Статті про облаштування саду
Вчитися в борг

Де ж взяти кругленьку суму? Наприклад, у банківському сейфі, попередньо оформивши кредит на освіту.


Більшість людей, що живуть у великих містах і мають постійну роботу, хоча б раз позичали у банку?? на купівлю автомобіля, нової меб і т.д. Але кредит на освіту?? це особливий проект, вже хоча б тому, що спрямований на отримання нематеріального блага. Він розрахований на достатньо довгий термін (від 3-х років і більше), і обходиться недешево (процентна ставка не нижче 9% в рік). Однак статистика свідчить, що понад 40% студентів вузів, бізнес-шкіл та курсів цікавляться можливістю навчатися в кредит.


Але в той же час цільові кредити на освіту сполучені з досить високим ризиком неповернення, тому їх надають не всі банки. Тим не менше, вибір є: можна звернутися в Ощадбанк РФ, Пробизнесбанк, Перший Чесько-Російський банк, Банк Сосьете Женераль Схід (BSGV) і ряд інших. Ощадбанк і BSGV видають позики на навчання в будь-якому українському вищому навчальному закладі. Інші банки дотримуються більш диференційованого підходу і працюють лише з обмеженим колом вузів.


Головна особливість всіх освітніх кредитів?? пільгові умови кредитування. Вони припускають, що першу половину строку можна гасити тільки відсотки, а в другу половину?? основний борг плюс відсотки на залишок суми боргу. Крім того, в ряді випадків надається знижена відсоткова ставка (на 1,5-2% нижче в порівнянні зі стандартною). Можлива також відстрочка всіх виплат по кредиту до кінця навчання, поки позичальник не почне працювати за новою спеціальністю. Але на подібну пільгу йде меншість банків.


Підраховуючи майбутні витрати на навчання, слід також враховувати, що багато банків при оформленні будь-якого кредиту одноразово стягують 1% від суми за ведення позикового рахунку.


Як отримати цільовий кредит


Процедура перевірки благонадійності позичальника у всіх банках фактично однакова. Розмір кредиту, на який ви можете розраховувати, залежить від рівня щомісячного доходу вашої сім'ї. Мінімальний поріг для подачі заяви?? 7-10 тисяч рублів на людину. Навіть при настільки скромному рівні доходу можна одержати приблизно 100 -150 тис. рублів.


Потім слід подбати про документи, які офіційно підтверджують вашу платоспроможність. Чим більш вагомими вони будуть, тим вище шанс отримати кредит на вигідних умовах. Знаменита бухгалтерська довідка за формою 2НДФЛ?? поза конкуренцією, вона наймиліше серцю банкірів. А якщо на додаток до білої зарплати ви має стаж не менше двох років або ще якісь доходи (наприклад, регулярні гонорари за публікації), ваші шанси отримати потрібну суму на пільгових умовах значно зростають.


В останню чергу визначається термін, протягом якого ви будете повертати банку гроші. Для освітніх кредитів, він часто розраховується за схемою: період навчання помножити на 3. Наприклад, при надходженні на дворічну програму МВА, ви можете розраховувати на шестирічний період кредитування. Але в той же час максимальний термін надання цільового кредиту не перевищує 12 років.


Здавалося б, все гранично просто. Але, по-перше, отримати цільовий кредит на другу вищу освіту завжди складніше, ніж на перше. По-друге, на пільгові умови (відстрочка платежів, понижені відсотки і т.п.) можуть розраховувати в основному молоді люди у віці від 21 до 35 років, поручителями яких виступають працюючі батьки або подружжя, або фахівці, яких направляє на навчання компанія. По-третє, вам може бути відмовлено в наданні позички, якщо ви запитуєте більшу суму на тривалий термін і одночасно виплачуєте кредит іншому банку. По-четверте, на території Росії складно отримати цільовий кредит для навчання за кордоном. Банки охочіше співпрацюють з рідними вузами, ніж з чужинцями.


Так що намір вчитися в США або Європі на гроші банку з об'єктивних причин звужує ваш вибір. Але винятки із правил все ж є; в основному вони стосуються програм бізнес-освіти тривалістю від 9 місяців до 2-х років і мовних курсів. Зазвичай подібні послуги надають великі банки зі змішаним капіталом.


Освітня іпотека


Ще однією важливою особливістю цільового кредиту є безготівкова форма його надання. Тобто, всі розрахунки між банком і вибраним учбовим закладом будуть здійснюватися за схемою, дуже нагадує іпотеку. Після підписання контракту з вузом і укладення кредитного договору з банком, вам доведеться внести за навчання частина власних коштів (не менше 10% від вартості курсу). При цьому в банк необхідно представити або квитанцію про оплату даної суми через касу вузу, або відповідну виписку з рахунку банківської карти.


Решта 90% суми банк спочатку направляє на вклад «до запитання», відкритий на ім'я позичальника, а з нього грошові кошти перераховуються на реквізити вузу, зазначені в договорі про навчання. Так що розлучатися з готівкою доведеться тільки вам?? при оплаті первинного внеску і при щомісячному погашенні кредиту. До речі, про платежі. У залежності від умов договору, вони можуть бути ануїтетними?? рівними частками, на всьому протязі терміну кредитування, і диференційованими?? в цьому випадку відсотки не розраховуються відразу для всієї вартості навчання, а нараховуються щомісячно, на суму фактичної заборгованості.


