Статті про облаштування саду
Фестиваль банк-року

Однак бувають і винятки. Нерідко у вкладників і позичальників виникають проблеми, коли банки міняють власників, назва або структуру.


Правда життя


Для початку?? кілька прикладів із життя, підтверджуючих, що проблема, про яку йде мова, реально існує, незважаючи на те, що дуже багато банків зволіли просто проігнорувати відповідні питання. Коли я обзаводився банківської кредитною карткою, то вибрав таку форму отримання звіту про свої транзакції, як електронна виписка. Виписки про стан мого рахунку благополучно приходили на мою електронну поштову скриньку кожен місяць. І раптом у якийсь момент замість виписки приходить лист про те , що з міркувань безпеки я тепер виписки буду отримувати виключно в паперовому у вигляді, тобто по звичайній пошті. А ви ж знаєте, як вона працює!?? розповідає Максим Б., в минулому клієнт Дельтабанку (нині GE Money Bank).? ? Адже з нашою поштою нічого не варто прострочити платіж і налетіти на штрафні санкції. Загалом, я був сильно обурений поведінкою банку. Причина, як я потім дізнався, полягала в тому, що в банку змінилися власники. І ось нова мітла почала по- новому мести!


В Олексія К., минулого клієнта банку НІКойл, залишилися не найприємніші спогади про злиття НІКойл і Автобанка: Я, що називається, на собі відчув, як об'єднуються два банки. Найбільш неприємним було те, що мені практично відразу відмовилися пролонгувати вклад за колишніми, досить вигідним умовам; при цьому новий вклад я теж відкрити не міг. Мені порекомендували йти зі своїми грошима в новий банк, де були вже інші умови за вкладами . І це ще не самі проблемні випадки. Коли Гута-банк був куплений Внешторгбанком і клієнтів Гути перевели на обслуговування в банк ВТБ 24, то їм на перших порах доводилося нести досить відчутні витрати, оскільки протягом декількох місяців банкомати Внешторгбанка не приймали дебетові карти, емітовані Гута-банком, за свої і списували комісію за зняття готівки. Позичальники ж, що узяли в Гута-банку кредити (в основному підприємства дрібного і середнього бізнесу, а також приватні підприємці без утворення юридичної особи), виявилися в ще більш неприємному становищі?? з деякими з них стали просто розривати кредитні договори, причому в судовому порядку. Позивачем виступав все той же ВТБ 24.


Витрати консолідації


За деякими оцінками, в середньому близько 20-25% клієнтів при перших же змінах в умовах обслуговування (а найчастіше?? Відчувши на собі витрати злиття або поглинання) можуть почати наглядати собі інший банк.


Зростання російської економіки, глобалізація фінансових ринків і подальша інтернаціоналізація банківського бізнесу?? ось, мабуть, основні причини того, що називається консолідацією в банківському секторі. Як відбувається цей процес? По-різному. Часом спостерігається повне запозичення клієнтської бази купленого банку материнським, а потім колишній банк як би розчиняється. Так розчиняв у своєму бізнесі куплені банки, наприклад, МДМ-банк, який в різний час придбав Конверсбанк, Петровський народний банк та ін


Ще один приклад схожої організації процесу?? угода між Росбанком і фінансовою групою ОВК. А Внешторгбанк вчинив інакше: купивши Гута-банк, реорганізував його в ВТБ 24 і перевів туди в тому числі і свій роздрібний бізнес. Інший варіант зводиться до того, що купується банк стає частиною банку?? набувача?? так було, коли інвестиційно-банківська група НІКойл купила банківську групу Уралсиб. В результаті почали розвиватися обидва банки, але вже під одним брендом?? Уралсиб. Як би там не було, заручниками цих процесів нерідко виявляються клієнти?? приватні особи. У ряді випадків погіршуються умови по депозитних продуктах, змінюються курси конвертації за безготівковими операціями з пластикових карт; іноді новий інтернет-банкінг за своїми можливостями значно поступається раніше.


