Статті про облаштування саду
Схеми і варіанти закону Про споживче кредитування

Протягом двох останніх місяців депутатська робоча група активно працювала над уточненням редакції майбутнього закону. Практикуючі експерти ринку висловлюють побажання, щоб в законопроекті були чіткіше прописані статті про відповідальність позичальників по виплаті кредитів.


Перший зампред банківського комітету Держдуми Павло Медведєв упевнений, що в законі в обов'язковому порядку має бути закріплено розкриття банками ефективної процентної ставки і графіка платежів. Крім того, цей закон повинен передбачати можливість дострокового розірвання договору позичальником на першому етапі. На думку депутата, позичальник повинен мати так зване право на помилку, а також можливість дострокового погашення кредиту. Думка Павла Медведєва знайшла підтримку серед інших членів комітету. Банківський комітет Держдуми рекомендував прийняти в першому читанні законопроект, що зобов'язує банки указувати в кредитних договорах ефективну процентну ставку за кредитами.


Як відзначає Володимир Луков, заступник директора департаменту фінансової політики Мінфіну РФ, в розробляється нами законопроекті термін ефективна процентна ставка не використовується, тому що в законодавстві РФ ніде не визначено поняття ефективної процентної ставки. Представник Мінфіну підкреслює: За останніми узгодженнями законопроекту Про споживче кредитування між Мінфіном та Банком Росії в законопроекті цього поняття немає. Але Мінфін не проти внесення цієї зміни в якийсь інший закон, наприклад, в закон Про банки і банківську діяльність .


Депутат Анатолій Аксаков при розробці законопроекту закликає звернути увагу на закордонний досвід: Уточнюючи редакцію закону про споживчий кредит, нам необхідно звірити годинники з європейськими експертами. На думку Анатолія Аксакова, визнаними грандами в Європі на ринку кредитування фізичних осіб є німецькі банки. Німецьке законодавство про захист споживачів на ринку фінансових послуг є одним з найбільш розроблених в ЄС. Наприклад, німецький цивільний кодекс дає пряме визначення ефективної процентної ставки, містить особливості надання кредитів з використанням кредитних карт або дистанційного надання фінансових послуг,?? зазначає депутат.


Однак європейські експерти визнають, що ринок споживчого кредитування в більшості європейських країн має яскраво виражені національні особливості, які визначаються національною кредитною культурою, в тому числі в сфері регулювання. Більш того, європейське законодавство, що регламентує питання кредитування, продовжує змінюватися.


Історично перші закони про споживчий кредит були прийняті у Великобританії (1974) і Франції (1979). У 1987 році вступила в силу Директива ЄС, що регулює відповідне конкретне коло питань. Протягом наступних трьох років багато країн-членів ЄС імплементували Директиву у національне законодавство, прийнявши спеціальні закони чи поправки до чинних нормативних актів (в тому числі до цивільних кодексів). У подальшому в Директиву ЄС двічі вносилися зміни.


В даний час Європейська комісія готує до другого читання нову редакцію європейської директиви про споживчий кредит, у якій сфера дії Директиви істотна розширена. У більшості європейських юрисдикцій дію законодавства про споживчий кредит поширюється також на іпотечні кредити і кредити, видані на придбання нерухомості.


Практикуючі експерти ринку висловлюють побажання, щоб в підготовлюваний законопроекті були чіткіше прописані статті про відповідальність позичальників по виплаті кредитів. Олександр Говорун, заступник голови правління Ощадбанку, на одному із засідань Національної банківської ради висловив думку: Існуючими положеннями шахраїв не налякаєш, інша справа?? 2-3 роки умовно, коли гроші пішли і не повернулися?? Факт злочину на лице.


Сергій Рахманін, голова Асоціації по розвитку колекторського бізнесу виступає за те, щоб ставити в закордонного паспорта боржників по кредиту відповідну відмітку і таким чином забороняти їм виїжджати за кордон. Досить жити по системі розподілу. Видати гроші і чекати, поки хтось поверне здуру взяті гроші. В системі має бути три складових: терміновість, зворотність, платність,?? закликає президент Асоціації російських банків Гарегін Тосунян.