Статті про облаштування саду
Регіони просять рубля

Інтернет-міст був присвячений проблемам регіонального розвитку російського банкінгу.


Учасники інтернет-мосту:


Олександр Антонов, директор департаменту спеціальних каналів продажів страхової компанії Ерго Русь (Петербург)


Олена Бохоновская, менеджер по кредитуванню агентства нерухомості Петербурзька Нерухомість (Петербург)


Ігор Гаврилов, начальник відділу іпотечного кредитування ВТБ24 в Казані (Казань)


Наталя Галкіна, керівник напрямку іпотечного кредитування будівельної компанії Партнер-Інвест (Тюмень)


Володимир Гасяк, заступник голови правління банку Хоум Кредит (Москва)


Роман Горбунов, директор департаменту малого та середнього бізнесу Промсвязьбанка (Москва)


Сергій Зайцев, голова правління МБРР (Москва)


Ганна Зайцева, керівник кредитного касового офісу?? директор по іпотечному кредитуванню Альфа-банку (Тюмень)


Дмитро Іщенко, перший заступник голови правління МБРР (Москва)


Мурат Камалетдінов, директор по іпотечному кредитуванню казанського філії Альфа-банку (Казань)


Микола Корчагін, генеральний директор компанії Кредитмарт (Москва)


Андрій Мальцев, заступник голови правління Орггресбанка (Москва)


Максим Меліхов, директор департаменту стандартних кредитних продуктів Промсвязьбанка (Москва)


Євген Пен, директор петербурзького філії Тверьуниверсалбанка (Петербург)


Сергій Рибін, заступник голови правління банку Стройкредіт (Москва)


Анжеліка Сизова, керівник дирекції страхування позичальників кредитів страхової компанії ТСК (Тюмень)


Олександр Синіцин, заступник голови правління Інвестторгбанк (Москва)


Олена Смирнова, директор департаменту роздрібних операцій Інвестторгбанк (Москва)


Валентин Смишляєв, генеральний директор Першої страхової компанії (Петербург)


Гульшат Фахрулліна, менеджер з розвитку бізнесу компанії Фінексперт (Казань)


Дмитро Флоренко, начальник відділу роздрібного бізнесу ростовського філії Райффайзенбанку (Ростов-на-Дону)


Ділюс Шавали, генеральний директор інвестиційної компанії Капітал Менеджмент (Казань)


Тетяна Шаповалова, начальник відділу іпотечного страхування філії ТОВ РГС-Південь (Ростов-на-Дону)


?? Які кредитні продукти в регіонах найбільш затребувані сьогодні?



Дмитро Флоренко:


У трійці лідерів змін не відбулося. Споживче кредитування займає впевнене перше місце, тому клієнтська аудиторія у даного продукту набагато ширше, ніж у іпотечного кредиту та автокредитування. Банки обережно ставляться до видачі беззаставних позик, але попит породжує пропозицію. Потім?? іпотека. Автокредитування поступово відходить на другий план. Активні видачі банками кредитів на покупку транспорту з 2005 року призвело до перенасичення ринку і зниження попиту.



Роман Горбунов:


За статистикою, більше половини малих і середніх підприємств є торговими, а такі підприємства гостро потребують грошей для закупівлі товару для перепродажу. Тому найбільшою популярністю сьогодні користуються кредити з цільовим призначенням поповнення обігових коштів?? до 70% всіх виданих кредитів припадають на ці цілі. Такі кредити, як правило, є короткостроковими і видаються на термін до 12-18 місяців. Активний розвиток ринкової конкурентної економіки країни диктує підприємствам малого та середнього бізнесу необхідність оновлення, модернізації своїх основних засобів, придбання нової сучасної техніки, устаткування, нерухомості.


Як правило, це вимагає значних фінансових вкладень, і більшість підприємств прагне вирішити це питання за рахунок позикових коштів. Тому друге місце за популярністю займають кредити, спрямовані на придбання основних засобів (обладнання, транспорт), і видаються банками на триваліші терміни?? до 3-5 років. Терміни кредитування понад 5 років цікавлять позичальників, охочих придбати за рахунок кредитних коштів комерційну нерухомість?? такі кредити за сумою є значними для бізнесу позичальника і тільки при тривалому терміні кредитування погашення може здійснюватися без наслідків для поточної діяльності підприємства. Однак далеко не всі банки готові надавати кредити для придбання комерційної нерухомості. Справа в тому, що при такому кредитуванні забезпеченням по угоді виступає сама нерухомість, що купується і сьогодні існують серйозні правові проблеми з оформленням цієї нерухомості в заставу. Тому частка довгострокових кредитів, виданих підприємствам малого та середнього бізнесу, є незначною.


Олена Бохоновская:


Що стосується іпотечних програм, затребувані всі. На відміну від Москви, у нас, може бути не так затребувана програма застави наявного житла на придбання споруджуваних об'єктів. Можливо, це завдяки тому, що будівельні компанії, більш активно взаємодіють з банками.


Порядку 80% наших клієнтів?? це ті, хто хоче придбати 1-3 кімнатну квартиру в іпотеку без внеску, з яким або внеском, з міською субсидією або з одночасним продажем наявного житла. Досить великий попит на покупку кімнати в іпотеку, і це зрозуміло, з урахуванням підвищення цін на квартири.


Також є попит на покупку комерційної нерухомості. Попит є, але можливостей реально її купити за допомогою іпотечних коштів, практично немає. Процентні ставки по цьому продукту досить високі, в більшості банків потрібен перший внесок від 30% вартості, також позичальникові потрібно показувати банку високі доходи, а далеко не всі хочуть або можуть це зробити. Причини затребуваності по цьому продукту у високій орендній платі за комерційну нерухомість.


Ганна Зайцева:


Найбільш затребувані у нашому регіоні програми на придбання новобудов. Що стосується пропонованих нами програм, це кредит під заставу наявної у власності нерухомості, коли у клієнта декілька варіантів, куди витратити отримані кошти.


Максим Меліхов:


Найбільш затребуваними у великих корпоративних клієнтів кредитними продуктами в регіонах є так звані стандартні кредитні продукти. Маються на увазі овердрафти, кредити, різні форми кредитних ліній, а також цілий спектр гарантійних операцій. (Необхідно відзначити, що формулювання стандартні кредитні продукти жодним чином не характеризує ступінь складності і глибину структурування кредитних угод, навпаки в роботі з клієнтами ми дотримуємося принципи ефективності, оперативності і системності).


Дмитро Іщенко:


Найбільшим попитом з нашої точки зору в регіонах користуються споживчі кредити. В першу чергу за рахунок зрозумілості продукту, можливості нецільового використання кредитних коштів, гнучкості в частині вибору забезпечення і термінів кредиту.


Андрій Мальцев:


Якщо говорити про корпоративному бізнесі, то регіональний ринок відрізняється від московського тим, що в столиці представлені практично всі головні офіси найбільших компаній. У зв'язку з цим набір кредитних інструментів трохи інший. У Москві, крім класичних форм кредитування, є синдиковані позики, різні клубні угоди, яких в регіонах, як правило, немає.


У відношенні роздрібного сегменту бізнесу можна відзначити потребу регіонів у автокредитах, іпотеці, спостерігається інтерес і до споживчого кредитування.


