Статті про облаштування саду
Ощадкнижка для малятка

Російські банки поки пропонують в основному дитячі вклади, якими дитина може скористатися після досягнення 14 років. Свою зацікавленість в подібних програмах банкіри пояснюють роботою на перспективу і бажанням виховати майбутніх лояльних клієнтів.


Знову двійка


У нашій країні спроби впровадити спеціальні банківські продукти для дітей вже робилися. 20 серпня 1987 постанову Ради міністрів СРСР N980 дозволило Ощадному банку СРСР починаючи з 1988 року приймати від громадян цільові вклади на дітей віком до 16 років незалежно від родинних зв'язків між ними.


У смутні 1990-ті внесок Дитячий був дуже популярний?? батьки, дідусі та бабусі в масовому порядку йшли в банк. Щоб уберегти від гіперінфляції хоча б частину заощаджень, вони відкривали рахунки дітям і онукам, сподіваючись, що до їх повноліття сума збережеться завдяки обіцяному банком високому відсотку (190% річних).


Однак банк не зміг впоратися з хвилями гіперінфляції в кінці 1990-х і після деномінації в односторонньому порядку знизив ставку до 16% річних. Переважна більшість вкладників не змогли добитися підтримки в судах, оскільки не мали на руках договорів вкладу, а в ощадкнижках умови по вкладах вказані не були. Без документів суди загортали скарги. Таким чином, перша спроба впровадження дитячих вкладів тихо провалилася.


Наступного разу популяризувати банківські послуги серед підростаючого покоління спробували дочки західних банків. Восени 2003 року Инвестсбербанк запропонував внесок Шкільний, який відкривався на користь дітей віком 6-17 років строком на три роки. Цікаво, що ставка за вкладом (10% річних у рублях) нараховувалася раз в квартал?? по закінченні навчальної чверті.


При закінченні чверті без трійок і двійок відсотки за вкладом за цей період збільшувалися на два процентних пункти, тобто до 12% річних. Круглі відмінники отримували дохід за вкладом за ставкою 14% річних. Для цього школяр повинен був прийти в банк і принести щоденник з оцінками, завірений директором школи.


У 2004 році Дельта-банк (нинішній GE Money Bank) відкрив у московському Дитячому світі спеціальне відділення ДельтаЛенд, поряд з яким знаходилися три ігрові зони. Поки діти розважалися, батьки могли оформити кредит на навчання, а також відкрити своєму нащадкові кредитну картку Visa з встановленим лімітом витрат і спеціальним дитячим дизайном. Дитина могла отримати додаткову карту до основного рахунку батьків.


Тим не менше через деякий час ентузіазм цих банків вичерпався, а інші гравці зацікавленості в дитячих вкладах не проявили. Звичайно, завжди вигідно робити накопичення для дитини, щоб він вступив у доросле життя, маючи заощадження на рахунку. Але на сьогоднішній день на українському роздрібному ринку дуже мало банків, які впроваджують дитячі вклади.


Адже встановлювати високі ставки на тривалий термін?? це, безумовно, ризик для банків. Активно в даний час з дитячими накопиченнями працюють страхові компанії. Ми вважаємо внесок для дитини недостатньо затребуваним, тому поки не збираємося вводити цей продукт в свою лінійку , - пояснює віце-президент Юніаструм банку Дмитро Хилько.


Дорослі іграшки


Провідні світові банки вже давно борються за кишенькові гроші маленьких європейців і американців. У багатьох країнах для школярів введені спеціальні дитячі вклади. Так що дитина, що звикла приносити в банк заощаджені на сніданках гроші, добре знає, куди принести в майбутньому зароблені ним тисячі євро і доларів. Щоб підвищити привабливість бренду серед малюків і підлітків, банки не тільки дають їм можливість відкрити рахунок на мінімальну суму, але і роблять приємні подарунки.


Наприклад, US Bancorp крім ощадкнижки пропонує власникам ощадного рахунку, які не досягли п'ятирічного віку, наклейку-татуювання за внесення будь-якої суми і завантаження мелодій при сумі вкладу від 100 доларів. Малолітні клієнти KeyBank?? власники рахунків DinoSaver?? отримують в подарунок іграшкових динозавриків і квартальний інформаційний бюлетень.


