Статті про облаштування саду
Розрахунок ефективної процентної ставки, пропонований ЦП, поки не досконалий

Глава АРБ Гарегін Тосунян відзначив актуальність споживчого кредитування як бурхливо розвивається сегмента ринку. Він нагадав, що на президії Держради активізація ринку споживчих кредитів була розглянута разом з пропозиціями щодо зростання капіталізації банківської системи країни.


Г.Тосунян вважає, що інформування населення про банківські послуги (фінансовий лікнеп) може бути істотно поліпшено. Тенденцію до щорічного подвоєння обсягів кредитування можна вважати стійкою, вважає Г.Тосунян.


Російські банки намагаються вибудовувати відносини з клієнтами на основі взаємної довіри, заявив Г.Тосунян, тим більше, коли мова йде про процентну ставку, що зачіпає всіх учасників ринку. При цьому банки не знімають з себе відповідальності і роблять зусилля в законодавчій області, працюють і з правоохоронної, і з судовою системою.


До цих пір обсяг споживчого кредитування в Росії надзвичайно малий і становить близько 7% ВВП, а може складати, як в розвинених країнах, більше половини. Іпотека, в яку включають усі кредити в області нерухомості, при всіх зусиллях не набирає і 1% ВВП і складає 0.9%. У той же час відсоток позовів за договорами нікчемний і вимірюється сотими частками відсотка. Тут, вважає Г.Тосунян, є й провина банків, і вина клієнтів, але навіть ці незначні, в межах похибки, частки відсотка можна мінімізувати. АРБ відкрита до діалогу з усіма зацікавленими органами, уклав він.


Начальник департаменту банківського регулювання і нагляду ЦБ Олексій Симановський зазначив, що у відношенні процентної ставки існують три аспекти: філософський (нове народжується в муках), комерційний (банки не повинні бути альтруїстами, вони заробляють прибуток) і соціальний, що стосується відчуття позичальника від роботи банків.


Мова йде не про правопорушення, пояснив А.Сімановскій, а про необхідність підвищення соціальної складової в роботі банків, і з цього напрямку Центробанк завжди знаходив розуміння і підтримку з боку банківського співтовариства. В даний час ЦБ РФ виступає за велику транспарентність банків і просить розкриття інформації про ефективній процентній ставці (ЕПС) позичальникові.


У даний момент іде злагоджена робота над законом про споживче кредитування, повідомив А.Сімановскій. Захищати треба обидві сторони процесу?? Та банки, і позичальника, перекіс у чийсь бік спотворить ринок. І хоча позичальники апріорно розглядаються як більш слабка сторона, не потрібно забувати про те, що серед них є шахраї, свідомо завдають банкам збиток ,?? зазначив А.Сімановскій.


Зампредседателя правління ВТБ 24 Ірина Бушева заявила, що в інтересах банку показати та роз'яснити клієнтові всі зміст договору за пунктами: залучити клієнта просто, а ще простіше втратити його.


З 1 липня ефективна ставка по кредитах буде відображена в договорі, і ВТБ 24 готовий ввести цю новацію в строк. Крім того, додала І.Бушева, ВТБ 24 видає клієнту графік погашення заборгованості. У клієнта є право погасити її достроково, але якщо зазвичай за дострокове погашення береться деяка комісія, ВТБ 24 планує від цього заходу відмовитися. При достроковому погашенні частини суми клієнту видається новий графік погашення. Клієнт банку може дізнатися все про стан свого кредиту в сервіс-центрі банку, в інтересах якої продати не один, а якомога більше кредитних продуктів, найбільш повно розкривши всю інформацію про них.


Голова правління Хоум Кредит енд Фінанс Банк Андрій Ликов поскаржився на кількість перевірок банків Федеральною антимонопольною службою, Російським товариством захисту прав споживачів і законодавчий вакуум навколо законодавчого оформлення споживчого кредитування. Однак, зауважив він, кількість скарг на роботу банків росте явно повільніше, ніж сам ринок споживчого кредитування.


Виконавчий директор з роздрібного бізнесу банку УРАЛСИБ Олег Ганеев зазначив, що основна маса позичальників продовжує бути обережним, тому особливо важливо розвивати інститут фінансових консультантів, інтернет-системи інформування про банківські продукти. Уралсиб, за його словами, увлічівает частку беззаставних кредитів. О.Ганеев вважає, що сьогоднішній алгоритм розрахунку ефективної процентної ставки не досконалий.


На запитання кореспондента ІА Альянс Медіа, у чому полягають розбіжності по алгоритму банківського співтовариства і ЦБ, А.Ликов відповів, що передбачувана комісія за обслуговування клієнта у третіх осіб не може бути включена в розрахунок ефективної процентної ставки, тому що невідомо, куди саме (в Ощадбанк або, наприклад, в Пошту Росії) попрямує клієнт. Також, на його думку, не може бути включений в розрахунок ЕРС і штраф, який пред'являється клієнту: багато що залежить від його кредитного поведінки. А раптом штрафів не буде зовсім? ?? задав питання А.Ликов.


Ті ж самі питання викликає і включення в розрахунок ЕПС комісії за використання кредитної картки, оскільки заздалегідь неможливо сказати, скільки разів на місяць клієнт скористається картою?? один раз або, приміром, сорок.


З колегою погодився О.Ганеев. Він вважає, що комісія за платежі в інших мережах не може бути включена в розрахунок ЕПС. У договір не можна спочатку включати поведінкові моменти, це заплутає клієнта остаточно,?? вважає О.Ганеев.


І.Бушева додала, що в банківській сфері є продукти, по яких взагалі не можна розрахувати ЕПС, але якщо клієнт поводиться згідно з обумовленими заздалегідь правилами, його ставка може скласти і нуль відсотків. Нема чого перекладати нетипова поведінка на плечі добросовісних позичальників,?? зазначила І.Бушева.


Г.Тосунян підбив підсумки прес-конференції, підкресливши, що будь-який пункт банківського договору повинен бути ретельно прописаний і роз'яснений клієнтові, однак і клієнтові треба думати про ефективну політику погашення заборгованості.