Статті про облаштування саду
Проблеми є і будуть, але колапсу банківської системи не буде

На ці та багато інших питань спеціально для Credit.ru відповів Генеральний директор ТОВ Бюро Дозволи Фінансових Суперечок Михайло Єгерєв.


Як Ви оцінюєте поточну ситуацію на ринку кредитування, у тому числі споживчого?


Поточну ситуацію на ринку кредитування ми можемо оцінювати тільки через призму тенденцій на ринку повернення боргів і загальної економічної ситуації в країні.


Економічна ситуація в країні не дозволяє активно розвивати ринок кредитування (високі процентні ставки), хоча деякі банки вишукують можливості і проводять активну кредитну політику навіть у цей складний час. До того ж банки стали посилювати свої вимоги до скорингові системи, активно впроваджують системи оцінки ризиків. Це стосується як споживчого кредитування, так і інших програм кредитування фізичних осіб, а також кредитування малого та середнього бізнесу. Такі підходи, природно, дадуть свої плоди?? в середньостроковій перспективі виданих кредитів буде менше, але і проблемних кредитів стане також менше.


За нашими оцінками, основний тренд на ринку кредитування?? підвищення якості видаваних кредитів.


Який обсяг простроченої кредиторської заборгованості, за вашими оцінками, зараз скупчився на балансах російських банках? Який відсоток з них?? фізичні особи? Як Ви думаєте, який відсоток з загального обсягу простроченої заборгованості повернути вже не вдасться, або розрахунок за якими вкрай малоймовірний?


За даними ЦБ РФ частка простроченої заборгованості, в обсязі кредитів, наданих нефінансовим організаціям, зросла з 1% на 1 вересня 2008 року до 3,1% на 1 березня 2009 року. Частка простроченої заборгованості в обсязі кредитів, наданих населенню, зросла з 3,2% на 1 вересня 2008 року до 4,4% на 1 березня 2009 року. Як зазначив на 20 з'їзді АРБ Голова Банку Росії С.М. Ігнатьєв?? всі відомі прогнози зростання простроченої заборгованості засновані на екстраполяції минулих років.


Неявно передбачалося, що фінансове становище реального сектору буде продовжувати погіршуватися. Проте останні дані про стан нашої економіки говорять про позитивні тенденції її розвитку. Оскільки рівень простроченої заборгованості безпосередньо залежить від фінансової ситуації в реальному секторі економіки, то будь-який прогноз в цій ситуації стає справою невдячною.


Багато аналітиків пророкують колапс банківської системи Росії у зв'язку з масовим неповерненням боргів. Ви згодні з такими песимістичними прогнозами?


Ми знайомі з різними оцінками ситуації в банківському секторі, від самих песимістичних точок зору до райдужних перспектив. Однак нам бачиться, що істина десь посередині. Проблеми є і будуть, але колапсу банківської системи не варто очікувати. На наш погляд, Уряд у цей кризовий період приділяє величезну увагу банківському сектору і економіці Росії в цілому. Нормалізація ситуації в економіці (перші ознаки нормалізації вже з'явилися, пішли інвестиції в економіку) відразу ж позначиться на платоспроможності населення в країні, масового неповернення боргів чекати не варто.


Якими законами зараз регулюється колекторська діяльність в Росії? Які юридичні проблеми є в цій галузі?


Зараз у нас немає окремого закону, що регулює діяльність колекторських агентств. Ми керуємося Цивільним кодексом РФ, а також всіма законами РФ, які регулюють рішення боргових спорів. Юридичні проблеми, які зустрічаються в нашій роботі, не носять системний характер, а пов'язані з реальним розглядом того чи іншого випадку повернення проблемного боргу.


Що має і що не має право робити представник колекторської агенції?


Справа в тому, що засоби масової інформації плутають два поняття, а саме?? дії, які колекторські агентства можуть виконувати самостійно (в рамках правового поля) і дії, які здійснюються за допомогою правоохоронних органів, Служби судових приставів. Колекторське агентство на підставі договору та довіреності, наприклад з банком, представляє його інтереси, отже, може подавати клопотання від його імені в правоохоронні органи, Службу судових приставів і суди. Наприклад, всіх хвилює заборона виїзду за кордон, може бути накладено судовим приставом (якщо вже розпочато виконавче провадження) за клопотанням колекторського агентства.


Колекторське агентство на всіх стадіях своєї діяльності (досудове стягнення, подача справ до судів, супровід виконавчого провадження) не може загрожувати життю, здоров'ю, збереження майна боржника і так далі, тобто не може порушувати ті межі, які встановлені Кримінальним та Цивільним кодексом.


Як колекторське агентство взаємодіє із Службою судових приставів і правоохоронними органами?


Повернення проблемних боргів?? це складний і етапний процес, де на кожному етапі домінуючою є та чи інша структура, пов'язана з поверненням боргу. Так от, в ланцюжку повернення боргів є етапи, де домінуючу роль відіграють правоохоронні органи і Служба судових приставів.


У нас склалися чіткі правила у взаємодії з правоохоронними органами та Службою судових приставів, які грунтуються на законодавчій базі. Законодавство регламентує рівень компетенцій кожного учасника процесу стягнення боргу, на всіх його етапах. Робота в рамках правового поля?? це і є основна відмінна риса надійної колекторської компанії. Інша справа, що в колекторському бізнесі поки немає свого профільного закону, що визначає законодавчо весь рівень компетенцій колекторів. Робота по створенню такого закону ведеться і ми впевнені, що такий закон найближчим часом буде прийнятий.


Як відрізнити колектора, працюючого за законом від чорного колектора або просто шахрая?


