Статті про облаштування саду
Скуті одним ланцюгом

У багатьох країнах банки є одним з основних каналів продажів страхових полісів.


Менталітет споживача фінансової послуги дуже простий: прийшов в одне місце і купив усе, що тобі потрібно. Ідея фінансового супермаркету не чужа і російським фінансистам. Витає вона на ринку вже років десять, однак, в чистому вигляді масштабно так і не реалізувалася. Пов'язано це насамперед з тим, що рівень страхової культури в нашій країні такий, що мало хто за власним бажанням іде купувати страховку. У зв'язку з цим банкам особливо невигідно перебудовувати свої інформаційні системи і бізнес-процеси і додавати в них опції страхування, а також тримати додаткових співробітників, які знаються на тонкощах страхування.


Не можна звичайно сказати, що продаж страхових продуктів через банки відсутні. Наприклад, автор статті якось раз відкривав картку Visa gold в одному великому банку. Карта уже була випущена, і залишалося тільки забрати її з каси. Однак видача карти проводилася тільки після оплати річного поліса виїжджають за кордон, який знаходився у касира. Незважаючи на те що його вартість була значно нижчою від ринкової, неприємний осад все одно залишився, оскільки страховку фактично нав'язали. В основному зараз в банках можна придбати коробкові страхові продукти, наприклад, ОСАГО, або страхування дач або квартир на фіксовані, як правило, не дуже великі суми.


Незважаючи на досить скромні успіхи в області крос-продажів в класичному варіанті, спільна діяльність банків та страховиків дає прекрасні результати і має відмінні перспективи росту. Симбіоз страховиків і банків у нашій країні виявився безпосередньо зав'язаний на бум споживчого кредитування. Адже при видачі кредитів банки практично завжди висувають вимогу про страхування.


Оцінити масштаби співпраці банків і страховиків взялося рейтингове агентство Експерт РА. Воно провело дослідження основних сегментів страхового ринку, що розвиваються через канал банкострахування: іпотечне страхування, автокаско при автокредитуванні і страхування життя і здоров'я позичальників при споживчому кредитуванні. Метою дослідження була оцінка обсягів цих сегментів в 2005 і 2006 роках, прогноз до 2011 року, а також оцінка середньоринкової структури страхової премії, отриманої через канал банкострахування, за окремими видами страхування.


Насправді зрозуміло, що обсяг страхових внесків безпосередньо залежить від обсягу видаваних кредитів та здатності страховика використовувати в своїх інтересах банк. За оцінкою Експерт РА, загальна величина внесків страхових компаній, пов'язаних з банківським кредитуванням, в 2006 г впритул наблизилася до 1 млрд доларів.


Природно хітом продажів є автострахування. Програми автокредитування без страховки пропонує дуже обмежене число банків, більшість же йдуть традиційним шляхом і вважають, що запорука повинен бути захищений. У підсумку обсяг внесків по автокаско в 2006 році склав 16,3 млрд рублів, а до 2011 року, за прогнозом Експерт РА може досягти 68500000000 рублів. У автопортфеле великих страховиків частка кредитних страховок стає все більш і більш істотною.


Так, за словами директора департаменту комплексного страхування Ингосстраха Віталія Княгінічева, зростання обсягів надходжень з автострахування в чому був пов'язаний в компанії з кредитними програмами, а частка кредитних договорів автострахування в портфелі становить 30%. Цікавим є і факт, що кредитні договори автострахування виявилися більш збитковими, ніж просто добровільні. Цей феномен може пояснюватися тим, що автолюбителі, яких фактично змусили купити страховку за автокредитом, намагаються відігратися по повній і заявляють навіть найменші подряпини. У той час як добровольці по дрібницях в компанію не звертаються, щоб на наступний рік отримати знижку за беззбитковість.


Прогнози аналітиків за обсягом продажів нових машин вселяють оптимізм, як в банки, так і в страховиків. За підсумками 1-го півріччя 2007 р обсяг продажів іномарок виріс на 70% і, судячи з усього, ринок ще далекий від насичення. Так що в найближчій перспективі банки і страховики не залишаться без клієнтів.


Страхування життя і здоров'я позичальників при споживчому кредитуванні поки знаходиться на другому місці. За оцінкою Експерт РА, внески по ньому за 2006 р склали близько 4 млрд руб і будуть рости приблизно на 40 проц на рік в 2007-2008 роках, а потім сповільняться. Відзначимо, що страхування життя і здоров'я позичальників при споживчому кредитуванні характерно в першу чергу для тих банків, які мають власні дочірні компанії. Так безумовним лідером ринку є дочірня компанія банку Російський Стандарт?? компанія Російський Стандарт Страхування. Поки гравців на страховому ринку, які змогли б скласти їй гідну конкуренцію, непомітно. За підсумками 2006 р співдружність з банком дозволило вийти страховикові на друге місце за зборами серед усіх російських компаній по страхуванню життя.


Однак самими вражаючими темпами, за оцінкою Експерт РА, зростає іпотечне страхування. За останні два роки обсяги внесків, що збираються страховими компаніями по іпотечному страхуванню, досягли рекордних значень?? Зазначає керівник напрямку рейтингів страхових компаній Експерта РА Олексій Янін.?? Вже зараз цей сегмент стає локомотивом зростання не тільки банкострахування, але і всього російського страхового ринку . Величина внесків, зібраних по іпотечному страхуванню в 2006 р, склала 1,7 млрд рублів, збільшившись у порівнянні з 2005 роком майже в 3,5 рази. У 2011 р значення цього показника може перевищити 10800000000 рублів.


Опитування страховиків, проведений ПРАЙМ-ТАСС за підсумками 1-го півріччя, в принципі підтверджує очікування Експерт РА, хоча темпи зростання іпотечного страхування вони оцінюють трохи нижче. Так виконавчий віце-президент Ренесанс Страхування Сергій Ковальчук, коментуючи підсумки 1-го півріччя, зазначив, що локомотивами зростання на сьогоднішній момент ми вважаємо напрями, пов'язані зі споживчим кредитуванням. Поки по преміях лідирує автокаско, але вже найближчим часом в ролі локомотива його може змінити іпотека. Темпи зростання іпотечного кредитування складають близько 50 проц на рік. За темпами зростання іпотека випереджає автокредитування, яке протягом тривалого часу залишалося лідером цього сегмента. Причому, якщо раніше ця тенденція переважала в столиці, то тепер вона добралася і до регіонів .