Статті про облаштування саду
Скільки ми реально платимо

Cовсем недавно кредит на покупку товару отримати було вкрай проблематично. Але вже сьогодні, у великих магазинах, що торгують, наприклад, побутовою технікою в кредит, нерідко можна спостерігати таку картину: до співробітників, що оформляють кредит на покупку (по пред'явленні паспорта), вишиковується черга. Затримувати її всім ніяково. Документи оформляються досить швидко, і непомітно, щоб хто-небудь у черзі читав їх докладно й уважно. А прочитати документи, які підписували слід було б. Адже буває, що порахують щасливі власники потрібних речей вже після підписання кредитного договору, скільки їм все доведеться виплатити, і виявлять, що вони сильно переплатять. Підсумковий відсоток за кредит нерідко виявляється істотно вище, ніж було продекларовано.


Про практику сучасного кредитування розповідає фахівець одного з товариських банків:


Споживчі кредити, звичайно, зручні. Вони є у всіх країнах світу і незмінно популярні. Сучасне суспільство не мислить без них цивілізованої економіки. Тому і в Росії відродилися споживчі кредити. Однак кредити різних банків можуть істотно відрізнятися за вартістю.


Банки спочатку повідомляють не всю інформацію, яку будь-який громадянин як споживач повинен отримати. В результаті відсотки за кредит виявляються в півтора-два рази вище заявлених. Не хочу сказати, що це масове явище, але не повністю розкривають на початковому етапі умови кредитування значна кількість банків, що працюють зі споживчими кредитами.


Давайте розглянемо чесний варіант кредитування: як має бути і як працює поки меншість банків. Ви прийшли в банк, оформили необхідні документи, і вам надали кредит, наприклад, на рік. У суму, яку ви повинні будете повернути банку, увійде сама сума кредиту, нараховані відсотки і одноразова сума за відкриття рахунку та ведення ваших розрахунків. Далі, у міру погашення кредиту (наприклад, щомісяця) кредитний відсоток нараховується на залишок суми, і, відповідно, ви кожен місяць платите все менше і менше. Причому?? і це важливо?? розірвати кредитний договір ви можете в будь-який час, достроково погасивши кредит. І банк у такому разі отримує відсотки не за весь спочатку заявлений термін кредитування, а тільки за час, протягом якого ви користувалися кредитом.


Багато банків дотримуються інших схем кредитування.


Наприклад, фіксований відсоток, який нараховується на всю суму незалежно від поступового погашення кредиту громадянином, за умови, що достроково погасити кредит банк не дозволяє або дозволяє, але з істотними обмеженнями. Тобто банк встановлює свідомо диктаторські умови, при яких свої відсотки з громадянина він отримає в будь-якому випадку. Іноді погашення достроково, засоби резервуються на рахунку і не зменшують залишок кредиту.


Порівняйте наведений приклад з умовами, коли ви можете достроково погасити кредит у будь-який момент, а відсоток нараховується щомісячно виключно на залишок суми. Різниця реально виплачених відсотків по кредиту за інших рівних умов в даному банку вже в півтора рази більше, як мінімум.


А якщо до цього ще додати щомісячний тариф на заклад позичкового рахунку, що становить, наприклад, 0,8% на місяць або 10% від всього кредиту, виплати за кредит реально зростають. Але і цього окремим банкам здається мало. Винаходяться якісь банківські картки для виробництва розрахунків за кредит в примусовому порядку. На картку зараховуються суми, які потім списуються в рахунок перерахування кредиту магазину. А що далі робити з карткою? Трапляється, кажуть, що вона більше не потрібна. Дивно, правда? Зняли за одноразову картку з клієнта рублів п'ятсот в примусовому порядку?? і банк задоволений.


Розглянемо реальні відсотки за кредит у практикуючих настільки привабливі схеми банках. В залежності від накруток на суму кредиту в кожному окремому банку понад оголошених в середньому 16?? 20% річних за користування споживчим кредитом реально виплати по кредиту можуть становити від 30 до 50% в рік. І усвідомлюють громадяни обсяг своєї переплати за кредит часто вже пізно.


Більшість громадян погано вважає свою вигоду або ж не вважає її взагалі. В результаті відомі випадки, коли виплати по бездумно набраних кредитів в банках перевищують щомісячні доходи цілої родини. Саме тому в поточному році збільшився обсяг неповернення кредитів у багатьох банках Твері, та й по Росії в цілому.


Але банкам хочеться заробити швидше. І вони продовжують кредитувати населення за паспортом, швидко і з масою прихованих способів заздалегідь взяти з клієнта гроші. Тобто послуга кредиту ще не надана, а громадянин уже вкладає свої гроші за кредит, яким він не встиг скористатися.


Прагнення заробити?? нормальне явище, але не варто забувати про професійну етику. Мені, банківському працівнику, буває соромно за колег, які при оформленні навіть настільки дорогих кредитів не можуть відповісти на елементарні питання по оформляли кредити. Трапляється, співробітники банків в магазинах самі не розуміють, як розраховуються платежі та відсотки за кредит.


На жаль, потреби кредитування населення поки що відстають від пропозиції. Ринок кредитування не насичений. Тому не очікується зменшення відсоткових ставок найближчим часом.


Поки ж усім громадянам хочу побажати уваги при ознайомленні з пропонованими умовами кредитування і терпіння при прочитанні запропонованих при покупці документів. У будь-якому випадку краще пройтися по декількох банках і вибрати умови прийнятного за відсотками кредиту, ніж потім кусати лікті і шкодувати, що куплена річ дісталася в півтора рази дорожче.