Статті про облаштування саду
Країна неповерненців

І першими постраждалими стануть два лідери на ринку споживчого?? Хоум Кредит енд Фінанс Банк і Російський стандарт.


Будинок, який побудував Хоум


Коли-небудь, коли теперішній кредитний бум стане надбанням підручників економіки, в них обов'язково впишуть самий вражаючий його приклад?? Хоум Кредит енд Фінанс Банк (ХКФБ). Російська дочка невеликого за європейськими мірками чеського банку Home Credit постачає росіян гігантським кількістю позик і за пару років зайняв 3-е місце за обсягами роздрібного кредитування в країні.


Роздавши кредити, Хоум без удаваної сором'язливості заявляє про обсяги своїх неповернень?? 22% від суми кредитного портфеля?? і виставляє ці заборгованості на перший в Росії боргової тендер. Причому про комерційну вигоду даного заходу важко говорити навіть з натяжкою: неповернення викуплені агентством Пристав за 12,5% від номінальної вартості.


Здавалося б, у такій ситуації банку треба серйозно задуматися про те, щоб перейти до більш обережної політики. Аж ніяк. Відразу ж після проведення тендеру та списання поганих боргів (офіційно оголошено, що втрати банку від проблемної заборгованості за підсумками року перевищили 3,8 млрд. рублів) Хоум оголошує про нові ініціативи.


Наприклад, він має намір видавати невеликі споживчі кредити через пошту?? щоб запропонувати послуги жителям ще не охоплених куточків неосяжної батьківщини. Спочатку поштовими позиками зможуть скористатися тільки ті, хто вже брав і успішно погасив позику в Хоум, але в перспективі банк не проти допустити до цього продукту та інших різних.


Спробуємо змоделювати ситуацію. Приходить в селі Гадюкіни старий сторож дядя Міша на пошту і просить працюючу там тітку Клаву відправити грамотку в банк. Отримує від нього тисяч так тридцять і вкладає їх по своєму розумінню. Наприклад, в Російський стандарт. Тільки не в банк, а в однойменний і більш близький населенню Гадюкіни продукт. Після чого грошей на погашення кредиту у нього немає, а з майна, яким він зможе відповісти за борг,?? тільки хатинка, заповнена незданих тарою.


Але Хоум спрямовується далі?? він став видавати іпотечні позики тим, кому відмовили в інших банках. Як заявив Володимир Гасяк, шеф департаменту іпотечного кредитування Хоума, позичальникам навіть довідка про доходи не потрібно, тільки паспорт, та й той може бути не російським.


За оцінкою експертів, в іпотечному кредиті в Росії сьогодні відмовляють кожному третьому з звернулися. І всіх їх готовий прийняти з розпростертими обіймами Хоум?


Такий хід викликав у колег, м'яко кажучи, здивування. З одного боку, це найменш ризикові кредити, адже в заставі у банку залишається квартира. Проте не все так просто. Такі програми є на Заході, але там і система вилучення застави давно відпрацьована і максимально спрощена,?? Говорить зампред Абсолют Банку Олег Скворцов.?? У Росії процедура вилучення квартири і виселення боржника дуже витратна як за часом, так і по засобам.


Так що, на думку банкірів, в наших умовах подібні програми соціально проблемні.


Російський хід


Не так давно автор цих рядків став вкладником Російського стандарту. За 10 хвилин, які він провів у банку (де йому, треба сказати, були вельми раді: вкла-а-ад??? Здивовано розвела руками дівчина-клерк на вході.?? Тоді без черги!), Він встиг зрозуміти систему його роботи. За сусідній стійкою стояла новоспечена клієнтка банку, що стала такою не по своїй волі. Дамочка пояснювала: на її старий паспорт, який бог знає яким способом потрапив до рук шахраїв, був оформлений кредит. Ідіть в міліцію,?? відсилала її клерк. Я там вже була, мене відправили до вас,?? Кип'ятити дама.?? Я не розумію, чому мені дзвонять і вимагають повернути гроші, які я не брала! Клерк терпляче вислуховувала, але заспокоїти жінку нічим не могла: Служба безпеки буде розбиратися, не хвилюйтеся. За її тону було зрозуміло: банку доводиться мати справу з великим числом скривджених громадян, які, самі того не знаючи, стають позичальниками. Знайти винних, як правило, не вдається, і борги повисають.


