Статті про облаштування саду
Прогнози щодо розвитку банківської сфери від А Аксакова

Анатолій Геннадійович, 2006 рік став одним з найуспішніших в економічному плані. Відбувалося і подальший розвиток банківської галузі. Які питання, що відносяться до банківської сфери, були, на Вашу думку, успішно вирішені в минулому році?


Перш за все, я хотів би зазначити, що було підвищено ліміт страхової суми за вкладами населення в банках. Раніше він був 100 тисяч рублів, а з минулого року він збільшився до 190 тисяч рублів. Це повинно було простимулювати приплив вкладів, що ми і отримали?? на 40% приплив вкладів населення збільшився і перевищив 3,5 трлн. рублів.


З позитивних моментів розвитку банківської галузі я б також відзначив наступні. Було прийнято рішення про поетапне вихід держави з капіталу Ощадбанку і Зовнішторгбанку, був продуманий і схвалений механізм створення Російського банку розвитку. З'явилися нові види фінансових інструментів, такі як біржові облігації, російські депозитарні розписки. Інтенсивно став розвиватися механізм сек'юритизації банківських активів, частина банків вперше в минулому році провели сек'юритизації іпотечних активів на території Росії. Це сталося завдяки тому, що були внесені зміни в закон про іпотечні цінні папери, які дозволили сек'юрітізіровать цей актив.


Що передбачається зробити за законодавством в банківській галузі у цьому році? Які питання будуть розглянуті і що нового можна тут очікувати?


Ряд новацій по законодавству буде спрямований на розвиток і вдосконалення закону про протидію легалізації капіталів, отриманих злочинним шляхом. Запропоновано закон, за яким розшириться доступність банківських послуг для населення?? щоб будь-який наш житель, в якому б куточку країни він не знаходився, зміг би через поштові відділення провести платіжні операції, такі як комунальні платежі, погашення кредитів або навіть отримати кредит. Це можна буде зробити навіть за відсутності на конкретній території банківської установи.


Буде підвищений ліміт страхової суми по банківських депозитах населення?? він збільшиться до 280 тисяч рублів, що має ще більше стимулювати людей зберігати свої заощадження в комерційних банках.


Я думаю, що будуть внесені законопроекти, спрямовані на подальший розвиток сек'юритизації в Росії, для цього вже створено спеціальну Робочу групу. Я з великою впевненістю можу сказати, що буде внесений законопроект про безвідкличних вкладах, прив'язаних до системи страхування. Буде внесений пакет законів по врегулюванню проблеми застав, цей пакет надійде на розгляд до Держдуми вже ближче до кінця весняної сесії, швидше за все, до початку осінньої сесії.


Буде внесений закон про споживче кредитування, є законопроект про приведення норм російського законодавства по банківських акредитивів у відповідності з міжнародними нормами. Важливо було б також прийняти закон про звільнення банків від податку на прибуток та про встановлення пільг, якщо кошти направляються на підвищення капіталізації банків. Повинен бути остаточно вирішене питання з приводу залучення субординованих кредитів для підвищення капіталізації банків.


Чи можливо більш активну участь банків на фондовому ринку в році? Які інструменти фондового ринку банки будуть використовувати (випускати нові облігації, продавати свої акції на ринку (IPO) і т.п.)?


Природно, банки можуть більш активно використовувати всі інструменти фондового ринку і повинні їх використовувати. Зараз готується пропозиція щодо створення сприятливих умов проведення IPO комерційними банками. Банки знаходяться в нерівних умовах порівняно з іншими емітентами, оскільки небанківські організації-емітенти можуть в повідомному порядку реєструвати звіти про підсумки розміщення своїх акцій, а банки повинні реєструвати їх в дозвільному порядку, тобто повинні спочатку провести розміщення, а потім повинні реєструвати звіт про підсумки проведення розміщення акцій. Підготовлено пропозиції, які зараз знаходяться в стадії обговорення, і одна з пропозицій?? відмовитися від дозвільного порядку реєстрації звіту про підсумки IPO, тому що це все відбувається на біржі, і до реєстрації самого розміщення ретельно перевіряються всі документи. А звіт про підсумки проведення розміщення?? це звіт про те, дотримувалося законодавство при проведенні розміщення.


