Статті про облаштування саду
Таємна ефективна ставка під завісою мовчання

Їх видове різноманіття дуже вражає: комісія за розгляд заявки, комісія за видачу кредиту, комісія за відкриття рахунку, комісія за переказ коштів, комісія за обслуговування рахунку і т.п. Словом, за будь-який свій крок у рамках взаємодії з банком, клієнт платить за окремим тарифом.


Але цього мало: як правило, позичальникові доводилося розщедрюватися на оплату послуг оцінювача, нотаріуса, на страхування майна, передбачене домовленістю з банком. І ці, здавалося б, сторонні витрати також часто стають джерелами доходу для банку, який виступав у ролі агента певних страхових і оціночних компаній.


Начебто з 1 липня такі сюрпризи для клієнта повинні були закінчитися. 12 грудня 2006 ЦБ випустив у світ вказівку № 1759-У Про внесення змін до Положення Банку Росії від 26 березня 2004 року № 254-П, в якому фактично зобов'язав банки, що кредитують населення, розкривати ефективну процентну ставку кредиту (ЄПС). Ефективна ставка?? це ставка з урахуванням усіх додаткових комісій і платежів, які несе позичальник.


Банки, які не виконали цю вимогу, з 1 липня 2007 року, позбавляються права включати такі позики в портфелі однорідних позичок, що значно ускладнить їм процес видачі і супроводу кредитів. Тобто, керівництво Центробанку, очевидно, розраховувало, що при такій альтернативі банки поголовно підуть на розкриття ЕПС. Частково ці очікування виправдалися: більшість кредиторів, дійсно, тепер розраховують ЕПС.


Однак, як часто у нас буває, благе починання початок втілюватися в життя трохи інакше, ніж було передбачено на папері. По-перше, самі вказівки ЦБ стали половинчастою мірою. Справа в тому, що обов'язок підраховувати ефективну ставку банкам поставили. А ось обов'язок інформувати про неї клієнтів?? немає.


Директива ЦБ ставить банкам вказувати ЕПС тільки в кредитному договорі?? тобто, на тому етапі взаємодії з клієнтом, коли для останнього ця інформація вже не має цінності: рідко хто зважиться в такий момент йти назад.


В інструкціях ЦБ є туманна фраза про доведення інформації про ЕПС до позичальника не тільки в кредитному договорі, але і іншим чином. Банки не особливо страждають винахідництвом?? ЕПС вказується в додатку до договору, на аркуші з розрахунком щомісячних платежів або на окремому аркуші.


І вірно?? навіщо придумувати щось більш цікаве для клієнта, якщо ця розпливчасте формулювання означає, що розрахунок ефективної ставки до укладення договору?? справа суто добровільна. Ніде не вказано, що банки зобов'язані оповіщати про неї клієнта при його зверненні за кредитом.


Завдяки цій лакуні і утворився головне джерело конфлікту між банками і позичальника. Інформацію про ЕПС позичальник не знайде в рекламі і не дізнається навіть після дзвінка в банк: консультанти, докладно розповідаючи про умови кредиту, навіть не згадують про ЕПС. Дехто вивісив інформацію про ЕПС на сайтах, але таких новаторів можна перерахувати по пальцях. Так що, якщо позичальник не в курсі щодо ЕПС, то?? сам собі лиходій. Просвіщати його ніхто не буде.


Більш того, консультанти деяких банків на недвозначну прохання?? розрахувати ЕПС?? відповідають, по суті, відмовою. Точніше, вони погоджуються розкрити ефективну ставку, але?? тільки при укладенні кредитного договору. Тобто, в той момент, коли клієнт, майже зі стовідсотковою гарантією, вже нікуди не дінеться. Як правило, вони посилаються на те, що до цього моменту неможливо розрахувати ЕРС, так як остаточні розміри платежів залежать від індивідуальних характеристик позичальника.


Подібні пояснення виглядають, м'яко кажучи, не переконливими, оскільки існують можливість розрахунку приблизної ставки. Доказом цьому служить хоча б той факт, що ВТБ 24 вивісив у себе на сайті зразкові розрахунки ефективної ставки для різних видів продуктів. З їх допомогою потенційний позичальник може скласти хоча б приблизне уявлення про те, що його чекає.


Тим більше, в піку аргументам про неможливість попереднього розрахунку багато банків все-таки озвучують ЕПС навіть при телефонному дзвінку?? якщо клієнт на цьому наполягає, зрозуміло. Я провела експеримент, обдзвонивши п'ятнадцять великих банків, що займаються споживчим кредитуванням.


При питанні про ставку і умовах кредиту про ЕПС ніхто не згадав. Але, коли я сама ввічливо попросила розраховувати ефективну ставку, у восьми банках з п'ятнадцяти, зробили це без будь-яких додаткових питань. У ДжіМаніБанке розраховувати не стали, але назвали хоча б діапазон: від 17% до 69%.


І тільки в Промсвязьбанк Розгублена дівчина сказала, що у них поки немає такого сервісу.


Так що, перше, що можна порекомендувати позичальникові, не охочому купувати кота в мішку?? бути активним і не чекати, що банк з радістю сам про все розповість. Треба питати, і, можливо, навіть наполягати. Як показує практика?? це буде коштувати від однієї до п'яти хвилин очікування на телефоні. Не така вже велика плата за цінну інформацію.


