Статті про облаштування саду
Збираємо по коліщаті

Споживчі кредити подешевшали і підросли за сумами. Сьогодні в кредит можна взяти до трьох мільйонів рублів на 5-7 років. Стало начебто вигідніше брати позики готівкою і купувати автомобіль, техніку, квартиру самостійно, не зв'язуючись з цільовими кредитами?? Товарними, авто, іпотекою, у яких присутня безліч додаткових комісій і зобов'язань. Але чи так це?


Те, що позика готівкою на придбання меблів, телевізора або пральної машини вигідніше, ніж експрес-кредит в магазині, експерти не сумніваються. Товарний кредит традиційно дорожче споживчого, так як він оформляється в торговому підприємстві за 15 хвилин.


За такий термін жоден банк не в змозі уважно перевірити позичальника, відповідно, ризики компенсуються ставкою по кредиту,?? відзначає начальник управління продажів банку Фінсервіс Євген Стародубцев. ?? Також в силу цієї ж причини товарний кредит традиційно менше споживчого за розміром схвалюваної позичальникові суми . За свідченням банкірів, реальні ставки в товарному кредитуванні можуть досягати 60-70%, у той час як у споживчому вони?? Втричі нижче.


Таким чином, рекомендувати експрес-кредит можна лише в тому випадку, якщо гроші потрібні були терміново. Якщо ж є можливість почекати кілька днів, то заради більш вигідного кредиту має сенс витратити час на збір документів і відвідування банку,?? робить висновок начальник управління супроводу індивідуальних угод Промсвязьбанка Світлана Макарова.


Страховий питання


У парі автокредит проти позики готівкою все не так однозначно. Краще все-таки скористатися автокредитом, ніж нецільової програмою,?? Вважає керуючий директор блоку роздрібного бізнесу Банку Москви Олександр Шерстюк.?? Припустимо, ви збираєтеся придбати Ford Focus вартістю 14 тис. дол Ефективна ставка (з урахуванням страховки) у випадку з автокредитом складе порядку 14% річних.


Якщо ви вирішите взяти кредит на невідкладні потреби, то ставка збільшиться майже до 16%. В остаточному підсумку щомісячний платіж складе 322 дол проти 297 дол в випадку з цільовим позикою. А за п'ять років різниця у виплатах буде близько 1,5 тис. дол .


Втім, іноді без кредиту на невідкладні потреби не обійтися, вважає банкір, наприклад, якщо ви збираєтеся придбати автомобіль у приватної особи або нестандартний старовинний автомобіль. Або не мають наміру витрачатися на страховку.


Якщо клієнт збирається оформляти страховку за умовами КАСКО на весь період кредитування, незалежно від виду наданого кредиту, то, враховуючи, що за кредитом на купівлю автомобіля процентні ставки значно нижче, цей кредит буде більш вигідним,?? Стверджує начальник управління кредитування фізичних осіб Транскредитбанка Григорій Іващенко.?? Якщо клієнт не хоче оформляти КАСКО або хоче оформити її не на весь термін кредитування, то споживчий кредит буде більш привабливим .


Точний розрахунок


Це наочно підтверджує розрахунок, зроблений на прохання Известий кредитним брокером CreditStar. Для нього було взято два реальних кредиту Міжнародного московського банку?? базовий автокредит і споживчий. Мета кредитування?? купівля Hyundai Accent. Так от, без КАСКО вартість споживчого кредиту виявилася практично вдвічі нижче, ніж у цільової позики.


Вартість КАСКО зараз в середньому становить 10% від вартості автомобіля, що припускає додаткові, досить великі, витрати. В той же час процентні ставки і комісії по автокредитах у провідних гравців ринку зараз на мінімальному рівні. Тому при виборі між нецільовим кредитом та автокредитом потрібно для початку визначитися, чи хочете ви купувати страховку,?? підводять підсумок в Промсвязьбанк.?? Нецільовий кредит також може виявитися оптимальним вибором у випадку, якщо потрібно придбати дуже старий автомобіль, оскільки у більшості банків, що кредитують вживані машини, є обмеження по віку авто .


Виняток?? спецпрограми з автовиробниками з низькими ставками кредитування та страхування, що наочно демонструє наведений приклад Банку Москви (спецкредіт на покупку Ford Focus).


