Статті про облаштування саду
Розорити страховика

Експерти констатують: від 5% до 20% росіян?? в залежності від видів страхування?? намагаються тим чи іншим способом обдурити страховиків.


В останні два-три роки фальсифікації страхових випадків стають повсякденною практикою у взаєминах страховиків і страхувальників. За даними Всеросійського союзу страховиків (ВСС), Росія є світовим лідером за обсягами страхових виплат шахраям?? їм дістається більше 10% від загальної суми страхових премій, тобто понад 15 млрд рублів щорічно.


Потоп з передоплатою


В одну з відомих страхових компаній за виплатою звернувся клієнт, застрахував раніше заміський будинок і знаходиться в ньому майно. Будинок практично змило розбушувалася рікою, і господар вимагав належне йому страхового відшкодування на вельми кругленьку суму.


Огляд місця події ні до чого не привів?? за словами клієнта, наслідки повені він прибрав,?? і оцінити реальний розмір збитку було вже неможливо. В результаті страхової компанії довелося платити, а співробітникам її служби безпеки залишалося лише сумно поцікавитися у задоволеного клієнта: Мужик, розкажи хоч, як потоп організувати зумів. І попросити більш в їх компанію не звертатися.


Організувати потоп дійсно складно. Більш поширений спосіб?? підпал застрахованого гаража або дачі. За словами менеджера однієї із страхових компаній, висока конкуренція на ринку багато в чому полегшила завдання фальсифікаторам: зараз все більшого поширення набуває так зване страхування по фотографії (замість огляду компанія задовольняється знімком застрахованого майна), при якому клієнт завжди має можливість навмисно завищити вартість речей.


Така схема була введена для зручності та економії часу клієнтів, але вона виявилася лазівкою для тих, хто намагається використовувати страховку в цілях наживи,?? Помітив один із страховиків в інтерв'ю BusinessWeek Росія .?? Однак скасувати страхування по фотографії ми поки не ризикуємо: боїмося, що клієнтів переманять конкуренти .


Втім, незважаючи на можливості страхового фотомонтажу, поки більшість аферистів воліють діяти по-старому. Найпопулярнішим об'єктом махінацій на українському ринку залишаються так звані автопідстави, відомі ще з дострахових часів. Тільки якщо раніше жертвами автоподстав ставали автовласники, з яких організатори аварії вибивали гроші, то нині розплачується страхова компанія. За словами фахівців, введення обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності та набирає популярність каско викликало цілу хвилю шахрайства на Автостраховка.


На ринку ОСАЦВ на різного роду шахрайство припадає, за різними оцінками, від 15% до 30% виплат, по автокаско?? 10-15% виплат,?? констатує Євген Потапов, голова комітету ВСС по протидії страховому шахрайству.


Автомобільні схеми


На перехресті вулиць Катукова і Кулакова в московському районі Строгіно час від часу можна було спостерігати картину, як два стареньких Сааба потрапляли в невелику аварію з заходящими в поворот машинами. Місцеві таксисти зі сміхом милувалися, як в черговий раз з Сааб вилазять серйозного виду джентльмени, на місце події викликається явно звик до цього сценарієм даішник, оформляється протокол. А далі пред'являється рахунок чергового агентству, де була застрахована нічого не підозрюючи жертва підстави.


Крила у цих Сааб були стільки разів пом'яті і вправлені, що гнулися, як папір,?? Розповідає Юрій, який займається приватним візництвом і зазвичай чатують клієнтів на цьому перехресті.?? Хлопці хімічили так приблизно півроку, потім кудись зникли .


Ще один досить розповсюджений варіант обману страховика?? завищена оцінка збитку або фіктивний рахунок з автосервісу. З цієї ж серії?? значне завищення вартості страхованого авто. Роблять зазвичай так,?? Розповідає Сергій Федотов, директор агентства автострахування МАКС.?? До Росії ввозять куплений задешево абсолютно розвалюється, але ще зберігає товарний вигляд автомобіль, страховка оформляється за завищеною вартістю, потім машина потрапляє в ДТП, й господар приходить в компанію за відшкодуванням збитку . За оцінкою Федотова, прибутковість подібної махінації становить подвійну чи потрійну вартість авто.


