, банки в цих умовах розширюють лінійки кредитних продуктів для населення, конкурують, не тільки знижуючи вартість кредитів, але і підвищуючи якісні характеристики кредитних пропозицій,?? Відзначають в Рус-Рейтингу .?? Розкриття банками ефективних ставок призведе до зростання конкуренції і становленню прозорого і нормально функціонуючого ринку .


А іноземці, більш досвідчені в тонкощах життя в борг, роблять акцент ще на одній стороні цієї теми.


Прозорість процентних ставок?? Це крок до глобальної світової тенденції у фінансовій сфері?? Відповідальному кредитуванню,?? зазначив в інтерв'ю Профілю Філіп Дельпаль, генеральний директор банку Cetelem?? російського підрозділу французької банківської групи BNP Paribas.


Paribas незабаром збирається вийти на російський роздрібний ринок. Можливо, французи покажуть приклад відповідального кредитування. Поки ж практика демонструє інше: іноземці вчать російських фінансистів цивілізованого бізнесу рівно настільки, наскільки самі переймають вітчизняні хитрості. Тим більше що поки ці хитрощі дають працюють на українському ринку банкам вельми непоганий прибуток.


Інфографіка


Банки-лідери за обсягом виданих кредитів фізичним особам














































































місце



Найменування



млн. руб.



%



1



Ощадбанк



696 352,3



37



2



Російський стандарт



147 240,7



8



3



Росбанк



75 159,9



4



4



Група ВТБ (ВТБ, ВТБ 24, ПСБ)



58 557,7



3



5



Група Райффайзен (Райффайзенбанк, Імпексбанк



49 314,7



3



6



Група SG (BSGV, Дельта Кредит, Русфінансбанк, Столичне Кредитне Товариство)



45 635,1



2



7



Уралсиб



35 508,3



2



8



Банк Москви



34 649,0



2



9



Хоум Кредит



27 209,8



1



10



Урсабанк



26 847,0



1


 

Всі банки Росії



1 897 371,9


 

Джерело: дані банків станом на 01.03.2007 року


ЩО БУЛО. Прибутковість кредитних портфелів


Реальні кредитні доходи провідних російських роздрібних банків на 1 січня 2007








































































найменування



Прибутковість,%



процентна



комісії



штрафи



Разом



Російський стандарт



20,6



29,1



0,8



50,5



Ренесанс Капітал



18,8



5,2



2,1



26,1



Хоум Кредит



18,6



21,9



2,1



42,6



Инвестсбербанк



17,6



22,8



1,3



41,7



Кредит Європа Банк



17,4



10,7



1,8



29,9



Імпексбанк



13,9



21,9



0,7



36,5



ВТБ 24



12,9



10,5



0,2



23,6



НБ Траст



11,5



18,7



0,2



30,4



Джерело: агентство Русрейтінга.ЩО БУДЕ. Справжня ціна кредитуЕфективні ставки провідних російських роздрібних банків з 1 липня 2007





















































































Банки Споживчий кредит терміном на 1-2 роки Автокредит на суму $ 30 тис. терміном на 5 років
Заявлена процентна ставка,% Ефективна ставка,% Заявлена процентна ставка,% Ефективна ставка,%
Альфа-банк Банк не зміг надати точну інформацію
BSGV Банк не зміг надати точну інформацію
Банк Москви 16 (кредит на суму 100 тис. руб.) 18,85 1% 10,82
Бінбанк 16 (кредит на 400 тис. руб.) 18,04 - -
Відродження Банк не зміг надати точну інформацію
ДжііМаніБанк 15 (кредит на 90 тис. руб.) 18 - -
Пробизнесбанк Банк не зміг надати точну інформацію
Райффайзенбанк 16,5 (кредит на 90 тис. руб.) 17,79 9 9,372
Росбанк 17,0 (кредит на 150 тис. руб.) 28,35 9,9 15,02
Російський стандарт Банк не зміг надати точну інформацію
Сітібанк 18 (кредит на 150 тис. рублів) 20,7 - -
Хоум Кредит 17,9 (кредит на 90 тис. руб.) 19,44 (кредит на 90 тис. руб.) 7,99 14,94