Спеціаліст, який входить до групи виїздів до проблемних позичальників повинен мати при собі документи, що підтверджують його особу (паспорт), деякі колекторські агентства видають своїм співробітникам посвідчення, які дійсні тільки за наявності паспорта. Необхідно наявність у колектора довіреності, яка підтверджує, що представник саме цього колекторського агентства уповноважений вимагати виплату боргу.


Необхідно наявність у колектора договору, з якого випливає, що саме цьому колекторському агентству банк доручив представляти його інтереси. Нарешті, документи, що свідчать про те, що в банку з боржником є договір, який не виконаний. Пред'являтися можуть і копії документів підтверджуючих право стягнення, але позичальник завжди вправі зажадати оригінали документів.


Наскільки серйозно зараз стоїть проблема роботи на колекторському ринку непрофесійних агентств і агентств з кримінальними методами вибивання боргів?


На наш погляд така постановка питання не дуже коректна, справа в тому, що для роботи з проблемними кредитами банківського сектора, колекторське агентство проходить акредитацію (що саме по собі є процедурою перевірки колекторського агентства), з'явилися рейтинги колекторських агентств, довідники, аналітичні матеріали з аналізу ринку колекторських послуг. Тобто, ринок колекторських послуг став публічним і обговорюваним.


Велике число компаній вже довели часом і реальною роботою своє право представляти колекторне співтовариство на ринку. Господарюючі суб'єкти при виборі колекторської компанії, також організують цілий комплекс перевірочних заходів, як з точки зору безпеки, так і з точки зору оцінки ефективності роботи з повернення дебіторської заборгованості. На наш погляд, кримінальні методи вибивання боргів в даний час?? це міф з далекого минулого.


Зараз триває становлення цивілізованого ринку колекторських послуг, а згадка про праски і типах припоїв викликає тільки посмішку.


Наскільки серйозними можуть бути наслідки для репутації банку (клієнта агентства) методи роботи його партнера?? колекторського агентства? На ринку були приклади, коли клієнти згодом жалкували, що зв'язалися не з тими агентствами?


На наш погляд репутація банку не повинна залежати від роботи колекторського агентства, оскільки у самого колекторського агентства існує власні репутаційні ризики. Між банком та колекторським агентством існують юридичні відносини (договір цесії, агентський договір), які визначають їх партнерство як у сфері збереження банківської таємниці, так визначають права і обов'язки сторін при стягненні заборгованості. У банку завжди є право вибору будь-якого іншого колекторського агентства, є право провести заходи, які могли б підтвердити ефективність роботи того чи іншого агентства (проведення пілотного проекту). Що ж стосується методів роботи, то ми впевнені, що незаконні методи роботи колекторів?? це виключення з правил.


І буває дуже сумно, коли виняткові випадки в роботі колекторських агентств проектуються на все колекторське співтовариство. Зараз стало модним явищем в інформаційних джерелах займати позицію проблемного позичальника, а колекторські агентства представляти Цербер, які готові відняти останнє.


Як правильно, на ваш погляд, вибирати колекторське агентство?


При виборі колекторської агенції ми б рекомендували провести оцінку наявної інформації про компанію. Інформацію для оцінки можна розділити на два самостійних блоку. Перший блок?? оцінка загальнодоступної інформації про колекторному агентстві (публічність колекторського агентства, наявність сайту, скільки років знаходиться компанія на ринку колекторських послуг, наявність регіональної мережі, наявність негативної інформації в інформаційних виданнях).


Другий блок?? оцінка запитуваної у колекторського агентства інформації (установчі документи, відгуки клієнтів, вартість послуг, характеристика і досвід ТОР-менеджерів агентства, частка на ринку, обсяг боргів у роботі, ефективність повернення з різних проблемних продуктам, кількість співробітників працюють в агентстві, наявність спеціалізованого програмного забезпечення ).


Існує думка, що з кожним днем частка так званих хороших боргів на ринку стрімко зменшується, а частка безнадійних збільшується. Ви згодні з такою думкою?


Мабуть, з цим можна погодитися. Справа в тому, що приблизно з серпня 2008 року банківський сектор зменшив темпи кредитування, і ця обставина природно позначилося на якості боргових портфелів.


Хороших боргів на ринку стало менше, а частка безнадійних значно виросла.


З якими клієнтами крім банків Ви ще зазвичай працюєте?


Бюро дозволу фінансових суперечок успішно співпрацює зі страховими, лізинговими, телекомунікаційними компаніями, а також надає допомогу в поверненні проблемної дебіторської заборгованості підприємствам реального сектору економіки.


Куди необхідно звернутися позичальникові, якщо колектор явно порушує закон? Чи є громадські організації чи інші об'єднання, законодавчі органи, які можуть надати допомогу в такій ситуації?


Якщо вже таке трапляється, то звертатися потрібно тільки в правоохоронні органи.


Сьогодні ми зіткнулися з серйозною кризою. Кількість всіх типів видаваних кредитів значно скоротилася. Менше кредитів?? менше боргів!? У світлі цього, які перспективи у колекторного ринку в Росії?


Історія колекторського бізнесу в Росії пам'ятає його активний розвиток, яке співпало з фазою розвитку споживчого кредитування в Росії. Велика кількість колекторських агентств досягли великих результатів і завоювали свої ринкові позиції саме в цей час.


Створені технології повернення боргів фізичних осіб легко тиражувалися і доповнювалися зарубіжним досвідом. Проте зараз ситуація змінилася і провідні колекторські компанії змушені розширювати лінійки надаваних послуг. На наш погляд, основною тенденцією ринку колекторських послуг стане?? повернення боргів у банківському секторі кредитування малого і середнього бізнесу, а також повернення простроченої дебіторської заборгованості підприємств реального сектору економіки.