Статті про облаштування саду
Професійні агентства в своїй роботі використовують лише цивілізовані методи роботи

Дехто з експертів заговорив про неминуче колапсі банківської системи країни і всієї економіки через масового неповернення кредитів.


Про ці та інші проблеми, які постали особливо гостро перед позичальниками і кредиторами, ми поговорили з Іриною Піддубний, Заступником генерального директора колекторського агентства ЗАТ Секвоя Кредит Консолидейшн.


Як Ви оцінюєте поточну ситуацію на ринку кредитування, у тому числі споживчого?


На 1 квітня 2009 року обсяг кредитування фізичних осіб, за даними ЦБ РФ, склав 3,871 трильйона рублів. Цей показник не змінюється вже близько півроку, більше того він дещо знижується. Це пов'язано з тим, що багато банків тимчасово призупинили програми кредитування, зокрема авто-кредитування і споживче кредитування на тривалі терміни, а іпотечне кредитування і зовсім припинено в деяких банках. Також більшість банків уже заявило про посилення вимог до потенційних позичальників. Всі разом призводить до значного уповільнення зростання роздрібного кредитного портфеля.


Який обсяг простроченої кредиторської заборгованості, за вашими оцінками, зараз скупчився на балансах російських банках? Який відсоток з них?? фізичні особи? Як Ви думаєте, який відсоток з загального обсягу простроченої заборгованості повернути вже не вдасться, або розрахунок за якими вкрай малоймовірний?


Обсяг простроченої заборгованості по кредитах фізичних осіб зростає. На 1 квітня 2009 року він становив, за даними ЦБ РФ, 182,1 мільярда рублів. При цьому, якщо за станом на 1 лютого 2009 загальний обсяг боргів приватних осіб вперше перевищив рівень в 4% і склав 4,05%, то на 1 квітня 2009 цей показник досяг вже 4,7%. Тільки за перший місяць 2009 року обсяг простроченої заборгованості зріс більш ніж на 10%, а до 1 березня приріст за два місяці року склав уже 17,5%. За нашими прогнозами частка простроченої заборгованості по роздрібних кредитах в портфелях банків складе не менше 10% до кінця 2009 року.


Деякі експерти ринку прогнозують, що обсяг боргів може скласти від 15-20% до 30%. Проте такий сценарій видається надто песимістичним.


Багато аналітиків пророкують колапс банківської системи Росії у зв'язку з масовим неповерненням боргів. Ви згодні з такими песимістичними прогнозами?


Дійсно багато аналітиків пророкують, що показники простроченої заборгованості можуть досягти до кінця року і 20-30%. Нам такий розвиток подій здається вкрай песимістичним. Правильно організована кредитна політика, що включає в себе роботу з проблемними активами, в кожній конкретній організації дозволить тримати під контролем показники прострочення і вийти з кризи з меншими втратами.


Якими законами зараз регулюється колекторська діяльність в Росії? Які юридичні проблеми є в цій галузі?


У своїй роботі професійні колекторські агентства керуються чинним законодавством РФ, а саме Цивільним Кодексом. Крім Цивільного Кодексу ми користуємося ФЗ Про персональних даних і ФЗ Про комерційну таємницю. При здійсненні дій по стягненню заборгованості ми керуємося цивільним процесуальним кодексом, арбітражним процесуальним кодексом, ФЗ Про виконавче провадження, а також ФЗ Про неспроможність (банкрутство).


Закон про колекторську діяльність ще не прийнятий, а це означає, що саме поняття колекторська діяльність досі законодавчо ніде не прописано, принципи діяльності та відповідальність також ніде не закріплені, і це породжує неузгодженість дій з боку учасників ринку.


В даний час учасники професійного співтовариства активно працюють над створенням окремого закону про колекторську діяльність.


На початку березня Національна Асоціація Професійних Колекторських Агентств (НАПКА) оприлюднила свою версію законопроекту про колекторську діяльність. Секвоя Кредит Консолидейшн є членом асоціації і брала безпосередню участь у розробці даного законопроекту. У квітні 2009 року був представлений законопроект, підготовлений МЕР РФ. Все це говорить про те, що питання про ухвалення закону є актуальним, і учасники ринку беруть найактивнішу участь у цьому процесі.


Однак для якнайшвидшого прийняття закону про колекторську діяльність необхідно об'єднати зусилля всіх розробників, НАПКА, комітету АРБ по колекторської діяльності та МЕР. Зближення позицій всіх сторін дозволить виробити єдиний законопроект, який в рівній мірі буде враховувати інтереси всіх учасників?? позичальників, кредиторів і колекторів.


