Статті про облаштування саду
Звірити годинники з європейськими експертами

Визнаними грандами в Європі на ринку кредитування фізичних осіб є німецькі банки.


3 травня 2007 в Державній Думі відбудеться чергове засідання робочої групи за проектом Федерального закону Про споживчий кредит. У ньому візьмуть участь член Національної Банківського Ради, депутат Державної Думи РФ, Президент Асоціації регіональних банків Росії Анатолій Аксаков, заступник керівника міжнародного відділу Бундесбанку Німеччини Иоханнес Енгельс, віце?? президент Конфедерації товариств споживачів Німеччини Раймонд Ханн і заступник керівника юридичного управління банку BMW доктор права Олександр Хол, а також провідні експерти великих російських банків.


Протягом двох останніх місяців робоча група активно працювала над уточненням редакції закону Про споживчий кредит. На думку Анатолія Аксакова, на даному етапі корисно звірити годинники із визнаними грандами європейського ринку кредитування фізичних осіб?? німецькими банками. Адже німецьке законодавство про захист споживачів на ринку фінансових послуг є одним з найбільш розроблених в ЄС.


Наприклад, німецький цивільний кодекс дає пряме визначення ефективної процентної ставки, містить особливості надання кредитів з використанням кредитних карт або дистанційного надання фінансових послуг. Тому російські експерти покладають особливі надії на візит представників делегації німецьких банкірів і юристів, у яких, ймовірно, є відповіді на більшу частину питань, що хвилюють російські банки і споживачів їх послуг.


Історично перші закони про споживчий кредит були прийняті у Великобританії (1974) і Франції (1979 гг.). У 1987 році вступила в силу Директива ЄС, що регулює відповідне конкретне коло питань. Протягом наступних трьох років багато країн-членів ЄС імплементували Директиву у національне законодавство, прийнявши спеціальні закони чи поправки до чинних нормативних актів (в тому числі до цивільних кодексів). У подальшому в Директиву ЄС двічі вносилися зміни.


Тим не менш, до цих пір європейські експерти визнають, що ринок споживчого кредитування в більшості європейських країн має яскраво виражені національні особливості (в тому числі в сфері регулювання), які визначаються національною кредитною культурою.


В даний час Європейська комісія готує до другого читання нову редакцію європейської директиви про споживчий кредит, у якій сфера дії Директиви істотна розширена. У більшості європейських юрисдикцій дію законодавства про споживчий кредит поширюється також на іпотечні кредити і кредити, видані на придбання нерухомості.


У числі концептуальних питань, що плануються до обговорення, є питання про введення в закон поняття загальні умови угод. В Європі дане поняття є ключовим при регулюванні надання послуг споживачам не тільки фінансовими організаціями, але також підприємствами нефінансового сектора.


Вимоги до загальних умов угод встановлюються спеціальною європейської директивою і національними законами. У багатьох європейських країнах законодавчо встановлено, що типові загальні умови угод для банків визначаються національною банківською асоціацією. На відміну від європейської практики, російського цивільне законодавство не використовує поняття загальні умови угод. У ГК РФ вводиться лише більш жорстка конструкція?? Договір приєднання.


На думку експертів, поряд зі змінами в Закон Про споживчий кредит потрібно одночасне внесення поправок до процесуального законодавства?? Цивільний процесуальний кодекс, законодавство про виконавче провадження, ст.28 Закону про рекламу, Кримінальний кодекс, з також банківське законодавство.