Валентин Смишляєв:


На мій погляд, автокредитування?? самий затребуваний сьогодні кредитний продукт. Люди намучилися зі старими машинами, які вони теж беруть як би в кредит: наприклад, заплативши 5 тисяч доларів за уживане авто, приблизно стільки ж в осяжній перспективі доводиться вкладати в ремонти. Якщо ж клієнт бере кредит у банку, скажімо, під 12% річних на 3 роки, то тим самим отримує новий автомобіль, на який практично не витрачається протягом найближчих років. На ділі витрати виходять пропорційними, а проблем і клопоту з новою машиною куди як менше.


Так само більшим попитом користуються кредити на невідкладні потреби, які в багатьох банках можна отримати практично на будь-які споживчі цілі?? на придбання дорогих товарів та товарів повсякденного попиту, лікування, придбання туристичних та санаторних путівок.


Останнім часом в Петербурзі одними з найбільш затребуваних продуктів стали системи зарплатних банківських карт, прийоми платежів, внески та кредитні продукти. Збільшується попит на інвестиційні продукти, у тому числі на паї ПІФів.


Володимир Гасяк:


Найбільш затребуваними кредитними продуктами залишаються цільові споживчі кредити в точках продажів, далі за популярністю йдуть кредити готівкою, а також кредитні картки. Це пов'язано з фокусуванням пропозицій і просуванням цих продуктів.


Ігор Гаврилов:


Якщо розбирати переваги потенційних позичальників, то звичайно ж найбільш затребувана класична іпотека?? тобто покупка за допомогою кредитних коштів банку житла на вторинному ринку з наступним накладенням обтяження на даний об'єкт. Не відстає і продукт, що дозволяє набувати в іпотеку об'єкти нерухомості в споруджуваних будинках. Так само клієнти проявляють інтерес до так званої нецільової іпотеці, тобто коли клієнт передає належний йому об'єкт нерухомості в заставу банку і отримує гроші, якими вже може розпоряджатися у вільній формі.



?? Стан іпотеки в регіонах: ваша оцінка, які проблеми спостерігаються, чи є стримуючі фактори?


Андрій Мальцев:


Іпотечне кредитування в регіонах, безумовно, набирає обертів. Це пов'язано в тому числі і з поліпшенням загального рівня життя людей в регіонах, особливо в містах-мільйонниках. Така тенденція намітилася вже давно.


У той же час на регіональному іпотечному ринку є і ряд стримуючих факторів. Основним з них є тривалий час реєстрації об'єкта нерухомості. Крім цього, велике значення для розвитку іпотечного бізнесу мають і темпи будівництва житла, які в регіональному розрізі вельми не рівномірні.


Ганна Зайцева:


Стримуючі фактори?? це, в першу чергу, вартість нерухомості. Якщо людина не може купити квартиру, він не зможе цього дозволити ні за яких умов, і тут не допоможуть низькі процентні ставки. На сьогоднішній день вершки зняті. Люди, які могли дозволити собі іпотеку, могли собі дозволити підтвердити свої доходи, вже це зробили! За рідкісним винятком, хто знову вирішується на поліпшення своїх житлових умов. Йде наступна хвиля, йдуть люди з меншими доходами, з непідтвердженими доходами, а вартість нерухомості продовжує рости несумірно із зростанням рівня доходів населення.


Гульшат Фахрулліна:


Виходячи з рейтингу іпотечних кредитів, виданих російськими банками в першому півріччі 2008 року, видно, що з 30 найбільших гравців іпотечного ринку Росії в Казані представлено 20. З цього можна зробити висновок, що іпотека в нашому регіоні знаходиться в розвиненому стані. І потенційні позичальники не відчувають дефіциту при виборі іпотечних програм.


Досвід іпотечного брокера дозволяє мені стверджувати, що якщо потенційний позичальник має стабільний дохід, дозволяє виплачувати щомісячні платежі по кредиту, то він обов'язково отримає іпотечний кредит, незважаючи на форму підтвердження доходу.


Основний стримуючий фактор?? невідповідність рівня доходів основної частини населення і рівня цін на нерухомість. Ще одним стримуючим фактором є низька обізнаність населення про те, що з себе представляє іпотечний кредит.


Анджеліка Сизова:


Думаю, що перспективи іпотеки в Росії дуже хороші. Безумовно, через кризу зростання обсягів іпотечного ринку сповільнилося, що пов'язано з обмеженістю фінансових ресурсів та їх дорожнечею, але він все одно триває. Якщо за 2006 рік ринок виріс приблизно в 5 разів, то за 2007 рік?? майже в 2 рази. Думаю, що і в цьому році темпи збільшення ринку будуть істотними. У нашому регіоні дуже висока потреба населення в житлі, особливо на півдні області?? житлові умови хочуть поліпшити приблизно 40% громадян.



Наталя Галкіна:


Основним стримуючим фактором на мій погляд є, рівень зарплати, і кредитна історія.



Євген Пен:


Так, основним стримуючим фактором для великих міст є рівень зарплат не встигає за зростанням цін на нерухомість, а для малих міст?? небажання місцевої перспективної молоді прив'язуватися до поточного місця проживання на п'ятнадцять-двадцять років.



Валентин Смишляєв:


Порівняльний аналіз іпотечного ринку в Петербурзі і Москві показує, що відмінності в портреті позичальника, основних характеристиках банківських іпотечних програм, технологіях проведення іпотечних угод зовсім незначні. Тобто в обох столицях придбання квартири з використанням іпотечного кредиту відбувається за однією і тією ж схемою.


У Петербурзі іпотечне кредитування розвивається приблизно тими ж темпами, що і в столиці,?? зростанню сприяє розвиток житлового будівництва (серед російських міст Петербург вважається одним з лідерів у цьому сегменті). Правда, збереження тенденції підйому цін на первинному ринку може спричинити за собою зниження попиту на іпотечне кредитування. Хоча мінімальний перший внесок, процентні ставки і терміни кредитування останнім часом помітно знизилися, іпотека як і раніше залишається недоступною для більшості петербуржців. Однією з основних перешкод є розрив між цінами на житло і рівнем доходів громадян. Вартість житла в містах федерального значення дуже висока, навіть для населення з рівнем доходу вище середнього.


Крім того, існує ще й така перешкода, як неосвіченість населення в питаннях іпотеки. Але ця проблема може вирішитися тільки поступово. Одне з останніх рішень?? в Петербурзі з'явилися безкоштовні виставки-семінари для населення, на яких організатори популяризують для громадян складні фінансові питання.


Мурат Камалетдінов:


Ринок іпотеки набирає обертів, всі основні гравці відчувають послідовний і впевнений попит на іпотеку. На початку року мало місце невелике підвищення ставок, пов'язане з американською іпотечною кризою, але на кількості клієнтів, що бажають оформити кредит, це практично ніяк не позначилося. В даний час вже можна спостерігати зворотний процес, наприклад, у нас в банку на початку червня відбулося зниження ставок по рублевих іпотечних кредитах.


Подальші фактори росту іпотечного кредитування в Росії я бачу, в тому числі, в кредитуванні житла, що будується, тому цей сегмент постійно набирає обертів.


Великі темпи зростання можливі в кредитуванні на покупку заміської нерухомості, як в столиці, так і в регіонах. Зараз за оцінками не більше 10-15% від усіх іпотечних кредитів видається на покупку заміського житла, в перспективі банки звернуть свою увагу саме на цей сегмент ринку.



