Статті про облаштування саду
Ставка по кредиту Вважайте

За повідомленнями відділу зовнішніх і громадських зв'язків ГУ Банку Росії по Приморському краю, з січня по квітень 2007 р. воно забезпечило збільшення заборгованості громадян по кредитах на 5%, а їх питома вага склала 27,3%.


Знання?? сила


Не варто думати, що з 1 липня 2007 р. банки несподівано вирішили показати позичальникові всі його витрати. Нічого не змінилося. А точніше, банки як указували в кредитних договорах всілякі річні відсотки, щомісячні комісії за видачу кредиту, за ведення позикового рахунку, необхідність страхування життя або майна позичальника, так і продовжують. Порахуйте також і комісійний збір, якщо вам доведеться пересилати черговий платіж поштою і плату оцінювачам по іпотеці. Це теж ваші витрати.


Рідкісний банк йшов на конфлікт з антимонопольною службою і дозволяв собі упустити в договорі дані статті витрат своїх клієнтів. Інше питання, що комісії, як правило, були оформлені найдрібнішим шрифтом.


Як повідомили в Головному Управлінні Банку Росії по Приморському краю, вся нормативна база Центробанку, в тому числі з урахуванням вступили з 1 липня положень, що стосуються розкриття інформації по споживчим кредитам, носить рекомендаційний характер. Але все ж на ваше запитання: А скільки ж я в підсумку переплачу? ?? кредитний експерт просто зобов'язаний відповісти чітко і точно.


Деякі експерти навіть прогнозують падіння обсягів споживчого кредитування і, як наслідок, зменшення відсоткових ставок. Дізнавшись, що переплата складатиме не 5, а 125%, нібито, позичальник задумається про те, а чи варто брати кредит в принципі.


Просимо вас заспокоїтися, дорогі читачі, подібне навряд чи відбудеться в масовому порядку. Це вірно, як і те, що банківської кризи не буде. Деякими банками комісійні збори благополучно переведені в загальну процентну ставку річних, а значить, вона навіть збільшилася. Або додаткові гроші банк з вас візьме за переведення коштів, скажімо, по кредитній карті.


Вважайте, панове


Отже, в розрахунок ефективного відсотка, за версією Банку Росії, не увійшли комісії за дострокове погашення позики, за зняття позики готівкою, а також штрафні санкції за порушення умов договору.


Давайте розглянемо конкретний приклад. Припустимо, ви взяли в кредит суму 10 000 руб. строком на рік під 18% річних. Припустимо, що ніяких додаткових комісій немає. При ставці 18% річних кожний місяць на залишок основного боргу нараховується 18%: 12 = 1,5%. Щомісячний платіж 916,8 руб. на місяць.


Річна відсоткова ставка по кредиту в розмірі 18% річних зовсім не означає, що за рік ви переплатите 18%?? фактично ви переплачуєте лише 10%. Це пов'язано з тим, що відсотки нараховуються на залишок основного боргу?? якщо це передбачено в договорі.


Оскільки основний борг з кожним місяцем зменшується, відсотки теж зменшуються. Зауважимо, що при будь-якому кредиті ці відсотки помножте на кількість років користування кредитом. Таким чином, якщо ви взяли кредит на 5 років, то переплата виключно за відсотками складе 90%, майже в 2 рази. Але це дуже оптимістичний і елементарний приклад.


Вважаємо, що самий об'єктивний показник того, скільки людина повинна заплатити банку,?? це величина переплати. А тому важливо розрізняти поняття фактична переплата, річна відсоткова ставка і ефективна процентна ставка.


Ефект метелика


Привід для підрахунку наших переплат дали банк Російський стандарт і Инвестсбербанк, активно розсилають поштою своїм законослухняним клієнтам кредитні карти. Деякі користувачі радять застосовувати подібні карти з таким величезним лімітом, багато в чому необгрунтованим нашими особистими доходами, тільки лише при гострій необхідності в грошах і на короткий термін. Взяв і через 3 дня віддав.


Справедливості заради скажемо, ці банки нічого не приховують. Наша справа правильно читати і рахувати. Отже, карту нам випустили обидва банки безкоштовно. 1:0 на нашу користь. До бонусам також можна приплюсувати можливість зберігання на кредитній карті власних коштів і нарахування на них відсотків.


Инвестсбербанк відразу визначає кредитний ліміт в 60 тис. руб. і вказує, що буде стягувати з позичальника 24% річних. А вносити він щомісяця повинен ніяк не менше 1,9% від суми поточної заборгованості. У тарифі також вказана щомісячна плата за кредитом?? 10% від повної заборгованості. Чи не прогорите на цих двох пунктах. Якщо керуватися логікою, на місяць ви будете повертати банку 12% від обраної вами по карті суми. На наш погляд, це щось подібне комісії за ведення позикового рахунку і за його відкриття.


А тепер увага! Те, що не входить в розрахунок ефективної процентної ставки; зняття кредитних коштів у банкоматах та відділеннях Инвестсбербанка складе 5% від тієї суми, яку клієнт побажав отримати. Зауважимо, що в Приморському краї таких немає. А обналічка карти в банкоматах сторонніх банків?? 6% від суми, що знімається. Резюме цілком зрозуміло: даною карткою вигідно лише оплачувати покупки через термінали.