Статті про облаштування саду
Технічні неможливості банків

Однак до прийдешнього напливу Інтернет-клієнтів банки поки не готові ні технологічно, ні організаційно. Всерйоз розвивати онлайнові сервіси для приватних клієнтів поки в стані не більше двох-трьох десятків найбільш просунутих вітчизняних банків.


Дистанційне керування


Інтернет-банкінг як роздрібна банківська послуга почав розвиватися в Росії сім років тому і з кожним роком набирає обертів. Найбільшими гравцями на цьому ринку сьогодні є Альфа-банк, Банк Москви, ВТБ 24, Петрокомерц, Райффайзенбанк, Росбанк, Уралсиб. Частка корпоративних клієнтів, що користуються послугами дистанційного керування рахунками, за оцінками фахівців, наближається до 60%, частка приватних клієнтів?? до 40%.


При збереженні попиту до 2010 року частка вкладів, відкритих через інтернет, має зрости до 10%. Віртуальний банкінг однаково зручний і вигідний як для банків, так і для вкладників. В ідеалі він забезпечує такий же обсяг клієнтських операцій (і, відповідно, прибутку), як кілька звичайних великих банківських відділень.


Крім того, використання інтернет-банкінгу стимулює зростання середніх залишків на рахунках клієнтів, що, зрозуміло, теж на руку банкірам. Справа в тому, що із зростанням популярності платіжних розрахунків через інтернет користувачі не будуть відразу переводити гроші із зарплатної картки, оскільки зможуть з її допомогою оплачувати товари і послуги в режимі онлайн.


За словами банкірів, при використанні електронного банкінгу собівартість роздрібних операцій скорочується в 5-10 разів: витрати на трансакцію через звичайне відділення банку складають близько 3-4 доларів, тоді як в онлайновому режимі?? не більше 0,4-0,6 доларів. Крім того, віртуальний банкінг знижує витрати на оплату праці операційних працівників, оренду, утримання та охорону офісних приміщень, а також на інкасацію готівкових коштів.


Непрямим джерелом прибутку служить і те, що онлайнові користувачі набагато лояльніше офлайнових. Як пояснюють експерти, абонент, одного разу скористався тим чи іншим дистанційним сервісом і оцінивши його зручності, найімовірніше, буде продовжувати ним користуватися надалі і навряд чи перейде до банку-конкуренту.


За словами Юлії Деменюк, начальника управління методології та розвитку пасивних і комісійних операцій ВТБ 24, стимулом до використання інтернет-банкінгу для клієнтів є можливість економити час і контролювати свій рахунок, перебуваючи в будь-якій точці світу.


Клієнти звичайних банківських відділень змушені вистоювати черги, щоб оплатити комунальні послуги, заплатити пені, штрафи, держмита, всілякі збори в ГИБДД, податок за транспортні засоби та інше. Віртуальний банк функціонує 24 години на добу, а отримати до нього доступ можна з будь-якого ПК, підключеного до мережі. При цьому більшість операцій здійснюється в режимі реального часу.


За функціоналом віртуальний банк мало відрізняється від звичайного офлайнового. Базовий перелік операцій, які можна провести віддалено, включає запит виписки по рахунках (найпопулярніша функція), моніторинг стану карткових та поточних рахунків у режимі реального часу, конвертацію валют між рахунками, відкриття депозитів, платежі стороннім організаціям та іншим клієнтам цього ж інтернет-банку .


У розширений пакет сервісів, пропонованих на розсуд фінансово-кредитної установи, зазвичай входить управління рахунками пенсійних накопичень, пайових інвестиційних фондів, персонального онлайн-брокера (гра на ринку FOREX або біржі), а також відправлення грошових переказів по популярним системам на зразок Western Union.


Ряд банків готові в режимі онлайн розглядати заявки на видачу кредиту. Для цього потенційний позичальник заповнює на сайті банку необхідні документи і через деякий час отримує відповідь від кредитного експерта. Деякі банки також надають користувачам можливість отримувати по мережі інформацію про позики і терміни найближчих обов'язкових платежів по них.


Тенденціями розвитку цього сервісу в найближчому майбутньому, на думку аналітиків, стануть більш тісна інтеграція віртуальних банків з електронними платіжними системами, збільшення кредитного ліміту на пластиковій карті в режимі онлайн за запитом користувача, а також можливість заповнення податкової декларації в режимі реального часу і її відправки ( з використанням електронного цифрового підпису) у фіскальні органи.


Технічні неможливості.


Незважаючи на те що послуги віртуального банкінгу розвиваються вже не перший рік, технічні можливості їх надання обмежені. І справа не тільки в слабкому поширенні інтернету в Росії (на початок 2007 року число активних користувачів склала близько 25-27 млн.), через що цей вид сервісу банки підтримують поки в якості додаткового.


У самих банків недостатньо технологічних, організаційних та інструментальних рішень для того, щоб інтернет-відділення могли працювати в повну силу.


Універсальної платіжної інтернет-системи немає, і створити її вельми непросто хоча б тому, що для цього будуть потрібні збір і регулярне оновлення інформації від великої кількості різних організацій. Можливо, розробкою такого рішення слід займатися не банкам, а який-небудь сторонній організації.


Масовим, на думку начальника управління розвитку каналів самообслуговування Альфа-банку Володимира Урбанського, стане той сервіс, який дозволить користувачам не просто отримувати комплекс розрахунково-касових послуг, але і здійснювати будь-який платіж на користь будь-якого державного або муніципального органу на території всієї країни.


До цих пір залишається проблемою поповнення віртуальних банківських рахунків. Розміщення банкоматів з функцією cash-in принципово важливо для великих роздрібних банків, адже з обслуговуванням великої кількості їх клієнтів насилу справляється навіть розгалужена система відділень.


Однак такі пристрої коштують близько 10-12 тисяч доларів і вимагають спеціального техобслуговування, тому є далеко не у всіх банків. Альтернативою їм служать термінали моментальної оплати (Елекснет, Об'єднана система прийому платежів і т. д.), але вони використовуються зараз в основному для погашення кредитів і лише в рідкісних випадках для поповнення віртуального рахунку.


Для створення повноцінної системи фінансових взаєморозрахунків віртуальні банки повинні організувати переказ грошей з рахунку на електронний гаманець і забезпечити процес переведення в готівку електронних валют WebMoney і Yandex.Деньги, причому в режимі реального часу.


З багатьма фахівцями-фрілансерами (дизайнерами, копирайтерами і т. д.), працюючими в рунеті, роботодавці найчастіше розплачуються електронними грошима. З одного боку, це зручно,?? Розповідає один з таких фахівців.?? Але спробуйте перевести ці гроші на картку або готівку?? Та ви зіткнетеся з безліччю проблем. Доводиться користуватися обмінниками, які беруть значну комісію (3-5%) , працюють з перебоями і затягують сам процес переведення в готівку на кілька днів .