Підлітки ж, відкривши чековий рахунок, можуть стати власниками маленької моделі музичного плеєра iPod, мінімальна сума початкового внеску при цьому не перевищує 10 доларів. Американський гігант JP Morgan Chase пропонує подарункові карти на суму до 25 доларів учням старших класів і коледжів, що відкриває чековий рахунок. Карти можна використовувати для оплати покупок в мережі магазинів-дискаунтерів Target.


У Washington Mutual вже не перший рік діє програма, що дозволяє дітям відкрити ощадний рахунок безпосередньо в школі. Початковий внесок може становити 25 центів, наступні?? 10 центів. Один з найбільших роздрібних банків Німеччини Hypo Vereinsbank обладнав у своїх офісах спеціальні дитячі ігрові зони для юних клієнтів.


На Кіпрі створено дитячий клуб Laiki Gonia, членом якого може стати дитина молодше 12 років, на чиє ім'я дорослі родичі відкрили депозитний рахунок. У клубі під контролем старших діти вчаться управляти своїм внеском?? знімати з нього невеликі суми, поповнювати його кишеньковими грошима. Банк розробив систему призів і подарунків для своїх маленьких клієнтів до свят і днів народження.


Багато західних банків мають програми підтримки шкіл і шкільних вкладів, а також накопичувальні вклади для оплати освіти. За деякими рахунками діти сьогодні можуть отримати дебетову карту на власне ім'я, щомісяця отримувати поштою виписки з рахунку і навіть перевіряти баланс через інтернет.


Інтерес банків до цієї категорії споживачів пояснюється не тільки бажанням виростити з них лояльних клієнтів. Фінансисти таким чином страхуються від майбутніх проблем, пов'язаних з тим, що, вступивши в доросле життя, багато молоді люди не вміють керувати грошима. Часто банкрутства відбуваються через великі виплат по студентських кредитах і втрати контролю над витратами за кредитними картками.


Тому Citigroup, Visa USA, Merrill Lynch і Wells Fargo розробили програми навчання дітей управління грошима. Грошові семінари для дітей та їх батьків проводять фахівці брокерської компанії Charles Schwab. Експерти вважають дитячі фінансові продукти дуже корисними. Дітям дуже важливо мати інструмент, який дає їм можливість самим відчути, що таке управління грошима, - говорить професор Льюїс Манделл, спеціаліст з фінансів з Buffalo School of Management.


На Заході більше половини підлітків починають підробляти ще в школі, і рівень їх фінансової грамотності завдяки цьому досить високий. Ряд банків не тільки намагаються привчити дітей правильно користуватися кредитом, але й погоджуються дати позику на малий бізнес. На сайті Young Americans Bank (належить некомерційної організації Освітній фонд молодих американців) можна знайти історії успішних неповнолітніх бізнесменів.


Наприклад, 10-річна Зоуі Сьювард з Денвера два роки тому взяла в Young Americans Bank кредит в 1067 доларів для придбання апарату з продажу газованої води. Автомат дівчинка встановила в місцевому офісній будівлі. Щоб отримати в банку гроші, їй довелося скласти справжній бізнес-план, показати, яку плату вона братиме за воду і як має намір повертати борг. За словами Зоуі, вона виплачує банку 34,05 долара в місяць, а на своєму ощадному рахунку накопичила вже близько 500 доларів. Зараз в цьому банку мають ощадні вклади близько 12 тисяч юнаків та дівчат віком до 21 року.


Відзначимо, що батьки як і раніше зобов'язані бути присутніми при відкритті дитиною рахунки в американських банках. А багато банківські продукти для дітей дозволяють дорослим відстежувати витрати своїх чад або встановлювати денні ліміти на трансакції. Це важливо, вважають банківські фахівці, тому що, наприклад, кредитні карти дозволяють дітям витратити більше грошей, ніж у них є.


Виховання клієнта


Однак і в Росії зараз ситуація змінюється, і вже близько десяти російських банків пропонують своїм клієнтам відкрити вклади для дітей.


