Статті про облаштування саду
Раз банки нас обманюють, чому б і нам не поступати з ними так само

У Думі підготовлений законопроект про жорсткі заходи проти неплатників за банківськими кредитами.


Росія переживає кредитний бум. За останні два роки обсяг заборгованості споживачів перед банківськими структурами у нас в країні збільшився майже в три рази. Однак широке поширення в масах такою корисною, начебто, речі, як споживкредит призвело до жорсткого конфлікту інтересів. Банки докладають всі зусилля для того, щоб ввести громадян в оману щодо реальної суми виплат. А позичальники в помсту просто не повертають взяте, в свою чергу змушуючи вже банкірів лобіювати в уряді і Думі застосування проти недобросовісних боржників самих крутих заходів.


Ще років сім тому споживчий кредит для простого громадянина Росії був сущою екзотикою. Брати в борг у організації під відсотки не для справи, а заради задоволення особистих потреб вважалося поведінкою неадекватним. Традиціоналістська етика припускала, що щоб купити щось непотрібне, треба спочатку продати щось непотрібне. З іншого боку, банківська система в країні, особливо після дефолту 98-го, являла собою жалюгідне видовище і видавати гроші вкрай бідному населенню не могла просто фізично.


До 2000 року, наприклад, обсяг виданих кредитів становив, за даними ЦБ, всього-навсього 27,6 мільярда рублів. Але тут почався підйом економіки, а інфляція, навпаки, почала знижуватися. І пішло-поїхало?? на початок 2005 року обсяг кредитування громадян досяг вже 618 000 000 000 рублів, 2006-го?? 1173000000000, 2007-го?? 2065000000000, і нарешті, до листопада минулого року склав 3,13 трильйона рублів.


Паралельно стрімко почав нарощуватися обсяг мертвих боргів, шанси на повернення яких є примарними. За 2006 рік прострочена заборгованість збільшилася в два з половиною рази?? з 22 до 54 мільярдів рублів. За 2007-й темп зростання затримок дещо зменшився, але відносно загального обсягу кредитів ріс і раніше швидше?? до 96,5 мільярда, тобто в 1,8 рази. Якщо на початку 2007-го росіяни не виплачували вчасно тільки 2,6 відсотка від взятого, то до кінця року ця частка збільшилася до 3,3 відсотка.


Про те, до чого може призвести ситуація, якщо люди наберуть кредитів, які не здатні будуть повернути, красномовно говорить американська іпотечна криза. Зрозуміло, що банки масового краху бояться?? і тому з моменту вибухового зростання неповернень почали закручувати гайки, посилюючи умови угоди з клієнтами.


Але, незважаючи на всі зусилля, обсяги неповернення продовжували рости. Тому представники кредитного співтовариства вже натякають державі, що пора б і владу застосувати. Окремі гарячі голови навіть пропонували ввести за неповернення кредиту кримінальну відповідальність, як наприклад екс-президент Асоціації регіональних банків Олександр Муричев в 2006 році. У владних структурах цю пропозицію проігнорували. Однак тиск на чиновників і депутатів поступово наростало, оскільки банки в умовах гострої нестачі ліквідності восени-взимку 2007 року не готові були миритися навіть з відносно невеликими обсягами прострочень.


І ось чергова ініціатива: як пише Российская газета з посиланням на члена Комітету Держдуми з фінансового ринку і нинішнього главу Асоціації Анатолія Аксакова, до розгляду в Думі вже підготовлено новий законопроект. Згідно з документом, не охочі виплачувати борги споживачі можуть бути покарані примусовими роботами на термін від 180 до 240 годин. Альтернатива?? штраф до 100 тисяч рублів або на суму річного доходу. А ось шахраям буде загрожувати кримінальне переслідування і тюремне ув'язнення терміном до двох років.


Клієнти, між тим, можуть заперечити: Раз банки нас обманюють, чому б і нам не поступати з ними так само?. І будуть в деякій мірі мають рацію. Реальну ефективну ставку банки розкривати вперто не хочуть. Людина, особливо непідготовлений, плутається в численних цифрах і просто не знає, скільки йому насправді потрібно буде заплатити. Тим часом, різниця між ставкою, зазначеною в документі, і реальної іноді перевищує 100 відсотків. І згодом позичальник часто не бажає виплачувати кредит не через відсутність грошей, а з почуття помсти обдурив його банку.


Але якщо раніше розкриття ефективної ставки було виключно внутрішньою справою банку та його клієнта, то тепер до процесу підключилася і третя сторона?? держава, прийнявши поправки до законодавства про захист прав споживачів. Очевидно, не стільки з бажання допомогти кредити громадянам, скільки зі страху за банківську систему в разі масового неповернення. Так чи інакше, але з осені банки зобов'язані розкривати реальну ставку, якщо не хочуть проблем з законом. Однак, як пише Комерсант, кредитні установи користуються самими різними вивертами, аби обійти неприємний закон.


У відповідь Центробанк в січні розіслав по своїх підрозділах листи, де зобов'язав надати інформацію по виконанню вимоги про відкриття ставок. За інформацією Комерсанта, ініціативу разом з ЦБ тут проявив Росспоживнагляд, який за виконання вступили минулої осені в силу поправок і відповідає. Судячи з усього, мова йде про новий виток боротьби з банківськими комісіями. У 2007 році, нагадаємо, Генпрокуратура змусила повністю відмовитися від них одного з найбільших гравців на ринку споживчого?? банк Російський Стандарт. В уряді і ЦБ вважали, що і решта банків підуть в тому ж напрямку, але не тут-то було.


Можна констатувати, що протистояння між банками та їх клієнтами вельми далеке від завершення, незважаючи на всі зусилля держави. У будь-якому випадку, одними тільки репресивними заходами, принаймні, в нинішньому їх вигляді, проблему вирішити не вдасться. Якщо залякати громадян переслідуваннями, то вони просто повернуться до колишньої, століттями перевіреної лінії поведінки?? спочатку накопичити, а потім купити. А репресії проти банків в умовах нинішньої кризи ліквідності і зростаючої інфляції приведуть до стрімкого зростання ставок і обвалу споживчого попиту. Що на стан економіки в цілому позначиться самим негативним чином, і притому дуже швидко.