Статті про облаштування саду
Самі споживчі банки

Рейтинг банків за обсягом виданих кредитів в торгових точках, за даними на 1 січня поточного року, потрапили 12 найбільш активних гравців на ринку експресів. Надсилати дані за обсягом магазинних позик відмовилися Альфа-банк, Урса-банк (колишній Сібака-дембанк, що об'єднався з Уралвнеш-Торгбанк), а також Джии Ваб банк. Портфелі цих банків оцінювалися виходячи з оборотної відомості: позики до одного року за даними на 1 грудня (101 форма, дані на 1 січня були недоступні).


Не стало сюрпризом, що перший рядок у рейтингу зайняв банк Російський стандарт (PC). За PC слід Хоум кредит енд Фінанс банк (ХКФБ). Відзначимо: він пригальмував активну роздрібну експансію ще в позаминулому році, закінчивши перше півріччя 2005-го зі збитками. За підсумками 10 місяців минулого року обсяг позик, виданих приватним особам, у ХКФБ зріс лише на 13%, тоді як у PC?? на 61%.


На третій позиції опинився Росбанк. Бізнес магазинних позик Росбанк успадкував від банків групи ОВК, консолідація з якими завершилася влітку 2005 року. Тоді голова правління Росбанка Олександр Попов заявляв, що позики в торгових точках перестануть бути пріоритетом для його кредитної організації. Обсяги видаваних Росбанком магазинних позик дійсно знижуються: якщо за 2005 рік в цілому таких кредитів було видано на суму 28 млрд. рублів, то за 2006-й?? на 20,6 млрд. Враховуючи погашення позик, на 1 січня поточного року портфель експресів склав 15,3 млрд. рублів.


Четверте місце в рейтингу зайняв Русфінансбанк?? роздрібна дочка банку Soclete General, зареєстрована в Самарі, Експрес-кредити в точках продажів займають у портфелі банку майже 30%. Французи виходили на ринок з запізненням, купивши самарський Промек-банк в середині 2005-го і перейменувавши його на початку 2006 року. Бізнес Русфінанс-банку спочатку спирався на регіони, оскільки в Москві всі кращі місця були вже зайняті. Провінційні жителі не підвели: весь портфель кредитів приватним особам за 10 місяців минулого року поважчав на 191%.


У потилицю самарському банку дихає Инвестсбербанк, продався минулого року угорському ОТР. Роздрібне кредитування банк став освоювати в 2003 році. Причому він принципово відмовився від співпраці з федеральними мережами електроніки та побутової техніки, такими як Ельдорадо, М.відео, Техносила.


Інвест-Сбербанк вирішив не намагатися відвоювати позичальників у головних лідерів ринку, став вибудовувати співпрацю з менш великими і не такими розкрученими регіональними торговими точками, вважаючи, що клієнт подібних магазинів більш лояльний. Але, мабуть, головною причиною відмови від співпраці з великими мережами стала їхня політика щодо банків: скажімо, відчувши свою значимість в спільному бізнесі, федеральні продавці стали вимагати від кредитних організацій видавати позики 90% звернулися, що значно збільшувало ризики.


На шостій та сьомій рядках рейтингу розташувалися спеціалізуються на споживчому кредитуванні Ренесанс Капітал (РК) і Фінансбанк відповідно. Відзначимо, що Фінансбанк зміг надати дані лише на початок листопада, Але якщо порівнювати листопадові показники по Експрес двох кредитних організацій, то вони міняються місцями: у РК на той момент був портфель експресів розміром 3,9 млрд. рублів, а у Фінансбанк?? 4,3 млрд.


Далі по списку йде група універсальних банків, що активно розвивають роздріб: Урса-банк, Альфа-банк, Імпекс-банк, Московський банк реконструкції та розвитку. Замикає рейтинг Джии Ваб банк?? Дочка фінансового підрозділу концерну General Electric. Кредитна організація, до жовтня минулого року іменувалася Дельта-банком, на 1 листопада 2006-го була лідером за часткою кредитів приватним особам в працюючих активах: частка роздрібних позик склала 95%.


