Статті про облаштування саду
Ринок експрес-кредитування виявився слабкою ланкою

Підсумком став поступовий перегляд банками своєї політики в області експрес-кредитування в бік її посилення.


У вересні аналітики інвестбанку ING в своєму звіті вказували, що банки Російський стандарт, Хоум Кредит, Кредит Європа і Ренесанс кредит сильно піддані ризикам, пов'язаним з рефінансуванням боргу. Протягом 12 місяців їм необхідні суми для погашення боргу, зіставні з 39, 17, 15 і 13% їх активів відповідно,?? повідомлялося в цьому звіті. Там же зазначалося, що банки Російський стандарт і Хоум Кредит сильно залежать від джерел фінансування.


Останнім часом запозичувати на Заході вітчизняним банкам стало важко і дорого. За словами першого заступника голови Ощадбанку Алли Альошкіної, ніхто сьогодні не може навіть приблизно оцінювати реальні наслідки американської іпотечної кризи і, відповідно, прогнозувати, коли настане полегшення. Експерти передбачають, що доведеться набратися терпіння принаймні до весни. Як до тих пір будуть вирішувати проблеми із західними запозиченнями ті, хто від них найсильніше залежить, поки неясно. Але перші симптоми того, що доходи головних гравців споживчого сектора можуть значно знизитися, вже помітні.


Про труднощі з ресурсами свідчить хоча б останній скандал за участю Російського стандарту. Днями стало відомо, що банк і мережу салонів стільникового зв'язку Зв'язковий розірвали стосунки. Спочатку банк різко скоротив відсоток схвалення заявок на кредити, а в кінці вересня і зовсім побажав розірвати агентський договір з дилером. За словами представників Зв'язкового, умови, на яких банк готовий працювати з стільниковим рітейлером, виявилися неприйнятними. У самому банку ситуацію не коментують, і залишається лише ворожити, які мотиви спонукали Російський стандарт припинити стосунки зі Зв'язковим. При цьому й інші дилери зізналися, що відсоток схвалень від банку значно знизився.


Голий?? не король


Незважаючи на красномовну телерекламу з голим клієнтом, якого під руку ведуть вибирати товари в магазині, реальна ситуація на ринку експрес-кредитів далека від оптимістичної. Експерти відреагували лаконічно: після західного фінансової кризи російські банки будуть більш строго оцінювати своїх позичальників. У випадку з іпотекою незрозуміло, куди вже суворіше, та й автокредити оформляються далеко не кожному, зате експрес-кредити видаються, дійсно, без зайвих церемоній.


Зазвичай для їх отримання достатньо двох документів, а часом і зовсім одного?? паспорти. Правда, за швидке вирішення клієнтові доводиться розплачуватися не тільки річними відсотками, але і різними комісіями. Саме за рахунок другорядних доходів банки намагаються скрасити картину неповернень і прострочених кредитів. А ця картина вражає. За даними рейтингового агентства Експерт, лідером є Хоум Кредит, у якого заборгованість перевищує 27%. На другому місці?? Російський стандарт з 16-відсотковою простроченням від виданих кредитів. Йому трохи поступається Джі Мані банк з часткою прострочених кредитів?? 13%.


Приклад для наслідування


Влітку доходах банків від споживчого кредитування був нанесений ще один удар. Регулятори ринку зобов'язали їх інформувати своїх потенційних позичальників про реальну ставку за кредитами з урахуванням всіх прихованих комісій. У підсумку Російський стандарт оголосив, що взагалі відмовляється від комісій за своїми споживчими. Щоправда, зробив він це лише після того, як через численні скарги громадян його діяльністю зацікавилася Генпрокуратура.


Інші гравці ринку спочатку заявляла, що ця історія їх не стосується і наслідувати приклад Російського стандарту вони не збираються. Однак і Генпрокуратура на досягнутому зупинятися не збиралася. Наступним банком, до якого у держорганів з'явилися питання, став банк Хоум Кредит: він, за даними Росспоживнагляду, після Російського стандарту вийшов у лідери за скаргами від громадян. Тим не менше в банку не вважають кількість скарг приводом для критики.


У цьому році на нас в регулюючі органи надійшло 177 скарг, причому 137 з них?? В першому півріччі,?? Пояснює директор з прямого продажу та маркетингу банку Хоум Кредит Ігор Пржеровскі.?? Тоді як за весь минулий рік?? 744 скарги . За його словами, рік від року число скарг зменшується приблизно на 20%. Ігор Пржеровскі запевнив, що банк поділяє стурбованість регулюючих органів невдоволенням серед населення, і веде роботу, щоб позбавити споживача від можливого занепокоєння. Результатом цієї діяльності, мабуть, можна вважати той факт, що тепер і Хоум Кредит скасував комісії за деякими своїм продуктам.


Банки дійсно стали більш вимогливі до позичальників. Наприклад, з листопада Хоум Кредит запустив два потребкредіта (в банку їх називають соціально орієнтованими). Це кредити без комісій під 23,9% річних. Для отримання такого кредиту банк вимагає від потенційного позичальника немаленький пакет документів (паспорт, довідка про доходи за формою 2-ПДФО, копія трудової книжки, а також один документ із списку?? Закордонний паспорт, водійське посвідчення або страхове свідоцтво обов'язкового пенсійного страхування). А з таким пакетом документів сьогодні можна отримати споживчий кредит і зі ставкою 17-18%. У Російському стандарті перестали видавати кредитні карти тільки за паспортом і відмовляють у позиках тим позичальникам, хто в своїх кредитних відносинах з банком допустив хоча б одну прострочення. Як підтвердили в банку, нові правила пов'язані з нещодавньою скасуванням комісій.


Втім, інший роздрібний банк?? Росбанк нещодавно заявив, що планує активно розвивати споживче напрямок, і запустив новий продукт Просто гроші експрес. За цією програмою можна отримати до 60 тисяч рублів під 22% річних. Як зазначається, рішення банк приймає протягом години. Зате від комісій банк відмовлятися не став. Комісія за відкриття позичкового рахунку становить 3% від суми кредиту (але не більше 3 тисяч рублів), комісія за ведення позикового рахунку?? ще 350 рублів щомісяця.


Експрес сповільнюється


За словами керівника порталу Pro-credit Івана Захарова, криза, безумовно, вплинув на вітчизняний споживчий ринок. Укупі із зростанням обсягів неповернень криза ліквідності поставив під сумнів експрес-кредити, які в останні роки стали слабкою ланкою роздрібного кредитування з точки зору ризиків,?? Пояснює він.?? Криза стала свого роду каталізатором в зміщенні акцентів кредитування?? На кредитні карти , стимулювання більш якісних позичальників .


У банку Хоум Кредит також визнають, що бум експрес-кредитування позаду. Якщо в 2005 році ринок експрес-кредитування був одним з найбільш динамічно розвиваються сегментів банківської роздробу з річним зростанням більше 70%, то в 2006 році почалося плавне уповільнення зростання, і за підсумками 2007 року ми очікуємо, що зростання буде не більше 7-10 %,?? зазначає Ігор Пржеровскі.?? В майбутньому ми очікуємо деяку стагнацію даного виду кредитування з річним зростанням, порівнянним з рівнем інфляції . За його словами, уповільнення темпів зростання швидше пов'язано з насиченням ринку, ніж з кризою на зовнішніх ринках. За підсумками першого півріччя сумарний портфель даного сегмента ми оцінюємо в 96 млрд. рублів,?? Додає він.?? Що стосується розподілу між основними гравцями, то за останні два роки не було ніяких серйозних змін.