Крім того, можливі витрати, пов'язані з процесом стиковки IT-систем об'єднуються банків. У результаті клієнти можуть зіткнутися з тим, що їх персональні дані губляться, а за перш безкоштовні операції з них починають стягувати комісію. Нарешті, можлива зміна кредитної політики банку. Причому зовсім не обов'язково, що нові умови надання кредитів виявляться більш ліберальними (хоча таке теж трапляється)?? швидше вони стануть більш суворими. Тут все залежить від того, якої стратегії дотримуються нові власники банку (консервативної або агресивною) і які завдання ставлять перед собою?? увійти в нові споживчі сегменти або, навпаки, вийти з них.


Саме це і призвело до того, що ВТБ 24 відмовився кредитувати позичальників Гута-банку. Коли фахівці ВТБ 24 стали аналізувати кредитний портфель Гута-банку, то виявилося, як повідомили потім представники ВТБ 24, що в Гута-банку не було системної роботи в частині аналізу заставної складової кредитної угоди. Говорячи простіше, система оцінки кредитоспроможності потенційного позичальника у ВТБ 24 виявилася куди більш суворою, ніж та, якою користувалися в Гута-банку. З аналогічними проблемами зіткнувся і Райффайзенбанк, коли став власником Імпексбанку. І в тому і в іншому випадку справа кінчилася чисткою клієнтських рядів. Однак, як вважає голова Конфедерації товариств споживачів (КонфОП) Дмитро Янін, права позичальників в більшості випадків не порушуються. Більш того, новий кредитор має повне право уніфікувати умови кредитування; важливо лише, щоб він вчасно сповістив клієнтів про те, що належить переукладання договорів.


Структурна криза


Не менш чутливим ударом для банківських клієнтів?? приватних осіб стає виділення роздрібного бізнесу в окрему структуру. Багато хто досі з тремтінням згадують події чотирирічної давнини, коли клієнти Альфа-банку практично відразу дізналися, що їх усіх переводять в дочірній ритейловий банк?? Альфа-банк Експрес. Взагалі кажучи, виділення окремого бізнесу?? процес аж ніяк не швидкий. Як правило, банки відводять на нього не менше року. Такі умови в свій час і були запропоновані потенційним клієнтам Альфа-банку Експрес. Наскільки комфортною для приватних клієнтів виявилася ця затія, можна судити з того, що, на приклад, для перекладу строкового вкладу зі старого банку до нового потрібно було: закрити депозит в Альфа-банку, отримати готівку, потім з ними піти в новий банк і відкрити заново внесок там. Був ще другий варіант, з безготівковим переказом: в старому відділенні треба було відкрити експрес-рахунок в Альфа-банку Експрес, закрити свій депозит і дати доручення на переказ грошей на експрес-рахунок в новому банку.


Виявляти терпіння?? Це зовсім не те, що мені хотілося тоді робити,?? Згадує Станіслав Б., колишній клієнт Альфа-банку.?? Мені прийшло письмове попередження з банку, що я протягом певного часу повинен перевести всі свої рахунки з відділення на Покровці, в якому обслуговувався вже кілька років (і мені все там подобалося) в нове відділення Альфа-банку Експрес на Тульській. Мало того, що мені в принципі було незручно добиратися до цього відділення (я так розумію, воно було найближчим до того місця, де я прописаний, але не живу), так ще потрібно було стояти в чергах. Черги я не люблю, в старому відділенні завжди було тихо, тому я вирішив, що буду вливатися в запропоноване мені відділення одним з останніх. Ну і дочекався: у якийсь момент в Альфа-банку взяли і просто замінили річну плату в 20 дол за класичну карту на щомісячні 5 дол А термін дії моєї карти між тим як раз закінчувався. Щоб перевипустити нову карту, мені довелося двічі або тричі навідатися в старе і нове відділення банку. У підсумку я все ж зламався і закрив всі рахунки: вимотала сама процедура, черги, та й кваліфікація персоналу істотно відрізнялася від тієї, до якої я звик . Ігор М. не менш критично оцінює реструктуризацію роздрібного бізнесу групи ВТБ, в ході якої всі приватні клієнти ВТБ і Промбудбанку переводяться в ВТБ 24. Я обслуговуюся в цьому банку більше чотирьох років (ще коли він називався Гута-банком),?? Розповідає він.?? Так от, якість обслуговування помітно знизилося. І поскаржитися, схоже, нікому. Щоб вирішити найпростішу проблему, доводиться докладати масу зусиль. До цих пір згадую форум на сайті Гута-банку, який допомагав все розгулювати дуже оперативно .