Навіть з урахуванням страхування спецпрограми більш вигідні для позичальника, ніж кредити готівкою: по спецпрограми ефективна процентна ставка може становити 7-8% річних, а по кредиту готівкою знайти ЕПС нижче 17% практично неможливо,?? Стверджує директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу НОМОС- банку Ганна Панкратова.?? При цьому ЕПС 17-30% при нецільовому кредитуванні вимагає офіційного підтвердження доходу і терміну розгляду?? 2-3 дні. При експрес-кредитуванні (протягом години) ЕПС буде становити 30-45% .


Поза конкуренцією


У парі іпотека або кредит грошима експерти одностайно віддають пальму першості цільової позикою на житло. Припустимо, клієнт хоче поліпшити житлові умови, і на це йому необхідний мільйон рублів. На цю суму у нас можна отримати іпотечний кредит, а можна?? Позику на невідкладні потреби,?? Наводять приклад в Банку Москви.?? Припустимо, що клієнт збирається взяти кредит на 5 років.


У випадку з іпотекою у швейцарських франках (від 7% річних) відсотки по кредиту за 5 років складуть близько 9 тис. франків, а щомісячний платіж?? 150 франків. Якщо ж позичальник вирішить скористатися позикою на невідкладні потреби, то за той же термін відсотки по кредиту будуть майже в 2,5 рази більше (відповідно, щомісячний платіж також збільшиться).


Крім того, максимальна сума беззаставного кредиту, як правило, не перевищує мільйона рублів, а в угодах з нерухомістю доводиться оперувати куди більшими сумами. І ще одне. Перед іпотечної угодою співробітники банку перевірять придбану квартиру на предмет юридичної чистоти. А у випадку з нецільовим кредитом ці клопоти лягають на позичальника .


Ще один аргумент на користь іпотеки?? терміни кредитування до 25-30 років. До того ж значні суми споживчих кредитів вимагають поручительств.


Середньостатистичний клієнт не зможе взяти потрібну йому суму кредиту на покупку нерухомості за програмою споживчого кредитування. Справа в тому, що вартість нерухомості зараз така, що для того, щоб дохід середньостатистичної сім'ї був порівнянний з щомісячним платежем по іпотеці, кредит повинен бути строком років на 15-20. Оскільки щомісячний платіж не повинен перевищувати 50% доходу сім'ї, позичальник не зможе взяти кредит на нерухомість на більш короткий термін ,?? пояснюють в Промсвязьбанк.


Споживчий кредит на купівлю нерухомості має сенс брати тільки якщо це кредит на початковий внесок або, навпаки, доплата відсутньої суми, яку клієнт планує погасити в короткі терміни, роблять висновок банкіри.


Цифри не брешуть


У відповідь можна привести банківську статистику: приблизно 30% іпотечних кредитів виплачуються протягом 7-8 років, а 5%?? взагалі за рік. Тобто терміни споживкредитування цілком підходять під кредитні потреби наших людей навіть при покупці квартири. Крім того, в сімейній парі кожен може взяти за споживчим кредитом. І якщо чоловік і дружина пристойно заробляють, загальної суми може вистачити і на московську квартиру, не кажучи вже про регіональну.


Однак, як показує розрахунок, споживчий кредит замість іпотеки дійсно не вигідний. Розрахунок CreditStar показує, що за інших рівних умов (навіть при всіх додаткових витратах і платежах, які зазвичай складають не менше 3% від суми кредиту) іпотека виграє у споживчого кредиту за ефективною ставкою?? 14,5% проти 17,55% річних.


Якщо порівнювати іпотечний і споживчий продукти в розрізі додаткових витрат, то очевидно перевага нецільового кредиту: немає необхідності оформляти нерухомість у заставу, що виключає необхідність надання повного списку документів на заставну нерухомість, а також витрати на оцінку і страхування,?? Говорить заступник начальника управління роздрібних операцій банку Відродження Сергій Капустін.?? Але при виборі програми кредитування враховуються також і інші показники, які говорять на користь іпотечних продуктів: процентна ставка нижче на 2-3 пункти, більш тривалий термін кредитування, що призводить до можливості для клієнта отримати більшу суму кредиту .


