Статті про облаштування саду
Розкриття причин відмови в отриманні кредиту дасть конкурентну перевагу кредитній установі

Незважаючи на те, що час стрибкоподібного зростання банківського ритейлу?? до 300% в рік?? залишилося позаду, в абсолютних показниках він як і раніше демонструє рекордні по галузі темпи приросту обсягів.


Розвиток роздрібного кредитування зажадало створення та поширення сучасних ритейловому систем, підсумки роботи яких, поряд з даними служби безпеки, є основними критеріями, що дозволяють здійснювати відбір позичальників кредитних організацій.


Деякі кредитні організації вважають своїм досягненням той факт, що відсівають до 80% потенційних позичальників, відбираючи лише тих, хто не створить проблем з простроченою заборгованістю. Інші концентруються на масову видачу кредитів, знижуючи вимоги і розподіляючи ризики неповернення за рахунок більш високої процентної ставки. Але як би там не було, в середньому по сектору відсоток відмов складає близько 50% від загальної кількості звернень.


При цьому однією з особливостей сучасного російського банківського законодавства, а також внутрішніх правил і регламентів роботи з приватними позичальниками є поділюване всіма кредитними організаціями умова, згідно з яким банк не зобов'язаний повідомляти позичальникові причину відмови у видачі кредиту.


З одного боку, таке правило зручно для банків, оскільки позбавляє їх від необхідності пояснювати свої дії клієнтам, багато з яких відсіваються по різних непрямим або підозрілим ознаками, які при розголосу могли б стати приводом для розглядів і навіть обурення з боку потенційних кредитних установ.


Тим часом найчастіше саме такі малозначні, на перший погляд, чинники, як несплачений вчасно штраф в ДАІ або привід у міліцію, на думку банківських фахівців, і допомагають відсівати потенційних несумлінних позичальників.


Згідно з даними, якими володіють кредитні брокери, саме відносно незначні правопорушення або інші схожі факти і є одним з основних факторів, на підставі яких проводиться відсів позичальників.


Відсоток відмов з числа що звернулися з питань отримання кредиту складає в середньому 30%. Це досить висока сума для кредитного бізнесу. Більшість відмов відбувається з причини невиплат або затримок по кредитах. Також банки відмовляють у видачі кредиту особам, які мають кримінальну і адміністративну практику, ?? повідомив фінансовий директор ТОВ Експрес-кредит Андрій Садиков.


Основна причина відмов при ухваленні рішення про видачу кредитів фізичній особі?? Це невірна інформація, представлена кредитному експерту, наявність кримінальної та адміністративної практики у потенційного позичальника або його близьких родичів. До адміністративних штрафів відносяться невиплачені автомобільні штрафи, невиплати по комунальних платежах і аліментах і т. д. Безсумнівно, до основних причин також відносяться заборгованості і прострочення по кредитах ,?? вважає директор відділу кредитування ТОВ Кредитна компанія Гранат Ганна Михайлова.


Кредитні установи приймають рішення про видачу або відмову при видачі кредиту потенційному позичальнику, враховуючи безліч чинників його кредитної історії. Основна причина відмови?? Тривалі прострочення за платежами, при цьому банки практично ніколи не відмовляють, якщо поручитель позичальника без затримок оплачував виплати по кредиту. У банківській практиці також зустрічаються відмови в кредиті без реальних на те причин. Зокрема, у потенційного позичальника можуть бути схожі дані (прізвище, ім'я, по батькові та дата народження) з недобросовісним позичальником, не виплачують кредит. В таких випадках банківські службовці воліють відмовити позичальникові , не уточнюючи деталі ,?? зазначає менеджер по роботі з клієнтами ТОВ Кредитне бюро Марина Клімцева.


Але в той же час цілий ряд експертів відзначає, що відмова повідомити причину видачі кредиту, як правило, вкрай негативно сприймається потенційними позичальниками. І їх можна зрозуміти, тому що люди залишаються в невіданні щодо причин, за якими їх віднесли до своєрідної другої категорії, і, більше того, не мають можливістю виправити ситуацію.


Ряд експертів навіть схильний розглядати подібну практику як фактор, що стримує розвиток роздрібного кредитування, так як людина, один або кілька разів зіткнувся з подібною ситуацією, може взагалі відмовитися від спроб запозичувати кошти у фінансових організацій в подальшому, в той час як всі його проблеми можуть складатися в несплачений штраф багаторічної давності.


Можливий і інший приклад. Банки часто відмовляють людям із середнім і високим рівнем доходів у видачі мікрокредитів (на суму в 5-10 разів менше їх щомісячного доходу). Такий підхід дратує багатьох клієнтів кредитних організацій, у той час як причини його досить прозорі: для банку подібний займ, як правило, невигідний. Справа в тому, що кредитна організація отримує основний прибуток від відсотків по кредиту, а заможний клієнт, якому невелика сума знадобилася на короткий термін, швидше за все, погасить його при першій можливості, заплативши мінімум відсотків. Одноразові ж комісії при видачі кредиту, як правило, не окупають навіть витрат на його оформлення.


Роз'яснення цих особливостей кредитування, як і пропозиція альтернативних методів запозичення (наприклад, кредитної картки) допомогло б банку знайти нового клієнта, але політика нерозповсюдження інформації про причини відмови може змінити ставлення людини до кредитів в цілому.


Однак банки, на думку експертів, не схильні брати на себе соціально значиму функцію по роз'ясненню громадянам причин їх проблем. Причому роблять вони це не дивлячись на те, що розкриття інформації про причини відмови, на думку експертів ринку, могло б стати конкурентною перевагою тієї чи іншої кредитної організації.


Не виключено, що певним позичальникам можуть не видати кредит через банківську помилки, позичальник, у свою чергу не знаючи причин, залишається без необхідної для нього інформації. Припускаю, що, якби банк при запиті клієнта розкривав причину відмови у видачі кредиту, це стало б його конкурентною перевагою перед іншими учасниками ринку. Водночас не думаю, що якийсь банк зважиться на подібний крок ,?? зазначив А. Садиков.


На сьогодні банки воліють не розкривати інформацію про причини відмови у видачі кредиту. Судити про те, позитивний це момент чи негативний, досить складно: з одного боку, позичальник в більшості випадків сам з великою часткою впевненості припускає причину відмови, в той же час в банківській практиці трапляються помилки, через які позичальник не може отримати кредит. Та все ж наявність такої практики, як розкриття інформації за запитом клієнта про причину відмови в отриманні кредиту, для банку буде конкурентною перевагою ,?? зазначила А. Михайлова.


Можна тільки припустити, що нинішній стан справ є наслідком відносно недавнього розвитку ритейлу в Росії, а також тим фактом, що попит на споживчі кредити досі перевищує пропозицію. При звуженні ринку і посилювання умов конкуренції на ньому ситуація може змінитися.