Що має і що не має право робити представник колекторської агенції?


Основне завдання колектора?? це проведення телефонних або особистих переговорів з боржником, з метою погашення заборгованості. Колектор консультує боржника, розповідає про суму і причини виникнення боргу і прагне переконати його в необхідності погасити заборгованість.


Колектор не має право використовувати незаконні методи, які принижують честь і гідність боржника, вводити його в оману щодо суми боргу, а також турбувати боржника в нічний час з 23:00 до 06:00.


Колектор може працювати з боргом на всіх етапах (на досудовому, судовому, на етапі виконавчого провадження), але при цьому має право тільки на проведення переговорів від імені кредитора. Таких повноважень як, наприклад, у судового пристава (проникати в квартиру боржника, арештовувати майно та ін) у нього немає.


Як колекторське агентство взаємодіє із Службою судових приставів і правоохоронними органами?


Як вже було зазначено вище, колекторське агентство може працювати на стадії виконавчого провадження і сприяти більш ефективному проходженню цього процесу шляхом постійної взаємодії з ССП. Воно може сприяти тому, щоб судове рішення було швидше приведено у виконання, оскільки часто проходить не один місяць до тих пір, поки воно фактично набуває чинності.


Як відрізнити колектора, працюючого за законом від чорного колектора або просто шахрая?


Колекторські агентства діляться на професійні, які здійснюють свою діяльність тільки в рамках закону, і на так звані чорні або сірі колекторські агентства, які, по суті, не мають ніякого відношення до професійної діяльності по збору простроченої заборгованості. Безумовно, некоректна діяльність подібних компаній порочить репутацію всього професійного колекторського співтовариства. Тому важливо щоб були чіткі критерії визначення, як колекторської діяльності, так і тих компаній, які її здійснюють.


Професійні агентства в своїй роботі використовують лише цивілізовані методи роботи.


Відмінними рисами професійного колекторського агентства є розвинена інфраструктура, наявність певного пулу постійних клієнтів і їх рекомендації, істотний досвід роботи на борговому ринку, наявність спеціалізованого ІТ-забезпечення, політики з інформаційної безпеки, чітко відбудовані бізнес-процеси, інструкції з ведення переговорів, що дозволяють забезпечувати максимальну ефективність стягнення та ін


Наскільки серйозно зараз стоїть проблема роботи на колекторському ринку непрофесійних агентств і агентств з кримінальними методами вибивання боргів?


Таку статистику наше агентство не веде. Ми можемо сказати, що за даними відкритих джерел в Росії зараз існує близько 600 колекторських агентств. Великих агентств на ринку близько 10.


Наскільки серйозними можуть бути наслідки для репутації банку (клієнта агентства) методи роботи його партнера?? колекторського агентства? На ринку були приклади, коли клієнти згодом жалкували, що зв'язалися не з тими агентствами? (Конкретних назв компаній приводити, звичайно, не треба, достатньо сказати, що такі приклади були і, може бути, розповісти які помилки допустив агентство)


Якщо у своїй роботі з боржниками колекторське агентство застосовувало неетичні методи роботи, безумовно, це позначиться на репутації кредитора в очах його клієнтів, а репутацією своєї кредитори, як правило, дуже дорожать. Саме тому серйозні гравці завжди дуже ретельно підходять до вибору майбутнього партнера, якому вони передадуть у роботу свої проблемні борги.


У нашій практиці ми одного разу зіткнулися з ситуацією, коли сам клієнт пропонував нам використовувати такі методи роботи, які на наш погляд не відповідали нормам етики і моралі, які прийняті в нашій компанії. Від співпраці з цим клієнтом ми відмовилися.


Як правильно, на ваш погляд, вибирати колекторське агентство?


При виборі партнерського колекторського агентства все дуже важливо: і термін роботи компанії на ринку, і репутація, і спеціалізація обраного агентства, та умови співпраці та багато іншого. Коли банк приймає рішення про співпрацю з колекторським агентством, то він в першу чергу керується міркуваннями власної вигоди, тобто прибутку від спільної роботи.


Сьогодні багато банків вже розуміють, що при роботі з колекторами потрібно дивитися не на розмір комісії, а на ефективність роботи агентства, тобто реальний обсяг стягнення і свій чистий дохід від цієї співпраці.


Справа в тому, що більш високий комісійний відсоток дає агентству можливість більш ретельно і з застосуванням більш широкого спектра методів опрацьовувати отриманий портфель, що, зрозуміло, веде до зростання чистого стягнення для клієнта. Дуже важливо розуміти, що за комісією колекторського агентства стоїть дорога інфраструктура, яка дозволяє забезпечувати високий рівень стягнення. Чим вище якість пророблення портфеля, тим більше заборгованості агентство повертає клієнту.