Володимир Гасяк:


В даний момент відбувається активний розвиток іпотечного кредитування, обумовлене появою на регіональних ринках нових гравців?? федеральних банківських мереж, які починають грати все більшу роль на регіональних ринках. Практично у всіх регіонах спостерігається зростання темпів будівництва і підвищення доходів населення, що забезпечує попит на іпотечні продукти. Стримуючими факторами у деяких регіонах є поширена практика сірих доходів, труднощі залучення коштів регіональними банками і т.п.


Дмитро Флоренко:


Перше півріччя негативно позначилося на розвитку іпотечного кредитування в Ростовській області. Багато кредитні організації очікували позитивну динаміку зростання обсягів кредитування, але надмірно динамічне зростання цін на нерухомість і недостатні темпи будівництва первинного ринку, плюс стриманий попит громадян через негативної інформації про можливу кризу на банківському ринку Росії, змусили знизити Банки планові показники 2008 року і акцентувати увагу на якості кредитного портфеля.


Микола Корчагін:


Думаю, що темпи зростання і потенціал розвитку іпотечного ринку в регіонах набагато вище, ніж в Москва і Петербурзі. Столиці мають, звичайно, більш високі ємності ринку, але максимальний ріст у них вже позаду, а до нового поки далеко, на відміну від регіонів. І ось чому: ситуація з обсягами нового будівництва в регіонах набагато краще і динамічніше. У Москві в 2008 році планували введення 5 000 000 кв. м житла, за першу половину 2008 року не ввели і половини. А візьмемо, наприклад, Новосибірськ, де населення в 10 з гаком разів менше, обсяги введеного будівництва до кінця 2008 року очікується на рівні 1000000 кв.м. Все це допомагає робити регіональний ринок нерухомості більш спокійним і передбачуваним без вибухового зростання цін, що сприяє розвитку іпотечного ринку. Крім цього, зростання доходів населення в регіонах перевищує або дорівнює росту цін на нерухомість, що дозволяє зберігати або збільшувати відсоток населення, здатного за допомогою іпотеки придбати нерухомість. Основний стримуючий чинник в регіонах?? слабка інформованість населення про кредитному ринку та недостатній рівень фінансових знань.


Дмитро Іщенко:


Одним з наслідків фінансової кризи, що почалася на американському іпотечному ринку в кінці минулого року, стало скорочення можливостей російських банків в плані міжнародних запозичень, а також зростання їх вартості. Банки змушені переглядати підходи до програм кредитування, де прибутковість не дуже висока. Так ряд російських банків був змушений відмовитися від іпотечного кредитування або значно знизити його обсяги. За даними ЦБ на 1 липня 2008 року, обсяг заборгованості за іпотечними кредитами склав 825 млрд. руб., При цьому темпи зростання іпотеки сповільнюються. Зростання іпотечного портфеля за підсумками року складе 70-75%, тоді як в 2007 році цей показник дорівнював 161%. Також на зниження темпів зростання, на нашу думку, вплинули наступні фактори: зростання цін на житлову нерухомість в 2005-2007 роках, низький рівень доходів населення, посилення вимог банків до позичальників, пов'язане з виниклими простроченнями і дефолтами по іпотечних кредитах, нерозвинений рівень вторинного іпотечного ринку.


У вересні АІЖК, один з основних державних гравців на ринку іпотечного кредитування, підвищує ставки рефінансування. Очевидно, реакцією на новий підхід АІЖК до викупу заставних від банків, що працюють за стандартами агентства, стане підвищення ставок. Така ситуація не може не прискорити розвиток земельної іпотеки в рамках державного проекту Малоповерхова Росія, а також прискорення розвитку вторинного іпотечного ринку-ринку цінних паперів. Вважаю, що без активної підтримки держави, насамперед через залучення в систему коштів пенсійних фондів, збереження досягнутих темпів розвитку іпотечного житлового кредитування неможливо.


Ігор Гаврилов:


Ринок іпотеки в нашому регіоні є одним з динамічно розвиваються в Росії, цей факт підтверджується і активним входженням на ринок великих федеральних компаній, діяльність яких безпосередньо пов'язана з іпотекою. Це такі компанії як Кредитмарт, Просто Іпотека, НБИК. Проблем як таких немає. Існують, звичайно ж, сезонні спади активності на ринку нерухомості, з якою безпосередньо пов'язана іпотека, але ці спади прогнозовані і який-небудь стагнації не спостерігається.



Олександр Антонов:


На даний момент в нашому регіоні спостерігається невеликий спад, викликаний, з одного боку, підвищенням тарифної ставки низкою банків, з іншого боку, періодом літніх відпусток і загальним зменшенням угод на ринку нерухомості. Однак до осені, незважаючи на підвищення ставок, очікується пожвавлення ринку.


До безумовно стримуючим факторів можна віднести постійно зростаючі ціни на житло і посилюють умови надання іпотечних кредитів банками (до них відносяться: вимоги по зарплаті позичальника, необхідність залучення созаемщиков / поручителів). Також можна відзначити значну вартість послуг агентств нерухомості на вторинному ринку житла, проблеми зі своєчасним введенням нових житлових об'єктів і побутові негаразди?? на первинному ринку.


Окремий сегмент іпотечного ринку буде представляти житло, що купується на кошти субсидій. Контингент клієнтів тут в деякій мірі специфічний (інваліди, пенсіонери, малозабезпечені) і можливо вимагає підготовки спеціальних продуктів або опцій в рамках існуючих продуктів.


Олена Смирнова:


Іпотека в регіонах, на сьогоднішній день, користується стійким попитом у зв'язку з подорожчанням житла, як на первинному, так і на вторинних ринках, у деяких регіонах за поточний рік житло зросла до 30%. Стримуючим фактором є сформованою криза ліквідності, який викликав підвищення процентних ставок по кредитах, тим самим звузив коло потенційних позичальників і жорсткість вимог до позичальників з боку банків.


Олена Бохоновская:


В цілому стан стабільний. Кількість клієнтів, охочих придбати квартиру із залученням іпотечних коштів, не зменшується, але й не збільшується, не дивлячись на зростання цін і підвищення відсоткових ставок за останній рік. Що стосується схвалення позичальників банками, то тут справи йдуть трохи гірше. Банки вимоги до позичальників посилили, і відмов у кредиті стало значно більше. Ставку на схвалення позичальника тільки в одному банку поставити вже складніше, потрібно подавати документи відразу в декілька (рік тому цього не було потрібно). Через цього випливають вже проблеми з термінами схвалення клієнта, так як заявок у банків стає більше.



?? Ваша оцінка стану кредитування малого та середнього бізнесу в регіонах, які фактори перешкоджають?


Ділюс Шавали:


Загальна хвороба в малому та середньому бізнесі?? відсутність хороших застав та сіра бухгалтерія. Відсутність програм кредитування таких позичальників?? перешкоджаючий фактор, оскільки вони не вкладаються в норми ЦБ.


Роман Горбунов:


Однозначно оцінити рівень банківського фінансування малого та середнього бізнесу в регіонах неможливо?? ступінь розвиненості кредитування в тому чи іншому регіоні залежить від багатьох факторів. Особливо потрібно відзначити відношення до розвитку малого бізнесу в регіоні керівництва цього регіону на всіх адміністративних рівнях?? це і створення різних фондів і організацій з підтримки малого бізнесу, відкриття бізнес-інкубаторів, освітня діяльність та багато іншого.