Приблизно така ж схема використовується і при навмисному підпалі застрахованої машини. Причому шахрай може застрахувати свій автомобіль одразу в декількох компаніях, що підвищує прибутковість афери в рази. А єдиної клієнтської бази між тим немає, і звірити годинники страхові компанії можуть далеко не завжди.


В кінці минулого року схожу комбінацію вдалося викрити співробітникам Ингосстраха. У компанію за компенсацією на суму 17 тис. дол звернувся клієнт, чий мерседес 5 жовтня потрапив у ДТП. В ході перевірки з'ясувалося, що автовласник кількома днями раніше одержав відшкодування за ті ж самі пошкодження машини по другій страховці, оформленої в іншого страховика. А потім виявилося, що винуватець події знайомий з клієнтом. Інформацію про підставу страховики передали в департамент власної безпеки МВС Росії, оскільки клієнт виявився співробітником цього міністерства.


Міліціонери нерідко фігурують в справах подібного роду. Півроку тому прокуратура Москви пред'явила звинувачення в шахрайстві заступнику начальника відділу внутрішніх справ Любліно Сергію Сергєєву. Той через підкупленого агента застрахував Міцубісі (машина вже побувала в аварії, але агент закрив на це очі), отримав в ГИБДД фіктивний протокол ДТП і звернувся в кілька страхових компаній за виплатою в 307 тис. рублів.


Підстави з Автостраховка перетворилися на найпопулярніший вид сірого бізнесу. Так що клієнту страхової компанії, що бажає нажитися на страховці, зовсім необов'язково самому займатися організацією підстави, підкуповувати агентів або шукати приголосних на лжесвідчення знайомих. Досить звернутися по численних оголошеннями в Інтернеті або газеті З рук в руки, де пропонують провести незалежну оцінку збитку від ДТП або надати реальну допомогу в отриманні максимальних виплат по страховому випадку.


Класичний приклад подібної реклами: Експертиза. Визначення максимального збитку в результаті ДТП. Не реального або об'єктивного, а саме максимального?? тонкість, яку на раз уловить досвідчений росіянин. У половині випадків у адресатів таких оголошень можна замовити і завищену оцінку збитку, і знайти потрібну людину, яка надасть реальну допомогу в отриманні виплат. Аж до фальсифікації викрадення автомобіля.


Незаконні заволодіння автотранспортом?? Найстрашніший сон будь-якого страховика,?? Констатує Вадим Повтарев, шеф департаменту страхування автотранспорту компанії РАСО.?? У цьому випадку махінацію довести практично неможливо, і страхова компанія змушена платити максимальну компенсацію.


Йшов, впав, отямився?? гіпс


Список дій різників страховок не вичерпується автомобільними схемами і шахрайством із завищенням вартості.


Звичайно, шахрайство найбільш поширене в сфері автострахування, однак спроби обдурити агентства бувають і в медичному страхуванні фізосіб, і в страхуванні життя,?? говорить Олександр Мозалев, шеф департаменту економічної та інформаційної захисту бізнесу Росгосстраха.


Дійсно, час від часу в Росії фіксуються афери зі страхуванням від нещасного випадку. Наприклад, агент може заднім числом оформити поліс, коли нещастя з клієнтом вже відбулося: таким чином, не надто делікатне клієнт, який зламав руку чи ногу, може отримати 8-10 тис. рублів прибутку.


Але в масі росіяни все-таки воліють наживатися на автомобілях, а не на власному здоров'ї. Зі слів страховиків, обмани за полісами ДМС рідкісні і скромні. Але не виключено, що в майбутньому наші шахраї освоять і нішу страхування життя. Перший дзвіночок вже продзвенів: в травні минулого року в Краснодарському краї спіймали зграю зловмисників. Вони діяли за такою схемою: один з учасників застраховують своє життя в декількох компаніях, а потім розігрував власну смерть. Родичі знаходили в одному з моргів краю підходяще за віком тіло і пізнавали його. Доступ до моргу їм забезпечував якийсь представник силових структур.


