Статті про облаштування саду
Російський інтернет-банкінг

Оплатити комунальні послуги, послуги стільникового зв'язку, супутникового телебачення, відкрити додаткові рахунки і карти, перевірити рух коштів по них, відправити гроші в будь-яку точку земної кулі, не встаючи зі стільця і навіть не піднімаючи слухавки телефону. Пощастило тим обраним, кому банк може запропонувати повноцінну послугу інтернет-банкінгу. Однак, за даними Romir Monitoring, цією послугою користуються всього 0,2% клієнтів банків. На думку учасників ринку, причина цього в відсталості користувальницького інтерфейсу більшості пропонованих російськими банками систем.


Інтернет-банкінг з'явився в Росії майже десять років тому. Одними з перших, в 1997 році, фізичним особам його запропонували Гута-банк (куплений Внешторгбанком і перейменований в ВТБ 24) і Автобанк (нині Уралсиб). Дочки іноземних банків, такі як Райффайзенбанк і Сітібанк, надали приватним клієнтам доступ до карткових рахунків через інтернет в 2002 році. Більшість же російських банків якщо і вводило цю послугу, то тільки для клієнтів-юридичних осіб. За оцінками банкірів, повноцінний багатофункціональний Інтернет-банкінг для фізичних осіб розвинений не більше ніж у 20 кредитних організацій. При цьому більшість систем дозволяє оперувати тільки з рахунками, прив'язаними до пластикових карт.


Директор департаменту інформаційних технологій Імпексбанку Катерина Равінская згадує, що в кінці 90-х, коли банк почав розвивати цей напрямок, система вимагала установки на комп'ютері користувача спеціального програмного забезпечення. З тих пір послуга дуже змінилася. Але, за словами Катерини Равінской, кожна нова версія інтернет-банкінгу розроблялася банком самостійно. Самостійно розроблявся і користувальницький інтерфейс. Тим же шляхом йшли і інші російські банки.


В результаті більшість систем віддаленого доступу банків дивно важкодоступно для сприйняття. Як висловився один з банкірів про власний інтернет-банку, таке відчуття, що його робили комп'ютерники для комп'ютерників ж, причому так, щоб останні в ньому не розібралися.


З опитаних банків тільки Альфа-банк повідомив, що привернув до розробки інтерфейсу професіоналів?? компанію, що спеціалізується на розробці та тестуванні користувацьких інтерфейсів. Виняток також становлять інтернет-додатки Сітібанку і Райффайзенбанку, які використовували напрацювання материнських банків. Решта, як правило, допрацьовували інтерфейс з урахуванням зауважень співробітників банку і перше, пробних клієнтів.


І все ж, незважаючи на труднощі, за даними Romir Monitoring, кількість банківських клієнтів, керуючих своїми рахунками через Інтернет, постійно зростає. У 2004 році інтернет-банкінгом користувалася лише 41 тис. чоловік, у 2005 році цей показник зріс більше ніж удвічі?? до 93 тис. чоловік. А за перше півріччя 2006 року в банк за допомогою інтернету, за даними опитування, ходили 155 тис. чоловік. Правда, це всього лише 0,7% інтернет-користувачів. Для порівняння: у США більше половини відвідувачів мережі користуються інтернет-банкінгом.


Невичерпний потенціал


На думку директора департаменту по роботі з банківськими структурами системного інтегратора IBS Олексія Гуревича, попит на послугу безпосередньо пов'язаний з доступністю інтернету вдома і на роботі у клієнта, а також доступністю інтернету для мобільних пристроїв. Оскільки користування інтернетом активно розвивається, то й попит на інтернет-банкінг, відповідно, зростає,?? говорить він.


Комерсант-Банк попросив банкірів оцінити, наскільки затребувана послуга. Як розповіла начальник управління маркетингу і розвитку банківських продуктів для фізичних осіб Райффайзенбанку Наталя Алимова, з моменту запуску в 2003 році за рік роботи Raiffeisen Connect в системі було зареєстровано понад 15 тис. клієнтів. У 2004 році цією послугою користувалися вже більше 22 тис. клієнтів, а в серпні 2006 року їх число досягло 104 тис.


Заступник голови правління СДМ-Банку Дмитро Осипов повідомив, що до послуги інтернет-банку на початку літа було підключено 57 тис. клієнтів. За його словами, щодня в систему для перегляду виписок входить до 1,9 тис. приватних клієнтів і ця цифра постійно зростає.


