Статті про облаштування саду
Відсоток у законі

Якщо вам пропонують кредит під 18% річних, це зовсім не означає, що, взявши 100 рублів, протягом року ви повернете 118. Можливо, що й усі 150.


Крім процентної ставки умови кредиту можуть містити безліч нюансів. Ось рядок з договору, укладеного автором з одним з московських банків: Незнання клієнтом про зміну тарифів внаслідок необізнаності його про інформації, розміщеної на стенді в оперзале банку, не звільняє клієнта від обов'язку сплати відповідних сум.


Іншими словами, якщо завтра в офісі банку з'явиться папірець зі словами Всім позичальникам здати по 100 рублів на дезінфекцію, то післязавтра вам доведеться платити.


Прихований дохід банків


Російський споживкредит сьогодні змахує на улюблену дружину султана: видна тільки фігура, а особа приховане під паранджею. У випадку з кредитами ховаються значні побори, які банк може отримати з позичальника. Наприклад, комісія за ведення рахунку, збір за обслуговування позики, підвищений відсоток у випадку прострочення платежу, штраф за прострочення, штраф за дострокове погашення кредиту і т.п. Все це в сукупності становить так званий прихований відсоток. Найчастіше його сума збільшує реальну вартість кредиту вдвічі.


Банки воліють хизуватися зниженням ставок за кредитами, закладаючи більшу частину майбутніх доходів в побічні комісії. Так, популярний кредит Банку Москви Бистрокредіт рекламується як позику під 21% річних. У метроофісах банку він ще дешевше?? 19,9%. На ділі позичальники платять як мінімум 30%: банк сором'язливо вписує в контракти щомісячну комісію за обслуговування кредиту у розмірі 0,8%. Начебто виглядає несуттєво? Помножте на 12 місяців, виходить додатково 9,6% річних.


Апетит Ощадбанку скромніше: плату за обслуговування рахунку він стягує відразу і одноразово. Вона становить 3%. Тобто кредит, виданий під 18% річних, на ділі перевищує 20%.


За словами Дмитра Яніна, голови правління Конфедерації товариств споживачів, зараз позичальники нічим не захищені від неадекватною системи штрафів, встановлених банками, і переплачують за позиками гігантські суми.


Клієнт не завжди не правий


Ситуація може змінитися, якщо буде прийнятий підготовлений Міністерством фінансів Росії законопроект Про споживчий кредит. Профілю вдалося ознайомитися з текстом в одного з чиновників уряду і з'ясувати, що не так давно документ був завізований міністром фінансів. Однак у парламент передати його не поспішають: проект проходить юридичну експертизу.


Суть документа?? захистити позичальників від несумлінних кредиторів. Закон наказує банкам інформувати клієнтів про всі витрати по потребкредіту, тобто не тільки про процентні ставки, але і про додаткові платежі. У кредитних договорах в обов'язковому порядку повинні бути позначені суми всіх платежів за позикою. Якщо вже після підписання кредитного договору виявиться необхідність не обумовлених у ньому платежів, то позичальник може вимагати від банку зменшити суму боргу на аналогічну цими платежами суму. За оцінкою юристів, закон створить юридичну базу для того, щоб подібні вимоги задовольнялися в судах.


Крім того, проектом забороняються штрафи за дострокове погашення позик. А у разі втрати роботи або іншого джерела доходів, скажімо закінчився термін здачі в оренду житла, позичальник має право вимагати відстрочення по платежах (зараз отримання такої відстрочки повністю залежить від доброї волі того чи іншого банку). Нарешті, навіть підписавши договір, позичальник має право протягом тижня подумати і відмовитися від кредиту, нічого при цьому не заплативши.


Новий закон посилить контроль за діяльністю банків у сфері споживчих кредитів і відрегулює відносини, що виникають між позичальниками і кредиторами,?? вважає Олена Гусєва, аналітик компанії ІнвестКапітал. На її думку, тема прихованих відсотків дуже актуальна: більша частина позичальників сьогодні не здатні адекватно оцінити вартість кредиту. Пам'ятається, один банкір відвертим з автором матеріалу: Так, ми заробляємо на неграмотності людей. Але якщо ти не розумієш або не хочеш вдаватися в подробиці договору?? Зволь платити. Адвокати теж заробляють на неграмотності клієнтів!.