Втім, Росії ще є чому повчитися: у світі зустрічаються і справжні екстремали-аферисти. Якийсь бразильський підприємець заявив в поліцію, що на нього напав невідомий із сокирою і відрубав йому кисть правої руки. Потерпілий оформив інвалідність і звернувся в компанію, в якій був застрахований на випадок втрати працездатності. Але в ході початого страховиками розслідування з'ясувалося, що руку йому відрубала дружина, оскільки страховка на суму 450 тис. дол була для них єдиним шансом виплутатися з боргів. А канадець Гіллес Бечард, щоб отримати 100 тис. дол страхової премії, пошкодив собі одне око. Але замість доходу невдалий сліпець заробив два роки тюремного ув'язнення за шахрайство.


Скільки це коштує?


За оцінкою Міжнародної організації по стандартизації (Insurance Services Office, INC), приблизно 90% всіх страхових афер здійснюють любителі?? звичайні клієнти, які надумали підзаробити, а 10%?? професіонали, зазвичай цілі злочинні групи. У Росії ситуація схожа: 80-85% шахрайських дій припадає на любителів, 15-20%?? на професіоналів. Однак і ці 15-20%?? вагома частка в загальному обсязі страхового фальсифікату.


В якості шахраїв-професіоналів найчастіше виступають страхові агенти, однак, як визнають в компаніях, поступово ця тенденція сходить нанівець.


Хороший страховий агент заробляє в місяць 3-4 тис. дол, а іноді і більше; відповідно, при збільшенні достатку агента його бажання брати участь в будь-яких аферах, особливо в невеликих, різко зменшується,?? зазначає Вадим Повтарев з РАСО. Зменшується, але не зникає: проблема чесності агентів залишається досить актуальною.


Страхова компанія, як будь наймач, може тільки поцікавитися попереднім місцем роботи агента, попросити рекомендації його колишніх керівників, але спеціальної перевірки проводити не стане,?? Відзначають в компанії Російський світ .?? За статистикою, кожному десятому агенту ми по тим чи інших причин відмовляємо в прийомі на роботу, але цього явно недостатньо, оскільки до цих пір значна кількість шахрайських дій припадає на агентів. Як правило, це або їх співучасть у фальсифікації страхового випадку, або привласнення зібраних страхових зборів .


Гра без правил


На думку спостерігачів, чимало проблем ринку доставляють і страхові брокери. Багато страховиків дають вельми різку оцінку: як мінімум третина брокерів працюють нечесно, і нерідкі випадки, коли брокер зникає зі значною сумою страхових внесків. Або ж під виглядом брокерської компанії працює група аферистів, що виписує від імені якоїсь страхової компанії підроблені поліси.


Такі псевдоброкери зазвичай використовують для пошуку клієнтів інтернет-спам і, пропрацювавши два-три місяці, зникають, щоб відкритися під новою вивіскою. Щоб оголосити себе страховим брокером, сьогодні достатньо за десять днів до початку діяльності подати до Росстрахнадзор повідомлено про намір працювати на ринку і копію документа про реєстрацію. Практично не сформульовані вимоги до кваліфікації брокера,?? Говорить Ігор Котлобовскій, завкафедрою управління ризиками і страхування економічного факультету МДУ.?? У законі сказано лише, що брокер повинен мати вищу освіту, але це занадто загальне формулювання. У підсумку з'являється свобода дій для різних пройдисвітів .


Згідно з реєстром Росстрахнадзора, брокерів в нашій країні більше тисячі, проте всі опитані BusinessWeek Росія експерти не змогли назвати навіть приблизну кількість реально працюючих на ринку. Багато ж з цієї тисячі?? або шахраї, або мертві душі.


Ситуацію може виправити запроваджувана в дію з 1 липня система ліцензування страхових брокерів. На думку учасників ринку, це дозволить очистити ринок від нечистоплотних гравців, але знову постане проблема страхової культури росіян: страховикам доведеться енергійно вселяти потенційним клієнтам, що, перш ніж мати справу з брокером, необхідно переконатися в наявності у нього ліцензії.


Поки ж страховий брокеридж викликає багато питань. По ідеї, брокер виступає незалежним гравцем страхового ринку, який може запропонувати клієнту три-чотири різних варіанти як мінімум, пояснюючи позитивні і негативні сторони кожного потенційного страховика.