За даними й. о. начальника управління розвитку каналів самообслуговування Альфа-банку Володимира Урбанського, кількість клієнтів, підключених до інтернет-банку Альфа-Клік, зростає на 13-15% щомісяця. Сьогодні інтернет-банком користуються приблизно 25% клієнтів Альфа-банку,?? повідомив пан Урбанський.


У Сітібанку відзначають, що більше 40% активних клієнтів регулярно користується Citibank Online для здійснення різних банківських операцій. Заступник начальника управління методології та розвитку пасивних і комісійних операцій ВТБ 24 Юлія Кітнік розповіла, що за рік кількість клієнтів ВТБ 24 по системі Телебанк збільшувалася на 5-10% на місяць. В даний час користувачами 'Телебанк' є 25 тис. клієнтів, тоді як рік тому їх було 11 тис.,?? говорить вона.


За оцінками банкірів, основні операції, які здійснюють користувачі інтернет-банкінгу,?? рублеві платежі, конвертація валют і внутрішні перекази коштів з рахунку на рахунок. Так, за словами Наталії Алимова з Райффайзенбанка, щодня в системі здійснюється 500 активних операцій, в основному це рублеві платежі та внутрішні перекази / конверсії. Юлія Кітнік відзначає, що найчастіше клієнти Телебанк здійснюють перекази всередині банку (у тому числі на свої поточні рахунки в рахунок погашення заборгованості за кредитами, виданими ВТБ 24), а також оплату комунальних послуг та послуг зв'язку. Середня сума таких платежів?? 1,5-2 тис. рублів. Катерина Равінская з Імпексбанку повідомила, що більше 60% рублевих платежів по Москві клієнти здійснюють за допомогою систем віддаленого доступу.


Що вони вміють


Як правило, всі системи дозволяють здійснювати неактивні операції?? перевіряти залишки на рахунках і запитувати онлайн-виписки. Деякі банки, наприклад DeltaCredit, взагалі обмежуються лише інформаційним сервісом, тобто операцій не проводять. Спеціаліст департаменту маркетингу іпотечного банку DeltaCredit Костянтин Дятлов пояснив це специфікою бізнесу: Для наших клієнтів найбільш актуальні інформаційні послуги, тому що DeltaCredit?? Спеціалізований іпотечний банк. Додаткові можливості інтернет-банкінгу за переказами грошових коштів для нас є неактуальними,?? говорить він.


Більшість банків пропонують більш різноманітний набір функцій. Як мінімум переказ між рахунками і конвертація коштів. Також широко пропонується оплата комунальних послуг, інтернету, мобільного зв'язку. Що стосується послуг операторів зв'язку, комерційного телебачення, інтернет-провайдерів, то їх список залежить від домовленості банку з ними.


Також багато банків дозволяють здійснювати за допомогою інтернету перекази на користь третіх осіб. Це можуть бути як приватні особи, так і організації, аж да податкової інспекції. Як розповів начальник управління департаменту роздрібного бізнесу Собінбанку Андрій Фролов, банк планує впровадити можливість здійснювати платежі на користь будь-яких одержувачів, наприклад, за навчання, переклади третім особам на банківські рахунки, погашення кредитів, отриманих в банках Російський стандарт, Хоум Кредит і т. п. У Пробизнесбанка за допомогою інтернет-банкінгу можна поповнювати web-гаманці.


За словами старшого віце-президента Промсвязьбанка Валерія Кардашова, в системі банку PBS-online існують готові шаблони з реквізитами для оплати комунальних послуг, послуг операторів зв'язку, комерційного телебачення, інтернет-провайдерів і навіть штрафів ГИБДД.


Відкривати депозити через інтернет пропонують дуже небагато банків. Про таку можливість заявили Сітібанк і Райффайзенбанк. Решта в кращому випадку лише приймають заявки на відкриття депозитів. Як розповів заступник начальника відділу розвитку систем і альтернативних каналів Пробизнесбанка Ілля Бородач, можливість відкривати депозити через інтернет була виключена у зв'язку з юридичними нормами: введенням в силу поправок до закону 115 ФЗ (Про протидію легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом), що забороняють відкривати рахунки дистанційно. Про можливість закрити строковий депозит через інтернет повідомили в Пробизнесбанка і в банку Уралсиб.


