Статті про облаштування саду
Ставка більше, ніж шок

Місяць тому вийшло розпорядження Банку Росії, що зобов'язують банки розкривати ефективні процентні ставки по споживчих кредитах.


Нагадаємо, що з 1 липня при розрахунку ефективної ставки потребкредіта крім відсотків по основному боргу банки повинні враховувати також комісійні збори за розгляд заявки, видачу кредиту, відкриття та обслуговування позикового рахунку. У зазначені відсотки повинні входити і платежі на користь третіх осіб: страховиків, нотаріусів, оцінювачів і так далі. У разі якщо ефективна ставка вказана не буде, то за такими кредитами банку доведеться вести індивідуальний облік, який в результаті виллється кредитній установі в копієчку.


Економісти Центробанку протягом року публічно займалися підготовкою законодавчих та нормативних актів з розкриття кредитних ставок. Однак дане розпорядження для банків стало такою ж несподіванкою, який наступ зими щорічно стає для комунальників.


Через місяць більшість банків лише висловило готовність розраховувати необхідні ЦБ показники, однак реальних кроків у цьому напрямку поки не зробили.


Крім того, дані вимоги змусять банки активніше розвивати інші сфери послуг, такі як кредитні карти, які більш зручні для клієнта і більш вигідні, ніж споживчі кредити.


Нагадаємо, що обчислена за методикою ЦБ ефективна ставка за споживчими кредитами доходила до 60%, а у деяких банків і зовсім до 100%. Однак позичальники про те, скільки їм насправді належить платити, дізнавалися дещо пізніше, ніж підписували документи на надання позички. Справа в тому, що багато банків в рекламних цілях використовували тільки частина інформації, необхідної для розрахунку ефективної ставки, наприклад, тільки процентну ставку без комісійних зборів.


На думку директора департаменту банківського регулювання і нагляду ЦБ РФ Олексія Симановского, якщо банки прийняли рішення про формування портфелів однорідних позичок, то вимога про розкриття ефективної ставки є для них обов'язковим, а його невиконання загрожує попереджувальними заходами, а також санкціями. Він, зокрема, вважає, що, якщо ставка, розрахована банком, буде відрізнятися від розрахунку ставки, яку зробить регулятор на процентні пункти або десятки процентних пунктів, то це буде приводом для серйозного обговорення.


В Асоціації російських банків (АРБ) вважають, що це рішення ЦБ, хоч і необхідна, але занадто поспішне.


АРБ виступала з ініціативою відстрочити термін набрання чинності вимоги про розкриття ефективної процентної ставки по споживчим кредитам на три місяці. Як розповіли в Асоціації, вона клопотала за тримісячну відстрочку, тому що великі банки, що здійснюють масове споживкредитування, технічно не встигають підготуватися до липня до автоматизованого розрахунку ефективної ставки по кожній позиці.


Справа в тому, що правила підрахунку і розкриття ефективних відсоткових ставок Центробанк представив комерційним банкам тільки 15 червня, тобто фактично за два тижні до вступу в силу свого припису. А всі банки користуються автоматизованими системами розрахунків. Банкіри запевняють, що забезпечити надання коректної інформації без відповідної перенастроювання цих систем практично неможливо.


Крім того, на думку банкірів, в параметрах, запропонованих Центробанком, існує декілька пунктів, які неможливо передбачити заздалегідь. В першу чергу, це відноситься до штрафів за несвоєчасне погашення заборгованості. Позичальник може затримати кредит, наприклад, на два місяці, а може і на рік. Як вважають фахівці, ефективний спосіб скоротити такі втрати?? різко збільшити штрафи за прострочення платежів і дострокове погашення кредитів. Однак це може призвести до подорожчання кредиту.


Другий погано планований фактор?? страхування. Нагадаємо, що при отриманні кредиту людина зобов'язаний застрахуватися.


Зазвичай банки є агентами по залученню страховикам клієнтів і по сформованій на ринку традиції отримують за це винагороду в середньому в розмірі 25?? 30% від страхових премій.
Однак клієнт банку може пред'явити і вже придбану їм на стороні страховку, відсотки за якою банк не може заздалегідь передбачити і, відповідно, врахувати у відкритій ставкою.