Але не можна виключати і ситуацію, коли брокер порекомендує вам компанію, а вона через пару місяців зникне без сліду. З кого питати в цьому випадку? Формально брокер не несе відповідальності перед клієнтом, тобто не надає страхові гарантії замість страхової компанії,?? Говорить Дмитро Бейгул, генеральний директор брокерської контори Малакут .?? Але якщо постраждалий клієнт зможе довести помилку брокера, який належним чином не оцінив стан даної страхової компанії, то його можна притягти до відповідальності . Однак де-факто довести зловмисність брокера практично неможливо.


А у вас молоко втекло ...


Шахрайством найчастіше захоплюються приватні клієнти, хоча подібні прийоми поповнення кишень використовують і юрособи. У нас було кілька випадків з навмисними підпалами магазинів,?? Говорять експерти РАСО.?? Всі ситуації типові: у підприємців не пішов бізнес, інсценується пожежа, нам пропонують сплатити заподіяний збиток, включаючи вартість нібито згорілого товару. Коли ж наші представники просять дати можливість оглянути місце події?? страхувальники посилаються на те, що всі вже утилізовано. Або ж просто перешкоджають доступу наших представників на місце події .


Ще один варіант?? інсценування крадіжки. Не так давно якийсь підприємець з приволзького містечка Зеленодольска уклав з казанським філією Першої страхової компанії договір на суму 4160000 рублів. Об'єкт?? кілька партій стільникових телефонів і оргтехніки, документи на які були представлені страховикам. Через місяць бізнесмен з'явився в місцеве УВС із заявою про крадіжку товару з орендованого ним складу та у Першу страхову?? за компенсацією. Страховики зробили власне розслідування. З'ясувалося, що зниклий товар існував виключно на папері, документи про його придбання були підробленими. У підсумку на підприємця було заведено кримінальну справу.


У РОСНО одного разу клієнт запросив компенсацію в 1,8 млн рублів за згорілий зерносклад. Однак страховики встановили, що в полісі значився склад № 9, а згорів склад № 8. Адміністрація елеватора просто поміняла номери споруд на плані-схемі. Природно, у виплаті страхової премії було відмовлено, і РОСНО подала в суд.
За словами Вадима Повтарева, велику популярність отримують афери зі страхуванням перевезень. Наприклад, страховиків примушують платити за вагони, загубилися десь на перегонах між Москвою і Владивостоком (перевірити подібні випадки часто просто нереально). Або на страхову компанію намагаються покласти компенсацію збитку за зіпсовані в процесі транспортування продуктів харчування, наприклад за скисле в цистерні молоко або розбиті яйця. Довести, що страхувальник не дотримувався правил перевезення таких вантажів, практично неможливо,?? Говорить Повтарев.?? І в більшості випадків страхова компанія змушена платити.


Експропріація експропріаторів


Одна з причин масового захоплення такими аферами?? кілька дивні уявлення клієнтів про суть страхової послуги. Чомусь багато хто вважає, що страхування?? це не захист від можливих напастей, а спосіб збагатитися. У всьому світі люди купують страховку і сподіваються, що компенсація не буде потрібно. А у нас?? Купують і чекають, коли ж з'явиться привід отримати гроші,?? говорила на зустрічі з журналістами одна з колишніх керівників великої страхової компанії.


Коли людина знає, що у нього є можливість при малих витратах збагатитися на велику суму, зазвичай він легко погоджується на угоду з совістю. В кінці минулого року Євген Потапов, голова комітету Всеросійського союзу страховиків, оприлюднив дані дослідження, присвяченого відношенню росіян до страховому шахрайству. Подібний моніторинг був проведений вперше і дав несподівані результати. З'ясувалося, що майже половина жителів Росії (44%) не вважають злочином навмисно завищити перед страховиками суму збитку, щоб отримати вигоду від виплати страховки, або взагалі придумати з тією ж метою небудь форс-мажор. 41% респондентів вважають, що це злочин, а ще 15% опитаних не змогли висловити своє ставлення.


