Статті про облаштування саду
Ринок споживчого кредитування простіше перевірити - легше довірити

Відповідно до неї банки тепер зобов'язані надавати позичальникам ще до підписання договору вичерпну інформацію про умови, на яких вони видають споживчі кредити із зазначенням всіх без винятку платежів клієнтів, пов'язаних з його отриманням і обслуговуванням.


Загальний лейтмотив перших коментарів вельми оптимістичний: більша прозорість процесу видачі кредиту дозволить споживачеві більш об'єктивно оцінювати умови різних банків, що, безумовно, повинно підсилити конкуренцію на ринку кредитних послуг і в кінцевому підсумку сприятиме зниженню їх вартості.


Все, звичайно, пізнається в порівнянні, а нам є з чим порівнювати: перший, дикий етап становлення ринку споживкредитування став для банків, що активно позиціонують на роздрібному ринку, справжнім практикумом по хитромудрому шифруванню істинної вартості кредиту. Як правило, рекламуючи дійсно не дуже високу просту процентну ставку, вони часто не інформували позичальника про всі комісіях та інших платежах, на які той доведеться розщедритися за весь період користування кредитом, або робили це вельми ненав'язливим способом, використовуючи, наприклад, дрібний шрифт. Споживач, не розібрався, чому по кредиту в 15% річних реально доводиться платити 40 і більше відсотків, у відповідь на таке віроломство часто просто відмовлявся погашати заборгованість.


Підсумки першого дикого етапу?? не спадає протягом декількох років кредитний бум, супроводжуваний, однак, випереджаючим зростанням прострочених кредитів. У цілому по країні частка прострочених кредитів у сукупному портфелі споживчих кредитів перевищує 3%. У нашій Тверській області склалася більш сприятлива ситуація. Питома вага прострочених кредитів у загальній сумі споживчих позик становить менше 1 відсотка. З початку поточного року обсяг споживчих кредитів, виданих розташованими в регіоні кредитними організаціями, зріс на 28,5%, склавши майже 17 млрд. рублів. При цьому прострочені кредити збільшилися в 1,5 рази, перевищивши 130 млн. рублів.


В умовах зростання обсягів споживчого кредитування в 2007 році в порівнянні з 2006 роком зросла з 37% до 46% частка населення, що не користується послугами банків. Можливо, це стало наслідком того, що люди стали більш об'єктивно оцінювати як свої можливості, так і результати партнерства з окремими недобросовісними фінансовими структурами. Однак для великих гарантій сумлінного співробітництва обох зацікавлених сторін були потрібні подальші кроки, що забезпечують прозорість їх взаємин.


І ось тепер так і не стала до кінця зрозумілою і звичною масовому споживачеві кредитів ефективна ставка відповідно до поправок до закону Про банки і банківську діяльність поступилася роль основного орієнтиру для позичальника при виборі банку-партнера і конкретної кредитної програми повної вартості кредиту (ПСК ). При цьому розрахунок ПСК здійснюється за методом ефективної процентної ставки. Його використання дозволяє визначити відносну вартість кредиту, з урахуванням комісій та інших платежів, періодичності гасіння основного боргу і відсотків по кредиту, що дає можливість позичальникові, зіставивши вартість кредиту в різних банках, вибрати для себе найбільш оптимальний варіант. Так, наприклад, якщо один банк оголосив, що кредит на певні цілі представляється їм під 30% річних, інший?? під 20%, не факт, що в другому банку умови кредитування є найбільш вигідними, оскільки подорожчання кредиту можливе за рахунок стягнення додаткових комісій. І ось тут допомогу потенційному позичальнику покликаний надавати розраховується кредитними організаціями показник ПСК.


Отже, в розрахунок повної вартості кредиту включаються платежі позичальника за кредитним договором, пов'язані з укладанням і виконанням цього договору, розміри і терміни сплати яких відомі на момент його укладення. Мова йде про платежі, у тому числі з погашення основної суми боргу по кредиту, по сплаті відсотків по кредиту. У ПСК також включаються збори (комісії) за розгляд заявки по кредиту (оформлення кредитного договору), за видачу кредиту, за відкриття, ведення (обслуговування) рахунків позичальника (якщо вони відкриті і ведуться в рамках укладеного кредитного договору), комісії за розрахункове та операційне обслуговування, за випуск і річне обслуговування кредитних і розрахункових (дебетових) карток (далі?? банківські карти). Крім того, підлягають обов'язковому включенню в розрахунок повної вартості кредиту платежі позичальника на користь третіх осіб, якщо обов'язок позичальника за такими платежами випливає з умов кредитного договору, в якому визначені такі треті особи (наприклад, страхові компанії, нотаріальні контори, нотаріуси). У їх числі платежі за оцінкою переданого в заставу майна (наприклад, квартири), по страхуванню життя позичальника, відповідальності позичальника, предмета застави (тієї ж квартири або транспортного засобу) та інші платежі.


Платежі позичальника зі страхування предмета застави включаються в розрахунок ПСК у сумі, пропорційній частині вартості товару (послуги), оплачуваної за рахунок кредиту, а також співвідношенню терміну кредитування і терміну страхування, якщо термін кредитування менше терміну страхування.


