Статті про облаштування саду
Страховка для позичальника

І дуже часто потенційні позичальники забувають про ще одну дуже важливу статтю?? а саме власне страхування.


Адже регулярно вносити платежі по кредиту ми можемо, коли здорові і працездатні, але якщо раптом щось трапиться, на кого ви перекладете свої зобов'язання перед банком? Про погане думати не хочеться, і це зрозуміло, але краще все ж заздалегідь убезпечити себе від подібних ризиків, оформивши страховку. Коштує це недорого, зате дозволяє вам бути впевненим у завтрашньому дні.


Обсяги кредитування фізичних осіб зростають з кожним роком. Щоб убезпечити себе від неповернення, банк може застрахувати свої фінансові ризики. Проте експерти вважають, що кредитні установи повинні нести відповідальність за якість оцінки позичальника самостійно, так як за ці ризики вони і отримують свій дохід. Замість цього банкам рекомендують страхувати життя і здоров'я позичальників на свою користь.


При цьому страхова сума дорівнює заборгованості за кредитом. Більшість банків визнають ефективність цього виду страхування, а деякі з них навіть видають поліси страхування в своїх відділеннях. Деякі банки, навпаки, продовжують працювати за звичною схемою, вимагаючи замість страхового поліса поручительство другої особи.


Страхування позичальника при іпотечному кредитуванні


Ризики банку збільшуються із зростанням суми кредиту і терміну його погашення. В першу чергу, це відноситься до іпотечних кредитів, які видаються на десятки років. Переважна більшість банків, крім страхування нерухомості, що купується від пошкодження та знищення, а також права власності (титулу) на неї, вимагає від позичальника застрахувати свої життя та здоров'я. У липні цього року Росспоживнагляд визнав, що ця умова порушує права споживачів.


У відомстві заявили, що страхування життя і працездатності позичальника має бути добровільним, а банкам необхідно розробити кредитні продукти із страховкою і без неї. Фактично стало зрозуміло, що переважна більшість банків так чи інакше порушувало Закон про захист прав споживачів, тому що всі вони, крім Ощадбанку, вимагали від своїх позичальників застрахувати життя і здоров'я.


У довгостроковій перспективі з трьох видів ризиків, які страхуються при іпотечному кредитуванні, найбільш вірогідним по настанню є ризик втрати здоров'я або життя позичальника. Через скасування обов'язкового страхування, ризик банку значно зростає, і йому доводиться компенсувати можливі фінансові втрати за рахунок збільшення ставок по іпотеці.


Обов'язкове страхування позичальників першим відмінив Російський іпотечний банк, і тепер ставка його кредитам без страховки на 3% вище, ніж по кредитах із стандартними умовами. Один з екатерінбургськіх банків пропонує дві програми кредитування пайового будівництва. Без страховки на період будівництва квартири ставка становить 28%, на готове житло?? 25%. При цьому із страховкою ставки знижуються до 19% і 13-16% відповідно. Таким чином, навіть зі скасуванням обов'язкового страхування позичальника при іпотечному кредитуванні банки знаходять спосіб компенсувати свої можливі втрати, підвищуючи ставку по кредиту. Формально це не порушує права споживачів, тому абсолютно законно.


Якщо застрахувати життя і здоров'я все ж доведеться, то величина страхового тарифу в залежності від віку, стану здоров'я та професійної діяльності позичальника буде варіюватися в межах 0,3-1,5% від суми кредиту. Так, наприклад, при іпотечній позиці в 3 мільйони рублів, за страховку доведеться заплатити від 9 до 45 тисяч на рік.


Страхування позичальника при споживчому кредитуванні


Страхування позичальника вигідно банку при будь-якій сумі кредиту. Чим менше займ, тим ефективніше страхування, оскільки часто судові витрати при неповерненні виявляються більше всієї суми кредиту або його непогашеної частини. Позичальника страхують від смерті та інвалідності в результаті нещасного випадку або захворювання. Страхова сума може дорівнювати сумі виданого кредиту або сумі кредиту та відсотками за його використання за повний чи неповний період страхування. Період страхування дорівнює терміну кредитування. Страхування здійснюється на користь вигодонабувача, яким завжди є банк.


Як правило, страхування не є обов'язковою умовою отримання кредиту (крім іпотеки) і від нього можна відмовитися в будь-який момент. Оформити страховку можна часто можна оформити прямо в банку при отриманні кредиту. Зробити це можуть всі працездатні позичальники (як правило, термін повернення кредиту повинен наступити до досягнення позичальником пенсійного віку), які не є інвалідами I або II групи, не мають психічних захворювань і не інфіковані ВІЛ. Платежі за страховою програмою можна вносити разом з платежами за кредитом. При настанні страхового випадку, про нього протягом найближчого часу необхідно повідомити страхової компанії та банку.


Наприклад: В одному з екатерінбургськіх банків, де страховку можна оформити при отриманні кредиту, щомісячний тариф по страхуванню життя і здоров'я позичальника становить 0,65% від суми кредиту або 0,79% від поточної заборгованості по кредитній карті. Річна страховка на кредит розміром в 100 тисяч рублів обійдеться в 7800 рублів. Якщо у позичальника є хронічні або небезпечні для життя захворювання, захоплення і т.п., страховий тариф може бути розрахований індивідуально.


Деякі банки вимагають від позичальників застрахувати життя і здоров'я при отриманні кредиту на автомобіль. Що стосується кредитних карт, то банк може вимагати від позичальника застрахувати життя і здоров'я, якщо кредитний ліміт перевищує певну суму, наприклад, 100 тисяч рублів. Експерти вважають, що зі зростанням ринку кредитування банки будуть активніше співпрацювати зі страховими компаніями, а непопулярне в Росії страхування життя і здоров'я отримає розповсюдження саме завдяки кредитуванню.