Причина подібної лояльності до афер?? домінуюче переконання в тому, що страхові компанії або самі обманюють клієнтів (34,1%), або стягують за послуги надто великі гроші (27,3%). Так що багато в чому лояльність у відношенні тих, хто намагається обдурити страхову компанію, свого роду соціальна помста. І не тільки за високі тарифи, але і за введення ОСАГО: 18,2% виправдовують фальсифікацію страхових випадків тим, що страхування зробили обов'язковим без згоди народу, а 6% переконані, що таким чином люди повертають собі борги радянського Держстраху. Причому, як показало дослідження, чим вище дохід респондентів, тим більше вони схильні виправдовувати гри із страховиками.


Так що причина, судячи з усього, не в бідності і навіть не в традиціях країни, в якій заклик експропріювати експропріаторів колись був зведений у ранг головної національної ідеї. Що знає приватну власність американці ставляться до страховому шахрайству приблизно так само: 24% жителів США, як і 22% росіян, вважають його цілком допустимим.


У США і Канаді проблема страхового шахрайства стоїть на одному рівні з Росією, збиток від афер на американському страховому ринку оцінюється в 15-20% від сукупних страхових зборів?? а це приблизно 100 млрд дол У Канаді, за даними Коаліції по боротьбі з шахрайством (Canadian Coalition Against Insurance Fraud, CCAIF), шахраї заробляють 10-15% від зборів?? близько 1,3 млрд дол


Європейські показники скромніші: 10-15% від суми виплат. Європейський комітет зі страхування оцінює збитки від шахрайства в Європі в 8 млрд євро. Але й ставлення до страхових афер у європейців менш лояльно: тільки 7% англійців і 15% німців не бачать в страховому шахрайстві порушення закону. При цьому близько 3 млн жителів Британії та приблизно 20 млн жителів Німеччини хоча б по дріб'язках обманювали свої страхові компанії.


Традиційні схеми аферистів в Старому і Новому Світі істотно різняться. Європейці, подібно росіянам, воліють фальсифікувати страхові випадки з автомобілями або іншим майном. Наприклад, у Німеччині та у Франції найбільш типовими прикладами обману є підпали власних машин, застрахованих на суми, що перевищують їх вартість, автопідстави і інсценування викрадень. Нечисті на руку американці і канадці роблять ставку на медичне та особисте страхування (80% від числа страхових афер).


Причому махінації янкі з медстраховками бувають часом гідні Голлівуду. Наприклад, три роки тому мешканка Нью-Йорка Джіан Люїс вирішила вилікувати свого коханця від імпотенції за рахунок страховки чоловіка. Кавалер Джіан представився в клініці ім'ям чоловіка, а рахунок за операцію на суму 15 тис. дол був відправлений у страхову компанію. Підробка була розкрита, тільки коли чоловік отримав запрошення на післяопераційне обстеження. У підсумку?? розлучення, Джіан Люїс отримала сім років в'язниці, а її коханець зник від звинувачення у співучасті на Гаїті.


І комісари в запорошених шоломах ...


Страховики намагаються зупинити шахрайство методами, що не впливають на привабливість їх послуг в очах клієнтів, тобто не жорсткістю правил і умов страхування, а зміною технології своєї роботи.


Наприклад, в РАСО, на яку колись обрушилася ціла лавина претензій по дрібних пошкоджень застрахованих автомобілів (з тих, про які можна заявляти без оформлення в ГИБДД), зобов'язали службу аварійних комісарів оглядати і оцінювати пошкодження на машинах. Таким чином, була практично виключена можливість змови між клієнтом і агентом?? застрахувати авто з ушкодженнями, а потім пред'явити їх до оплати. Зазвичай подібна комбінація може принести клієнту до 500 дол,?? Говорить Вадим Повтарев.?? Залучати до співучасті крім агента ще й комісара економічно невигідно, афера втрачає сенс, оскільки навар зводиться до сміховинною сумою. У підсумку з появою інституту комісарів кількість виплат по дрібних пошкоджень зменшилося на 40% .


