Статті про облаштування саду
Труднощі перекладу

Останнім часом банки стали частіше продавати портфелі своїх кредитів, особливо іпотечних. За словами начальника відділу структурованих фінансів ГК Регіон Михайла Кисельова, купівля та продаж портфелів стала буденною справою.


Приміром, наприкінці вересня стало відомо, що Фора-банк уклав угоду з продажу іпотечних заставних з Raiffeisen Zentralbank на 90 млн. доларів. Європейський трастовий банк за допомогою ВТБ і Barclays продав заставні на 150 млн. доларів. Вони будуть передані спеціально створеної компанії для випуску цінних паперів. Скупкою іпотечних заставних займається і ВТБ 24.


Причиною багатьох угод стали проблеми з ліквідністю. На перший погляд може здатися, що ця проблема стосується виключно банків. Однак продаж банком кредитів може обернутися додатковими клопотами і для позичальників. Мінімальна з них?? необхідність зайвий раз бігати по інстанціях, щоб змінити вигодонабувача в страховому договорі або відкрити рахунок у нового кредитора.


Після передачі портфеля кредитів іншій особі позичальників можуть перевести до нього на обслуговування, а можуть залишити клієнтами організації, що видала позику. Позичальники навіть можуть і не помітити, що їх кредит переуступлений. Банк не зобов'язаний повідомляти їм про новий кредиторі, якщо сам буде обслуговувати позики, перераховуючи внески позичальників новому власнику.


Так, наприклад, надходив Російський стандарт, переуступати свої портфелі автокредитів та кредитних карт спеціально створеним для випуску цінних паперів компаніям. Радник юридичної фірми Магістр & партнери Юрій Туктаров відзначає, що зазвичай банки намагаються повідомити позичальника про зміни, особливо якщо мова йде про довгострокові, іпотечних кредитах, оскільки якщо боржник не сповіщений про зміну кредитора, то останній не має права вимагати від клієнта виконання зобов'язань .


Якщо банк-продавець залишив собі сервісні функції (збір платежів, зняття обтяження з застави), то клієнт може не хвилюватися?? перераховувати гроші новому власнику заставної буде сам банк. Якщо ж кредитор передає обслуговування позик новому власнику, позичальникам доведеться поспішити, щоб своєчасно налагодити стосунки з новим банком. Адже при простроченні платежу їм загрожують штрафи. Однак якщо позичальник не був повідомлений про продаж кредиту (заставної), новий кредитор не має права стягувати з нього штрафи і пені, попереджає Туктаров.


Всі іпотечні позичальники, чиї кредити ми набуваємо, отримують повідомлення про необхідність відкрити рахунок в? ВТБ 24?, Щоб вносити на нього кошти для погашення позики,?? пояснює начальник управління розробки кредитних продуктів ВТБ 24 Георгій Тер-Аристокесянц.


Крім того, передача кредиту не повинна погіршувати умови договору?? ні для кредитора, ні для боржника. Туктаров говорить, що якщо переуступка веде до додаткових витрат (скажімо, на поїздку у віддалений офіс для внесення платежів), то позичальник може спробувати затребувати їх через суд.


Інші неприємності


На практиці позичальники стикаються з найрізноманітнішими проблемами, наприклад необхідністю змінити вигодонабувача у договорі страхування застави. Позичальниця ВТБ Ганна Баринова говорить, що це виявилося не надто обтяжливим: Я просто з'їздила в страхову і підписала лист, але час на це пішло. Керівник відділу по роботі з банками-партнерами Дельтакредіта Денис Ковальов зауважує, що клієнт може відправити свою заяву в страхову компанію по факсу або по електронній пошті. Втім, за словами першого заступника голови правління Міського іпотечного банку (ГИНУВ) Руслана Ісеева, робити взагалі нічого не доведеться, якщо в якості вигодонабувача у вашому договорі страхування застави вказана не конкретна організація, а поточний кредитор.


Бували випадки, коли позичальникам після погашення переуступленого кредиту насилу вдавалося зняти обтяження з квартири. Директор агентства нерухомості Берсі Андрій Дмитрієв згадує про клієнта?? позичальника ВТБ, якому тільки після третього відвідування регпалати вдалося вивести квартиру з-під застави в люксембурзької компанії Russian Mortgage Backed Securities: банк неправильно оформляв пакет документів. Ісеев з гиба пояснює, що банк повинен був заздалегідь продумати процедуру зняття застави.


А ось про зміну умов позики у зв'язку зі зміною кредитора позичальники можуть не хвилюватися. За словами адвоката колегії Барщевський і партнери Артура Басістова, відповідно до ЦК права за кредитом переходять до нового власника в тому ж обсязі, в якому вони були у первісного кредитора. Питання дострокового погашення також регулюється вихідними умовами кредиту.