Статті про облаштування саду
Фіктивна ефективна

2007 рік вже можна сміливо називати роком боротьби за чисті споживкредити. Позичальники самостійно або за допомогою громадських організацій почали судитися з банками через прихованих комісій по кредитах. На захист скривджених позичальників встали Центробанк і антимонопольна служба. До них приєднався і Росспоживнагляд.


А 1 липня набирає чинності вказівку Банку Росії № 1759-У Про внесення змін до положення Банку Росії від 26 березня 2004 року № 254-П Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, позичкової і прирівняної до неї заборгованості ' .


Згідно з документом, банки зобов'язані розкривати перед позичальниками ефективні ставки за кредитами. Якщо ж ефективна ставка вказана не буде, то за такими кредитами банку доведеться вести індивідуальний облік. При великому кредитному портфелі це важкоздійснюване і досить накладна завдання. Але і для позичальників у цьому немає нічого хорошого: напевно їм доведеться зіткнутися з новими маркетинговими хитрощами банків.


У вказівці ЦБ немає ні слова про те, коли саме слід розкривати ефективну ставку за кредитом. Тому не виключено, що банки стануть інформувати клієнта про розмір ефективної ставки вже після видачі кредиту?? наприклад, разом з відправленим поштою графіком щомісячних платежів. Хоча, на думку старшого віце-президента Зв'язок-банка Аркадія Комягінского, навряд чи виникнуть подвійні тлумачення, адже по всій тональності документа зрозуміло, що банк повинен повідомляти позичальника до укладення договору.


Крім того, у формулу розрахунку ефективної кредитної ставки, запропоновану ЦП, банки можуть не включати штрафні санкції. А адже більше половини позичальників, за словами банкірів, хоча б раз да забувають вчасно заплатити по кредиту. За словами заступника голови правління банку Авангард Валерія Торхова, тільки 30-40% позичальників вдається не допустити жодної прострочення за весь термін дії договору. Тому багато банків спробують компенсувати свої витрати від скасування комісій за рахунок збільшення штрафних санкцій. Штрафні санкції за прострочення по кредитних картах вже підвищив Райффайзенбанк.


Тепер забудькуватість обійдеться клієнтові в 600 руб. навіть за день пропуску платежу. А Сітібанк підвищив штрафні санкції за споживчими кредитами до 600 руб. ще в грудні. В цілому, як відзначає голова правління Міжнародної конфедерації товариств споживачів Дмитро Янін, заробіток банків на штрафних комісіях?? загальносвітова тенденція. У Великобританії, наприклад, де вже давно немає прихованих комісій по кредитах, громадські організації із захисту прав споживачів ведуть активну боротьбу з банками за зниження розміру штрафних санкцій.


Ще один варіант прихованих комісій, теж, до речі, поширених на Заході,?? це платежі третім організаціям. Ці платежі також не враховуються в розрахунках ефективної ставки. Серед додаткових небанківських послуг, на думку начальника дивізіону роздрібного бізнесу Російського банку розвитку Тетяни Лозівський, банки в першу чергу будуть просувати послуги страхування.


Якщо до цих пір більшість банків не вимагало від позичальників страхувати своє життя і заставу при отриманні звичайного споживчого кредиту, то в найближчому майбутньому ситуація зміниться. У підсумку кредит для позичальника стане дорожче в середньому на 1,3-1,5% річних заявленої кредитної ставки при страхуванні застави і на 0,3-0,5% при страхуванні життя. Страховик же по сформованій на ринку традиції платить банку комісійні за клієнта. А крім страховиків до процесу кредитування можна залучити оцінювачів та інших партнерів.


Позичальникові варто звернути увагу і на можливі штрафи за дострокове погашення кредиту. Цей вид комісій не входить у розрахунок ефективної ставки за кредитом, хоча може істотно вплинути на кінцеву вартість позикових коштів. Так, у ХКФ-банку і Росбанка взагалі введено мораторій на часткове дострокове погашення кредитів готівкою. У інших банків умови дострокового погашення часто зводять нанівець сенс дострокового погашення.


На розмір ефективної ставки впливає і механізм нарахування відсотків по кредиту. Існують два способи нарахування відсотків?? ануїтетний і диференційований. Диференційований спосіб погашення заборгованості передбачає погашення основного боргу рівними частками та сплату відсотків на залишок заборгованості за основним боргом за фактичну кількість календарних днів. Ануїтетний передбачає рівні фіксовані платежі протягом усього терміну кредитування.


Оскільки при ануїтетною схемою залишок основного боргу за кредитом знижується повільніше, ніж при диференційованих платежах, то і загальна сума сплачених позичальником відсотків за весь термін більше. Наприклад, по кредиту в сумі 300 тис. руб. строком на 5 років під 17% річних сума відсотків складе: при диференційованою схемою?? 129 руб. 53 коп. на місяць, а при ануїтетною?? 147 руб. 12 коп. Таким чином, кредит з ануїтетними платежами виявиться для позичальника дорожче на 17 руб. 59 коп., Або на 12%. Банки, зрозуміло, воліють ануїтетні платежі.


