Статті про облаштування саду
Зниження ставок по вкладах не стимулює споживче кредитування

За даними огляду ЦБ, на 1 грудня загальна сума вкладів громадян склала майже 7 трлн рублів, збільшившись з початку року на 18,5%. При цьому рублеві внески виросли на 16,41% до 5 трлн рублів, а валютні?? на 24,18%?? до 2 трлн. Структура вкладів в розрізі рублі-валюта за 11 місяців майже не змінилася: 72%?? депозити в національній, 28%?? в іноземних валютах. Правда, протягом року частка нерублевих залучень від громадян доходила до 34%. Зараз на тлі зростання довіри до рубля і його руху до долара експерти очікують зменшення частки валютних вкладів: Це ефект, відкладений у часі,?? Пояснює заступник голови правління СДМ-банку В'ячеслав Андрюшкін.?? Часто вкладники розміщували долари і євро на рік і більше. Тож, думаю, зменшення частки валютних депозитів ми побачимо до середини року .



Процес пояснюється не тільки нестабільністю курсів основних валют?? долара та євро. У більшості росіян і доходи, і витрати рублеві. Валютні внески в основному роблять жителі великих міст. Причому, головним чином, мова йде про москвичів. Наприклад, у наших філіях у великих обласних центрах?? Тулі, Ярославлі, Рязані частка валютних вкладів становить не більше 5%,?? розповідає віце-президент Пробизнесбанка Андрій Філь. Серед банків, в пасивах яких депозити громадян займають більше 10%, значною перевагою у бік валютних вкладів виділяються Новікомбанк (76,34% від усіх депозитів), Міжнародний банк Санкт-Петербурга (70,85%). Ще у семи кредитних організацій на частку валютних вкладів припадає понад 60%. При цьому не всі з них?? дочки іноземних банківських груп.


Ставки вниз. Загальну тенденцію до пониження ставок банкіри пов'язують зі здешевленням вартості фондування через регулярне зменшення ставки рефінансування, невисокою інфляцією (за 2009 рік?? 8,8%), стійким попитом на депозити з боку росіян. Зниження ставок по депозитах зараз майже не впливає на приплив грошей від населення. Він залишався б таким же практично при будь-якому рівні відсотків, так як люди продовжують накопичувати заощадження на чорний день , і ця тенденція якийсь час ще збережеться,? ? говорить Андрій Філь. Але не тільки це визначає політику кредитних організацій. Є ще політика держави, яка передбачає зниження ставок за кредитами протягом найближчих років до 6% річних. І, отже, зниження вартості залучення ресурсів. Банк Росії раз в 10 днів проводить моніторинг максимальних ставок за річними вкладами 10 найбільш депозитних кредитних організацій. Індикатор неухильно знижується. У другій декаді січня, наприклад, його значення склало 12,41%. Тобто з початку проведення моніторингу в липні минулого року воно зменшилося на 2,44 п.п. Останнє зниження відбулося через зміни ставок Ощадбанком. Взагалі, за словами експертів, у великих банків більше можливостей для альтернативного фондування?? вони з більшою легкістю можуть займати і на ринках капіталу, і від регулятора в разі необхідності, і від корпоративних клієнтів. Слідом за десяткою провідних депозитну політику змушені коректувати інші кредитні установи, оскільки ЦБ рекомендує не перевищувати ставку моніторингу більш ніж на півтора процентних пункти. Банки все одно б знижували ставки, навіть без рекомендацій регулятора. Просто це відбувалося б більш плавно,?? коментує начальник управління депозитів і заощаджень Бінбанку Олександр Єфремов.