?? Дійсно, іноді людина просто не в змозі зрозуміти всі юридичні нюанси договору,?? погоджується Гусєва, але вставати на бік банкірів не поспішає. ?? Деякі банки включають у текст умови, які надають їм можливість в односторонньому порядку змінювати договір, наприклад, різко збільшити розмір всіляких штрафів вже після видачі кредиту. При цьому клієнтів-позичальників можуть навіть не інформувати належним чином.


Що буде


Банківське співтовариство по-різному реагує на ініціативу Мінфіну. Якщо в Асоціації російських банків згодні з тим, що нинішні кредитні договори часто вводять споживачів в оману, то Асоціація регіональних банків Росії кинулася в контратаку, і добивається посилення прав банків. Росія звернулася до Верховного суду РФ із заявою, що суди неправильно трактують права споживачів, коли розглядають позови позичальників до банків. В асоціації вважають, що правила так званого публічного договору не поширюються на кредити і тому банк має право сам визначати умови надання позичок.


?? Ініціатива Росії впрямую не має відношення до теми прихованих відсотків, але на ділі вона принципова для правил гри банків з позичальниками,?? вважає Іван Захаров, керівник компанії BSMC, що займається дослідженнями кредитних ринків. ?? Якщо банкірам удасться довести, що кредитні контракти знаходяться поза захисту прав споживачів, це стане юридичним прецедентом. І банки отримають можливість вести справи на власний розсуд.


Однак поки банки програють цей бій. У Свердловській області вже створений зворотний прецедент: місцеве відділення Росспоживнагляду заявило, що позичальникам банку Хоум Кредит енд Фінанс нав'язуються платні послуги, і дало припис змінити умови кредитного договору. Натиснула на банки та інша владна структура: в минулому році Федеральна антимонопольна служба нагадувала, що банки повинні надавати позичальникам повну інформацію про всі платежі по кредитах. Джерело у ФАС заявив Профілю, що з прийняттям закону Про споживчий кредит ця проблема відпаде, в іншому випадку ФАС залишає за собою право складати чорні списки банків, які дають неповну або перекручену інформацію про умови кредитування фіз.осіб. Центробанк пішов іншим шляхом?? він випустив інструкцію, яка передбачає повну прозорість споживкредитів, інакше банки не зможуть формувати портфель однорідних позичок. Перефразовуючи великого пролетарського мислителя, можна додати, що ця штука буде посильнее будь-якого закону.


Деякі банкіри сприйняли законопроект у багнети. Як заявив журналістам Олександр Шерстюк, шеф роздрібного напрямку Банку Москви, якщо банки змусять відмовитися від штрафів, то вони будуть змушені підняти процентні ставки або навіть відмовитися видавати кредити.


Однак про формування єдиного фронту банків проти законопроекту і тим більше про своєрідний локаут кредиторів говорити не доводиться. Як показує практика, на ринку спостерігаються різні реакції на можливі зміни. Так, в Альфа-банку явно закручують гайки: служба клієнтських стягнень завзято пресингує всіх боржників, вішаючи на них штрафи за двох-тримісячні прострочення у розмірі 10-15% від суми позики. У Джии Мані Банку (колишній Дельтабанк), навпаки, вирішили, що краще змінити політику добровільно, ніж робити це під натиском. Як заявила Профілю Катерина Тутон, директор Джии Мані Банку по зв'язках з громадськістю, одночасно з ребрендингом в банку змінилася штрафна політика: банк на порядок знизив розміри штрафів за прострочення. Правда, тут залишаються в силі комісії за ведення рахунку та обслуговування кредиту.


Відносна ясність в війні за права позичальників настане, очевидно, вже в найближчому майбутньому, коли законопроект Про споживчий кредит з'явиться в Думі. І спостерігачі не сумніваються?? в тому чи іншому вигляді закон буде прийнятий. Як мовиться, з цим треба щось робити. У будь-якому випадку.


Приховані відсотки банків


Кредитори пропонують клієнтам оплатити кожен чих:


Види поборів?? Розміри


Комісія за ведення рахунку?? До 2% річних


Комісія за обслуговування кредиту?? До 2% річних


Комісія за розгляд заявки на кредит?? Від 100 руб. до 1%


Підвищений відсоток у разі прострочення платежу?? До 50%


Штраф за прострочення платежу?? Встановлюється в кожному банку індивідуально


Штраф за дострокове погашення кредиту?? Встановлюється в кожному банку індивідуально


Комісія за зняття готівки з кредитної картки?? До 4% за 1 раз