Статті про облаштування саду
Страховка без галочки

Близько 70% кредитів, виданих російськими банками, охоплено страхуванням. Такі цифри наводить директор департаменту по роботі з банками та лізинговими компаніями Ренесанс-страхування Олександр Кананадзе. У першу чергу мова йде про страхування життя і здоров'я позичальника, його працездатності, заставного майна,?? відзначає експерт.


Кредитні організації, виступаючи в ролі агентів, отримують від партнерів винагороду (зазвичай?? 10-20% від зборів). Крім того, при автопозик і іпотеці машина або нерухомість виступають в ролі застави, страхування якого дозволяє кредитору знизити ризики. Для позичальника все це тягне за собою додаткові витрати, причому часто дуже істотні.


Без зайвих слів


Банки, як правило, працюють в галузі страхування тільки з вузьким колом дружніх компаній, нерідко?? лише з однією фірмою. Найчастіше кредитна організація і страховик мають родинні зв'язки. Скажімо, банк Російський стандарт (РС) працює з Російським стандартом?? Страхування, а Хоум кредит енд Фінанс банк (ХКФБ) співпрацює з Чеською страховою компанією, яка входить в ту ж фінансову групу?? PPF.


Споживачі, які купують в кредит телевізори та мобільні телефони, часто не знають, що від страховки життя і втрати працездатності можна відмовитися. Зазвичай позичальники навіть не підозрюють про своє підключенні до страхової програмі, оскільки договір уважно не читають, а консультанти часто воліють не зачіпати слизьку тему. Представники багатьох кредитних організацій зацікавлені продати максимум кредитів зі страховкою: якщо фахівець, що працює в торговій точці, не виконає план по полісах, то може позбутися премії.


У підсумку багато клієнти переплачують до 1% від суми кредиту на місяць, хоча цілком могли б уникнути зайвих витрат. Економія може бути досить значною. Припустимо, переплата за товарну позику в 50 тис. рублів з реальною ставкою в 23,4% річних і терміном 10 місяців складе 5,5 тис. рублів. Якщо ж додати до цього страховку РС розміром 0,79% на місяць від початкової суми позики, то переплата складе на 4 тис. рублів більше?? 9,5 тис. У Джии Ваб банку при споживчому кредитуванні клієнт може захистити здоров'я і працездатність, вносячи кожний місяць 0,85% від розміру позики, в Фінансбанк?? 0,45%.


Позичальники дуже часто виявляються застрахованими за замовчуванням: щоб відмовитися від страховки, необхідно поставити відмітку у відповідному полі анкети. Ні галочки?? банк вважає, що клієнт згоден. Так, скажімо, надходять РС і Ренесанс Капітал. Справа ускладнює й та обставина, що анкети часто заповнюють представники банку зі слів клієнта. Це зручно, проте банківські службовці нерідко «забувають» запитати згоду на страховку (Ф. перевіряв це на власному досвіді). І якщо ви не хочете переплачувати, при отриманні магазинної позики відразу ж попросіть скласти вам схему погашення без врахування поліса. Деякі кредитні організації, зокрема Джии Ваб банк, надходять більш чесно: галочку в анкеті потрібно ставити в разі згоди, а не відмови.


Видаючи позики на будь-які цілі у своїх офісах, банки найчастіше в обов'язковому порядку вимагають оформити страхування життя і втрати працездатності. Тобто вибору у позичальника немає. Такі правила діють у Райффайзенбанку (страховка?? 0,8-0,9% одноразово від суми кредиту, взятого на рік), у Банку Москви (0,35% від суми позики). В принципі подібний поліс можна назвати занадто руйнівним.


Скажімо, в Імпексбанк для тридцятирічного громадянина при кредиті в 100 тис. рублів на рік страховий внесок складе 240 рублів, в банку Сосьєте Женераль Схід?? 340, в Мастер-банку?? 650 рублів. Але навіть цих витрат можна уникнути, якщо звернутися в банк, що не вимагає оформляти страховку. Приміром, Сітібанк, хоч і пропонує при нецільових позиках оформити дорогий поліс вартістю 0,4% від суми кредиту на місяць, не наполягає на страховці. Однак невибагливий кредитор може вимагати додаткове забезпечення, наприклад, поручителів або ліквідну заставу, який, можливо, доведеться страхувати від втрати і пошкодження.