При цьому в розрахунок повної вартості кредиту не включаються: платежі позичальника, обов'язок здійснення яких позичальником випливає не з кредитного договору, а з вимог закону (наприклад, при укладенні договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів); платежі, пов'язані з недотриманням позичальником умов кредитного договору; передбачені кредитним договором платежі позичальника з обслуговування кредиту, величина і (або) строки сплати яких залежать від рішення позичальника та (або) варіанти його поведінки, в тому числі: комісія за часткове (повне) дострокове погашення кредиту, комісія за отримання (погашення ) кредиту готівкою (за касове обслуговування), у тому числі з використанням банкоматів, неустойка у вигляді штрафу або пені, у тому числі за перевищення ліміту овердрафту, встановленого позичальникові, плата за надання інформації про стан заборгованості.


Позичальники, майте на увазі: кредитна організація тепер зобов'язана надати вам інформацію про повну вартість кредиту, перелік і розміри платежів, включених і не включених в розрахунок повної вартості кредиту, а також перелік платежів на користь не визначених в кредитному договорі третіх осіб у складі кредитного договору . Якщо в умови кредитного договору були внесені корективи, які потягли за собою зміну повної вартості кредиту, нове (уточнене) значення ПСК визначається з урахуванням платежів, здійснених з початку терміну дії кредитного договору. Спосіб і форма доведення до позичальника інформації про нову сумі повної вартості кредиту можуть встановлюватися в кредитному договорі, в тому числі для випадку, коли передбачається можливість зміни умов кредитного договору кредитною організацією в односторонньому порядку. При цьому кредитор зобов'язаний назвати вам повну вартість кредиту до укладення кредитного договору і до можливої зміни його умов, що впливає на розмір ПСК. Ця інформація може бути представлена в проекті кредитного договору (або додаткової угоди), в документах, що направляються сторонами один одному в процесі укладання кредитного договору (додаткової угоди), або іншими способами, що дозволяють підтвердити факт ознайомлення позичальника з вказаними даними під його особистий підпис і з зазначенням дати ознайомлення.


На що ще потрібно відразу звертати увагу?


Звичайно ж, на графік погашення повної суми кредиту, що є додатком (додатковою угодою) до кредитного договору. Саме з нього ви дізнаєтеся необхідний розмір ваших щомісячних платежів банку, причому там окремо вказуються суми, що йдуть в рахунок погашення основного боргу і відсотків по ньому. Повна сума, яку ви повернете банку, вказана в графі Разом. Вона виведена з урахуванням того, що ви будете чітко дотримуватися графіка, а не станете гасити кредит достроково. До речі, слід звернути увагу, чи передбачається і на яких умовах в кредитному договорі можливість дострокового погашення кредиту. Порівнявши суму повернення коштів кредитної організації з сумою отриманого кредиту, можна судити про те, скільки вам насправді належить за нього заплатити. А також про те, чи потягне ваш сімейний бюджет погашення позики. На думку експертів, якщо виплати по кредиту перевищують 40%, ризик неповернення цілком допустимо. У цьому зв'язку, щоб уникнути виникнення проблем фахівці рекомендують обмежуватися виплатами, що не перевищують 20 відсотків сімейного бюджету.


Отже, новий алгоритм для зв'язки позичальник?? Кредитор заданий. Експертне співтовариство вже відгукнулося на нововведення низкою пропозицій в його розвиток. Наприклад, пропонується встановити відповідальність кредиторів за надання недостовірної чи неповної інформації. А в якості заходів, спрямованих на зниження ризиків неповернення кредитів, передбачити відповідальність споживача за нецільове використання позикових коштів і порушення інших умов договору позики, що тягнуть додаткові ризики для кредитора.


Звичайно, всіх турбує і питання про те, чи стануть споживчі кредити доступнішими (чи подешевшають вони) в умовах дії нових вимог закону. Тут думки розходяться. Разом з тим ясно одне: вартість банківських кредитів прямо залежить від стану економіки, розвитку інфляційних процесів.


Ну а поки що масового позичальникові належить на практиці освоїти положення нового закону. Так що девіз Вчитися, вчитися і вчитися?? в даному випадку фінансової грамоти?? для нього залишається актуальним. І в цьому сенсі потенційним споживачам кредитів пропонується кваліфікована допомога. Як відомо, Уряд РФ за підтримки Світового Банку реалізує п'ятирічну програму підвищення фінансової грамотності населення. В її рамках Асоціація регіональних банків розробила Кодекс відповідального споживчого кредитування. Документ спрямований на створення умов щодо захисту прав і законних інтересів як позичальників, так і кредиторів, зміцнення довіри до банківської системи та підвищення її стійкості. Там декларуються принципи сумлінного співробітництва сторін. Свої рекомендації для позичальника підготувала також Асоціація по розвитку колекторського бізнесу, адже колекторським агентствам теж невигідні мертві борги. Там розписується, що робити, якщо ви раптом виявилися не в змозі платити по кредиту.


Відповідну просвітницьку роботу веде і Банк Росії. В рамках роботи по забезпеченню законності у сфері споживчого кредитування та підвищення фінансової грамотності населення він підготував Пам'ятку позичальника за споживчим кредитом. У ній викладена найбільш суттєва інформація, яка спрямована на надання допомоги потенційним позичальникам при ухваленні рішення про отримання споживчого кредиту. Цю пам'ятку Банк Росії рекомендував кредитним організаціям розмістити в місцях обслуговування клієнтів, щоб ті мали змогу з нею ознайомитися.