Диференційована схема платежів зазвичай використовується в тих випадках, коли кредит надається не одноразово, а траншами перед початком кожного семестру (розмір траншу дорівнює сумі плати за семестр). Таким чином, вам відкривається кредитна лінія, яка може бути призупинена при неуспішному проходження навчання.


Траншевого система зручна тим, що якщо ви з якоїсь причини не зможете продовжити навчання, вам необхідно буде повернути тільки ті кошти, які банк уже фактично перерахував до вузу. Але, як показує практика, більшість позичальників все ж прагнуть отримати одноразовий кредит з ануїтетними платежами, так як в цьому випадку легше планувати бюджет.


Якщо піти іншим шляхом


Складності та обмеження, пов'язані з одержанням цільового кредиту на освіту, спонукають багатьох дорослих людей іти іншим шляхом і віддавати перевагу споживчому кредиту. Він видається або готівкою через касу банку, або в електронному гаманці?? на спеціально випущеній пластиковій картці. Велика перевага такого кредиту в тому, що ви можете розпоряджатися отриманими коштами на свій розсуд. Ніхто не зобов'язує вас укладати договір з конкретним вузом і оплачувати навчання за жорстко встановленою схемою. Так що якщо ви раптом передумаєте отримувати ступінь МВА, а вирішите поїхати на літо в Лондон?? вчити мову методом повного занурення, банк не буде на вас в образі.


Зрозуміло, в тому випадку, якщо ви вчасно будете гасити заборгованість. Однак максимальний термін надання споживчого кредиту в більшості банків не перевищує 5 років. Відстрочки платежів і інші пільги не передбачені. Так що щомісячні платежі виявляються значно вищими, ніж у випадку з цільовим позикою.


Ну а як бути тим, хто цілком здатний сам платити за освіту і потребує лише невеликий сумі, щоб погасити різницю між бажаним і можливим? У таких випадках ідеальним варіантом може стати експрес-кредит. Пред'явивши мінімум документів, ви можете отримати одноразову позичку до 3-5 тис. дол, на конкретний термін, або кредитну карту з тим же лімітом, з можливістю зняття готівки та безстроковим періодом кредитування (тобто, ви зможете постійно користуватися картою, за умови щомісячного внесення певної суми готівки). Мінуси експрес-кредиту?? висока процентна ставка при невеликому терміні надання (зазвичай не більше 3-х років).


Розбираємося з паперами


Незалежно від того, який вид кредиту виявиться оптимальним для вашого випадку, будьте готові до процедури оформлення.


Цільовий кредит


Основною гарантією його повернення є порука фізичних або юридичних осіб. У випадку з освітою поручителями найчастіше виступають родичі або подружжя, але це може бути також представник компанії, де ви працюєте. Колегам по роботі і друзям також не забороняється бути поручителями?? зрозуміло, у тому випадку, якщо вони зможуть за вимогою банку підтвердити свої доходи і трудовий стаж.


Отримавши згоду поручителів, можна приступати до безпосереднього оформлення кредиту. Перш за все, необхідно заповнити довгу анкету-заяву Потім підібрати пакет документів.


Стандартний пакет документів для отримання кредиту на освіту:


?? Паспорт громадянина РФ;


?? Договір з освітньою установою (як правило, оригінал);


?? Документи, що підтверджують дохід (зазвичай?? Довідка з місця роботи про заробітну плату за останні 6 місяців, за формою 2НДФЛ або у вільній формі);


?? Довідка з місця роботи (завірена роботодавцем);


?? Інші документи на вимогу банку (в залежності від складності угоди)?? наприклад, копія ліцензії вузу, завірена печаткою, довідка з місця роботи поручителів і т.п.


Термін розгляду пакетних документів по освітньому кредиту?? від 3-5 днів до місяця.


Споживчий кредит


Для отримання споживчого кредиту процедура більш проста. Вам не потрібно надавати підтверджуючі документи про те, що ви маєте намір здобувати освіту в певному вузі, знадобляться лише довідки, що засвідчують рівень доходу та наявність постійної роботи. При цьому кредити до 5-10 тис. дол зазвичай видаються без застави та поруки. Але якщо ви запросили велику суму, то вам також знадобляться поручителі. Стандартний термін розгляду заявки на споживчий кредит?? 3 тижні.


Експрес-кредит


Це самий приємний вид кредиту, якщо оцінювати ступінь легкості його отримання. У більшості банків досить тільки паспорта та ще одного документа на вибір (закордонний паспорт, свідоцтво соціального страхування, кредитна карта і т.п.). Заявка розглядається протягом півгодини, і рішення повідомляється негайно.


Отже, нюансів, пов'язаних з одержанням освіти в кредит, дуже багато. Тому для початку запитайте себе: чи готові ви вчитися всерйоз, з наданням кожен семестр звіту про свої успіхи, як того вимагають деякі банки? І чи буде заповітна корочка актуальна через кілька років? Якщо чіткої відповіді немає, витрати на навчання навряд чи будуть виправдані.