Наступним фактором є наявність розвиненого фінансового сектора в регіоні?? це і реалізація банками програм кредитування малого та середнього бізнесу, і діяльність кредитних кооперативів, спілок та інших об'єднань. Важливу роль відіграє територіальна близькість підприємства малого і середнього бізнесу до джерелами фінансових ресурсів, що багато в чому залежить і від економічного розвитку регіону в цілому. Що стосується самих підприємств малого та середнього бізнесу, слід згадати рівень фінансової грамотності підприємців, яка в регіонах значно нижче, ніж у столиці і великих містах.


Андрій Мальцев:


Серед основних стримуючих чинників кредитування підприємств малого та середнього бізнесу можна назвати низьку прозорість таких компаній, невисоку культуру ведення звітності, слабку ступінь верифікації даних. Тому робити достовірні припущення про розвиток тієї чи іншої компанії цього сегмента вельми скрутно. Такий стан справ істотно гальмує процес кредитування.


Наталя Галкіна:


Головні проблеми?? малий термін кредитування, при високих процентних ставках, високі вимоги до пакету документів).



Гульшат Фахрулліна:


На сьогодні майже у всіх банків існує програм кредитування малого та середнього бізнесу. Причому видно, що банки приділяють велику увагу розвитку даного напрямку. Перешкоджають розвитку наступні фактори:


?? непрозорість бізнесу. Неможливо оцінити реальну прибутковість бізнесу, так як підприємці користуються різними, не завжди законними схемами оптимізації податкових та інших платежів на користь держави. Банки згодні приймати в розрахунок і подвійну бухгалтерію, але тут уже підприємці не завжди готові цю інформацію розкривати.


?? характерний для нашої країни високий ризик стартапів. На стартап дуже складно отримати кредит під розумний відсоток. Як правило, при наявності одного тільки бізнес-плану кредит отримати нереально. Банки просять в заставу або що-небудь з основних засобів організації, а якщо таких немає, то в заставу може піти квартира підприємця. По суті, це вже не кредитування малого бізнесу, а звичайний нецільової (ломбардний) кредит.



Дмитро Іщенко:


На нашу думку, регіональний ринок досить прозорий і прогнозований. Отримати інформацію про ділову репутацію клієнта та стабільності його бізнесу в невеликому регіоні набагато простіше, ніж у великих містах. Там все на виду. У місті з населенням 100-200 тис. людина, яка займається бізнесом, відомий всім. І якщо він проколовся, то інформація про це швидко поширюється. З іншого боку, в регіонах є так звані локальні кризи галузі. Наприклад, підприємці напозичали грошей і налаштували стільки магазинів, що в них майже ніхто не заходить. Скажімо, два магазини відвідуються, а чотири простоюють. І ці чотири повинні закритися, а у їх власників буду проблеми з поверненням позик. Тому банкам слід дуже ретельно прогнозувати розвиток галузі, під яку вони дають кредит.


Крім того, малий бізнес в регіонах є більш залежним від роботи великих містоутворюючих компаній. Як правило, при успішній роботі великих підприємств і, як наслідок, високі доходи населення, малий бізнес розвивається більш активно. І, навпаки, при скороченні бізнесу та банкрутства містоутворюючих підприємств малий бізнес також скорочується. У регіонального ринку кредитування малого і середнього бізнесу хороші перспективи. Попит в даний час значно перевищує пропозицію, і буде тільки рости.



Сергій Рибін:


На даний момент кредитування малого і середнього бізнесу залишається одним з найбільш перспективних і швидкозростаючих сегментів банківського ринку. Однією з проблем, що стримують ще більш динамічний розвиток, є висока частка сірого бізнесу.


Валентин Смишляєв:


Активне використання банківських продуктів по ідеї є для малих підприємств одним з найбільш ефективних способів розвитку бізнесу. При хронічній нестачі власних коштів і фахівців, здатних грамотно і далекоглядно спроектувати фінансову стратегію невеликих компаній, здавалося б, саме співпраця з фахівцями банків могло б зробити бізнес більш стійким і успішним. Серед основних причин, які як і раніше заважають банкам розвивати і розширювати лінійки послуг для підприємств малого бізнесу,?? специфіка роботи таких клієнтів, а саме відсутність у них прийнятних для банків застав.


На жаль, доводиться також констатувати, що складність отримання представниками малого та середнього бізнесу кредитів пов'язана з деякою недалекоглядністю менеджменту. Починаючи й розвиваючи свій бізнес, підприємці не замислюються про те, що в подальшому їм може знадобитися кредитний ресурс. Причому не обов'язково в складній ситуації, а, можливо, призначений для розвитку бізнесу, відкриття нових підрозділів або напрямів. У підсумку, звертаючись в банк, вони дізнаються, що способи ведення бізнесу і способи відображення його результатів у бухгалтерії, якими вони користувалися, не сприяють надалі легкому отриманню кредиту. На самому початку комерційної діяльності, ще на етапі підготовки установчих документів, підприємцю дуже корисно з'ясувати, які заходи необхідно вживати вже зараз і як вибудовувати політику компанії так, щоб потім було простіше отримати кредит. Найчастіше, ці заходи зовсім не складні і не обтяжливі, а вигода в майбутньому може бути вельми істотна.


До цих пір в більшості випадків підприємці звертаються в банки не за допомогою в процесах розширення або оптимізації самого бізнесу, а для вирішення нагальних питань. Як правило, підприємці поки ще бачать в кредитуванні лише можливість поповнення фонду заробітної плати або поповнення інших оборотних коштів: для закупівлі обладнання чи сировини, для оплати послуг постачальників до надходження власних коштів від реалізації товару і т. п.


Правда, останнім часом, малі підприємства починають оформляти зарплатні проекти. Це пов'язано з тим, що все більше число фірм виходять з тіні і починають платити своїм співробітникам білу заробітну плату. Власнику ж пластикової карти, яка отримує на неї зарплату, найчастіше, доступні інші банківські продукти на пільгових умовах.


Переважна частина підприємців відкриває банківські рахунки для розрахунків з контрагентами, а для зручності керування грошовими потоками охоче користуються послугами дистанційного банкінгу.


Олена Бохоновская:


Програми кредитування МСБ залишають бажати кращого. Брокерів, що займаються цим напрямком практично немає. Попит досить великий. Підприємці самі займаються пошуком банків, в основному тільки користуючись рекомендаціями знайомих. Часто виникають труднощі зі збором всіх необхідних документів, підтвердженням доходів, із заставою або з можливістю знайти поручителів. Також терміни схвалення можуть доходити і до місяця, що багатьох підприємців взагалі зупиняє від оформлення кредиту на бізнес.


Микола Корчагін:


Основний фактор, який заважає кредитуванню малого та середнього бізнесу,?? недостатня прозорість самого бізнесу, що обумовлюється, в основному, навколишнім середовищем, в якій він функціонує.


Ігор Гаврилов:


Можу сказати, що дефіцит існує по іпотечному продукту Комерційна іпотека, тобто надання іпотечних кредитів для придбання нежитлової нерухомості. До певного моменту такий продукт існував у кількох банків, але він був украй нецікавий, оскільки термін кредитування надавався дуже короткий (близько 3 років) і процентна ставка була високою. Зараз же ВТБ24 почав надавати своїм клієнтам іпотеку на нежитлову нерухомість. У нашому продукті збільшено термін кредитування, він доходить до 20 років і дуже привабливі відсоткові ставки.