Танучі Експреси, в році, що наступив, на думку більшості експертів, продовжиться тенденція зменшення в портфелях банків частки експрес-кредитів і заміщення їх кредитними картами. За оцінками Русрейтінга, зростання частки кредитного пластику в загальному роздрібному портфелі банків за підсумками першого півріччя минулого року склав 126%, на карти доводилося 11,4% всіх позик приватним особам. Частка кредитів в торгових точках, навпаки, скоротилася з 13,7 до 10,8% за півроку і за підсумками півріччя склала трохи більше 141 млрд. рублів. Хоча, скажімо, в Ренесанс Капіталі налаштовані оптимістично: вважають, що розмір ринку кредитування в магазинах в 2007 році повинен наблизитися до 180 млрд. рублів.


Цікаво: тенденція заміщення експресів пластиком і іншими кредитними продуктами вже докотилася і до збирачів боргів. За словами ген директора колектора Секвойя кредит консолідейшн Олени Докучаєва, кредитні карти займають в портфелі агентства 60%, а експрес-кредити?? 40%. Причому в Секвойя вже готуються працювати з довгограючі боргами, прогнозуючи, що ряди недисциплінованих клієнтів стануть активно поповнювати позичальники по іпотеці, автокредитах і дрібним позиках на термін більше року.


Відзначимо, що деякі банки сьогодні начебто і пропонують послуги магазинного кредитування, але активно не просувають цей продукт. Скажімо, банк Зеніт хоч і розробив програму видачі позик на товари, але перспективним цей напрямок не вважає. За словами начальника департаменту роздрібного бізнесу банку Зеніт?? Олексія Розоренова, всі вершки у цьому сегменті вже зняті. Не дуже цікаво працювати з високоризикованими позиками, тим більше що прибутковість цього виду кредитування вже не та. Виконавчий директор напрямку роздрібного продажу і регіонального розвитку Джии Ваб банка Ельман Мехтієв додає: Історія розвитку споживчого кредитування в інших країнах вчить нас, що маржа банків від експрес-кредитування зменшується в середньому на 1% на рік до тих пір, поки вона не стане мізерною .


Деякі банки, пробовавшие працювати на ринку магазинних кредитів, взагалі відмовилися від цієї затії через високі ризики. Так, Ощадбанк почав випробувати експреси навесні позаминулого року, але вже в кінці осені 2005-го закрив проект. З'ясувалося: чверть позичальників не погашали позички вчасно, а піднімати ставки для компенсації ризиків держбанк не хотів, побоюючись зіпсувати свій імідж.


Банк Москви відмовився від експресів в торгових точках в травні 2006 року, пропрацювавши в цьому сегменті близько року. У банку вирішили розвивати більш перспективні кредитні карти і позики готівкою у відділеннях, У магазині чоловік бере позику імпульсивно, не надто замислюючись, як буде її повертати. Часто не розуміючи, що за куплений у кредит чайник переплачує чи не повну вартість товару,? ? говорить заступник директора департаменту роздрібного бізнесу Банку Москви Анатолій Вегерін.?? Нерідко споживач взагалі не в змозі віддати гроші . Разом з тим, на його думку, багато громадян вже навчилися планувати свої витрати і оцінили переваги кредитних карт.


Причина поступового скорочення частки магазинних позик полягає і в підвищенні обізнаності громадян про різноманітність банківських кредитів. Свою лепту тут вносять і кредитні організації, розсилаючи пластик поштою споживачам, раніше погасили в строк магазинну позичку. Проте один зі співрозмовників Ф. зауважив, що подібні перевірені клієнти далеко не завжди виправдовують надії. За словами співрозмовника Ф., відомі випадки, коли громадяни справно гасили кілька експресів, а потім ховалися з очей, вичерпавши весь ліміт виданої їм кредитки.