На думку банкірів, подібний поспіх Банку Росії в розкритті ефективних відсоткових ставок може обвалити бурхливо розвивався до цього часу ринок споживчого кредитування. Деякі експерти вважають, що банки і зовсім можуть перестати видавати кредити. З іншого боку, реальні процентні ставки можуть викликати у деяких потенційних клієнтів шок. У той же час, є на цей рахунок і оптимістичні оцінки. Так, деякі експерти вважають, що в результаті створюється реальної банківської конкуренції на основі відкритості процентних ставок споживчі кредити для населення стануть у підсумку на порядок дешевше.


У свою чергу, сам Центробанк не поспішає робити висновки. Як повідомили Стране.Ru в прес-службі Банку Росії, попередні підсумки зусиль з регулювання ринку споживкредитування планується підводити не раніше середини осені. У ЦБ вважають, що поки пройшло дуже мало часу, щоб виловити тих, хто ухиляється від виконання розпорядження.


Адже банки поки можуть інформувати своїх клієнтів і в усній формі, так як законодавчо це норма не закріплена.


Справа в тому, що півтора місяці тому Рада Федерації відмовився схвалити прийняті Держдумою поправки у федеральний закон Про захист прав споживачів, які зобов'язують банки розкривати повну інформацію про умови видачі кредиту, в тому числі і реальну процентну ставку. В результаті, на думку експертів, вимога ЦБ до комерційних банків розкривати з 1 липня реальні цифри по кредитних платежах так і залишиться внутрішньою справою банкірів.


Однак приводом для відхилення законопроекту Радою Федерації стало аж ніяк не норма закону про процентні ставки. Справа в тому, що депутати Держдуми, які намагаються змінити в короткий час безліч правових норм, додали в даний документ ще й регламентацію обороту продуктів із вмістом генетично модифікованих джерел.


У цьому законопроекті є одна норма, яка не має ніякого відношення до банківських відсотках, але через яку розгорівся весь сир-бор, - пояснив ситуацію з розглядом поправок в законопроект на засіданні верхньої палати парламенту заступник голови комітету СФ по бюджету В'ячеслав Новиков. ?? Вона стосується обов'язки виробників друкувати на упаковці інформацію про вміст у товарі генномодифікованих джерел . Сенатори порахували, що дана інформація повинна бути доступна всім громадянам у повному обсязі, а не вибірково, як це зазначено в законі, в зв'язку з чим вирішили створити погоджувальну комісію, щоб прибрати цю норму взагалі. Ми всі за те, щоб зобов'язати банки розкривати повну інформацію про умови видачі кредиту, ?? запевнив Новіков щодо банківських нововведень.


Однак, як показала практика, поки росіяни, перш ніж поставити підпис під договором про отримання в банку кредиту, не почнуть його уважно вивчати, в області споживчого кредиту мало що зміниться.


А поки що регулюванням спектру послуг в цьому секторі зайнялася Генпрокуратура, куди все частіше стали звертатися громадяни, не дочитавши написане дрібним шрифтом, а потім обурився переплатою по банківських відсотках. Роботу кредитно-фінансового установ у сфері споживчого кредитування на прохання прокуратури перевіряють відразу три відомства: Федеральна антимонопольна служба, Центральний банк РФ і Росфінмоніторинг.


За кількістю скарг позичальників на несумлінне обслуговування лідирує Банк Російський Стандарт. Цей же банк посідає перше місце за обсягами споживчого кредитування. На другому місці і за обсягами кредитів, і за числом скарг?? Хоум Кредит енд Фінанс Банк (ХКФБ). За відомостями Росспоживнагляду, тільки з початку цього року до них надійшло 98 скарг від імені позичальників, з них 52?? щодо Російського Стандарту і 11?? ХКФБ. Причини скарг в основному можна звести до двох основних параметрах. По-перше, пропонуючи клієнтам кредитні карти, активирующиеся по телефону, банк не ставив клієнтів до відома про всі умови угоди. Крім того, реальна процентна ставка за споживчими кредитами найчастіше перевищувала позначену за рахунок додаткових платежів.