На мій погляд, це потрібно робити в повідомному порядку. Оскільки все проходить на біржі, що передбачає певну прозорість і відповідальність усіх учасників. Тому потрібно спростити цю процедуру, що також буде працювати на підвищення капіталізації банків.


Нам потрібно створити нормальні правові умови для роботи з фондами банківського управління (ОФБУ), тому що сьогодні тут ситуація така, що Піфи знаходяться в нормальному правовому полі, а ОФБУ регулюються за допомогою інструкцій, які вже не відповідають українському законодавству. Їх потрібно привести у відповідність.


Чи буде проводитися в 2007 році очищення банківської галузі від кишенькових банків і посилиться чи робота з протидії легалізації капіталу, отриманого злочинним шляхом?


Так, така робота активно ведеться. У минулому році у більш ніж 50 банків були відкликані ліцензії. У поточному році робота по очищенню банківської галузі від різного роду кишенькових банків і банків, що займаються протиправними діями?? буде продовжуватися.


Але треба мати на увазі, що відгукуються ліцензії в основному у банків, які не увійшли в систему страхування внесків. Оскільки таких банків стало набагато менше, відповідно і валові показники відкликання ліцензій будуть набагато менше. В той же час буде відбуватися процес консолідації, злиття, об'єднання банків, і, врешті-решт, кількість банків певною мірою скоротиться.


Ті банки, які спеціалізуються на переведенні в готівку великих сум грошей, на відмиванні капіталів, отриманих злочинних шляхом, перебувають під пильною увагою, і у них будуть безжально відніматися ліцензії. Причому, я думаю, що якщо раніше просто відгукувалися ліцензії, то тепер це буде супроводжуватися кримінальними справами, оскільки повинна бути відповідальність за недотримання законодавства. При цьому хотів би застерегти Центральний Банк від гонитви за відьмами: переважне число російський банків працюють з дотриманням законодавства.


Це?? одна з тем майбутньої в березні конференції, яку традиційно організовує Асоціація Росія?


Так, 1 лютого ми обговоримо ці питання в Бору на зустрічі банкірів з керівництвом Центрального банку, 20 лютого відбудуться парламентські слухання в Держдумі з нагляду на фінансовому ринку, а 13 березня відбудеться спеціальна конференція Асоціації регіональних банків Росії щодо протидії легалізації капіталів, отриманих злочинним шляхом.


Робота банків спільно з спорідненими структурами?? кредитними бюро, колекторськими агентствами та іншими організаціями?? які спільні питання тут треба вирішити?


Кредитні бюро тільки заробили, вже зібрано близько 15 млн. даних, але їх ще не можна назвати повноцінними кредитними історіями, тому що історія накопичується, а те, що поки є у кредитних бюро?? це тільки первинна інформація. У зв'язку з цим задають питання?? а чому так мало банків звертається в кредитні бюро з проханнями про надання відомостей про кредиторів? Та тому, що, повторюю, історій поки не накопичено, є інформація, але це?? не історія. Я думаю, що після того, як ми укладемо угоду з МВС і міграційної службою про те, щоб, наприклад, інформація про втрачених або вкрадених паспортах надходила в бюро кредитних історій, то тоді кількість звернень в бюро значно збільшиться.


Ми з колекторськими агентствами тісно взаємодіємо, створили спільну Робочу групу з підготовки законопроекту, що регулює діяльність колекторських агентств. Це має створити правові умови для діяльності цих структур. Проблема полягає в тому, що під виглядом таких агентств діють, на жаль, іноді і кримінальні структури. Звичайно, таке відбувається не завжди, в основному колекторські агентства?? добросовісні структури, що працюють на сучасних, західних технологіях. Але є й структури, які під таким брендом займаються вибивання боргів нецивілізованими методами. Для того щоб їх відсікти, треба створити відповідне правове поле, законодавство.


