Статті про облаштування саду
Середній клас задихається в кредитній петлі

Отримавши на початку 2000-х доступ до дешевих західних грошей, російські банки почали роздавати їх направо і наліво у вигляді споживчих кредитів.


Не готовому до такого повороту долі населенню важко було зрозуміти, навіщо банки мало не силою нав'язують кредитні карти або пропонують що завгодно купити в кредит. Втім, нерозуміння тривало недовго. Апетит, як відомо, приходить під час їжі. Росіяни швидко розсмакували принади життя в кредит, після чого, забувши про логіку і здоровий глузд, почали скуповувати потрібні і непотрібні речі та послуги.


Протверезіння від загального споживчого безумства настало зовсім недавно. Проплачена до кінця року реклама все ще закликає купувати зараз, а платити потім, але більшість населення, та й самі банкіри дивляться на те, що відбувається вже зовсім іншими очима.


Економічна криза розставив все по місцях. Банки виявили, що невичерпне джерело грошей несподівано пересох, а завантажені кредитами росіяни зіткнулися з проблемою обслуговування позик. У найгіршій ситуації, як завжди в подібних випадках, виявився середній клас?? та його частина, доходи якої формуються у фінансовій, страховій, девелоперської і аналогічних галузях. Повіривши в стійкість поточної економічної ситуації білі комірці сьогодні представляють головну групу ризику. Їх головна проблема в тому, що при визначенні своїх кредитних можливостей вони орієнтувалися, насамперед, на високі поточні доходи, не приділяючи належної уваги ризикам.


А банки цього потурали: розташовуючи штатом експертів і аналітиків і будучи прекрасно поінформованими про можливих економічних катаклізмах, вони не стримали власній жадібності і не знизили масштаби роздачі грошей. Із завзятістю, гідною кращого застосування, банкіри сподівалися на заставлене під кредити майно своїх клієнтів. Можливо, через все тієї ж жадібності вони повністю проігнорували сумний досвід своїх американських колег. Нагадаємо, що детонатором іпотечної кризи в США стала масовий розпродаж будинків закладених під іпотеку неплатоспроможними клієнтами.


Результатом стало різке падіння цін на нерухомість і, як наслідок, знецінювання застав за іншими кредитами. Далі ситуація наростала як снігова куля. Банкіри вимагали від клієнтів поповнення застави або дострокового погашення боргів. Ні того ні іншого більшість позичальників зробити не могло, що згодом і призвело до нинішнього фінансового хаосу.


Аналогічний сценарій вже починає реалізовуватися і в Росії. Правда, на відміну від США, де жертвами кредитної кризи стали представники самих різних соціальних верств, в Росії на роль жертви обраний переважно середній клас. Втрата роботи або урізування зарплат ставлять його представників у важке становище. Втративши доходів порядка 2?? 8 тисяч доларів на місяць, багато з них залишаються один на один з величезними кредитами, взятими на купівлю житла або дорогих автомобілів. На превеликий жаль, у сформованій ситуації вже починають проглядатися ознаки американського сценарію. Закладене майно починає дешевшати. Сьогодні ознаки зниження цін виразно помітні на автомобільному ринку і трохи менше?? на ринку нерухомості.


Які перспективи опинилися в скрутному становищі позичальників і чи існують способи вийти з нього з найменшими втратами? Відповідь на це питання залежить від багатьох факторів. Перш за все, це стосується терміну кредиту і розміру щомісячних платежів. Володарі довгих кредитів, платежі по яких порівняно невеликі, в цілому мають непогані шанси вийти з колотнечі без особливих втрат. Тут можна сказати ще кілька невтішних слів на адресу банків, найчастіше розглядали в якості допустимого щомісячного платежу половину місячного доходу клієнта. Людина з щомісячним доходом в 3?? 4 тисячі доларів легко отримував кредит, платити по якому йому належало 1,5?? 2 тисячі доларів на місяць.


У кризовій ситуації втрата таким клієнтом місця роботи або серйозне зниження зарплати робить його кредит непідйомним. Як показала практика, обсяг щомісячного платежу, що забезпечує позичальникові мінімальний ризик у разі настання кризової ситуації, становить для вітчизняного середнього класу не більше 500 доларів. Сьогодні це саме та сума, виплату якої позичальник так чи інакше (підробітку, допомога родичів і т.п.) може забезпечити в разі самого несприятливого для себе результату (йдеться про Москві та інших великих містах). В інших випадках при настанні кризової ситуації найбільш доцільним виходом є повернення кредиту за домовленістю з банком за допомогою реалізації застави. Не має ніякого сенсу доводити ситуацію до неплатежів і конфронтації з кредитором. У цьому випадку закон повністю на стороні банку, і застава буде реалізований самим кредитною установою (через спеціальну структуру) напевно за заниженою ціною.


В останні дні практично у всіх банках, що спеціалізуються на споживчому кредитуванні, збільшився приплив клієнтів, які поспішають достроково повністю або частково погасити наявні кредити. Варто зауважити, що дострокове погашення позики в кризовій ситуації, особливо якщо це часткове погашення, не завжди є оптимальним рішенням. Доцільно достроково і повністю гасити короткі кредити з високим щомісячним платежем. У тому випадку якщо платіж зіставимо з мінімальним рівнем доходу позичальника, навіть при найгіршому збігу обставин, доцільніше не вистрибувати з шкіри і не садити на голодний пайок сім'ю, а спокійно здійснювати покладені щомісячні платежі. Не варто забувати, що економічне життя є циклічним процесом і за кризами і спадами рано чи пізно приходять підйоми.


На закінчення слід сказати про одну оману, досить поширеному в середовищі позичальників. Багато хто з них чомусь вважають, що падіння банку-кредитора знімає з них які-небудь кредитні зобов'язання. На жаль, це зовсім не так. Дебіторів полеглого банку неодмінно візьмуть під крило ті банки і структури, кому він був повинен. А значить, платити за кредитом все одно доведеться.