Портфельні продажу


Сюрпризом для позичальників може обернутися і продаж банком свого кредитного портфеля, що останнім часом аж ніяк не рідкість на російському ринку. Так, Московський кредитний банк (МКБ) і Собінбанк про дали свої автокредити МДМ-банку, а Евротраст?? Мічіноку-банку. За правилами всякий раз, коли відбуваються подібні угоди, про це треба повідомляти всіх позичальників. Проте на ділі це відбувається далеко не завжди. Я майже повністю встиг повернути кредит за машину, який взяв в Московському кредитному банку,?? Розповідає Євген І.?? Коли прийшов у черговий раз платити?? Як завжди трохи раніше покладеного терміну,?? Мені сказали, що приймають платіж в останній раз. Пояснили так: нібито через пару днів мій кредит повинен бути пере дан в інший банк, і тому я повинен буду вносити платежі в його відділеннях. А якби прийшов в останній день платежу? Швидше за все, потрапив б на штрафні санкції. До речі, лист з інформацією про всі зміни я отримав тільки тижнів через три . Можна не сумніватися, що угоди подібного роду будуть відбуватися і далі. І буде їх все більше.


Адже, з одного боку, посилюють свої позиції банки з іноземним капіталом, а з іншого?? усе більше великих і середніх вітчизняних банків готуються до залучення стратегічного закордонного партнера. Тільки в позаминулому році були завершені операції з придбання французькою групою Societe Generale повного пакету акцій банку Дельтакредит (спеціалізується на іпотеці), а також самарського Промек-банку (автокредитування). А влітку 2006 року французи оголосили, що до кінця 2008 року вони збираються довести до контрольного свій пакет акцій в Росбанке. Не менш яскравою подією минулого року стало придбання Райффайзенбанком Імпексбанку. Також зголосилися вийти на російський ринок найбільші світові банки: Industrial and Commercial Bank of China, Mitsui Sumitomo, Bank of Tokyo-Mitsubishi та ін


Чого чекати від усього цього позичальникам? Узагальнений прогноз фахівців такий: якщо крупний банк поглинає банк скромних розмірів, в якому ви перш обслуговувалися (а рівно такі операції в більшості випадків і назрівають), то варто приготуватися до дуже консервативної політики по депозитах: великі ставки за вкладами вам тепер навряд чи запропонують. Зате за кредитами вас, навпаки, чекають дуже райдужні зміни. Швидше за все, кредитних пропозицій стане не тільки більше (вам, до прикладу, можуть запропонувати іпотеку, якої в старому банку попросту не було), але вони ще й виявляться дешевше. Крім того, можна розраховувати на збільшення числа банківських офісів, банкоматів, вдосконалення сервісу в цілому.


Рівне це, наприклад, мало місце після ребрендингу Дельтабанк, що став GE Money Bank. Так що Максиму Б. в результаті не тільки відновили пре доставляння виписок в електронному вигляді, але і відкрили відділення банку прямо поруч з його роботою, де йому набагато зручніше вносити платежі по кредитній карті.


Олексій К., коли Автобанк-НІКойл став приєднуватися до Уралсиб, теж вирішив проявити смирення?? в розрахунку на майбутні вигоди, размеется. Що вдієш, така ціна всіх цих банківських злиттів-поглинань, не готовий терпіти?? Йди!?? Зізнається він.?? Я вже майже було зібрався міняти банк, але потім вирішив подивитися, що цікавого з усіх цих процесів вийде. І знаєте , зараз зовсім не шкодую про це. Пройшло зовсім небагато часу, і я зміг отримати кредит на досить приємних умовах .