?? Як позначилася криза ліквідності на кредитних процесах в регіонах?


Микола Корчагін:


Результати абсолютно такі ж, як і в центрі Росії: подорожчання кредитів, посилення андеррайтингу, відхід з арени деяких кредиторів. Але не треба розглядати цю ситуацію як трагедію?? немає сумніву, що в довгостроковому періоді умови кредитних продуктів будуть ставати більш доступними для населення.



Андрій Мальцев:


Криза ліквідності позначилася і досі позначається на кредитних процесах і в регіонах і в столиці. У силу відомих обставин сьогодні фінансовий ринок вже принципово інший, вчорашнього світу вже немає. На кредитних процесах в області корпоративного бізнесу це відбилося безпосередньо: змінилися ставки, багато банків припинили або призупинили процес кредитування.


Сергій Рибін:


Ситуація на міжнародних фінансових ринках якийсь час негативно позначалася на регіональній активності столичних банків. Багато філії працюють в першу чергу за рахунок столичних ресурсів, які в регіонах можна розмістити за вищими ставками. Тому, коли головні організації почали зазнавати труднощів і залишати кошти у себе на рахунках для виконання глобальних банківських зобов'язань, темпи зростання бізнесу в регіонах значно знизилися. Навпаки, ряду регіональних банків вдалося в цей період придбати нових клієнтів.



Сергій Зайцев:


Криза ліквідності практично не вплинув на позиції регіональних банків. Вони ніколи в більшості своїй не мали доступу до ресурсів міжнародного фінансового ринку і змушені були покладатися на місцеву клієнтську базу. У цьому зв'язку обмеження зовнішнього фінансування їх особливо не торкнулося. Якщо говорити про ситуацію для регіональних позичальників, то тут картина зовсім інша. Ситуація на світовому фінансовому ринку призвела до зростання вартості кредитних ресурсів усередині країни. У порівнянні з ситуацією рік тому, ставки по кредитним продуктам виросли для юридичних осіб на 2-4% в залежності від виду бізнесу позичальника, для населення?? на 1-3% в залежності від виду кредиту. Крім того, банки стали пред'являти підвищені вимоги до якості позичальника.


Гульшат Фахрулліна:


Навряд чи я з цього приводу скажу щось нове. Про це вже дуже багато писали і говорили. Можу тільки підсумувати: криза ліквідності спричинив за собою зростання ставок по кредитах, жорсткість правил андеррайтингу (оцінки кредитоспроможності позичальників), закриття програм без первісного внеску. Деякі банки, до цього надавали позичальникам можливість наділити неповнолітньої дитини часткою власності у квартирі, з метою поліпшення якості видаваних кредитів, з початку 2008 року перестали наділяти неповнолітніх дітей правом власності. Справедливості заради слід додати, що на сьогоднішній день наші банки-партнери знову надають таку можливість.



Ганна Зайцева:


Думаю, немає значної різниці в ситуації в регіонах і в цілому по країні. Залишилися найбільш великі гравці, частково програми згорнули честь банків, підвищили ставки, різною мірою. Їли ВТБ значно підняв ставки, то Ощад знизив за окремими програмами. Запсибкомбанк?? основний регіональний гравець, ставки, пропоновані їм за іпотечними програмами, залишилися стабільні. В даний час програми цього банку залишаються найбільш популярними для тюменців.



Дмитро Флоренко:


Криза ліквідності поки не дав про себе знати в Ростовській області. Банки не роблять акцент на зміну в процесі кредитування, але багатьом кредитним організаціям довелося переглянути стандартні умови кредитування, що незначно позначилося на клієнтському попиті, але значно знизила фінансові ризики.



Анджеліка Сизова:


Найбільшу активність виявляють великі банки, особливо з державною участю. Зрозуміло, що це пояснюється можливістю залучати відносно дешеві фінансові ресурси. Малим і середнім регіональним банкам працювати в умовах кризи ліквідності набагато складніше. Але все ж монополізація їм не загрожує, конкуренція на ринку буде підтримуватися.



Дмитро Іщенко:


З кінця 2007 року кілька сповільнилася динаміка зростання портфелів фізичних осіб. На ринку достатньо випадків відмови банків від кредитних програм, в першу чергу іпотечних. Ускладнення залучення і збільшення вартості залучення грошових коштів під кредитні програми, зміна умов рефінансування сто боку АІЖК, ВТБ і інших організацій унеможливлюють продаж іпотечних кредитів для багатьох учасників ринку. Банки прагнуть розвивати більш високоприбуткові кредитні програми, в першу чергу споживче кредитування і кредитні карти.


Роман Горбунов:


Непроста ситуація в світовій економіці позначилася на підвищенні вартості позикових іноземних коштів, від яких залежать багато великі російські банки. Подорожчали і внутрішньоросійські фінансові ресурси. Все це змушує банки переглядати свою кредитну політику і зокрема підвищувати процентні ставки по кредитах. Це підвищення не обійшло і сектор кредитування малого та середнього бізнесу. У цілому ставки банків при наданні кредитів малим та середнім підприємствам в залежності від суми, строку кредиту, збільшилися на 1-4% річних. Звичайно така ситуація негативно сприймається клієнтами, і банки прагнуть максимально згладити наслідки зростання ставок, надаючи різні додаткові послуги, пропонуючи особливі умови постійним клієнтам, проводячи різні акції. У результаті помітного зниження темпів зростання обсягів кредитування клієнтів малого та середнього бізнесу не спостерігається.


Максим Меліхов:


Через недостатню розвиненість регіональних кредитних ринків в Росії, світова криза ліквідності, за рідкісним винятком, не вплинув на інструментарій фінансування регіональних компаній, змінилася вартість залучення традиційних кредитних ресурсів. Підвищення ставок за кредитами обумовлено вартістю залучення ресурсів самими банкам. Кредитні організації, ресурсну базу яких становить, насамперед, міжнародне фінансування, самі зіткнулися з дефіцитом необхідних для розвитку ресурсів. Наш банк в силу успішної реалізації принципу диверсифікації ресурсної бази не зазнав істотного впливу зовнішньої фінансової кризи, за винятком деякого дорожчання вартості пасивів, що знайшло відображення у підсумковому підвищенні процентних ставок для позичальників. При цьому, дійсно, регіональні позичальники відчули кілька більш значний пресинг процентних ставок?? з об'єктивних причин?? це пов'язано з більш низькими кредитними рейтингами.


Ігор Гаврилов:


Наслідки кризи аналогічні по регіонах Росії. Це?? стагнація і підвищення процентних ставок; відхід з ринку дрібних гравців; призупинення іпотечних програм великими операторами; жорсткість вимог до Позичальників; закриття лояльних іпотечних програм; підвищення вимог до початкового внеску, відмова більшості гравців від кредитів без початкового внеску; жорсткість вимог АІЖК, зростання пропозицій з продажу портфелів заставних і т.д.


?? Сьогодні констатують проблему виживання середніх і малих банків. Ваша оцінка цієї проблеми.


Ділюс Шавали:


Як я розумію, середні і малі банки завжди знаходяться в стадії виживання, якщо це тільки не кишеньковий банк.