Ми вирішили надати процесу розвитку дитячих вкладів новий імпульс. При цьому ми не чекаємо від них сиюминутного комерційного успіху. Ми розуміємо, що це вкладення в майбутнє клієнтів. Дитячим внеском ми розширюємо продуктову пропозицію в першу чергу для існуючих клієнтів, які мають дітей. Не секрет, що для банків утримання існуючих клієнтів обходиться дешевше, ніж залучення нових. Крім того, ми працюємо на перспективу. Коли діти виростуть, вони стануть нашими лояльними клієнтами, у яких вже буде кредитна історія ,?? відзначає начальник управління роздрібних операцій банку Відродження Євген Дмитрієв.


На його думку, зараз люди стали більш серйозно ставитися до планування власного бюджету, тому для банків саме час починати пропонувати інструменти довгострокових накопичень з фіксованою ставкою.


Як вважає начальник відділу депозитних продуктів Першого республіканського банку (ПРБ) Марина Салтовська, сучасні банківські продукти повинні бути орієнтовані на сегмент клієнт і його родина. Для маленьких клієнтів та їх батьків ПРБ запропонував спеціалізовані вклади Дитячий і Сімейні цінності. За ним пропонується більш високий відсоток, що нараховуються проценти капіталізуються, величина суми додаткових внесків мінімальна.


Відсотки за вкладом виплачуються після закінчення терміну договору, також передбачена автоматична пролонгація вкладу. Відкрити вклади на ім'я дітей можуть дорослі родичі?? батьки, дідусі та бабусі, старші брати і сестри, тітки і дядька. Для цього достатньо пред'явити свій паспорт та оригінал свідоцтва про народження дитини. Вклад Сімейні цінності передбачає накопичення необхідної суми грошових коштів до певної дати. Унікальність цього продукту полягає в тому, що грошові кошти можуть бути розміщені клієнтами на строк до десяти років.


До вищезазначеним вкладами банки пропонують безкоштовний випуск додаткової банківської карти, в основному Visa Electron. Це не просто подарунок, а інструмент для користування сервісом поповнення вкладів в банкоматах cash-in,?? Пояснює Євген Дмитрієв.?? Ми оснащуємо наші офіси пристроями самообслуговування і пристроями електронний касир . Вони вимагають ідентифікації клієнта, і в якості ідентифікатора ми вибрали банківську карту .


Додаткову розрахункову картку дитина може отримати, досягнувши шести років. Дитячий пластик прикріплений до дорослого карті. Батьки можуть скористатися послугою установки щоденного, щотижневого або щомісячного ліміту витрачання коштів по додатковій карті. Як вважає Марина Салтовська, перевага пластикових карт перед готівкою полягає в тому, що батько завжди зможе проконтролювати доцільність і частоту витрат дитину, ознайомившись з випискою по рахунку. До того ж системи SMS-інформування дозволяють в режимі реального часу відслідковувати всі трансакції.


Деякі банки (Союз, Експобанк, GE Money) випускають для дітей пластикові карти з індивідуальним дизайном. За словами начальника управління реклами та зв'язків з громадськістю Експобанка Олександра Оленева, найчастіше в дизайні карт використовуються фотографії самих власників, їх улюблених тварин або героїв мультфільмів.


Підлітки із задоволенням приймають такий подарунок. Звичайно, це пов'язано з тим, що з 14 років вони отримують право розпоряджатися грошима з власного карткового рахунку. Часто такі карти випускаються для дітей, які від'їжджають на тривалий час в інше місто або країну,?? говорить Олександр Оленєв. Вартість річного обслуговування карт з індивідуальним дизайном становить в середньому 30-35 доларів.


У деяких банках доходи по дитячим вкладами безпосередньо пов'язані зі ставкою рефінансування ЦБ. Наприклад, процентна ставка по карбованцевих внесках Гарантінвеста і НТБ дорівнює ставці рефінансування Банку Росії. А у Тверьуниверсалбанка по рублевому вкладом Моя дитина відсоткова ставка дорівнює 0,75 ставки рефінансування.