З іншого боку від автора стояла парочка, яка прибула з Підмосков'я.


?? Дасте грошей? ?? питав чоловік у спортивному, судячи з усього вихідному, костюмі.


?? Ви для початку правильно анкету заповніть,?? відповідав клерк. ?? А то, окрім назви села, нічого толком про себе не вказали. Працюєте ким?


?? Ливарником пластмаси на заводі,?? відповідав чоловік.


?? А дохід який?


?? Дохід? Це що?


Тут би й слово завісу писати, якби не одне але: якщо ви думаєте, що таким громадянам ніколи не отримати позики від банку, то ви помиляєтеся. І їм теж, буває, дають гроші. Ну, якщо не в цьому банку, то в іншому.


Тим більше що для отримання грошей не обов'язково йти в банківський офіс. Набагато більше шансів?? в торгових центрах.


Не відходячи від каси


Те, що магазинні кредити породили цілу індустрію посередників, давно не новина. Майже в кожному торговому центрі або магазині, що продає техніку, сидять представники декількох кредитних організацій, що видають позики на покупку. Спочатку банки припускали, що готівки позичальник бачити не буде?? їх перерахують на рахунок магазину, який, у свою чергу, видасть клієнтові телевізор, холодильник та іншу техніку.


Однак росіяни вже давно навчилися обманювати банки і отримувати живі гроші замість непотрібної побутової техніки. У цьому їм допомагають заповзятливі агенти, які наживаються на таких громадянах. Найчастіше вони просто домовляються з представниками кредитних організацій в точках видачі позичок. Агенти дають в газетах оголошення на кшталт допоможемо отримати кредит, гроші за годину і т.д. Позвонивших інструктують: йдете з нами в такий-то магазин, заповнюєте анкету на отримання кредиту, забираєте техніку, віддаєте нам, ну а ми вам?? грошики. Правда, не повну суму кредиту (у нас же теж свої інтереси)?? приблизно 50-60%.


Коли сторони вдарили по руках, хлопчики і дівчатка (вони ж банківські клерки) допомагають прийшли позичальникам правильно заповнити анкету?? так, щоб шанси на схвалення видачі грошей скорингової програмою збільшилися,?? і благополучно укладають з позичальниками договори. Далі все відбувається за вказаною схемою. Посередники?? їх уже охрестили чорними брокерами?? отримують на руки техніку і її продають.


Нещодавно мені запропонували придбати за такою схемою чудовий телевізор?? в магазині він коштував 37 тис. рублів, посередники ж пропонували мені його за 27 тис. Клієнту вони віддали за отриманий товар 20 тис., а собі в кишеню покладуть 7 тис. Ну а позичальникові за отриману двадцятку доведеться повертати приблизно 48 тис. рублів, тобто майже в 2,5 рази більше. Якщо він буде повертати. Як правило, люди, що погоджуються на подібні схеми, і не збираються гасити борги.


До речі, за словами експертів, найчастіше для таких схем використовуються кредити на покупку мобільних телефонів (якщо потрібні невеликі суми) і ноутбуків. Саме тому дані кредити вважаються найбільш ризиковими?? частка неповернення за ним перевищує 20-30%.


Кредит, якого не було


Отже, з банком все ж сталося страшне: він упав у нерівній сутичці з Центробанком і позбувся ліцензії. Більш-менш зрозуміло, що станеться з вкладниками: закон про страхування гарантує кожному виплату, щонайменше, 190 тис. рублів (зараз в Держдумі розглядається законопроект, згідно з яким ця цифра зросте до 300 тис.). А як поводитися позичальникам, коли рідний банк вже здригається в агонії?