Заступник голови правління банку Авангард Валерій Торхов розповів, що банком реалізована можливість подавати заяву на отримання кредитної картки, а ті, у кого є доступ до інтернет-банкінгу, можуть подати заяву на зміну кредитного ліміту. При цьому клієнти мають можливість давати пояснення до своїх заяв. Дізнатися про прийняте рішення клієнти також можуть через інтернет,?? говорить Валерій Торхов. Є і більш специфічні можливості. Наприклад, у Сітібанку можна міняти ПІН-код картки, ця ж операція скоро буде доступна і в Собінбанку.


За словами Олексія Гуревича, розвиток систем віддаленого доступу не тільки полегшує клієнтові взаємодію з банком, але й дає банку ефективний маркетинговий інструмент для роботи з клієнтами. Так, наприклад, у Райффайзенбанку за допомогою інтернет-банкінгу можна отримати інформацію про Піфах керуючої компанії Райффайзен Капітал, а клієнтам ПІФів доступно управління паями цієї УК. У Сітібанку можна створювати інструкції з придбання пайових фондів УК, з якими співпрацює банк.


Ціна питання


У більшості банків підключення та використання послуги інтернет-банкінгу для фізичних осіб безкоштовно. Більш того, операції, що проводяться через інтернет, дешевше, ніж такі ж, але проводяться в офісі банку. Наприклад, за словами старшого віце-президента Промсвязьбанка Валерія Кардашова, вартість грошових переказів в рублях на рахунки інших банків за довільними реквізитами, скоєних в системі, становить 10 руб. за кожний платіж незалежно від суми. За вчинення такої ж операції в офісі банку клієнт заплатить 1% від суми переказу, але не менше 25 руб. Та не більше 500,?? каже пан Кардашов.


Щоб мати можливість здійснювати активні операції, необхідно отримати додаткові ключі і паролі. У деяких банках за це доводиться платити. Так, в Пробизнесбанка, за словами Іллі Бородача, підключення до інтернет-банкінгу безкоштовно, але щоб ним користуватися, необхідно купити картку одноразових паролів. Вона буває двох видів: 63 коду?? 189 руб., 70 кодів?? 210 руб., Відповідно одна операція коштує 3 руб.,?? говорить він. Головний спеціаліст дирекції з розвитку та супроводженню комісійних і депозитних продуктів банку Уралсиб Костянтин Соколов розповів, що у них в банку підключення з наданням комплекту сеансових ключів коштує 100 руб. Стільки ж коштує додатковий комплект ключів.


Надійно, як у банку


За словами заступника голови правління банку Абсолют Дмитра Ларіна, якщо і відбувається шахрайство, пов'язане з інтернет-банкінгом, то як правило, воно скоюється або кимось із співробітників фірми, або компаніями-продавцями готових фірм під ключ , але канал зв'язку клієнта з банком максимально захищений і виключає можливість стороннього втручання.


Його слова підтверджує той факт, що з усіх опитаних Комерсант-Банком банків про випадки шахрайства, пов'язаних з інтернет-банкінгом, повідомили лише в Інвестсбербанка, який надає цю послугу тільки юридичним особам. За словами головного спеціаліста управління розробки та впровадження продуктів Инвестсбербанка Сергія Суворова, за весь час роботи зареєстрований тільки один випадок, пов'язаний з недотриманням правил інформаційної безпеки: ключем електронно-цифрового підпису клієнта скористався його звільнився співробітник.


Решта банкіри запевняють, що жодного разу не фіксували випадків шахрайства. При цьому захист у всіх банків схожа. Це використання захищеного протоколу Secure Sockets Layer для забезпечення конфіденційності пересилається через інтернет інформації, логінів і паролів для інформації, карт одноразових паролів для здійснення операцій або електронних цифрових підписів, які створюються самим клієнтом без участі співробітників банку. Хоча деякі банки, як, наприклад, Райффайзенбанк, вводять додатковий захист?? доступ до активних фінансових операцій здійснюється за допомогою додаткового пароля і кодової фрази, відомої тільки клієнту. Деякі банки, наприклад Абсолют банк, Імпексбанк, Альфа-банк, в цілях безпеки рахунків клієнтів встановлюють ліміти на здійснення платежів в інтернеті.