Сергій Рибін:


Єдиним сегментом, в якому середні і невеликі банки не в змозі скласти гідну конкуренцію великим кредитним організаціям, є робота з найбільшими компаніями. Тут гравцям, що не входять в TOP-30, може в деяких випадках не вистачати ресурсів для надання повного спектру послуг. Однак у випадку з роздробом або кредитуванням малого та середнього бізнесу невеликі і середні банки конкурують з лідерами ринку на рівних. Крім того, часто, наприклад, при роботі з підприємствами МСБ, середні і невеликі банки мають перевагу перед великими гравцями, так як здатні розглядати кожну заявку індивідуально і в результаті пропонувати більш сприятливі умови і низькі ставки.


Сергій Зайцев:


Середні і малі банки мають тільки одну можливість для виживання. Вони повинні стати технологічними і продуктовими лідерами у певній ринковій ніші, поки не дуже освоєної великими кредитними організаціями. Ми маємо приклад низки вдалих проектів в області кредитних карт, іпотеки, обслуговування малого та середнього бізнесу. Я можу привести в приклад такі банки як Авангард, Східний Експрес, Уралтрансбанк.


Гульшат Фахрулліна:


Завжди у великого банку буде перевага в порівнянні з більш дрібним, за рахунок того, що у нього є більше можливостей щодо залучення більш дешевих і довгострокових кредитних ресурсів. Саме з цієї причини дрібні банки практично пішли з ринку іпотеки, зробивши акцент на кредитних продуктах з більш короткими термінами кредитування. Але про масштабне витіснення дрібних банків не йдеться.


Андрій Мальцев:


Основна проблема середніх і малих банків?? це питання ліквідності. Їх подальша доля буде розвиватися в залежності від того, наскільки швидко і якісно вони зможуть вирішити цю проблему.


Володимир Гасяк:


В даний момент йде тенденція до консолідації ринку і є ймовірність, що невеликі регіональні банки з невисокою капіталізацією незабаром або підуть з ринку, або будуть куплені більш великими гравцями.


Олександр Антонов:


Страховик може бути своєрідним барометром кредитної активності банку. Не секрет, що малі та середні банки часто є поганими джерелами для страхування у галузі і роздробу і корпоративу. Це може наштовхувати на думку про те, що такі банки роблять основний прибуток на продуктах, пов'язаних з обслуговуванням рахунків та інших операцій РКО. Хоча в це віриться з кожним днем все менше і менше, багато філії дрібних і середніх іногородніх банків справляють враження збиткових, масштаби їхньої діяльності явно не сприяють їх окупності (звичайно, якщо головним офісів не прийнято рішення про пізньої окупності філії), тільки якщо їх діяльність не є високоприбуткової, що наводить на думку про переведенні в готівку та інших непорядних операціях.



Дмитро Флоренко:


Прихід федеральних гравців прикрасив склався банківський ринок регіону і дав можливість багатьом організаціям, індивідуальним підприємцям та фізособам задовольнити свої фінансові потреби, що не вдавалося зробити з місцевими банками за рахунок масового підходу до ринку корпоративного та роздрібного кредитування.



?? Яке співвідношення сил у регіонах між місцевими і федеральними банками?


Сергій Зайцев:


В регіонах триває процес переділу ринку на користь федеральних гравців. Якщо подивитися на темпи зростання активів в 1-му кварталі 2008 року, то найбільшими темпами росли по всіх сегментах операції найбільших державних банків (Ощадбанк, ВТБ, Россельхозбанк, Банк Москви, Газпромбанк, Зв'язок-банк) та іноземних банків з групи Тор-30 ( Райффайзенбанк, Юникредит, Абсолют, банки групи Сосьєте Женераль). Приватні російські банки, і великі, і дрібні значно їм поступалися за темпами зростання. Основна проблема?? це доступ до джерел ресурсів. Державні банки давно і активно працюють з бюджетними коштами, а іноземні?? активно залучають безмежні за російськими мірками ресурси материнських організацій. Правда, слід зазначити, що в ряді регіонів є досить сильні регіональні банки. Це, насамперед, регіони з сильними місцевими промисловими групами. До таких відносяться Татарстан, Свердловська, Тюменська, Самарська і Челябінська область, де одночасно є сильні місцеві банки і сильні регіональні ФПГ, з якими ці банки щільно співпрацюють.



Роман Горбунов:


Конкурентна боротьба між великими федеральними та місцевими банками в даний час йде практично на рівних. Але видно тенденція посилення позицій федеральних гравців. Перевагою місцевих банків можна назвати швидкість роботи з клієнтами?? існують більш довірчі відносини між місцевими банками та їх клієнтурою, часто рішення про надання кредиту банк може прийняти виходячи з особистих взаємин між керівництвом банку і підприємцем. Федеральні ж банки виграють в широті банківських продуктів, в більш низьких кредитних ставках, розвиненості структурної мережі. В умовах виниклих труднощів з фінансовими ресурсами федеральні банки мають можливість більш ефективно впоратися з цією ситуацією, і тому спостерігається відтік клієнтів з місцевих банків у великі федеральні банки.


Андрій Мальцев:


Співвідношення сил різниться від сегмента до сегмента. Якщо в певному регіоні федеральні банки не займаються проблемами малого бізнесу, а регіональний?? да, то і співвідношення буде відповідним.


Сергій Рибін:


Останнім часом великі столичні банки поступово витісняють регіональних гравців. Крім того, багато кредитних організацій, що працюють в одному регіоні, можуть бути придбані федеральними банками. У довгостроковій перспективі виживуть в першу чергу регіональні гравці, що мають доступ до значних місцевим ресурсам, наприклад до бюджетів органів влади.


Мурат Камалетдінов:


У 2008 році буде збільшуватися частка ринку великих комерційних і державних банків, але я б не пов'язував цей процес виключно з політикою АІЖК. Зростання відбуватиметься за рахунок великих і середніх регіональних гравців, які найбільше постраждали від кризи ліквідності, викликаного іпотечною кризою в США.


Ганна Зайцева:


Конкуренція серед банків дуже сильна, особливо це проявляється в Тюменському регіоні?? концентрація банків вище, ніж в Московській області, а з приходом федеральних Банків в регіон, з масштабними рекламними компаніями і цікавими продуктами, актуально-боле дешевими ресурсами, і широкою мережею по країні,?? програми дрібних регіональних стають все менш конкурентоспроможні, і менш помітні для населення.



Володимир Гасяк:


Ми можемо виділити наступні регіони, за винятком Москви і Петербурга, де роздрібне кредитування розвивається найкраще, це?? Єкатеринбург, Челябінськ, Самара, Красноярськ.



Анджеліка Сизова:


Я вважаю, що істотних змін в даному сегменті ринку не спостерігається, так як федеральні банки, зокрема, у Тюменській області були присутні вже давно.



Ділюс Шавали:


Природно, федеральні банки домінують, але місцеві завжди будуть займати свою нішу, оскільки центр ухвалення якихось нестандартних рішень знаходиться всередині регіону, на відміну від федеральних банків, у яких голова в Москві.



Тетяна Шаповалова:


Прихід мережевих федеральних банків в регіон сприятливо позначається на розвитку поліпшенні якості конкурентного середовища в сфері іпотечного кредитування. Обсяг грошових коштів, що формується за рахунок пасивних операцій і власних ресурсів федеральних банків, дозволяє націлюватися на максимальне задоволення кредитних потреб жителів регіону за рахунок пропозиції їм вигідних кредитних програм.


?? Як розвиваються банківські мережі в регіонах?


Микола Корчагін:


Я б сказав, що вони в стадії становлення, хоча можна впевнено сказати, що в центральних містах регіонів вже досягається рівень насичення, порівнянний з Москвою і Петербургом.