Відомості про те, що таке ефективна ставка, як вона розраховується, і наскільки може відрізнятися від звичайної, можна знайти також на сайтах, принаймні, двох банків?? ВТБ 24 і Московського міжнародного банку.


Однак залишається те неприємна обставина, що достатня кількість банків-таки не бажають повідомляти ЕПС попередньо.


Як уже згадувалося вище, вони відкривають ефективну ставку тільки при підписанні договору, і сюрприз може виявитися малоприємним. У такому разі, у позичальника є три варіанти дій.


Перший?? спробувати розрахувати ставку самому. Формула розрахунку запропонована ЦБ, і обчислення по ній можна проводити за допомогою комп'ютера (наприклад, в Microsoft Excel) або наукового калькулятора.


При розрахунку ефективної ставки в ідеалі повинні враховуватися:


1. відсотки по позиці, які повинен сплатити позичальник;


2. комісії та інші збори банку, які має сплатити позичальник за користування кредитом:


?? комісія за розгляд кредитної заявки (оформлення кредиту);


?? комісія за видачу та супроводження кредиту;


?? комісії за відкриття, ведення (обслуговування) позичкового (поточного) рахунку (за розрахункове та операційне обслуговування);


3. випливають з умов кредитного договору (додаткових угод до договору) платежі на користь третіх осіб, в тому числі:


?? послуги нотаріуса;


?? послуги з державної реєстрації та (або) оцінці переданого в заставу майна (квартири);


?? послуги зі страхування життя позичальника, кредиту, предмету застави (квартири, автомобіля), права власності власника квартири і будь-які інші платежі?? в частині, прямо або побічно перераховується цими третіми особами на користь банку.


Якщо ж ви не хочете самі братися за такий розрахунок, вибір невеликий?? йти на авось, покладаючись на рекомендації знайомих, або міняти банк. Якщо у вас немає на руках прикладу, коли ваші знайомі брали аналогічний кредит, і він обійшовся їм достатньо недорого, то другий варіант виглядає особисто мені більш розумним.


По-перше, тому що вибір у позичальника зараз, слава богу, є й світ клином не зійшовся на одному-двох кредиторах. По-друге, відтік клієнтів у банки, афішує ЕПС, дійсно, буде рухати ринок у бік чесної конкуренції і спонукатиме інші банки також переходити в відкритий режим взаємодії з клієнтами.


Якщо ж ви все-таки вирішили ризикнути і звернутися в банк без розрахунку ЕПС, то варто морально приготуватися до того, що ефективна ставка може відрізнятися від рекламної в рази. Звичайно, об'єктивності заради, варто сказати, що в більшості кредитних організацій різниця між ЕРС і звичайною ставкою не принципова, і складає 2-5%. Але бувають і інші варіанти. Так, в Банку Москви, при заявленій ставці в 21% (кредит на 100 тисяч рублів на два роки), мені розрахували ЕПС в розмірі ... 43%. Спасибі, що попередили.


До речі, навіть в банках, які по вашому запиту попередньо розрахували ЕПС, можуть бути сюрпризи. Справа в тому, що кредитори не зобов'язані використовувати методику розрахунку, запропоновану ЕПС?? вона носить рекомендаційний характер.


Тому, в підсумку, список платежів і комісій, які банки включають у розрахунок, залежить від індивідуального вибору керівництва банку. Так, ЦБ рекомендує включати в розрахунок платежі третім особам (послуги з державної реєстрації та / або оцінці переданого в заставу майна, послуги нотаріуса, послуги зі страхування життя і / або предмета застави і т. д.).


Однак це роблять зовсім не всі. Можуть бути й інші розбіжності. Наприклад, у роз'ясненнях Центрального Банку не сказано, яким чином в розрахунку необхідно враховувати страхову премію: тільки за перший рік або за весь термін користування кредитом. Якщо банк враховує суму за весь термін, його ставка, природно, ан перший погляд буде вище, ніж у конкурента, який бере для розрахунку тільки суму за перший рік.


Тому, роблячи остаточний вибір, не заважає уточнити?? що саме включено в розрахунок ЕПС в даному конкретному банку.


Окремо можна згадати про розрахунок ЕПС для кредитної картки. Тут ситуація йде ще складніше. Оскільки поведінка клієнта і швидкість погашення кредиту заздалегідь передбачити неможливо, ефективну ставку розраховують з урахуванням максимального розміру заборгованості (дорівнює ліміту кредитування), максимального терміну кредитування (приймається рівним терміну дії картки), і того умови, що кредит погашається рівномірними платежами.


Якщо договором передбачено мінімальний щомісячний платіж по погашенню кредиту, то грошові потоки по на погашення боргу визначаються виходячи з цієї умови. При розрахунку ЕПС по кредитних картах враховуються: комісія за річне обслуговування картки, комісія за ведення позикового рахунку і інші періодичні обов'язкові платежі (за наявності). Якщо по карті передбачено пільговий період кредитування (grace period), то розрахунок виконується для двох випадків: з урахуванням і без урахування пільгового періоду.


Тобто, в цьому випадку, кредитна ставка буде розрахована вельми приблизно. А її реальний розмір буде істотно змінюватися в залежності від поведінки кожного конкретного клієнта.