Якщо позичальник кристально чесний, то для нього принципово нічого не зміниться. Активи банку, до яких відносяться і кредитні портфелі, розпродаються. Значить, його борг буде просто-напросто переданий іншій кредитній установі. І замість банку А він буде винен банку В.


При цьому умови договору при переуступці прав не міняються?? згідно ГК. Втім, вибрати нового господаря позичальник теж не зможе: кодекс стверджує, що його згоди тут не потрібно. Однак лист, в якому розкажуть, кому клієнт тепер повинен, він обов'язково отримає?? саме з цього моменту він буде значитися боржником нового кредитора.


У спритних боржників ситуація інша. Банк вмирає, але життя в ньому ще жевріє (читай: співробітники іноді ще приходять на роботу). Чому б не помародерствовать? Благо заповзятливі консультанти зовсім не проти покласти собі в кишеню мзду за те, що чийсь кредит зникне з лиця землі, і не соромлячись про це повідомляють.


Коли по ринку тільки почали ходити чутки про відкликання ліцензії у банку Павелецького, у відкритому доступі почали з'являтися відверті заклики. Наприклад, позичальників Павелецького в одному з оголошень просили написати про свої побажання на красномовний електронну адресу debtproblem@mail.ru. В іншій оголосили про послуги розповідали більш докладно: Проведемо залік в колишньому банку Павелецького . Швидко, якісно, недорого. Суть заліку полягає в тому, що за помірну суму (300-500 доларів в залежності від суми кредиту) позичальнику запропонують знищити кредитний договір.


Такий сервіс, втім, з'являється, не тільки коли банк визнається банкрутом, але і в тих випадках, коли він реорганізується. Наприклад, коли банк Перше О. В. До вливався в структуру Росбанка, деякі скористалися моментом. Відомі випадки, коли позичальники домовлялися зі своїми кредитними інспекторами (допрацьовує останні дні)?? і ті знищували кредитні договори: за 500 доларів можна було домовитися про погашення позички в кілька тисяч зелених. Згодом Росбанк не міг пред'явити претензій до позичальника: немає контракту?? немає доказів.


Є й інший, цілком легальний спосіб знизити витрати для позичальника. Називається він красиво?? Реструктуризація заборгованості. Цей спосіб особливо хороший, коли банку-банкруту потрібні живі гроші. Банк в особі консультанта домовляється з позичальником про те, що він може виплатити меншу суму кредиту, але повинен це зробити прямо зараз. Якщо позичальник погоджується, то кредит тут же переоформляється на меншу суму.


Розплати немає


Здавалося б, банкам необхідно боротися зі зловживаннями власних же працівників, які постачають банку погані борги. У Китаї, наприклад, аудитори місцевого регулятора перевірили кілька сотень безнадійних позик на загальну суму 6,9 млн. доларів, виданих відділеннями держбанків, і прийшли до висновку, що в більшості випадків відповідальність за сформовану ситуацію несуть співробітники кредитних організацій, у тому числі і з -за того, що неадекватно оцінили платоспроможність позичальників. І що ж ви думаєте? Винні були негайно передані в руки поліції.


У нас же все інакше?? в гіршому випадку співробітникові загрожує звільнення. Але він тут же спокійно влаштовується в інший банк, оскільки робочих рук для роздачі позик на ринку явно не вистачає. А за кілька сотень доларів зарплати прив'язуватися до місця немає сенсу.


Не варто забувати і про те, що поки банківським установам тільки на руку геометричний ріст кредитних портфелів. І заради збільшення обсягів кредитування (є таке слово?? План) банкіри готові йти на жертви. При ефективній ставці в 60-70% річних можна отримати собі прострочення в 30%,?? говорить один з експертів.