Андрій Мальцев:


На сьогодні ступінь насичення великих регіональних міст банківським сегментом вельми висока. Є навіть міста з надмірною насиченістю, до яких, на мій погляд, можна віднести Новосибірськ і Нижній Новгород. У невеликих же містах спостерігається відносно невисоке присутність кредитних організацій.


Дмитро Іщенко:


Банки продовжують нарощувати свої банківські мережі. З точки зору кількості банківських офісів по Російським містах ситуація далека від насичення, є куди рости. Регіональний розвиток найбільших банків буде здійснюватися як за рахунок відкриття власних офісів, так і за рахунок придбання регіональних банків. Ситуація на ринку, труднощі в залученні ресурсів сприятимуть операціях поглинання великими гравцями невеликих регіональних банків. Ринок в регіонах буде в цьому зв'язку поступово змінюватися, буде збільшуватися частка федеральних банків та відповідно зменшуватися частка регіональних, в цілому по всіх сегментах ринку.


Сергій Рибін:


На поточний момент у Росії є регіони, в яких присутня нормальна конкуренція, і міста, у яких очевидна конкуренція підвищена. Цікавих точок, в яких не було б банківського присутності, вже практично не залишилося. Найближчим часом будуть охоплені й вони.


Володимир Гасяк:


У даний момент банківські мережі активно розвиваються в регіонах. Гостра боротьба за клієнта між банками розгорнеться саме там.


Гульшат Фахрулліна:


Кожна банківська група веде себе по-різному. Одні банки відкривають офіси тільки лише для того, щоб позначити свою присутність у місті-мільйоннику, інші активно вступають в боротьбу за клієнта, залучаючи низькими ставками. Все це йде на користь позичальникові, так як конкуренція веде до зниження вартості кредитів та підвищення якості обслуговування.


?? Ваша оцінка фінансової грамотності населення в регіонах?


Микола Корчагін:


За п'ятибальною системою я б оцінив на три з мінусом.


Андрій Мальцев:


Було б неправильним проводити різке розмежування між інформованістю і грамотністю жителів Москви і регіонів. Безумовно, якась різниця існує. Але і в столичному регіоні і поза його часто спостерігається повне нерозуміння з боку клієнтів щодо суті тієї чи іншої пропозиції.


Сергій Рибін:


Останнім часом фінансова грамотність клієнтів в регіонах значно зросла. Так, у сегменті МСБ це добре видно по рівню заявок (значно зросла якість документів, що подаються в банк для прийняття рішення про видачу кредиту) і максимальному увазі позичальників до рівня процентних ставок.


Сергій Зайцев:


Фінансова грамотність російського населення дуже низька, як у регіонах, так і столицях. Незважаючи на те, що споживче кредитування існує в країні вже близько 10 років і до половини дорослого населення брали коли-небудь гроші в кредит, люди все одно не розуміють, як цей механізм працює і підписують кредитні договори, навіть їх не читаючи. Мені здається, що це питання не тільки фінансової грамотності, але й правового нігілізму з боку наших громадян. Поки люди не зрозуміють, що вони повинні бути більш відповідальними у своїх вчинках і що вони самі повинні піклуватися про себе, ситуація не зміниться, скільки не закачувати грошей в освітні програми з даної тематики. Це вже питання загального світовідчування наших громадян.


Олександр Антонов:


Про фінансової грамотності значної частини населення свідчить чергова хвиля ошуканих вкладників, які стали жертвами фінансових пірамід, прокотитися по місту в останній час. Повторимося, що значна частина населення фінансово неписьменна і часто діє навмання, піддавшись рекламі.


Валентин Смишляєв:


Проблема фінансової грамотності населення сьогодні найбільш актуальна. Підсумки багатьох досліджень, у тому числі проведених ММВБ і Фондом громадської думки, показують, що її рівень в Росії дійсно дуже низький. Не будучи обізнаними про методики функціонування інших фінансових інструментів, ми воліємо консервативні інструменти. Пояснюється це тим, що країна занадто стрімко ступила в інший економічний лад, і потрібно чимало років, щоб зробити населення більш грамотним.


Фахівці погоджуються, що основний показник фінансової грамотності?? це прийняття відповідальності за свої дії і усвідомлення того, що гарантії існують тільки при низькій прибутковості, а участь у фондовому ринку апріорі несе певні ризики.


1СК, як страховик, а значить?? такий же гравець фінансового ринку?? постійно стикається з наслідками цього наболілого питання. Ми бачимо одним з рішень?? щільне і постійна взаємодія зі ЗМІ. На нашу думку, будь-яка відповідальна (в тому числі і соціально) компанія зобов'язана нести тягар перманентного роз'яснення населенню всій важливості та користі фінансових інститутів і реалізованої ними діяльності. Крім того, це важливо не тільки для окремих громадян, але і для успішного розвитку ринку в цілому. Роль ЗМІ, у свою чергу, не повинна зводитися до залякування населення кризами і деномінаціями, як, на жаль, нерідко трапляється. Засоби масової інформації сьогодні?? винятковий інструмент для того, щоб зняти зайву недовіру і докладно пояснити складні, але життєво необхідні кожному фінансові питання.



Анджеліка Сизова:


Фінансова грамотність населення росте, але не такими темпами, як хотілося б.



Гульшат Фахрулліна:


У Казані рівень фінансової грамотності досить низький. Наші брокери іноді стикаються з тим, що людина, який подзвонив нам для отримання безкоштовної консультації, не розуміє, що таке ставка річних або не бачить принципову різницю між кредитом під 11% на 10 років і кредитом під 20% річних на 30 років.


Ми в міру своїх сил ведемо просвітницьку роботу: пояснюємо, як буде вигідніше, розробили спеціальну форму попереднього розрахунку іпотечного кредиту, де наочно вказані всі витрати. Це не альтруїзм?? від того, наскільки добре в розрахунках розбереться чоловік, який звернувся до нас за консультацією, залежить, стає він нашим клієнтом.


Зустрічаються і такі люди, які чудово знають і розуміють з чого складається щомісячний платіж, яку економію їм дає брокерська знижка в 0,5%. Працювати з ними?? одне задоволення, але таких, на жаль, меншість.



Євген Пен:


Чим далі від двох столиць, тим жахливіше фінансова грамотність населення. Причому ця межа лежить в 50-100 км. Сьогодні просвітницьку роль в фінансовому освітньому процесі грають спеціалізовані видання та рекламні матеріали фінансових інститутів, так як фінансові видання практично не купуються за приділами Москви і Пітера, а банки, ПІФи і НПФ рідко адаптують свої роздаткові матеріали під конкретний населений пункт, населенню залишається утворюватися за принципом ОДБ (Одна бабуся сказала).


Дмитро Флоренко:


Фінансова грамотність зростає і це радує. З'являється багато ЗМІ, які роблять інформацію про кредитні продукти більш зрозумілими для громадян. Хочеться відзначити діяльність компанії Кредитмарт. З ним у Ростові-на-Дону з'явився унікальний у своєму сегменті кредитний брокер, який постійно проводить безкоштовне навчання та інформування всіх бажаючих, починаючи з інформації про те, що таке кредит і закінчуючи останніми тенденціями розвитку кредитування.


