Статті про облаштування саду
Позичковий день російських банкірів

З 1 липня 2008 року Центробанк Росії зобов'язав усі комерційні банки, що надають кредити населенню, повністю розкривати ефективні ставки за кредитами фізичних осіб, тобто показувати потенційним позичальникам, скільки насправді відсотків їм доведеться платити за кредит з урахуванням всіх додаткових банківських комісій.


У позичальників з'явилася реальна можливість оцінити щирість рекламних обіцянок кредиторів: розбіжності в заявленій і реальної вартості позикових коштів у деяких банках сягають 70% річних.


Результати аналізу заявлених і реальних ставок по окремих сегментах ринку кредитування вражають. Якщо за іпотечними кредитами розбіжності склали всього 0,6?? 2,4%, по автокредитах?? 0,2?? 24,1%, то розрив у ставках за рахунок прихованих комісій за споживчими на невідкладні потреби та експрес-кредитах в торгових мережах досягли 54% і 71% відповідно.


На думку експертів фінансового ринку, такий розподіл ефективних ставок по різних сегментах ринку цілком логічно. За рахунок додаткових комісій банки страхують ризики неповернення по найбільш ризикованим незабезпеченим видами кредитів. При цьому розмір додаткових комісій в абсолютному вираженні лише здається незначним ...


До прикладу: тільки щомісячна комісія за ведення позикового рахунку в 1,9% збільшує основну ставку по кредиту більш ніж на 20% річних, що разом з оплатою за внесення грошей в рахунок погашення кредиту через касу банку виливається в підсумку майже в 100% річних. Крім перерахованих комісій найбільш часто банки практикують комісії за розгляд кредитної заявки, видачу кредиту, безготівкове перерахування суми кредиту, його переведення в готівку, перерахунок купюр і перевірку їх платоспроможності, конверсійні операції, оренду банківського осередку, не кажучи про комісії за дострокове погашення і штрафи, які в розрахунку взагалі не враховувалися.


На думку учасників фінансового ринку, формула, запропонована Банком Росії для розрахунку ефективної ставки по кредитах, штучно завищує процентні ставку мінімум в півтора рази. У Банку Росії з цією думкою категорично не згодні. Незалежні аналітики вважають, що завищені розміри ефективної ставки, які складаються з розрахунку за формулою ЦП, повинні частково компенсувати невключення в розрахунок комісій, що надходять у дохід небанківських організацій за супутні кредитом послуги: оцінку, страховку, реєстрацію і т. п.


Наприклад, облік у ефективній ставці вартості страхового поліса КАСКО, необхідного більшістю банків при видачі автокредитів, міг би збільшити ефективну ставку в середньому на 20%. Таким чином, якщо запропонована ЦБ методика розрахунку кілька завищує прибутковість банків від кредитування фізичних осіб, то кінцеві витрати позичальника вона, навпаки, занижує.


На думку аналітиків, розкриття банками ефективної ставки при збереженні існуючої структури і розміру комісій призведе до падіння прибутковості роздрібного кредитного бізнесу. Однак банкіри запевняють, що в силу менталітету середнього російського позичальника лавиноподібним таке падіння не буде. Споживачеві кредиту психологічно простіше заплатити 2% в місяць, ніж знати, що платиш 60% в рік! А роздрібні банки спочатку розраховують на психологію клієнтів, а не на їх знання. До того ж клієнти більше дивляться на відповідність свого щомісячного заробітку обсягом обов'язкових виплат банку, ніж на річну ставку по кредиту.


Правда, з часом ефект розкриття ефективної ставки зробить серйозний вплив на зниження темпів приросту кредитних портфелів і падіння прибутковості банківського бізнесу. За розрахунками аналітиків, прогнозоване зниження чистого прибутку роздрібних банків на прикладі банку Російський стандарт складе 10-15%, а темпи приросту процентних доходів можуть знизитися на 30?? 40%. Це неприпустимий варіант для російських банків, які звикли до надприбутків.


Тому банкіри мають намір до 1 вересня повністю перекроїти рекламу кредитних продуктів таким чином, щоб, з одного боку, врахувати вимоги ЦБ, а з іншого?? мінімізувати свої втрати. Частково виходом із ситуації може бути введення подпродуктов в продуктові лінійки банків по потреб-й експрес-кредитах. Прибутковість банку з таких продуктів буде нижчою, відповідно, нижче буде і ефективна ставка, зате банки будуть більш ретельно перевіряти позичальників. А стара лінійка продуктів з високими ефективними ставками збережеться для ненадійних позичальників.


Цим способом вже скористався банк Російський стандарт. На додаток до існуючих програмами експрес-кредитування, за якими стягуються комісії, він увів новий вид експрес-кредиту зі ставкою 36% і відсутністю яких би то не було комісій. Однак, за наявною інформацією, ні позичальники, ні торговельні мережі до такої пропозиції інтересу не виявляють через дорожнечу і як і раніше з полюванням просувають і купують класичні дорогі експрес-продукти!


Ще одним виходом із ситуації для банків, на думку аналітиків, може стати перерозподіл ефективної ставки між різними видами кредитів. Зменшення комісій у потреб-й експрес-кредитуванні суттєво знизить ефективні ставки за цими видами кредитів, а збільшення їх в іпотеці, де різниця між заявленою та ефективної ставками не перевищує 2,5%, в силу довжини кредиту не зробить руйнівного ефекту. При цьому зниження ефективної ставки по експрес-кредитах з 70 до 40-45%?? дозволить зберегти на них попит.


Більш того, банкіри, швидше за все, відмовляться від додаткових комісій за рахунок збільшення штрафних санкцій. У ефективною ставкою при видачі кредиту штрафи не враховуються. Зате при настанні штрафного випадку ризики банку будуть покриті з лишком! Ще одну лазівку банкам надає дозвіл ЦБ не включати в розрахунок ефективної ставки комісії третіх осіб, що не йдуть в дохід банку: оцінювачів, страховиків, нотаріусів, реєстраторів і т. д. Не виключено переміщення комісій в тарифи страхових компаній, іноді пов'язаних з банком. До того ж ці комісії поки ніхто не намагався заперечити в суді.


Всі ці заходи, за словами експертів, будуть дієві доти, поки регулятори банківського ринку не зроблять нових кроків по боротьбі з обманом позичальників. А такі заходи, на думку аналітиків і самих банкірів, послідують в найближчому майбутньому. Ринок кредитування фізичних осіб, особливо в регіонах, дуже нездоровий. Тому перше завдання ЦБ зараз пригальмувати його розвиток ...


Експерти впевнені, що в майбутньому банки повністю відмовляться від кредитів готівкою та кредитів в торгових мережах, переорієнтувавшись на кредитні карти. Пропонуючи картковий кредит, банк зможе знизити ставку по цьому продукту і одночасно заробляти на комісіях за операціями з пластиковими картами. Комісії з обслуговування карт не підпадають під статтю витрат на обслуговування кредитного продукту. Саме на таку схему обслуговування позичальників вже перейшло все західне банківське співтовариство.


Але при цьому банки навряд чи зможуть уникнути претензій вже з боку Росспоживнагляду, який останнім часом завзято відстоює інтереси позичальників у судах. У Росспоживнагляду завжди залишиться можливість розбиратися з раніше виданими кредитами,?? заявив нам на умовах анонімності топ-менеджер великого роздрібного банку. До того ж Росспоживнагляд не подобається сама наявність комісій, а не факт їх приховування. А з урахуванням того, що комісії є не тільки в роздрібному бізнесі, примусовий відмову від них зробить бізнес банків збитковим.