Статті про облаштування саду
Управління кредитними ризиками думка експерта

1. На якій стадії розвитку знаходиться практика управління ризиками в Росії?


Я можу говорити про управління кредитними ризиками в роздрібному кредитуванні, оскільки цей напрямок є нашою спеціалізацією. Поняття управління ризиками дуже широке, і я б хотів розглянути його стосовно до ринку роздрібного кредитування.


В умовах активного розвитку ринку споживчого кредитування і зростання рівня неповернень банки стикаються з необхідністю вдосконалення механізмів управління ризиками. При цьому найчастіше навіть у великих кредитних установ такі механізми відсутні. У західних країнах управління ризиками стало невід'ємною частиною банківського бізнесу. Управління кредитними ризиками не тільки відбивається на рівні простроченої заборгованості, але і безпосередньо впливає на конкурентну пропозицію. Тим не менш, у багатьох банках досі процеси прийняття рішень по кредитах здійснюються або вручну, або децентралізовано.


Кадри?? ще один показник, що відображає сьогоднішній стан практики управління кредитними ризиками. На даний момент фахівці відзначають величезну нестачу досвідченого персоналу, і причиною тому є новизна галузі.


Поява бюро кредитних історій і західних стратегій та інструментів управління ризиками має допомогти скорегувати ситуацію. Я б сказав, що зараз в Росії практика управління кредитними ризиками перебуває на ранній стадії розвитку.


2. У яких сегментах споживчого кредитування ризики найбільш високі?


Ризики істотно розрізняються від сегмента до сегмента. Основна причина криється в тому, що банки практикують різні підходи до оцінки позичальників і страхування ризиків.


Найбільш ризикований сегмент?? експрес-кредити. Такі кредити видаються в мінімальні терміни, з мінімальними перевірками та оцінкою кредитних ризиків. Цілком зрозуміло, що банки встановлюють найбільший відсоток саме за цими кредитами.


Для автокредитів характерний набагато більш низький рівень ризику. Проте експерти відзначають, що неповернення по даному виду кредитування ростуть і випереджають за темпами зростання сам ринок. Найменш ризикованими є іпотечні позики. У цьому сегменті відсоток неповернень практично дорівнює нулю.


3. Які фактори будуть сприяти розвитку практики управління кредитними ризиками?


Я б виділив кілька факторів, і перший з них?? розвиток бюро кредитних історій. Це один з найважливіших інструментів, що використовуються при оцінці кредитних ризиків. Рішення про видачу кредитів в західних країнах на 90-95% залежать від інформації, одержуваної з кредитних бюро. Нам же ще належить пройти довгий шлях, перш ніж ми наблизимося до цих показників.


Існує декілька причин, по яких розвиток бюро кредитних історій йде не так активно, як хотілося б. По-перше, багато банків неохоче діляться інформацією про своїх позичальників. Пройде час, перш ніж значення бюро кредитних історій буде повністю усвідомлено. По-друге, незважаючи на той факт, що бюро кредитних історій накопичили великий обсяг інформації, банкам необхідно вчитися її правильно використовувати. Цього можна досягти шляхом впровадження сучасних практик прийняття рішень.


Ще одним фактором, який сприятиме зниженню ризиків в споживчому кредитуванні, є обмін інформацією про факти шахрайства. Кредитне шахрайство?? серйозна проблема для багатьох країн. Так, за нашими оцінками, в Росії 20-25% неповернень є результатом шахрайства. Одним із шляхів вирішення цієї проблеми може стати застосування спеціалізованих систем по запобіганню шахрайства, пропонованих компаніями, які працюють в сфері підтримки прийняття кредитних рішень. Наприклад, розроблена компанією Experian система називається Hunter, і вона вже функціонує в кількох російських банках. По мірі того, як буде змінюватися ставлення банків до обміну інформацією про факти шахрайства, зростання шахрайських операцій або сповільниться, або почне знижуватися.


Нарешті, якість управління кредитними ризиками в Росії істотно може підвищитися за рахунок значного збільшення числа кваліфікованих ризик-аналітиків, брак яких зараз відчувають багато банків.


4. Які існують рішення для управління кредитними ризиками?


Перш за все необхідно сказати, що інструменти для управління кредитними ризиками існують у західних країнах уже багато років, і вони поступово приживаються в Росії. Experian, будучи світовим лідером у сфері підтримки прийняття кредитних рішень, також пропонує російським банкам свій портфель інструментів для управління кредитними ризиками, що включає в себе скоринг, управління кредитними стратегіями, рішення щодо запобігання кредитного шахрайства, системи для збору простроченої заборгованості, управління лімітами і т. д.


Хочу попередити російські банки: спроби заощадити на управлінні кредитними ризиками можуть обійтися дуже дорого. Спеціалізовані рішення, пропоновані компаніями по аналітичній підтримці кредитних рішень, коштують своїх грошей. Їх перевага полягає в тому, що вони розробляються з урахуванням досвіду інших банків і постійно удосконалюються, щоб відповідати реаліям ринку. Спеціалізовані постачальники є експертами в питаннях споживчого кредитування та програмного забезпечення. Крім того, багато інструменти управління кредитними ризиками, такі як скоринг, можуть бути передані на аутсорсинг. Причому банк в цьому випадку оплачує тільки ті заявки, за якими була проведена оцінка. Це коштує набагато дешевше розробки власної системи, яка в довгостроковій перспективі не завжди зберігає свою ефективність, або інтеграції систем в існуючу інформаційну інфраструктуру банку.


5. Надав Чи вплив іпотечна криза в США на практику управління ризиками в Росії?


Думаю, так, оскільки деякі установи закрили свої кредитні програми і / або збільшили відсоток відмов. Я б сказав, що це була негайна реакція на збільшення вартості залучення фінансування. Однак вплив швидше було непрямим, оскільки криза змусила банки інвестувати кошти в розвиток управління роздрібними кредитними ризиками, що в довгостроковій перспективі буде сприяти розвитку індустрії.