Ганна Зайцева:


Той сегмент населення Тюмені, який цікавий банкам для кредитування (середня і висока платоспроможність), є грамотним, знову ж таки з точки зору можливості скористатися тією чи іншою послугою або кредитною програмою банку. З точки зору можливості ефективного вкладення власних коштів?? ще дуже безграмотні.


?? Чи відрізняються процеси кредитування в російських регіонах від ситуації на столичних ринках?


Андрій Мальцев:


У світлі корпоративного бізнесу узгодження кредитування клієнтів проходить в будь-якому випадку через головний офіс, що знаходиться, як правило, в столиці. Тому процес, природно, подовжується. Якщо ж компанія звертається до місцевого банку, то швидкість ухвалення рішення скорочується. Разом і з цим скорочуються і можливості отримати прийнятну позику на потрібних умовах, так як у регіональних банків у цьому відношенні можливостей менше.


Сергій Рибін:


В регіонах найчастіше більше відповідальних клієнтів і нижче рівень шахрайств. У крупних фінансових центрах з недобросовісними позичальниками і підробленими документами доводиться стикатися значно частіше.


Володимир Гасяк:


У даний момент спостерігається конкурентна боротьба між регіональними банками і федеральними мережами, в якій важко однозначно виділити переможців. Переможе той, хто запропонує високий рівень сервісу.


Олена Смирнова:


Як правило, не відрізняються, великі мережеві банки працюють за єдиними стандартами за винятком процентних ставок за кредитами і порядку надання кредиту в залежності від особливостей регіону.



Микола Корчагін:


Принципово ніяких відмінностей в процесах кредитування немає. Є деякі регіональні нюанси в іпотечних угодах. Крім цього, в регіонах позичальники воліють рублеві кредити.


Тетяна Шаповалова:


Одним з основних факторів, що негативно впливають на розвиток кредитування в Ростовській області, є постійне зростання цін на нерухомість. Частково і з цієї причини, іпотека сьогодні доступна тільки представникам середнього класу з високим рівнем середньомісячного доходу, так званому верхньому середньому класу (upper middle) і може втратити статус масового інструменту вирішення житлової проблеми.


До позитивних факторів, що впливає на розвиток кредитування в Ростовській області, відноситься впровадження і розвиток держпрограм житлового кредитування: загальнофедеральних програма Доступне житло,?? та аналогічні програми регіонального рівня такі як Молода сім'я, а також програма кредитування працівників соціальної сфери.


До негативних факторів відносяться: шахрайство в середовищі позичальників, що повідомляють недостовірні відомості про свої доходи банку і стан здоров'я страховикові. Оскільки в разі настання страхової події (смерті або встановлення інвалідності 1-ї та 2-ої групи) вони розраховують на збереження прав на нерухомість за їх спадкоємцями, а страховик, буде зобов'язаний погасити заборгованість банку.



Дмитро Іщенко:


На столичних ринках багато іноземних банків і банків, які давно цим займалися, тут процеси набагато більш централізовані і більш налагоджені, в регіонах, звичайно, цього немає. В регіонах сильне увагу надає людський фактор, тому вони там дорожче.


Роман Горбунов:


Кредитування малого та середнього бізнесу в регіонах Росії і столичних містах дійсно мають ряд відмінностей.


По-перше, на столичному ринку значно вища конкуренція банків між собою?? клієнту надається широке поле для вибору банків, продуктів, послуг.


По-друге, розрізняються й самі позичальники, вірніше організаційна структура бізнесу. Якщо в регіонах, як правило, малий і середній бізнес оформляється на індивідуального підприємця або юридичну особу, іноді в поєднанні цих форм, то в столичні компанії часто представляють досить складні групи зв'язаних компаній, при цьому можуть бути і формально незалежні філії в регіонах країни. Відповідно будуть відмінності в обсягах аналізованої банком інформації, структурі кредитних угод та інше.


По-третє, як уже зазначалося, є відмінності в рівні фінансової грамотності підприємців, їх організованості.


Також можна відзначити і різну потребу в тих чи інших цільових кредитах. Так, наприклад, придбання комерційного транспорту за рахунок кредитних коштів значно вище в регіонах, ніж у Москві?? очевидно причина в насиченості столичного регіону подібними послугами.


Можна назвати і ще ряд інших відмінностей, але в цілому показники ефективності кредитування малого та середнього бізнесу в Москві і Московській області і в регіонах має схожі значення.


?? Наскільки розвинене взаємодія учасників ринку (банки, брокери, ріелтори, страховики, оцінювачі) у вашому регіоні?



Анджеліка Сизова:


Це ланцюжок вибудувана недавно. І лідируюче місце в недалекому майбутньому будуть займати брокери. Вони будуть основними гравцями ринку.



Дмитро Флоренко:


На дане питання однозначно відповісти складно. Все залежить від конкретного банку і інших операторів. Райффайзенбанк веде активну політику взаємодії з партнерами в рамках роздрібного кредитування. Організовуються спільні заходи, проекти та акції спрямовані на здешевлення загальних витрат громадян за рахунок знижок кожного учасника ланцюжка отримання кредиту. Наприклад, при отриманні іпотечного кредиту в ростовському філії Райффайзенбанку через брокера Кредитмарт, клієнт отримує знижку від банку на комісію за організацію кредиту, від страхової компанії знижку на оплату страхового внеску, зниження терміну на виготовлення оціночного акту нерухомості, зниження комісійної винагороди від ріелторської компанії . Все це робить покупку квартири в кредит значно зручніше і дешевше.


Ігор Гаврилов:


Дане взаємодія досить слабке і тільки ще починає вставати на рейки. Це пов'язано зі специфікою ринку нерухомості, на якому працюють агентства, іпотечні брокери і забудовники.



Олена Бохоновская:


Ось тут я б поставила п'ятірку. Ще рік-два тому страховики могли підвести з термінами, до деяких банків було неможливо додзвониться, багато ріелторів лякалися навіть слово іпотека. Зараз, у взаємодії брокерів нашого агентства з банками, ріелторами, страховими та оціночними компаніями, я б сказала, все працює як годинник.



Тетяна Шаповалова:


Партнерство фінансових інститутів нашого регіону будується на взаимодополняющей основі: передпродажна експертиза проводиться на всіх етапах підготовки до угоди. Банки в першу чергу цікавить кредитна історія і платоспроможність позичальника, ріелтори здійснюють пошук контрагентів, страховики проводять комплексну експертизу об'єкту нерухомості та самого позичальника.



Олександр Антонов:


Взаємодія між учасниками ринку досить розвинене, але зі стримуючими в виборі клієнта факторами: практично у кожного банку є свій список акредитованих страховиків, оцінювачів, брокерів, забудовників, з якими він активно працює. Страховики також налагоджують відносини з брокерами та агентствами нерухомості. Слід зазначити, що ріелтори в пошуку додаткових сервісних послуг і додаткового прибутку, організовують власні підрозділи з функцією кредитного та страхового брокериджа в області іпотеки.


Олександр Антонов:


Взаємодія між учасниками ринку досить розвинене, але зі стримуючими в виборі клієнта факторами: практично у кожного банку є свій список акредитованих страховиків, оцінювачів, брокерів, забудовників, з якими він активно працює. Страховики також налагоджують відносини з брокерами та агентствами нерухомості. Слід зазначити, що ріелтори в пошуку додаткових сервісних послуг і додаткового прибутку, організовують власні підрозділи з функцією кредитного та страхового брокериджа в області іпотеки.