Статті про облаштування саду
Скоринг скорингу ворожнечу

Скоринг є елементом кредитної стратегії банку, якою він керується при видачі кредитів. У кожного банку?? своя кредитна стратегія, але найчастіше в її основі лежить так званий анкетне скоринг (application scoring).


Його метою є аналіз соціо-демографічних характеристик, що повідомляються про себе потенційним позичальником. Якщо позичальник відповідає параметрам, закладеним в систему, банк дає добро на видачу кредиту.


У західних країнах скоринг існує багато десятиліть. Принципи, методики та підходи, що лежать в його основі постійно удосконалювалися і на сьогоднішній день Скоринг є невід'ємною частиною процесу управління кредитними роздрібними ризиками. У Росії ж Скоринг з'явився відносно недавно, коли набула широкого поширення практика кредитування населення. Скоринг допомагає банкам автоматизувати процес видачі кредиту та мінімізувати застосування ручної обробки заявок.


Від чого залежить якість скорингової системи?


У професійних банкірів є прислів'я: Скорингова карта настільки хороша, наскільки хороші дані. Тому якість скорингової системи в першу чергу залежить від якості даних, використовуваних для побудови математичної моделі скорингової системи. У всіх банків свої підходи до отримання якісних даних. Одні вважають за краще не застосовувати готові скорингові моделі і видавати кредити всім охочим з тим, щоб накопичити достатню історію і побудувати модель. Інші вдаються до експертної моделі прийняття рішень та доопрацьовують її по мірі надходження даних.


У будь-якому випадку, накопичення даних?? дорогий процес, причому не тільки для самих банків, але і для клієнтів, які компенсують банкам підвищені ризики у формі високих процентних ставок за кредитами. Хотів би відзначити, що завданням скорингової системи не є зведення до нуля рівня неповернень. На жаль, це зробити неможливо. Завдання скорингу?? забезпечити прийнятний рівень ризику при необхідному рівні видаваних кредитів.


Які системи пропонуються сьогодні на українському ринку і в чому їх відмінність?


Сьогодні на українському ринку скорингові рішення пропонують наступні категорії постачальників: сторонні програмісти і математики, кредитні бюро, спеціалізовані постачальники скорингових рішень (такі як Experian). Крім цього самі банки також ведуть розробку внутрішніх скорингових систем. Однак більшість власних банківських розробок об'єктивно обмежені широтою поглядів їхніх творців. Це можуть бути прекрасні фахівці, вони здатні ефективно автоматизувати процес в рамках поставленої задачі. Однак самописні рішення рідко залишаються настільки ж гарні в довго-та середньостроковій перспективі, оскільки подальша адаптація та масштабування таких рішень обмежена їх же творцями.


Якість рішень сторонніх програмістів або математиків (при створенні математико-статистичних моделей), що виконують на замовлення банку розробку програмного забезпечення, повністю залежить від розуміння банком власних потреб, як в сьогоденні, так і в майбутньому, конкретних цілей впровадження скорингового рішення, а також очікувань і ряду інших факторів. Відповідно, неточно поставлене завдання або невірно оцінені потреби, можуть в результаті обернутися додатковими витратами або втратами.


З недавнього часу найбільші російські кредитні бюро також пропонують скорингові послуги роздрібним банкам. Дана послуга є основоположною для оцінки кредитного ризику на ринках з великою кількістю накопичених в кредитних бюро історіях. Однак дана послуга не скасовує механізми прийняття рішень в кожному індивідуальному банку, так як у кожного банку будуть різнитися продукти і умови кредитування


Комплексні рішення для роботи з позичальниками пропонують тільки спеціалізовані постачальники продуктів для аналітичної підтримки кредитних рішень. Перевага таких компаній полягає в тому, що спеціалізовані рішення вбирають в себе досвід роботи інших банків та постійно вдосконалюються, щоб відповідати ринковим реаліям. Більш того, спеціалізовані постачальники є фахівцями в сфері роздрібного кредитування та розробки програмних продуктів. Крім скорингових рішень, такі компанії пропонують рішення для проведення послідовної кредитної політики, системи збору боргів та запобігання шахрайству, консалтинг та багато іншого.


Який розмір інвестицій необхідний для отримання високоякісної скорингової системи?


Існує безліч факторів, які не дозволяють дати однозначну відповідь на це питання. По-перше, все залежить від масштабів операцій банку. Банк, що володіє малою філіальною мережею, матиме одні потреби, а великий банк з представництвами у всіх регіонах країни?? зовсім інші. Якщо ми говоримо про розробку банком власної скорингової системи і належної інформаційної інфраструктури, мова може йти про сотні тисяч доларів. Дорогими є і комплексні рішення від спеціалізованих постачальників, але про переваги цих систем я вже говорив вище. У цьому випадку ціна виправдовує їх якість.


Вельми цікавим рішенням на ринку сьогодні є аутсорсинг скорингових послуг, пропонований нашою компанією. Аутосорсінг має низку важливих переваг. Він дозволяє банку уникнути високих витрат на розробку або впровадження скорингового програмного забезпечення, банк може практично миттєво підключитися до системи, створеної і налагодженої ІТ-компанією. Стартових вкладень не потрібно: розрахунок йде за транзакцію?? обробку однієї заявки. Таким чином, аутсорсинг дозволяє швидко розгорнути новий бізнес.