Більшість опитаних Грошима банкірів сходяться на думці, що вказівка Банку Росії про розкриття ефективних ставок не відіб'ється на кредитних ставках більшості банків. Швидше за все, ставки не будуть знижуватися, а якщо і будуть, то мінімально,?? вважає начальник відділу споживчих кредитів управління кредитування Межпромбанка плюс Ірина фурину. Багато банків і раніше доводили до відома клієнта вартість кредиту, тільки не у вигляді ефективної процентної ставки, а у вигляді кінцевої суми, що сплачується клієнтом за користування кредитом. Наприклад, в магазині клієнтові казали: 'Купіть товар за 100 руб., І ваш щомісячний платіж протягом року складе всього 15 руб. на місяць,?? каже Ірина фурину,?? Клієнт виплачував за рік 180 крб., і було зрозуміло, скільки він заплатив за користування позиченими коштами. І якщо при таких умовах кредити користувалися попитом, то навіть після розкриття ставки попит на них навряд чи сильно впаде . Не думаю, що хтось буде проводити активну демпінгову політику, адже попит на продукти мається і при існуючих ставках,?? впевнена Тетяна Лозівська.


Крім того, на думку заступника голови правління Русь-банку Валерія Кардашова, для споживача важливий не стільки розмір ефективної процентної ставки, скільки розмір щомісячних платежів і сума загальної переплати по кредиту. Саме на ці умови позичальники звертають увагу в першу чергу,?? зазначає Валерій Кардашов.


Для клієнта основний зрозумілою цифрою був і залишиться графік платежів. На жаль, стало традицією ставити в основу наявність у клієнта на руках ефективної ставки, яка більшості людей незрозуміла і, якщо чесно, для розуміння, наприклад, щомісячного платежу або переплати майже марна ,?? вважає замдиректора департаменту роздрібного бізнесу Росбанка Дмитро Вечканов. Справа в тому, що, як правило, сума переплати по кредиту в процентному відношенні виходить помітно менше ефективної ставки. Класичний приклад?? це продукти типу 10 х 10 х 10. Реальна процентна ставка по них складає 23,4% річних, ефективна ставка?? стільки ж або трохи вище в залежності від умов кредиту, а переплата по кредиту?? 10%.


Деякі опитані Грошима банкіри вважають, що банки, що спеціалізуються в першу чергу на експрес-кредитуванні, будуть змушені привести свої пропозиції до середньоринкового показника. Наприклад, банки почнуть або відмовлятися від додатково стягуються щомісячних комісій, часто здорожують вартість кредиту більш ніж удвічі, або переглянуть свою продуктову лінійку на користь менш ризикових кредитів.


Так, Російський стандарт нещодавно ввів нові кредитні картки і цільовий кредит у магазинах Просто 36% без щомісячних комісій. У той же час по найбільш ризикованим кредитами банк умови міняти не став. Наприклад, за річними кредитами на стільникові телефони без початкового внеску ефективна ставка в банку становить близько 90% річних, і банк не побоявся записати це в своїх договорах.


Ставки по деяких видах експрес-кредитів у торгових точках просто не можуть бути істотно знижені, інакше банк понесе збитки. Тож не виключено, що на ринку експрес-кредитування можуть відбутися рокіровки у складі учасників,?? вважає віце-президент Транскредитбанка Андрій Купцов. Такої ж думки дотримується і керуючий директор блоку Роздрібний бізнес Банку Москви Олександр Шерстюк: через вимушеного зниження процентних ставок по ризикових експрес-кредитах в найближчій перспективі можна чекати зменшення активності банків у сфері експрес-кредитування і більш активного розвитку класичних програм кредитування .


Вимога про розкриття ефективної ставки може, наприклад, спонукати банки активніше розвивати кредитні карти як продукт більш дохідний для банку і більш зручний для клієнта порівняно з цільовим експрес-кредитуванням. Вдобавок кредитні карти дають банкам ще більше можливостей для маніпулювання.


Прорахувати реальну ефективну ставку по картах заздалегідь майже неможливо, і запропонована Банком Росії формула це наочно ілюструє. Розмір ефективної ставки залежить від того, чи знімав клієнт готівку або просто розплачувався картою в магазині, чи скористався грейс-періодом чи ні і т. д. У підсумку, як розповіли Грошам в одному з найбільших банків, оскільки роз'яснень з боку ЦБ по цього приводу немає, банк вирішив визначати ефективну ставку як середнє значення, виведене з величезного числа всіх кредитних історій.


Не можна при цьому не відзначити той факт, що ставки на ринку класичного споживчого кредитування поступово знижуються. Зокрема, в цьому році за кредитами на освіту, автокредитами і іпотеці знизили ставку Ощадбанк, Уралсиб, Банк Сосьете Женераль Схід та інші. Однак, на думку керівника дирекції продуктів з кредитування на придбання автомобілів і споживчого кредитування ФК Уралсиб Наїля Карабаєва, ставки знижуються і будуть знижуватися через посилення конкуренції на ринку, а зовсім не через вказівки ЦБ.