Вибору немає


При оформленні позики на авто майже всі банки вимагають застрахувати машину за програмою каско (від угону і збитку). Причому деякі кредитні організації заманюють клієнтів низькими ставками за позиками і відіграються на страхуванні, отримуючи частину внесків за поліси від дружніх компаній. Відзначимо: страховик може пропонуватися лише один, при цьому доведеться оформити не тільки каско, але і застрахувати життя.


Скажімо, у банку Авангард є безпроцентний автокредит з мінімальним початковим внеском в 30%, а якщо вам потрібна позика на всі 100% від вартості машини, то ставка складе 4,5% річних (у рублях і валюті). Але при цьому вам в будь-якому випадку доведеться купити поліс каско за 8,75-10,75%. Крім того, необхідно застрахуватися від нещасного випадку за 0,99% від суми кредиту (одноразовий платіж). Вибирати зі страховиків не доведеться?? до ваших послуг лише компанія Авангард-гарант.


Разом з тим банк Авангард нещодавно ввів автокредитного програму, за якою взагалі не потрібні ніякі страховки. Але ставка тут вже вище?? 11,5% річних плюс комісія 0,75% від суми позики в рік. Рідкісний автокредит без страховки пропонує також МДМ-банк. Але якщо класична позика МДМ на три роки обійдеться в 9,5% в валюті з початковим внеском в 10%, то незастрахована?? в 19% річних, а з власних коштів доведеться внести 30%.


Тариф страхування на один і той же автомобіль може значно відрізнятися в різних компаніях. Скажімо, каско на Ford Focus для 26-річного водія з шестиріччя стажем в компанії Континенталь буде коштувати 9,2%, тоді як в Альфастрахование?? 11,4%. Премія за Audi A4 в Ингосстрахе складе 7,2%, а в Росгосстраха?? 9,2%. Варто звертатися за позикою в ті кредитні організації, які співпрацюють з кількома страховиками?? ви зможете вибрати найбільш вигідні умови. Припустимо, у Москоммерцбанка в рамках автокредитів є шість страхових партнерів, у МДМ-банку?? п'ять, у Московського кредитного банку?? чотири. При оформленні позики і страховки обов'язково звертайте увагу, які ризики вона покриває: до прикладу, машину можуть застрахувати тільки від угону, причому попросити за це премію як за повноцінний поліс (9-10%).


По дружбі дорожче


Страховки при іпотечних позиках також носять обов'язковий характер. За договором комплексного страхування клієнт у віці 30 років буде платити 0,8-1% на рік (від залишку позикової заборгованості, збільшеної на 10%). З них 0,4-0,6%?? страхування життя і втрати працездатності, близько 0,2%?? ризик втрати предмета застави, ще 0,2-0,3%?? втрати права на квартиру. За словами андеррайтера Незалежного бюро іпотечного кредитування Павла Комолова, вартість полісів у дружніх банкам страховиків при оформленні іпотеки може виявитися на 30-40% вище ринкової. Якщо банк пропонує позичальникові страхуватися в своїй страхової компанії, то вартість програми може зрости на 0,2-0,4 процентного пункту,?? Зазначає керівник управління клієнтського обслуговування іпотечного брокера Мій дім


Юлія Пузакова. ?? Здавалося б, небагато, але при кредиті понад 500 тис. дол сума помітна . Припустимо, замість страхової премії в 4 тис. дол за рік клієнтові доведеться виплатити 5-6 тис. дол


Співпраця банку лише з одним страховиком на ринку іпотеки зустрічається нерідко. Скажімо, Альфа-банк пропонує послуги тільки Альфастрахование, Уралсиб?? однойменної страхової компанії, Банк Москви?? Московської страхової компанії, Глобекс?? Міжгалузевого страхового центру. Разом з тим банк КІТ Фінанс надає вибір з дюжини страховиків, Дельтакредит?? з двох десятків, Міжнародний московський банк і Росбанк співпрацюють з шістьма фірмами кожен, банк Відродження пропонує послуги чотирьох компаній.