Ефект доміно


Потребкредіти сьогодні програють іпотеці і спецпрограми автокредитування через свою дорожнечу. Російський стандарт оприлюднив ставки близько 40% річних, і я вважаю, що це реальний рівень процентних ставок в споживчому кредитуванні на поточний момент, незважаючи на те, що більшість гравців декларують зовсім інші цифри,?? упевнений начальник кредитного управління Банку проектного фінансування Станіслав Гундар. ?? Теоретично зниження ставок можливе до 17% при поточному рівні інфляції, але для цього повинен скластися стійкий насичений ринок споживчого кредитування, населення повинне навчитися самостійно розбиратися у фінансовій сфері хоча б у частині особистих фінансів, а ситуація в країні залишатиметься стабільною як мінімум протягом найближчих двох -трьох років .


Зниження реальних ставок у споживчому кредитуванні можливо не теоретично, а практично. Досить давно помітна тенденція, яку підтримують багато банків,?? Йдуть щомісячні комісії. Навіть лідери ринку споживкредитування відмовляються від них,?? Розповідає директор департаменту роздрібного кредитування Бінбанку Олег Соколов.?? Швидше за все, надалі щомісячні комісії будуть скасовані. Деякі банки також відмовляються і від одноразових комісій. Таким чином бажаючи показати клієнтам абсолютну відкритість продукту, зробивши його тим самим більш конкурентним .


Яких змін варто очікувати на ринку готівки кредитів


Надалі банки можуть збільшити максимум суми потребкредіта, видаваного без поручительства,?? Вважають в Бинбанке.?? Залишаться, думаю, заставу і поручительство для великих сум. На думку Банку Москви, будуть поступово знижуватися вимоги до позичальників. У Росевробанке говорять про тенденцію часткового скасування комісій і відповідного збільшення процентних ставок, зниження термінів розгляду заявки на споживчий кредит. Банки будуть поступово переходити на класичне кредитування з перевіркою кредитоспроможності позичальника, ефективним інструментом якої незабаром може стати Бюро кредитних історій,?? Вважають в НОМОС-банку.?? Також споживкредитування буде йти убік револьверного кредиту по карті?? Клієнт один раз повинен буде надати весь пакет документів, і йому нададуть поновлюваний кредит по карті. Активно розвиватимуться програми лояльності: у разі позитивної кредитної історії або підтвердженого зростання кредитоспроможності позичальника ліміт по картці буде збільшуватися . У Промсвязьбанк прогнозують зростання частки споживчих кредитів за рахунок зниження частки експрес-кредитів. Можна припустити, що трохи знизяться розміри процентних ставок і одноразові комісії,?? Вважають у банку.?? Крім того, продовжує розвиватися ринок кредитних карт, поступово вони будуть витісняти споживчі кредити.

























































































































































































































Споживчий кредит проти іпотеки

Банк

Банк Москви

Кредитна програма

Іпотека

Об'єкт нерухомості

Квартира

Іпотека

Споживчий

Споживчий

Валюта кредиту

долари

рублі

долари

рублі

Вартість об'єкта

40000

1 030 821,56

40000

1 030 821,56

Амортизація

0%

0%

0%

0%

Термін кредиту

60 міс.

60 міс.

60 міс.

60 міс.

Процентна ставка кредиту

10%

11,9%

14,5%

18%

Перший платіж

0%

0%

0%

0%

Комісія за видачу

550

14 173,80

97

2 500,00

Комісія за ведення рахунку

0%

0%

0%

0%

Страховка

1,5%

1,5%

0%

0%

Страховка додаткова

0

0

349

8993,92

Сума платежів по кредиту

54543

1 464 165,39

58310

1 621 978,04

Переплата

36,36%

42,04%

45,77%

57,35%

Ефективна ставка

14,50%

16,61%

17,55%

21,73%


Споживчий кредит проти автокредиту

Банк

Міжнародний московський банк

Кредитна програма

Автокредит

Автокредит

Споживчий

Споживчий

Марка автомобіля

Hyundai Accent

Валюта кредиту

долари

рублі

долари

рублі

Вартість автомобіля

12000

309246

12000

309246

Амортизація

15%

15%

15%

15%

Термін кредиту

36 міс.

36 міс.

36 міс.

36 міс.

Процентна ставка кредиту

10,5%

13,5%

13%

16%

Перший платіж

0%

0%

0%

0%

Комісія за видачу

200

6000

240

6185

Комісія за ведення рахунку

0%

0%

0%

0%

Страховка КАСКО

7,5%

7,5%

0%

0%

Страховка ОСАГО

200

5148

200

5148

Сума платежів по кредиту

17156

458906

15395

448869

Переплата

42,96%

48,40%

28,29%

45,15%

Ефективна ставка

34,01%

38%

19,86%

31,07%