Який обсяг зараз у колекторського ринку?


На сьогоднішній день обсяг ринку колекторських послуг досяг порядку 85-90 мільярдів рублів (за даними НАПКА). Оцінити кількість боржників дуже складно. Потрібно розуміти, що боржниками є не тільки ті, у кого є прострочений кредит у банку. Досить великий відсоток боржників становлять, наприклад, ті, громадяни, у яких є заборгованість за комунальні послуги, неплатежі за мобільний зв'язок, Інтернет, борг за неоплачений штраф та інше. І відповідно, якщо брати в розрахунок усіх боржників, то їх кількість досить велика.


Існує думка, що з кожним днем частка так званих хороших боргів на ринку стрімко зменшується, а частка безнадійних збільшується. Ви згодні з такою думкою?


Зараз, аналізуючи якість знову переданих до нас в роботу портфелів, ми бачимо наступне: з одного боку, нам все частіше передаються свіжі борги (тобто на відносно невеликих термінах прострочення), а з іншого, інтенсивність опрацювання таких портфелів також виросла . Крім того, в умовах кризи знизилася і платоспроможність населення, тому з початку року ми спостерігаємо збільшення термінів роботи з боргом?? якщо раніше він становив 3-4 місяці, то зараз збільшився до 6-7 місяців.


З якими клієнтами крім банків Ви ще зазвичай працюєте?


Крім банків послугами колекторних агентств активно користуються лізингові, факторингові, мережеві, торговельні та телекомунікаційні компанії, підприємства ЖКГ та інші організації, у яких є проблеми з дебіторською заборгованістю.


Куди необхідно звернутися позичальникові, якщо колектор явно порушує закон? Чи є громадські організації чи інші об'єднання, законодавчі органи, які можуть надати допомогу в такій ситуації?


Фахівці професійних колекторських агентств завжди діють в рамках закону і ведуть себе коректно по відношенню до боржника. Головний метод їхньої роботи?? цивілізовані переговори, в ході яких вони допомагають боржнику знайти вихід їх ситуації, що склалася.


У разі якщо боржник все-таки стикається з некоректним поводженням на свою адресу, можна рекомендувати йому повідомити про цей факт кредитору або направити скаргу в Національну Асоціацію Професійних Колекторських агентств (НАПКА). Фахівці НАПКА уважно розглядають кожне звернення, зв'язуються з кредитором і / або колекторським агентством, співробітники якого некоректно взаємодіяли з боржником, і повідомляють останньому про результати розгляду. Відправити скаргу в НАПКА можна на сайті асоціації?? www.napca.ru.


Сьогодні ми зіткнулися з серйозною кризою. Кількість всіх типів видаваних кредитів значно скоротилася. Менше кредитів?? менше боргів!? У світлі цього, які перспективи у колекторського ринку в Росії?


Що стосується тенденцій і перспектив, то 2009 рік буде, швидше за все, самим складним для ринку стягнення боргів, але він також може виявитися самим цікавим і показовим. Одна з головних причин можливих труднощів?? ризик зниження платоспроможності населення. Цей ризик пов'язаний як зі зниженням доходів позичальників, так і зростанням споживчих цін.


При цьому частина експертів колекторського ринку говорять, що є вірогідність скорочення до кінця 2009 року обсягів передачі в колекторські агентства боргів внаслідок уповільнення з кінця 2008?? в першій половині 2009 рр.. темпів кредитування населення. Адже ринок стягнення простроченої заборгованості завжди з певною відстрочкою відображає тенденції банківської сфери.


Однак, на думку аналітиків Секвоя Кредит Консолидейшн, агентська схема, за якою банки передають колекторам борги на стягнення без переуступки прав вимоги, має певний потенціал для розвитку. Великі обсяги боргів все ще знаходяться на балансі банків.


По кредитах, виданих як в 2008 році, так і раніше, внаслідок можливого погіршення платоспроможності позичальників також може виникати прострочення. Тому кредитори будуть змушені особливо ретельно працювати із проблемною заборгованістю, щоб вижити в умовах кризи і гострого дефіциту вільних коштів. Таким чином, послуги з аутсорсингової стягненню залишаться затребуваними, що, однак, вимагатиме від самих колекторів високопрофесійної роботи в умовах того ж падіння платоспроможності боржників. Найважливішу роль у колекторському бізнесі гратимуть управління витратами та оптимізація вартості бізнес процесів.