У минулому році було досить багато розмов про те, що можлива криза на споживчому ринку, на ринку кредитування. Як ви вважаєте, у найближчі рік-два буде криза, адже борги по кредитах ростуть?


Так, борги по кредитах ростуть. Оскільки саме кредитування почало різко зростати, зросли і ризики неповернення. Це пов'язано з освоєнням нових ринків, тому потрібно накопичення певного досвіду, освоєння сучасних технологій. Щоб їх освоїти, потрібно попрацювати в цьому сегменті. Оскільки цього досвіду поки немає, то діяльність з видачі споживчих кредитів?? не завжди продумана. Плюс сама технологія?? занадто високі закладаються відсотки за споживчим кредитом, а це теж стимулює неповернення. Чим дорожче кредит, тим більше шансів його не повернути.


Але кризи, пов'язаної з неповерненням кредитів, не буде. Може бути, будуть проблеми в окремих банків, які не завжди правильно ведуть кредитну політику?? вони ведуть її занадто ризиковано, і самі собі створюють проблеми. Але системної кризи?? не буде. Обсяг неповернень зараз?? близько 3% офіційно, неофіційно?? ледве побільше, а критична точка по неповерненнях?? 15%. І поки що до цієї межі нам далеко. Треба швидше приймати закон про споживче кредитування, захистити і позичальника, і кредитора,?? щоб і ті, і інші перебували в рівних умовах.


Чи буде створено мегарегулятора, який об'єднає наглядові функції різних структур (ЦБ, ФСФР, страхових компаній)?


Можливо, мегарегулятор буде створений, але не в найближчий рік. Я вважаю, що спочатку треба уніфікувати правове регулювання банківської системи, страхового ринку, ринку цінних паперів. Законодавство, що регулює банківську і страхову системи, більше орієнтувалося на німецьке право, континентальне право, законодавство, що регулює фондовий ринок?? на англо-саксонське право. Тому є нестиковки праворегулірованія. І перший етап створення меганадзора?? це уніфікація права.


Друге?? введення пруденційного нагляду на ринку цінних паперів, уніфікація наглядових практик. А потім вже можна переходити до створення єдиного меганадзора. Хоча є така тенденція, весь світ до цього йде або вже прийшов?? у Німеччині, Англії це вже реалізовано. Ми скоро будемо брати участь в одному спорі, в якому сперечається страхова компанія і банк. Якби був меганадзор, то ми б швидше розібралися в цій ситуації, а оскільки у нас є два регулюючих органу, тобто труднощі стикування.


Яким стане банківська галузь в 2007 році (прогноз)? Які питання можна буде вирішити на законодавчому рівні? Участь іноземних банків після вступу Росії до СОТ?


Насчет іноземних банків?? вони можуть прийти, інтерес до нашого ринку величезний. У той же час, я не думаю, що їх частка буде загрозливою. Є певні межі, тобто квоти, в кінці кінців, які визначені в угодах. Це ресурси, це технологія, це конкуренція?? це благо. Природно, влада повинна стежити за тим, щоб не втратити контроль над фінансовими потоками в країні. Наша система ще слабка, і якщо ми втратимо контроль над фінансовими потоками, значить, ми можемо втратити і контроль над національною безпекою країни. Захоче якийсь міжнародний фінансовий магнат качнути країну?? і може спокійно це робити, перевівши 10 млрд. доларів одноразово з Росії в умовах валютної лібералізації,?? і це відразу може створити кризу. І щоб цього не було, треба контролювати фінансову систему, і не давати можливості маніпулювати країною.


Я з оптимізмом дивлюся в наступаючий рік. Очікую прориву в банківському законодавстві, розширенні інструментів рефінансування, активного залучення банків у кредитування національних проектів.