Статті про облаштування саду
Ударними темпами

Сьогоднішні умови кредитування не цілком адекватні реальному стану справ. Банки прагнуть максимально подовжити терміни кредитування, щоб розширити базу потенційних клієнтів.


Таким чином, строк кредитування за іпотекою вже досягає 30 років, а по автокредитуванню?? 7 років. При цьому практика показує, що більшість клієнтів розраховуються з банком набагато швидше.


Гроші на десятиліття


За оцінками одного і фахівців з кредитування в Пермі, приблизно половина громадян, які взяли кредит на купівлю житла 3-4 роки тому, вже розплатилися за свою заставну. Ще більш істотна частка громадян виплачує борг значно швидше графіка.


Схожа ситуація склалася в Пермі з автокредитами. Мало хто розплачується за автомобіль довше двох-трьох років. Основна частина покупців машин продають свої авто, поки ті не виробили гарантійний термін. Продавши машину, вони гасять основну частину боргу і оформляють новий кредит на покупку машини.


На думку банкірів, така поведінка покупців цілком з'ясовно.


Олександр Нагаєв, керуючий Пермським філією Собінбанку:
?? Позичальники, оформляючи кредит на тривалий термін, прагнуть убезпечити себе від ризиків. Наприклад, якщо вони не зможуть розплатитися по кредиту за п'ять років або втратять високооплачувану роботу, у них ще є час, щоб розрахуватися з банком. Мабуть, ця головна причина, адже розмір щомісячної виплати при кредитуванні на 20 і 30 років відрізняється аж ніяк не на третину, а на менш істотну суму.


Заступник голови правління банку Урал ФД Юрій Аликин згоден з такою точкою зору. Навіть якщо позичальник має намір розплатитися за кредит протягом п'яти років, він найчастіше намагається взяти кредит на більш тривалий термін на всяк випадок , ?? говорить Юрій Аликин.


Довгі терміни кредитування страхують позичальників від виникнення непередбачених життєвих ситуацій. За словами керуючого Пермським філією банку Уралсиб Костянтина Долоніна, основна маса неплатників по кредитах?? громадяни, які потрапили в скрутне становище. Це може бути пов'язано з втратою роботи або годувальника сім'ї, ?? говорить банкір.


За оцінками Юрія Алікіна, з випередженням графіка розплачуються з іпотечними кредитами приблизно 30% позичальників. Є й ті, які приходять в банк за другим, третім кредитом, ?? говорить банкір. Найчастіше випереджаючими темпами розплачуються за кредитами заможні люди у віці від 30 до 35 років. Багато з них вже мають одну квартиру і вирішили вкласти гроші в покупку другої, говорить г-н Аликин. Крім того, погасивши кредит достроково, клієнт заощаджує гроші, не переплачуючи банку за використання фінансових коштів.


Юрій Аликин:
?? Банки консервативно оцінюють позичальника, і його реальні фінансові можливості нерідко бувають вище. У багатьох людей є додаткові джерела доходу, про які банк може не знати. І, загалом-то, це добре, що у людей є вільні кошти, щоб погасити кредит достроково. Було б гірше, якби грошей не вистачало.


Ще одна причина тривалої розстрочки платежів?? це знецінення грошей в результаті інфляції. Розмір щомісячних платежів фіксований, він не змінюється з плином часу. І чим більше гроші знецінюються, тим менш обтяжливими стають платежі для позичальника. І якщо позичальник не збирається розплачуватися достроково, схема максимально зручна і фінансово необтяжлива для нього, ?? говорить Олександр Нагаєв.


При цьому банкіри відзначають, що деякі перм'яки починають купувати квартири в кредит на короткий термін. В основному це спекулянти, які хочуть заробити на зростанні вартості квартири. Вони не мають намір жити в своїй квартирі, не розглядають її як довгострокову інвестицію. А тому сенсу брати кредит на тривалий термін для них немає, ?? говорить пермський фінансист.


Чим довше, тим престижніше


Подовження термінів позик на купівлю автомобіля має іншу природу. Чим довший термін кредитування, тим дорожчу машину може придбати покупець. Відповідно для придбання престижних автомобілів представницького класу найчастіше використовуються довгі гроші. Тим не менш в більшості випадків істотна частина боргу виплачується після того, як власник машини продасть її. За оцінками банкірів, кредити на купівлю автомобіля гасять швидше встановленого терміну 30-40% позичальників.


У результаті банки розробили і впровадили програми кредитування із зворотним викупом автомобіля. За умовами кредиту, через певний час, через два або три роки, покупець зобов'язується продати автомобіль і виплатити решту кредиту. В результаті терміни кредитування були приведені до більш правдоподібним двом-трьом рокам. Тим не менш, за словами керуючого директора з розвитку бізнесу Пермського філіалу національного банку Траст Ігоря Мерзлова, кредити зі зворотним викупом поки не надто поширені і не вплинули на загальне скорочення термінів кредитування. З думкою колеги згодна і директор Пермського філіалу банку Північна скарбниця Ірина Козинець: Поки люди прагнуть оформляти автокредит на тривалий термін.


Разом зі скороченням термінів кредитування зменшується прибутковість банків. Правда, конкретний розмір втрат банку ніхто назвати не зміг. Раніше кредитні організації вводили плату за право дострокового погашення позики, зараз ця практика поширена не так сильно. Частина банків закладає можливу упущену прибуток у вартість кредиту, частина компенсує втрати за рахунок розширення обсягів кредитування.


Видаючи кредит на 20-30 років, ми розраховуємо на довгострокову співпрацю з позичальником, в реальності багато наших клієнтів прагнуть якомога раніше розплатитися з банком , ?? говорить голова правління Камабанка Наталя Мельник. Дає про себе знати менталітет наших громадян, які не звикли жити в борг, ?? погоджується з колегою Ігор Мерзлов. ?? Люди хочуть якомога раніше зняти з себе борговий тягар, щоб стати в їх розумінні незалежними .