У багатьох банках можна відкрити вклади як в рублях, так і в доларах США і євро. Самий довгостроковий вклад без пролонгації пропонує Юніаструм банк (Юніор?? На чотири роки під 11% річних у рублях), самий короткостроковий?? Оргбанк (на один місяць під 5% річних у рублях). Правила зняття коштів з рахунку у кожного банку свої. Дитина, яка досягла 14 років і отримав паспорт, має право самостійно закрити депозит. Іноді банки можуть зажадати пред'явити свідоцтво про народження або довіреність від батьків.


Щоб підвищити рівень фінансової грамотності російських підлітків, деякі фахівці пропонують включити у шкільну програму уроки з розвитку фінансових і трудових навичок. Також лунають пропозиції створити дитячі біржі праці. А Новосибірський муніципальний банк видав для дітей книгу-казку про банківські продукти та послуги. Переживаючи разом з головним героєм казкові пригоди, діти дізнаються про те, що таке банк і банківський вклад, для чого потрібен банкомат, як користуватися пластиковою карткою та багато іншого.


Дитячий вклад в житло


Минулим літом банк Відродження запропонував оригінальний синтез дитячого вкладу та іпотеки?? спеціальний внесок Відродження Дитячий і спеціальний іпотечний продукт Рости, малюк!. Ці продукти взаємопов'язані?? внесок враховується в розмірі початкового внеску при наданні іпотечного кредиту.


Логіка такого синтезу гранично проста: для більшості сімей поліпшення житлових умов є першорядним завданням при народженні дитини. Мінімальний початковий внесок при оформленні іпотеки становить зазвичай 10%. Наприклад, якщо квартира коштує 3 млн. рублів, то необхідно внести 300 тисяч рублів. У разі якщо на вкладі накопичено 200 тисяч рублів, заплатити залишається тільки 100 тисяч рублів.


Ми видаємо багато іпотечних кредитів і бачимо, що чимало людей отримують іпотеку буквально на грані. Не секрет, що наявність дітей знижує платоспроможність батьків-позичальників. З цієї причини деякі сім'ї не можуть отримати схвалення кредитного комітету. Модель вклад-іпотека підвищує шанси клієнтів придбати житло , - пояснює Євген Дмитрієв.


Вклади?? консервативний і зрозумілий споживачеві продукт. Відродження не пропонує за ним надвисоких процентних ставок, вони на півпункту вище середніх на ринку. Однак дитині, на ім'я якого відкритий вклад, а також його батькам надаються пільги при отриманні споживчих кредитів?? ставки на них від 0,5 до 1,5% нижче стандарту.


Відкрити вклад можна на ім'я дитини будь-якого віку. До 14 років коштами розпоряджаються вносителя, а з отриманням паспорта дитина може самостійно розпоряджатися заощадженнями на вкладі. Вклади відкриваються строком на два роки, на такий же період фіксується ставка.


На думку Марини Салтівської, при виборі депозитної програми для дітей необхідно насамперед ознайомитися з офіційною інформацією про банк?? уточнити, як довго він працює на українському ринку, переконатися в наявності діючих ліцензій та приладдя банку до системи страхування внесків, оцінити місце банку в рейтингах.


Потрібно звернути увагу і на ряд інших важливих моментів: процентна ставка повинна бути не нижче річної інфляції, внесок повинен поповнюватися без обмежень, відсотки за вкладом повинні капіталізуватися, тобто накопичений від відсотків дохід повинен приєднуватися до суми вкладу, а не зараховуватися на окремий рахунок до запитання.


Деякі банки можуть пролонгувати договір автоматично, а оскільки ставка розраховується на момент пролонгації, треба простежити, в який бік вона змінилася. Зараз ми бачимо тенденцію в бік збільшення термінів вкладів. Росіяни стали більше довіряти банківській системі і відкривають вклади на два роки і більше. Я думаю, клієнти банків будуть молодіти, тому тема довгострокового фінансового планування стає більш актуальною. У зв'язку з цим буде зростати інтерес до таких консервативним довгостроковим фінансовим інструментам, як дитячі вклади. І банки, які знаходяться на хвилі цього інтересу, отримають конкурентну перевагу ,?? вважає Євген Дмитрієв.