Статті про облаштування саду
Три омани про розкриття ефективної процентної ставки

Що і як змінилося?? результати активної суспільної дискусії останніх тижнів відповіли на ці питання. А ось навіщо це змінилося?? однозначної відповіді, мабуть, немає.


Розкриття ЕПС на практиці має означати, що процес кредитування і оплати кредиту став прозорішим, а значить зрозуміліше і зручніше. Чи так це?


ОМАНУ 1.


Банки перестануть обманювати позичальників


А чи був обман? Адже за винятком кількох порушених справ щодо деяких банків про порушення закону про конкуренцію на ринку фінансових послуг, більше нічого протизаконного не фіксувалося. Все інше?? маркетингові виверти, якими рясніють рекламні пропозиції і не тільки у фінансово-кредитній сфері. І звинувачувати в цьому тільки банківські структури, мабуть, було б некоректно. Швидше, треба виправляти рекламне законодавство.


З іншого боку, банки, звичайно, теж лукавлять. Маніпуляції з процентними ставками шкодять не лише чесної конкуренції, але і підривають довіру громадян до банківської системи в цілому.


І все ж інструкція Банку Росії проблему дрібних і мало читає шрифтів на останніх або оборотних сторінках кредитних договорів та інших зовсім неприйнятних банківських маркетингових вишукувань не вирішує. А адже практика показує, що саме на цьому грунті згодом найчастіше і виникають розбіжності між банком і позичальником.


ОМАНУ 2.


Розкриття ЕПС знизить вартість кредиту


Ні. Платити позичальник буде стільки ж. Зростання відсотків не реальний, а скоріше віртуальний. Те, що раніше вказувалося окремим рядком як додаткові і разові платежі: розгляд заявки, видача та супроводження кредиту і т.д., тепер буде входити в процентну ставку.


Можливо в майбутньому, для залучення позичальників банки все ж почнуть знижувати відсотки, але не виключено, що за рахунок нових комісій, не врахованих в ефективній ставці.


ОМАНУ 3.


Розкриття ЕПС відлякає позичальників


Розкриття ЕПС стосується тільки споживчого кредитування: експрес-кредити, іпотека і т.д. А специфікою даних видів кредитів є швидкість їх видачі, а не вартість. Безалаберних клієнтів, котрі не читають кредитні договори порівняно мало. Та й потреба росіян в кредитах не зменшується.


Зараз найчастіше обережно говорять про те, що, побачивши реальну ставку не 10-15%, а, наприклад, 50-60%, ринок кредитування може втратити частину потенційних клієнтів. Однак ніхто не говорить про те, що, позичальники, впевнившись у новій чесної банківської маркетинговій політиці, через 2 місяці з лишком покриють всі втрати банків. Причому втрати заплановані, адже ринок кредитування природним чином стагнує в літній період.


Таким чином, зобов'язання розкриття ефективної процентної ставки?? спроба Банку Росії:


1. Напоумити лідерів споживкредитування використовувати більш чесні способи залучення клієнтів;


2. Напоумити наївних позичальників більш обачно ставиться до можливості отримання кредиту.