Статті про облаштування саду
Формула простроченої заборгованості

Повинно бути, існують дисципліновані люди, завжди вчасно оплачують всі рахунки, але навіть їм буде корисно дізнатися, що може статися, якщо, скажімо, затримати оплату позики на один день.


І, природно, така інформація приверне увагу тих клієнтів, які стикалися з подібними труднощами.


Розміри штрафу залежать від умов, прописаних в кредитному договорі по кожному конкретному продукту в окремо взятому банку. Нараховуються штрафи в такому ж режимі, як і відсотки,?? за фактичне число днів прострочення на фактичний залишок позичкової заборгованості.


Порядок погашення боргу за кредитом


Стандартний порядок погашення прострочення наступний: спочатку гасяться штрафи та пені, нараховані за період прострочення, потім сплачується сума прострочених відсотків, простроченого боргу. Тільки у фінальній стадії гасяться відсотки і основний борг.
Щоб чітко уявляти картину, давайте розберемо по пунктах черговість списання банками внесених позичальником коштів.


Як правило, схема наступна:
?? штрафи, пені;
?? прострочені комісії (при наявності комісій);
?? прострочені відсотки;
?? відсотки на прострочений борг;
?? прострочений основний борг.


Після погашення всієї утворилася простроченої заборгованості грошові кошти будуть спрямовані на погашення відсотків і основного боргу. Зазначена черговість списання?? практика більшості банків, при цьому кожен банк може встановлювати іншу черговість списання, яка вказується в кредитному договорі з позичальником.


Не потрібно вдаватися до калькуляції, щоб зрозуміти, що в подібних розрахунках штраф за прострочення може навіть перевищувати основну суму боргу. Для поточних економічних реалій таке жорстке ставлення до клієнтів багато в чому невиправдано. Деякі кредитно-фінансові організації це враховують і пропонують спеціальні програми для клієнтів, які проштрафилися.


На жаль, практика показує, що багато клієнтів, що потрапили в умовах кризи в складну ситуацію, не можуть вийти з прострочення в силу великих штрафів,?? Зазначає заступник директора департаменту роздрібного кредитування Абсолют Банку Наталія Хахалина.?? Штрафні механізми розроблялися банками в докризових умовах, коли їх основним завданням було запобігання появи прострочення. Але в період економічної нестабільності, коли у багатьох клієнтів істотно знизилися доходи, штрафні санкції найчастіше серйозно перешкоджають виходу з прострочення. Саме тому ми цього літа запустили спеціальну акцію по амністії?? ми анулюємо штрафи і пені тим нашим клієнтам, хто готовий одноразово погасити лише 10% від простроченої заборгованості. У них є три літні місяці, щоб погасити прострочення і увійти в нормальний графік платежів .


Як нараховуються штрафні відсотки


Зрозуміло, цікаво з'ясувати, яка середня пеня за ринку прострочень, і в яких діапазонах коливаються штрафні відсотки. Перше, що говорять аналітики на цей рахунок,?? що розмір санкції залежить від програми кредитування. Розглянемо кілька прикладів.


У ВАТ Промсвязьбанк штрафи різняться в залежності від продукту. Так, наприклад, за програмою споживчого кредитування встановлено ставки у відсотках річних від суми простроченої заборгованості (на прострочену заборгованість по основному боргу підлягають нарахуванню пені в розмірі процентної ставки за користування кредитом, з дати виникнення прострочення до дати її фактичного погашення, на прострочену заборгованість за відсотками ?? в розмірі подвоєною процентної ставки); за програмою Експрес +?? у фіксованому грошовому значенні за кожен випадок прострочення внесення платежу, в залежності від тривалості (при простроченні від 1 до 10 днів включно?? 500 рублів, при простроченні від 11 до 20 днів включно?? 1000 рублів, при простроченні від 21 до 30 днів включно ?? 1500 рублів, при простроченні понад 30 днів?? 2000 рублів + 0,1% від суми простроченого платежу за кредитним договором за кожний день).


У Абсолют Банку передбачені штрафи у розмірі від 0,1% до 1% від суми боргу за кожен день прострочення. Середні цифри по ринку можуть називати фахівці колекторських організацій, але і вони вказують на відмінності не тільки між банками та їх підходами до нарахування боргів, але навіть на коливання розмірів пені між різними банківськими програмами.


Кожен банк диктує свої умови,?? Констатує керівник юридичного департаменту колекторського агентства Morgan & Stout Ольга Жарова.?? За кожний день прострочення може стягуватися 0,1-0,5% від суми основної заборгованості, що становить 36,5-182, 5% річних. Штраф може не стягуватися при першому порушенні терміну оплати або може становити 10-30% від суми кредиту .


Від непередбачених випадків ніхто з власників кредитних договорів не застрахований, однак нормальних позичальників, безумовно, цікавить питання, чи можливо повернутися в стан цінних клієнтів при, скажімо, одноразовому запізненні з погашенням кредиту.


Як стверджує Ольга Жарова, банки першої десятки після вторинного непогашення кредиту в строк відразу заносять позичальника в список недобросовісних позичальників. Інформація про факти прострочення направляється в бюро кредитних історій (БКІ) в разі згоди на це позичальника при видачі кредиту. Таким чином, навіть якщо клієнт в підсумку вийшов на поточний графік погашення кредиту, в його кредитної історії залишається інформація про простроченнях в минулому,?? Роз'яснює процедуру обліку інформації Андрій Пономарьов, заступник директора департаменту продуктів і технологій Промсвязьбанка.?? Банки по-різному оцінюють кредитну історію позичальників для визначення можливості видачі нового кредиту. Безумовно, якщо прострочення була викликана об'єктивними причинами, банк заздалегідь був повідомлений про них позичальником і в результаті прострочення була погашена, ця інформація буде врахована при оцінці можливості видачі нового кредиту .