Виходу нових гравців на ринку магазинних позик мало хто чекає: зупиняє відсутність технологій, високі ризики і тиск з боку торговельних мереж. Однак директор департаменту по роботі з кредитними організаціями компанії Розвиток бізнес-систем Максим Горєлов впевнений: на ринку експрес-кредитування можливий вдалий старт навіть в нинішніх умовах, коли вершки зняті. Все питання в технологіях і ресурсах,?? Зазначає Максим Горєлов.?? В цей сегмент рвуться деякі дочки іноземних банків володіють зазначеними можливостями. Так, в кінці минулого року про початок роботи на українському ринку оголосив Cetelem?? роздрібний підрозділ французької банківської групи BNP Paribas. У Росії французи мають намір зробити акцент на експрес-кредитуванні. Директором Cetelem в Росії став Філіп Дельпаль, що перейшов з Баффета.


Для розвитку споживчого кредитування Cetelem має відмінні технології. Відзначимо, що саме він допомагав будувати роздрібний бізнес Русскому стандар. BNP Paribas планував придбати PC, проте в липні 2004-го угода зірвалася.


Безумовно, повного вимирання позик в торгових точках в Росії не відбудеться?? принаймні, протягом найближчих двох-трьох років. По-перше, залишається попит: експреси цікаві прошарку громадян з невисокими доходами і відсутністю бажання вивчати інші банківські продукти. Працює принцип: прийшов, взяв позику і купив. По-друге, банки використовують експреси для поповнення клієнтської бази, надалі пропонуючи перевіреним споживачам не тільки кредитні карти, але й автопозик, іпотеку.


Почім товар. Одним з найдорожчих експресів сьогодні є позика на мобільний телефон: 29% річних у рублях плюс комісія 1,9% від суми кредиту щомісяця. Реальна ставка, за підрахунками Ф., становить 66% річних. Позики на мобільні за статистикою є найбільш ризикованими для банків. За словами Олени Докучаєва, у портфелі поганих боргів, з якими працює Секвоя, кредити на стільникові займають почесне перше місце?? їх частка в загальному портфелі агентства складає 32%. Друге місце ділять ноутбуки та оргтехніка?? по 20%. Побутова техніка займає 13%. Відповідно, видаючи кредит на стільниковий, банк компенсує ризики високою ставкою.


Підвищені тарифи вводяться і для позичальників, які не вносять початковий внесок: якщо клієнт не доводить свою платоспроможність таким чином, то банк ставиться до нього більш насторожено. Подібної практики, наприклад, дотримується PC. Однак населення в даному випадку не бентежать високі ставки. У мережі Ельдорадо відзначили, що саме кредити з нульовим стартовим платежем особливо подобаються громадянам.


Найбільш популярний продукт серед магазинних позик називається 10-10-10. Реальна ставка складає близько 23% річних, ніяких додаткових комісій не стягується. За словами учасників ринку, ця програма користується успіхом і тому, що не вимагає від консультанта особливих знань про інших кредитних програмах банку.


В арсеналі банків є і програми, за якими клієнт не переплачує нічого. Скажімо, акція 10-0-10. Проте зазвичай діє дана пропозиція на обмежену групу товарів, від якої магазину потрібно швидше позбутися. Скажімо, залежалися на складі телевізори не самої останньої моделі. Відсотки банку компенсує сам магазин. І якщо вас влаштовує товар, який продається в рамках безпроцентної акції, то варто скористатися пропозицією.


Але вибираючи позику, не слід забувати про страховку життя і втрати працездатності в 0,1-1% від суми кредиту на місяць, Зазвичай пункт про страхування вже включений в договір, і клієнт, не звернувши на нього уваги, підписує папери. Консультанти намагаються обходити тон
кий момент стороною, неначе б уникаючи негативу?? згадок про хвороби, смерті позичальника. Хоча допитливий споживач, поставивши галочку в потрібному місці документа, має право відмовитися від страхування, заощадивши тим самим пристойну суму грошей.