З великих кредитних організацій, в значній мірі залежних від коштів фізосіб, найбільший приплив на рахунки громадян за 11 місяців забезпечили Північний морський шлях (150%), Інвестбанк (150%), Московський кредитний банк (123%), Траст ( 118%) і Абсолют банк (102%). У середині січня в Ощадбанку повідомили, що в грудні банк залучив від громадян близько 230 млрд рублів. А перший заступник голови Банку Росії Геннадій Мелікьян оголосив, що обсяг вкладів без урахування Ощад у грудні збільшився на 7,2%. Таким чином, приватні вкладники в останній місяць 2009 року віднесли в банки близько 470 млрд рублів. Це приблизно третина всіх залучених від них коштів у 2009 році (половина з якої доводиться на Ощад). У АСВ це пояснюють соціальними виплатами, отриманими населенням в грудні. Є й інші пояснення. Раніше деяких клієнтів, які планують відкрити вклад під високий відсоток у банку, наприклад, з п'ятої сотні, зупиняв фактор невпевненості в його надійності. Сьогодні ж, після того як розмір страховки в рамках ССВ виріс до 700 тис. рублів, подібні побоювання йдуть на другий план,?? пояснює Олександр Єфремов.?? Разом з тим я б не став говорити про те, що люди тепер менше обачні. Швидше навпаки, багато вкладників, перед тим як відкрити вклад, звертають увагу на додаткові переваги різних продуктів, вивчають інформацію про поточної ситуації в різних кредитних організаціях, оцінюють якість обслуговування, імідж і так далі. В результаті кожен робить вибір, виходячи зі своїх пріоритетів: хтось женеться за максимальною прибутковістю, хтось відкриває вклад там, де звик це робити завжди, хто- то розміщує свої кошти під відносно невисокі ставки в державних банках, вважаючи їх найбільш надійними. Говорячи про конкретні перевагах клієнтів, можу з досвіду нашого банку сказати, що стійким попитом користуються сезонні вклади, які відрізняються не тільки привабливими ставками, але і якими- то бонусами на додачу . Взагалі, грудень традиційно один з найбільш вигідних в сенсі припливу вкладів населення місяць. Навіть у кризовому 2008 році в останній місяць люди принесли 383 млрд рублів. Що стосується термінів, то зараз росіяни довіряють свої гроші банкам більш ніж на рік набагато частіше, ніж це було на початку 2009-го. У перші місяці минулого року громадяни боялися надовго вкладати кошти і воліли депозити до року?? В основному на 6 місяців. Зараз люди віддають перевагу внескам на термін більше року,?? говорить Єгор Шкерін. До зими частка вкладів понад року досягла 65%. Не тільки з'явилася впевненість у завтрашньому дні?? причина збільшення термінів: як правило, людей приваблюють і більш високі ставки за довгостроковими продуктам. Банкам і самим хотілося б бачити у себе на рахунках довгі пасиви. Але з іншого боку, фіксувати зараз високу ставку надовго?? значить, взяти на себе додаткові ризики.


Зниження ставок мало відбивається на кредитуванні населення. За 11 місяців 2009 року сукупний портфель по системі скоротився на 10,7%, або на 431 млрд рублів. Зате прострочення по них зросла на 94,4 млрд. В порівнянні з корпоративними позичальниками не так вже багато, але банкіри бачать більше ризиків в кредитуванні громадян, ніж компаній. Навіть якщо б ставки по депозитах фізосіб були нижче, це не сильно позначилося б на ринкових обсягах роздрібного кредитування. Для споживкредитів набагато важливіше ризики, ніж вартість фондування. А вони там, як і раніше високі,?? Коментує Андрій Філь.?? В сенсі кредитування для банків зараз переважніше юридичні особи: з точки зору термінів кредитування, активів компанії, застав, їх реалізації у разі необхідності . Дійсно, корпоративний портфель з початку року збільшився. Несильно?? всього на 1,5% з урахуванням реструктуризацій. Але тим не менш корпоративні видачі?? один з видів розміщення коштів. Залучені гроші використовували в тому числі для збільшення подушки ліквідності. Частина?? Для кредитування корпоративних клієнтів. Банки також вкладають кошти в держпапери, ліквідні інструменти фондового ринку,?? перераховує В'ячеслав Андрюшкін. З огляду ЦБ випливає, що у кредитних організацій знову прокинувся інтерес до цінних паперів. Якщо на 1 січня їх частка в активах банків була 8,4%, то до 1 грудня?? вже 14%. Причому основне зростання забезпечили облігації.


Дослідження



Мультивалютність цікавіше капіталізації


Поіск@Mail.Ru за замовленням Ф. і Вести FM вивчав інтерес користувачів інтернету до депозитних налаштувань.
Минуле дослідження виявило: приблизно кожен третій користувач, який цікавиться фінансовими інструментами, шукає інформацію по вкладах. Зрозуміло, багато уваги надійності банку?? аж надто великим виявився відрив у Ощад. Прибутковість важлива за замовчуванням. А ось додаткові і іноді дуже корисні опції до депозитних продуктів людей хвилюють менше. Наприклад, про можливість поповнення вкладів пошуковик запитували менше 1% цікавилися приватними депозитами. Хоча саме можливість вносити додаткові кошти створює величезні переваги для тих, хто відкрив довгостроковий вклад на піку ставок?? коли вони доходили до 18-19% річних. Зараз ставки знижуються, але навряд чи вони досягли дна. А інфляція за підсумками 2010 року, якщо вірити прогнозам замглави ЦБ Олексія Улюкаєва, виявиться істотно менше 7%. Значить, і сьогодні має сенс застовпити підвищену гарантовану прибутковість, відкривши поповнюваний внесок.


Рівне 1% цікавляться депозитами запитує про капіталізації відсотків. Дійсно, 12% з щомісячною капіталізацією?? це річний приріст на 12,68%. Дрібниця, а приємно, особливо якщо сума більша. Кілька частіше користувачі пошукового сервісу звертають свою увагу на мультивалютні ощадні продукти. Можливість перекладати гроші з однієї валюту в іншу, не втрачаючи доходів, сама по собі привертає. Але перерахунок за внутрішнім обмінним курсам банків деколи з'їдає більше, ніж складає сума відсотків. Часто вигідніше відкрити кілька внесків у різних валютах і поповнювати їх в залежності від власних валютних очікувань і потреб.