Повтарев розповів про подібну спробу. Один з агентів вирішив застрахувати авто. За його словами, пошкоджень у машини не було, але виїхав на огляд аварійний комісар налічив вісім дефектів. Агенту повідомили, що в страховці компанія відмовила, а інформацію про підставний машині менеджери РАСО передали дружнім компаніям. Після чого недобросовісному агенту був перекритий кисень, і афера зірвалася.


У Ингосстрахе зайняли ще жорсткішу позицію. Раніше тут, як і в багатьох інших страховиків, явним шахраям просто відмовляли у виплаті відшкодувань, тепер же компанія контратакує: її служба безпеки направляє матеріали з спробам отримати незаконну виплату в правоохоронні органи. У минулому році в Росії за ініціативою Ингосстраха було порушено 101 кримінальну справу, в поточному?? очікується ще більше. Росгосстрах дотримується схожої стратегії, в 2006 році за ініціативою компанії ініційовано понад 300 кримінальних справ.


Ще одна точка докладання зусиль страховиків?? спроба зібрати зручні для виявлення шахраїв бази даних. Між взаємодіючими компаніями йде обмін чорними списками неблагонадійних клієнтів, однак, вони безсистемні і неповні. Деякі не хочуть ділитися інформацією про своїх клієнтів, інші вважають, що від приходу шахрая до конкурента тільки виграють,?? говорить менеджер великої московської страхової компанії. На думку Геннадія Варакіна, керівника служби безпеки СК Енергогарант, створення таких баз цікавить всіх учасників ринку, але залишається відкритим питання, хто буде ними користуватися і не потраплять вони в підсумку на окраєць.


На базі Російського союзу автостраховиків створена інформаційна система Спектрум, яку поповнюють відомостями про страхових шахраїв. Учасники ринку вважають, що це лише зародок повноцінного інформаційного банку. Одночасно робляться спроби створити ефективну базу даних по автотранспорту.


Наприклад, у Воронезькій області московські страховики знайшли якогось чарівника, який зумів звести в єдину систему інформацію по ідентифікаційним номерам автомобілів, виписаним ПТС і базу по реєстрації автомашин в ГИБДД. В ідеалі це дає можливість більш ефективно виявляти місцезнаходження викрадених машин і, відповідно, сприятиме зменшенню сум страхових виплат по викраденнях. Однак поки на рівні казенних установ від воронезького ноу-хау мляво відмахуються. І зараз в декількох страхових компаніях обговорюють можливість профінансувати цю технологію на корпоративному рівні.


Ще одна проблема, яка заважає боротися з Різники страховок,?? прогалину в українському законодавстві. Афери з полісами, в принципі, підпадають під дію 159-ї статті КК (Шахрайство), проте судді вкрай неохоче приймають рішення на користь страховиків, і аферисти, ошукали страхову компанію, зазвичай обробляються відшкодуванням збитку і умовним терміном. Це значно знижує ризик всіх тих, хто вирішує нажитися на страховці, і ніяк не може служити стримуючим фактором,?? заявив BusinessWeek Росія шеф служби безпеки однієї з великих СК. Тим часом в законодавстві багатьох країн страхове шахрайство і покарання за нього кваліфікуються спеціальними законами або статтями Кримінального кодексу.


Недолік російських законів ще й у тому, що горезвісна 159-я стаття КК передбачає кримінальне покарання тільки на стадії так званого закінченого злочину. А більшість страхових афер виявляється на стадії замаху,?? говорить Сергій Федотов з МАКС. Так що міліція з небажанням бере в роботу подібні справи, оскільки під незакінчений злочин набагато важче підвести доказову базу.


Ціна питання


Масштаби шахрайства такі, що воно стало одним з чинників, що визначає цінову політику на страховому ринку. Відома істина: додаткові витрати бізнесу, в кінцевому рахунку, перекладаються на плечі клієнтів.


Тарифи за основними видами страхування?? Каско, ОСАЦВ, майно?? Значно завищені, щоб покривати витрати від дій аферистів,?? Заявив в інтерв'ю BusinessWeek Росія топ-менеджер однієї з великих страхових компаній.?? Розмір цих перевищень прямо корелюється з рівнем виплат страхових відшкодувань численним шахраям: від 5% в майновому страхуванні до 15-20% у каско і ОСАГО . Так що за різників страховок платять всі.