За великим рахунком, банкам поки просто не до збору боргів. Головні завдання зараз?? Нарощувати обсяги кредитних портфелів, просувати на ринок нові види позичок і розвивати мережу,?? Сказав автору топ-менеджер великого банку, що пропонує населенню ціле віяло кредитів?? Від іпотеки і покупки яхти до позички на мобільний телефон.? ? Все інше?? вдруге .


Експрес-перевірка (по-вченому?? Скоринг) більше схожа на гру в буру: Профіль вже писав про свій експеримент, в результаті якого в Горбушкин двір з різницею в півгодини один клерк Альфа-банку повідомив кореспонденту, що Ви не пройшли перевірку, а інший альфовец оформив позику на 100 тис. рублів.


За типовою анкеті позичальника, кажуть фахівці ФСБ, банк може перевірити справжність в кращому випадку половина інформації, а все інше?? гра в голого короля. Інтернет і рекламні газети рясніють оголошеннями чорних брокерів, які готові за певний відсоток пробити позичку, оформити липові довідки про доходи і місце роботи або викупити за півціни куплений в кредит товар у громадян, терміново потребують готівки.


Загалом, картина сумна: кредитний ринок покритий всілякої цвіллю, як забутий в холодильнику сир.


Але для банків якість цього сиру не головна проблема. Рівень процентних ставок на ринку сьогодні такий, що з лишком покриває збитки від наявних неповернень: таким чином, двоє сумлінних платників платять і за себе, і за того хлопця, який кредит зажив.


Маржа між прибутковістю від платежів і збитками від заборгованостей?? Плюсова,?? Зазначає Вікторія Білозьорова, аналітик агентства Рус-Рейтинг .?? А поки кредитний ринок прибутковий, неповернення?? Це не проблема, це стиль ведення бізнесу нашими банками. Так що зростання кредитних прострочень не випадковість, це був навмисний крок .


Переділ ринку


Втім, незабаром ситуація може змінитися і банкіри стануть більш ретельно відслідковувати свої ризики. Експерти кажуть: якщо криза поганих кредитів трапиться, в першу чергу постраждають кілька банків, що входять у саму ризикову групу. Це організації, що спеціалізуються на коротких (строком до року) і невеликих за обсягом позики. Це так звані експреси, видавані за 15 хвилин живими грошима і без будь-якої застави.


Це самий високоризиковий вид кредитів, покуда платоспроможність позичальника оцінюється досить поверхово. Але в той же час і найбільш дохідний. Ефективна ставка по таких позиках може досягати 60-70%, однак на невеликих сумах ця переплата не так помітна і позичальники готові переплачувати.


Таким чином, кожен сам може обчислити банки, де вже в найближчому майбутньому можуть бути проблеми.


Причиною цих проблем має стати вимога щодо розкриття ефективної (реальної) ставки по кредитах. З літа банкіри почнуть говорити правду про свої відсотках?? до цього їх зобов'яже вже прийнята інструкція ЦБ. Тобто замість звичних 20% річних будуть фігурувати реальні розміри платежів.


Сьогодні приховані відсотки (через які платежі можуть збільшитися в півтора-два рази) ховаються за розмитими формулюваннями: в кращому випадку щомісячні комісії за ведення рахунку?? 0,9% від суми кредиту, що в перекладі на нормальну мову означає зайві 10,8% річних, в гіршому?? Позичальник зобов'язується оплачувати комісії за ведення рахунку або за обслуговування кредиту відповідно до тарифів, що встановлюються банком. А що ховається за цими словами?? одному лише кредитному інспекторові відомо.


На думку спостерігачів, нова вимога призведе до переділу ринку кредитування. Позичальники, які раніше не знали про те, скільки їм доводиться переплачувати, почнуть відмовлятися від швидких кредитів і будуть йти в банки, що пропонують більш дешеві продукти. У підсумку кредитні організації, які спеціалізувалися на ринку дорогих позик, залишаться зі своїми поганими боргами , втративши благонадійних позичальників ,?? пояснив Профілю один з банкірів.